I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO STANDARD A TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO STANDARD A TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, indicizzato, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni, anche se per determinati prodotti è possibile concordare una durata fino a 25 anni. Esso è assistito da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il tasso viene calcolato sulla base del valore lettera dell IRS con scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data di stipula, arrotondato allo 0,10 superiore, e aumentato di uno spread. Generalmente tali mutui prevedono rate posticipate di importo costante, con quota capitale crescente e quota interessi decrescente. Lo svantaggio di tale tipologia di tasso è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Relativamente ai mutui ipotecari e fondiari a tasso fisso, sono previste le opzioni contrattuali di seguito indicate. Opzione a TRANCHE Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari, con durata superiore a 20 anni. Prevede la liquidazione di quote dell accordato in base ad un piano predefinito.. Pagina 1 di 7

2 Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO A TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 7,69% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Importo massimo finanziabile Durata non definito massimo 25 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'irs, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito in base alla durata del mutuo. Valore "lettera" dell'irs con scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data di stipula, arrotondato allo 0,10 superiore. : Lo spread viene definito in base alla durata del mutuo: - durata fino a 10 anni: minimo 3,60 - massimo 5,60 punti percentuali - durata oltre 10 e fino a 15 anni: minimo 3,80 - massimo 5,80 punti percentuali - durata oltre 15 e fino a 20 anni: minimo 4,00 - massimo 6,00 punti percentuali - durata oltre 20 e fino a 25 anni: minimo 4,20 - massimo 6,20 punti percentuali A titolo esemplificativo, si riporta di setuito il tasso massimo attualmente applicabile ad un mutuo con durata 25 anni (IRS rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l'inizio del trimestre in corso): 7,3% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,7% Minimo: 500,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione 0,00 Richiesta copia contratto idonea per la stipula Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" 250,00 dovute per iscrizioni e/o cancellazioni ipotecarie presso studi notarili esterni alle zone di competenza territoriale della banca, con l'eccezione dei casi di surroga. Subordinata al pagamento di una somma pari alle spese di istruttoria. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Pagina 2 di 7

3 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,1% Minimo: 1,29 Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rata 0,00 Spese decurtazione Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo Invio documenti trasparenza cartaceo 0,95 Invio documenti trasparenza elettronico 0,00 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" per gli adempimenti notarili (C*A)*0,20% dove C=capitale rimborsato anticipatamente A= differenza tra la data di scadenza del mutuo e la data dell'estinzione anticipata (C*A)*0,20% dove C= capitale rimborsato anticipatamennte A= differenza tra la data di scadenza del mutuo e la data dell'estinzione anticipata Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio doc. variazioni condizioni cartaceo 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate (2 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 Altre spese Attestazione pagamento interessi passivi richieste ordinarie (entro 5 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 Richieste copia di documentazione bancaria richieste ordinarie (entro 8 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Ammortamento alla francese Tipologia di rata Rata costante posticipata Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO A titolo di esempio, i tassi riportati nella tabella sottostante si riferiscono al valore lettera dell IRS a 25 anni, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore il quarto giorno lavorativo antecedente la fine del trimestre (cioè antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10) e arrotondato allo 0,10 superiore. (si tratta di tassi applicabili a mutui di durata a 25 anni, stipulati il primo giorno lavorativo del trimestre). Pagina 3 di 7

4 Data Valore ,1% ,6% ,6% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,3% , , ,93 7,3% , ,34 818,05 7,3% ,41 909,73 685,05 7,3% ,03 852,77 608,63 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Assicurazione immobile (fabbricati) Polizza vita di gruppo Possono essere attivate tramite la Compagnia Assicuratrice della Cassa (Assimoco) anche le coperture assicurative per danni al contenuto dei fabbricati (arredamento, ecc.), per furto o scippo, per responsabilità civile e per il ricorso terzi. Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa per l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposta per iscrizione ipotecaria La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da soggetti terzi. Le spese notarili da regolare direttamente al notaio rogante sono a carico del cliente. E obbligatoria l assicurazione contro i danni causati da incendio, fulmine, scoppio in genere e altri rischi accessori (evento atmosferico, acqua condotta, impianto elettrico) sugli immobili ipotecati. 0,25% dell ammontare del finanziamento come da normativa vigente TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. Pagina 4 di 7

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo, stabilito dal contratto, calcolato in base alla formula (C*A)*0,20%, dove C è pari al capitale rimborsato anticipatamente ed A è pari alla differenza tra la data in cui avviene il rimborso anticipato e la data di scadenza del mutuo, espresso in anni, assumendo la frazione d anno come valore intero pari a uno. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio contratto. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura del rapporto. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per iscritto, con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Ufficio Reclami - Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL); in via informatica all indirizzo di posta elettronica della Banca cracortina@cracortina.it o all indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) protocollo@pec.cracortina.it; consegna allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché Pagina 5 di 7

6 Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. IRS L IRS, Interest Rate Swap, è il tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio e lungo termine e viene utilizzato come parametro di riferimento per i mutui ipotecari/fondiari a tasso fisso. Il suo valore viene pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra la quota capitale e la quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra la quota capitale e la quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra la quota capitale e la quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Pagina 6 di 7

7 Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 7 di 7