I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Mutuo a tasso variabile indicizzato. Mutui a due tipi di tasso

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1 FOGLIO INFORMATIVO SOVVENZIONE FONDIARIA (breve termine) INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, indicizzato, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. La sovvenzione fondiaria a breve termine è una particolare tipologia di finanziamento a breve, cioè con durata massima pari a 18 mesi, con rimborso del prestito in un unica rata. E assistita da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. L ammontare massimo della somma erogabile con un mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fidejuissioni bancarie, polizze di assicurazione, garanzie Confidi, ecc.). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Generalmente tali mutui prevedono rate posticipate di importo costante, con quota capitale crescente e quota interessi decrescente. Lo svantaggio di tale tipologia di tasso è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile indicizzato Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor, il tasso BCE, ecc.) indicati nel contratto. Generalmente tali mutui prevedono rate posticipate di importo costante, con quota capitale crescente e quota interessi decrescente; il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate, che si modifica in base all andamento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutui a due tipi di tasso Pagina 1 di 7

2 Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG calcolato in caso di tasso fisso Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 7,42% TAEG calcolato in caso di tasso variabile indicizzato all'euribor Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 7,63% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile Durata di norma non superiore all'80% del valore dell'immobile Massimo 18 mesi TASSI Tasso fisso Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Il tasso di interesse nominale annuo viene concordato sulla base dell'irs, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Calcolato in base al valore "Lettera" dell'irs con scadenza pari alla durata del finanziamento, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data di stipula, arrotondata allo 0,10 superiore. Lo spread applicato può assumere i valori: minimo: 3,60% massimo: 5,60% A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso massimo attualmente applicabile ad una sovvenzione fondiaria a 12 mesi (IRS rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l'inizio del trimestre in corso): 5,4% Tasso variabile indicizzato all'euribor Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Media mensile del "Euribor 360/3 mesi", rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Qualora il parametro di inicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà comunque pari a zero. Spread Lo spread applicato può assumere i valori: - minimo 3,30 punti percentuali - massimo 5,60 punti percentuali Pagina 2 di 7

3 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso massimo attualmente applicabile ad una sovvenzione fondiaria: EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0%) + 5,6 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,6% Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di ammortamento 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,7% Minimo: 500,00 Recupero spese erogazione 0,00 Spese stipula fuori sede Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,00 Invio documenti trasparenza 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 250,00 dovute per iscrizioni e/o cancellazioni ipotecarie presso studi notarili esterni alle zone di competenza territoriale della banca, con l'eccezione dei casi di surroga. Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio doc. variazioni condizioni 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Variazione/restrizione ipoteca Accollo Spese decurtazione in caso di tasso fisso in caso di tasso variabile indicizzato all'euribor 30,00 Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo in caso di tasso fisso in caso di tasso variabile indicizzato all'euribor 0,2% Minimo: 30,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto corrente 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate (2 ) 1,50 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" per gli adempimenti notarili. 0,00 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" per gli adempimenti notarili. (C*A)*0,20% dove C=capitale rimborsato anticipatamente A= differenza tra la data di scadenza del mutuo e la data dell'estinzione anticipata (C*A)*0,20% dove C= capitale rimborsato anticipatamennte A= differenza tra la data di scadenza del mutuo e la data dell'estinzione anticipata Pagina 3 di 7

4 Stampa elenco condizioni 0,00 Altre spese Richieste copia di documentazione bancaria richieste ordinarie (entro 8 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Ammortamento alla francese Tipologia di rata Rata unica posticipata Periodicità delle rata Rata unica posticipata Tipo di calendario GIORNI CIVILI / 365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO In caso di tasso fisso (IRS) A titolo di esempio, i tassi riportati nella tabella sottostante si riferiscono al valore lettera dell IRS a 1 anno, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore il quarto giorno lavorativo antecedente la fine del trimestre (cioè antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10) e arrotondato allo 0,10 superiore. Data Valore ,2% ,3% ,3% In caso di tasso variabile indicizzato all'euribor (Eurobor 360/3mesi) Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Data Valore ,3% ,3% ,3% Qualora il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà comunque pari a zero. Il tasso applicato sarà, quindi, pari allo spread contrattualmente previsto. Prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato, che obbligatoriamente deve essere allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA In caso di tasso fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 5,4% ,09 Non previsto Non previsto In caso di tasso variabile indicizzato all'euribor Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 5,6% ,27 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti Pagina 4 di 7

5 di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Assicurazione immobile (fabbricati) Perizia tecnica Il cliente è tenuto ad assicurare l immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, fulmine, scoppio in genere e altri rischi accessori (evento atmosferico, acqua condotta, impianto elettrico). Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento del finanziatore. Se l immobile viene assicurato tramite la Compagnia assicuratrice della Cassa (Assimoco), è prevista una riduzione pari al 50% delle spese di istruttoria. In ogni caso, la polizza non verrà vincolata a favore della Cassa. Possono essere attivate tramite la Compagnia Assicuratrice della Cassa (Assimoco) anche le coperture assicurative per danni al contenuto dei fabbricati (arredamento, ecc.), per furto o scippo, per responsabilità civile e per il ricorso terzi. La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da soggetti terzi. Per maggiori informazioni relative alle polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet del Finanziatore. In caso di polizza collocata dal Finanziatore, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore del Finanziatore. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso, sempreché sia assicurata la sussistenza dei requisiti previsti per la stipula del contratto di finanziamento. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Imposte applicabili Eventuali spese notarili da regolare direttamente al notaio sono a carico del cliente. Imposta di registro, imposta di bollo, imposte ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative come da normativa vigente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ALTRO Garanzie Ipoteca di primo grado pari al massimo al 200% dell importo. Polizza vita di gruppo A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7

6 Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo, stabilito dal contratto. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura del rapporto. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per iscritto, con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Ufficio Reclami - Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL); in via informatica all indirizzo di posta elettronica della Banca cracortina@cracortina.it o all indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) protocollo@pec.cracortina.it; consegna allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) IRS Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. L IRS, Interest Rate Swap, è il tasso di riferimento applicato in sede Pagina 6 di 7

7 Euribor Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Imposta sostitutiva interbancaria sulle operazioni a medio e lungo termine e viene utilizzato come parametro di riferimento per i mutui ipotecari/fondiari a tasso fisso. Il suo valore viene pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Come indica il suo nome per intero, Euro Inter Bank Offered Rate, l Euribor è il tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pagina 7 di 7