FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo Ipotecario e Fondiario - Consumatore FISSO SICURO

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1 aggiornamento 1-lug-2016 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO: Mutuo Ipotecario e Fondiario - Consumatore FISSO SICURO BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. Sede Legale e Dir. Generale P.za L. Pianciani Spoleto (PG). Codice Fiscale, Part. IVA e numero Iscrizione al Registro delle Imprese di Perugia Ammontare del Capitale Sociale ,29 i.v. Tel. / FAX: info@bpspoleto.it ABI Codice BIC/SWIFT BPSPIT3SXXX Soggetta a direzione e coordinamento di Banco di Desio e della Brianza S.p.A. C.C.I.A.A. di Perugia REA nr Iscritta al nr dell'albo delle Banche tenuto dalla Banca d'italia Aderente al Fondo Interbancario Tutela Depositi - Aderente al Fondo Nazionale Garanzia ex art. 59 Dlgs 58/1998 Soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'italia. Appartenente al Gruppo Banco di Desio, iscritta all'albo dei Gruppi Bancari al numero 3440/5 CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate,comprensive di capitale e interessi,secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo FISSO SICURO può essere concesso solo se finalizzato all'acquisto, costruzione, ristrutturazione di immobile residenziale, anche mediante accollo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dallevariazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 1 / 7

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO A TASSO FISSO - ESEMPIO Valore dell'immobile oggetto di ipoteca: Importo del mutuo: Durata anni: ,00 Tasso di interesse fisso per tutta la durata del finanziamento: Periodicità rata: mensile Spese di istruttoria: 300,00 Spese di perizia (*): 300,00 (*) Spese reclamate dal professionista indicato dalla Banca, per perizie / stime su immobili oggetto di ipoteca. imposta sostitutiva: 250,00 Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Incasso rata con addebito in conto: Assicurazione immobile contro rischio QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) , ,50 incendio/ scoppio - premio unico (*): 878,00 (*) Premio unico anticipato calcolato applicando il tasso lordo del 4,39 (per la durata in esempio di 20 anni), al costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile oggetto di ipoteca (in esempio Euro ) DURATA DEL MUTUO (MESI) TASSO NOMINALE T.A.E.G. IMPORTO RATA 240 4,094% 592,89 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo; il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 im materia di usura. 0, luglio- Importo massimo finanziabile non superiore al 50% del valore dell'immobile accertato dal perito, salvo deroga valutata dalla Banca DURATA MINIMA MASSIMA Mutui a tasso fisso 18 mesi 1 giorno 25 anni MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 2 / 7

3 TASSI per il mese di luglio-2016 MUTUI A TASSO FISSO: tasso di interesse nominale annuo massimo tasso di interesse di preammortamento: tasso di mora: 3,750% massimo Pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti applicato ai giorni di effettivo ritardo SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica obbligatoria 0,25% dell'importo erogato con un minimo di euro 300,00 300,00 Gestione Pratica Incasso rata invio comunicazioni Spese per invio lettera di sollecito Spese per l'eventuale rinnovazione dell'iscrizione ipotecaria Compenso per rilascio consensi a restrizioni, riduzioni e postergazioni bancarie addebito in c/c addebito per cassa cartaceo on-line raccomandata a.r. 150,00 Euro 250,00 0,00 3,50 4,50 0,40 esente 4,50 2,60 Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo Cancellazione Ipoteca - ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/ tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria Euro 250 oltre a spese e competenze notarili Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Spese per estinzione anticipata totale/parziale Nessun compenso od onere per mutui contratti per le finalità di cui all Art. 7 comma 1 del DL. 31/01/2007, convertito, con modificazioni, dalla Legge 02/04/2007 n. 40 (ovvero mutui contratti da parte di persone fisiche, per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale). Nelle ipotesi non comprese dalla precedente casistica è previsto un compenso omnicomprensivo nella misura massima del 2% calcolato sul capitale anticipatamente restituito. Sospensione pagamento rata Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio non previsto Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 3 / 7

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi Divisore fisso per le rate successive Francese costante mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE APPLICATO DURATA DEL FINANZIAMENTO in anni IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER ,00 EURO DI CAPITALE ,61 592,89 514,13 SERVIZI ACCESSORI Sono a disposizione del contraente le seguenti coperture assicurative di carattere opzionale: CHIARA MUTUO PROTETTO, a premio unico, che prevede specifiche garanzie danni e vita da abbinare ai Mutui. In particolare comprende le seguenti Sezioni: A) Sezione "Protezione del debito residuo", che prevede le seguenti garanzie: 1) Decesso (D): garanzia prestata da Helvetia Vita; 2) Invalidità totale e permanente da infortunio o malattia (IPT): garanzia prestata da Chiara Assicurazioni. B) Sezione "Protezione della rata del finanziamento", che prevede le seguenti garanzie(*): 3) Disoccupazione/Perdita involontaria dell'impiego (PI) - acquistabile solo da lavoratori dipendenti di ente privato; 4) Inabilità temporanea totale al lavoro da infortunio o malattia (ITT) acquistabile solo da lavoratori autonomi; 5) Ricovero Ospedaliero per grande intervento chirurgico (RO) - acquistabile da qualsiasi assicurato indipendentemente dal suo "Status lavorativo". (*) Garanzie danni prestate da Chiara Assicurazioni. CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO, a premio unico o annuo, che comprende specifiche garanzie danni e vita (prestate da Chiara assicurazioni) da abbinare ai Mutui. In particolare comprende le seguenti Sezioni: Protezione del rimborso del finanziamento, suddivisibili in A) Sezione "Protezione del debito residuo", che prevede le seguenti garanzie: 1) Morte da infortunio; 2) Invalidità totale e permanente da infortunio o malattia; B) Sezione "Protezione della rata del finanziamento", che prevede le seguenti garanzie: 3) Disoccupazione/Perdita involontaria dell'impiego acquistabile solo da lavoratori dipendenti di ente privato; 4) Inabilità temporanea totale al lavoro da infortunio o malattia solo da lavoratori autonomi; 5) Ricovero Ospedaliero per grande intervento chirurgico acquistabile da qualsiasi assicurato indipendentemente dal suo "Status lavorativo" Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali. MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 4 / 7

5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Al costo Assicurazione immobile contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 1,26 ad un massimo di 6,00 (mutui scadenti a 30 anni) Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato all'atto del finanziamento: Imposta sostitutiva Imposta sostitutiva per acquisto seconda casa IN ALTERNATIVA 0,25 % dell importo finanziato 2,00 % dell importo finanziato le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Tasse ipotecarie Tariffa notarile TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell importo Mediamente 30 giorni in presenza di tutta la documentazione richiesta Alla stipula dell'atto notarile Oneri aggiuntivi derivanti dalla modalità di offerta "fuori sede" : nessuno COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA - ESEMPIO DI CALCOLO Formula del compenso per estinzione anticipata (Capitale rimborsato) (Compenso estinzione anticipata 2,00% sul capitale rimborsato) Eventuali interessi dalla scadenza dell'ultima rata pagata Esempio: Capitale rimborsato: Euro 1.000,00 Giorni trascorsi dall'ultima rata pagata: 15 Tasso mutuo vigente: Compenso per estinzione anticipata: 2,00% Capitale rimborsato Compenso 2% (1.000,00 x 2% / 100) Interessi dall'ultima rata pagata (1.000,00 x gg.15 x tasso / ) 1.000,00 20,00 1,56 = Totale 1.021,56 MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 5 / 7

6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto, tutto insieme, prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto che non potrà essere superiore al 2% del capitale rimborsato. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'ufficio Reclami della Banca Popolare di Spoleto presso la Capogruppo Banco di Desio e della Brianza S.p.A, Via Rovagnati, Desio (MB) fax reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it, che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte. La Guida Pratica all'abf, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca LEGENDA Accollo Ammortamento Estinzione anticipata (totale o parziale) Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Natura fondiaria Perizia Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Facoltà connessa alla parte finanziata di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo I requisiti di fondiarietà sono: concessione per un importo massimo del 50% del valore dell immobile con iscrizione ipotecaria di grado 1 o superiore purché nel rispetto del predetto limite del 50% e durata superiore ai 18 mesi Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 6 / 7

7 Piano di ammortamento "francese" Preammortamento Quota interessi Rata Rata costante Spese perizia Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse fisso Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Quota della rata costituita dagli interessi maturati Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse che non varia per l intera durata del finanziamento. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. MUTUO - IPOTECARIO E FONDIARIO FISSO SICURO - FIBPS01CO.xls pag. 7 / 7