MUTUO FONDIARIO EDILIZIO A STATO DI AVANZAMENTO LAVORI. Destinati al cliente Consumatore e non Consumatore

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1 MUTUO FONDIARIO EDILIZIO A STATO DI AVANZAMENTO LAVORI Destinati al cliente Consumatore e non Consumatore INFORMAZIONI SULLA BANCA Nuova Banca dell Etruria e del Lazio S.P.A. Sede Legale in Roma, Via Nazionale, 91 Direzione Generale in Arezzo, Via Calamandrei, 255 Tel.: 0575/3371 Fax: 0575/ Indirizzo telematico: Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Codice fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma Gruppo bancario di appartenenza: Gruppo Banca Etruria CHE COSA E IL MUTUO I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Il Mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 18 mesi ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interesse, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali, annuali. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato o può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro Con il mutuo ipotecario a stati di avanzamento il finanziamento concesso è, per una parte, immediatamente erogato al momento della stipula alla parte mutuataria, mentre le ulteriori somme sono rese disponibili nel corso dei lavori in base al loro stato di avanzamento con atti di erogazione e quietanza da annotare a margine dell ipoteca (rilasciata a garanzia del rimborso sul finanziamento stesso). Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso variabile In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto se previsto in contratto e fatti salvi i casi previsti all art. 7 del D.L 31 gennaio 2007 n. 7 convertito con modificazioni nella legge n. 40/2007 un compenso onnicomprensivo. Nei casi di estinzione anticipata o parziale dei mutui in essere alla data del predetto decreto legge, la determinazione della misura massima della penale dovuta dal mutuatario sarà calcolata in conformità a quanto stabilito dall accordo ABI Associazione dei Consumatori del 2 maggio Tra i principali rischi, va tenuto presente la possibilità di variazione del tasso di interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, per i clienti consumatori, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della Banca e presso tutte le filiali della Banca. Aggiornato al

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (Per euro di capitale erogato) CATEGORIA TAEG Consumatore 25 anni 4,17% (Euribor 6 mesi) Non consumatore 10 anni 7,13% (Euribor 6 mesi) Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese il notaio e l iscrizione dell ipoteca, Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione COSTI 80% del valore dell immobile accertato dal perito (Salvo il limite massimo consentito dal T.U. in materia bancaria e creditizia D.lgs. 385/93 Euribor 6 Mesi/TUR + Spread Consumatore: minima 18 mesi massima 30 anni Non Consumatore: minima 18 mesi massima 15 anni Euribor 6 Mesi Relativo alla quotazione del terzultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di stipula ed avente valuta ultimo giorno lavorativo del mese. La rilevazione del parametro potrà avvenire anche dalla pubblicazione effettuata il giorno successivo alla sua quotazione dal supplemento Finanza e Mercati del quotidiano Il Sole 24 Ore, o di diverso equipollente quotidiano economico a diffusione nazionale. Tasso Ufficiale di Riferimento (TUR) Tasso minimo di offerta sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema determinato dalla BCE (Banca Centrale Europea). Spread Consumatore: +4,00% Non Consumatore: + 6,50% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso di interesse nominale annuo + 3,000% SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Commissione una tantum sul debito nominale Consumatore: 1,00% min. 500,00

3 Non Consumatore: 2,00% min. 750,00 Il totale ammontare delle spese deve essere versato, normalmente, al momento della domanda di finanziamento. Nel caso in cui la domanda di finanziamento, ammessa all istruttoria, venga ritirata dal richiedente dopo che siano state esperite le valutazioni tecniche, ovvero nel caso in cui il finanziamento, a seguito di tali valutazioni od anche di esame le - gale, non possa essere accordato, la somma versata verrà trattenuta dalla Banca a titolo di rimborso. Perizia tecnica Il debitore dovrà, a proprie spese, farla redigere da un tecnico di gradimento della Banca iscritto all albo. Altro Spese per copia autentica della procura 50,00 (con la quale si conferiscono poteri di firma per cancellazione, riduzione, restrizione, postergazione, trasferimento di ipoteche, comprensiva di costi amministrativi) Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Non previste Incasso rata 0,00 Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Spesa per recupero costi di invio documentazione relativa alla normativa in tema di trasparenza bancaria (cartaceo) Recupero costi per singola comunicazione ed informazione in formato elettronico Comunicazioni di modifica unilaterale delle condizioni contrattuali (ai sensi dell art. 118 D. Lgs. 385/93) Per ogni quota frazionata Importo minimo Importo massimo 1,50 GRATUITA GRATUITE 150,00 450, ,00 Accollo mutuo 25,00 Sospensione pagamento rate Altro Non prevista Spese di Certificazione Certificato di sussistenza del debito (ad uso successione Art. 23 D.L. 31/10/90 n 346) Certificato per sgravi fiscali Duplicato di quietanza inviato a mezzo posta prioritaria Attestazione in carta libera del debito residuo Rendicontazione annuale Tali spese vengono percepite al momento del rilascio della evidenza cartacea, ma non verranno addebitate nel caso in cui la richiesta di attestazione sia contestuale a quella di estinzione anticipata che comporti l applicazione di un compenso omnicomprensivo ove contrattualmente previsto. Variazione di domicilio min. max. 70,00 150,00 25,00 50,00 6,00 15,00 15,00 30,00 25,00 50,00 5,00 am- Commissione una tantum di ricontrattazione del tasso di mortamento sul debito nominale Consumatore: Non Consumatore: Esente 0,200% max. 520,00 Aggiornato al

4 Recupero spese rate insolute Recupero spese per ciascun invio di avviso di rata insoluta Questa voce di recupero spese, nella misura sopra indicata, viene applicata anche per eventuali avvisi successivi relativi anche alla stessa rata insoluta, da inviarsi in tempi e modi ad insindacabile giudizio della Banca. Spese amministrative per sollecito telefonico e per esazione crediti, anche tramite terzi incaricati, diretto al recupero di ciascuna rata insoluta misura max Invio avviso scadenza rate: Pagamento rate con disposizione di addebito in c/c : Pagamento rate senza disposizione di addebito in c/c: 6,00 10,00% dell importo recuperato 0,00 2,75 Recupero costi di produzione copia di documentazione relativa al rapporto: Qualora il Cliente richieda copia di documentazione contrattuale, assegni e documentazione in genere, la Banca, ai sensi di quanto previsto dall art.119 del T.U.B. applicherà un mero recupero dei costi sostenuti per soddisfare la richiesta nella misura indicata nel Foglio Informativo Operazioni Occasionali Italia e Servizi diversi tempo per tempo vigente. PIANO DI AMMOR- TAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Alla francese Interessi calcolati sulla base dell anno commerciale 360gg preammortamento: rata variabile ammortamento: rata variabile/rata fissa/rata costante Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Euribor 6 Mesi 1 febbraio ,082% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Cliente consumatore Durata del finanziamento Importo della rata semestrale ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,00% , , ,90 4,00% , , ,19 4,00% , , ,79 4,00% , , ,09 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di

5 mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca SERVIZI ACCESSORI Al momento della sottoscrizione del mutuo il cliente ha l opportunità di sottoscrivere una polizza CPI BAP Reddito Protetto che garantisce il pagamento del capitale assicurato al beneficiario nel caso in cui si verifichi l evento assicurato, ossia il decesso dell Aderente/Assicurato, entro la scadenza del contratto, e le altre coperture del ramo danni previste nella polizza. Tutte le condizioni economiche e le norme contrattuali e di adesione che regolano la polizza CPI BAP Reddito Protetto, rientranti nell ambito di applicazione dello schema predisposto dall ISVAP, sono riportate nella Nota Informativa a disposizione della clientela. La sottoscrizione della polizza non è obbligatoria per ottenere il mutuo o per ottenerlo a condizioni contrattuali migliorative. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Il debitore dovrà, a proprie spese, produrre idonea relazione tecnica di stima dei cespiti offerti in garanzia redatta da un tecnico iscritto all albo, di gradimento della Banca, o di altro tecnico incaricato dalla suddetta Banca Adempimenti notarili Gli onorari notarili e le spese inerenti gli accertamenti eventualmente esperiti dal Notaio alla stipulazione del contratto, sono a totale carico del mutuatario, che li regolerà direttamente al Notaio prescelto. Ciò anche nell ipotesi che il finanziamento non venisse perfezionato. Sono fatte salve le ipotesi di finanziamento in surroga, per le quali, ai sensi dell art. 8 Dl n. 7/2007 convertito in legge n. 40/2007, tali spese sono interamente a carico della Banca. Assicurazione immobile Assicurazione Incendio - il debitore dovrà, a proprie spese, stipulare polizza di assicurazione contro i danni dell incendio, scoppio e fulmine per tutta la durata del finanziamento con compagnia di gradimento della Banca, con vincolo a favore della Banca stessa. Il vincolo non è richiesto né dovuto in tutte le ipotesi in cui la Parte finanziata decida di stipulare un contratto assicurativo intermediato dalla Banca, ferma restando l'applicabilità di quanto previsto dall'art c.c. L immobile dovrà essere assicurato per un importo pari al valore dello stesso, salvo diverso accordo tra le parti. Rinnovo Ipoteca (per mutui di durata superiore a 20 anni) In considerazione della durata del presente finanziamento, la Banca procederà, prima dello spirare del ventennio dall iscrizione dell ipoteca concessa con il presente atto, alla rinnovazione della stessa. Saranno a carico della parte mutuataria tutte le spese comunque sostenute dalla Banca, nonché le imposte eventualmente dovute, per la rinnovazione della suddetta ipoteca. Oneri fiscali All atto dell erogazione del finanziamento la parte mutuataria rimborserà alla Banca l importo pari all imposta sostitutiva da corrispondersi all Erario a norma del D.P.R. 29/09/73, n 601 e successive modifiche ed integrazioni oppure l importo dovuto per il trattamento fiscale in regime ordinario a titolo di imposta di registro, imposta di bollo e imposta ipotecaria nelle misure previste dalla legge. ALTRO Non previsto TEMPI DI EROGAZIONE Aggiornato al

6 Durata dell istruttoria: Massimo giorni 20 tra la data della presentazione della documentazione e la stipula del contratto Disponibilità dell importo: Massimo giorni 20 tra la data della stipula del contratto e l effettiva messa a disposizione della somma ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% (uno percento) sulle somme versate in linea capitale per l estinzione o l abbattimento parziale. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto. Il giorno del rimborso definitivo del mutuo a del pagamento di tutti gli oneri accessori. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, il cliente - prima di adire l autorità giudiziaria ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti di seguito: - Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R (Via Calamandrei, Arezzo) o per via telematica (servizioaffarilegali_reclami@bancaetruria.it). La banca risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per saper come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Per informazioni di carattere generale sull'arbitro Bancario Finanziario (ad esempio su chi può ricorrere, dove trovare il modulo di ricorso, come presentare il ricorso) è possibile rivolgersi al numero verde dell ABF Il Ricorso, redatto utilizzando l apposita modulistica messa a disposizione dall ABF e reperibile sul sito internet di quest ultimo o presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico, può essere, alternativamente: a) inviato direttamente, secondo le modalità indicate sulla modulistica, alla Segreteria Tecnica del collegio competente o a qualunque Filiale della Banca d Italia; b) presentato presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico. Gli indirizzi delle Segreterie Tecniche dell Arbitro Bancario Finanziario sono i seguenti: Segreteria Tecnica del Collegio di Milano, Via Cordusio, 5, Milano, Fax: , milano.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti); Segreteria Tecnica del Collegio di Roma, Via Venti Settembre, 97/e, Roma, Fax: , roma.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti); Segreteria Tecnica del Collegio di Napoli, Via Miguel Cervantes, 71, Napoli, Fax: , napoli.abf.segreteriatecnica@bancaditalia.it (solo per richiesta chiarimenti) - Il cliente può singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo. Detto tentativo sarà esperito, ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dalla normativa vigente, dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( iscritto al n. 3 del registro, tenuto dal Ministero della Giustizia, ex articolo 38 del decreto legislativo 17 gennaio 2003, n. 5. Resta impregiudicata la facoltà di ricorre all autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo - Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. Qualora il Cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, effettuare un tentativo di mediazione ai sensi dell art. 5, comma 1-bis, del D.Lgs. 28/2010, oppure esperire il procedimento istituito in attuazione dell art. 128 bis del Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia di cui al D.Lgs. 385/1993 e, successive modificazio-

7 ni, per le materie ivi regolate (Arbitro Bancario Finanziario ABF); a tal fine, il Cliente e la Banca possono ricorrere: al Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR - oppure a un altro organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia Bancaria e Finanziaria LEGENDA Accollo Imposta Sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) /Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Preammortamento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Periodo iniziale del mutuo nel quale l importo delle rate a pagare è costituito dalla sola quota interessi. Il periodo di preammortamento riguarda l arco di tempo compreso fra il giorno di erogazione del mutuo e il giorno di inizio ammortamento escluso. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Aggiornato al

8 Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.