PROSPETTO INFORMATIVO DELLA POLIZZA DI RESPONSABILITA CIVILE DEI MEDICI E DEL PERSONALE DEL COMPARTO SANITARIO

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1 PROSPETTO INFORMATIVO DELLA POLIZZA DI RESPONSABILITA CIVILE DEI MEDICI E DEL PERSONALE DEL COMPARTO SANITARIO PREMESSA GENERALE La Legge 24 Dicembre 2007 n. 244 (Finanziaria 2008) ha rappresentato una vera e propria rivoluzione del mercato assicurativo delle polizze a copertura della cosiddetta colpa grave. L articolo 3 comma 59 di tale Legge, recita infatti: È nullo il contratto di assicurazione con il quale un ente pubblico assicuri propri amministratori per i rischi derivanti dall'espletamento dei compiti istituzionali connessi con la carica e riguardanti la responsabilità per danni cagionati allo Stato o ad enti pubblici e la responsabilità contabile. I contratti di assicurazione in corso alla data di entrata in vigore della presente legge cessano di avere efficacia alla data del 30 giugno In caso di violazione della presente disposizione, l'amministratore che pone in essere o che proroga il contratto di assicurazione e il beneficiario della copertura assicurativa sono tenuti al rimborso, a titolo di danno erariale, di una somma pari a dieci volte l'ammontare dei premi complessivamente stabiliti nel contratto medesimo. La norma è stata oggetto di diversi pareri tecnici da parte della dottrina, nonché di circolari interpretative da parte degli organismi dello Stato (vedasi in particolare il parere del Dipartimento della Funzione Pubblica del 26 marzo 2008). Giunti ormai al 30 giugno 2008, data limite fissata dalla Legge Finanziaria per regolarizzare le posizioni assicurative, pena la sanzione prevista dall articolo sopra riportato, il quadro interpretativo non era affatto certo. Successivamente la Deliberazione n 57 del 22 luglio 2008 della Sezione Regionale di Controllo della Corte dei Conti della Lombardia e la Deliberazione n 3 del 27 gennaio 2009 della Sezione Regionale di Controllo della Corte dei Conti Emilia-Romagna hanno fornito autorevoli chiarimenti in ordine all interpretazione della norma ed indicazioni sull impostazione delle coperture assicurative della Responsabilità Patrimoniale, secondo il seguente schema: La norma si applica agli Enti ed anche alle Aziende di diritto privato a partecipazione pubblica superiore al 50%. La norma si applica limitatamente alla Responsabilità Amministrativa del dipendente / amministratore; resta fermo invece che la Responsabilità Civile dell Ente Pubblico è assicurabile alle stesse previgenti condizioni. La norma non stabilisce l'inassicurabilità assoluta della Responsabilità Amministrativa che è invece assicurabile, purchè con oneri a carico degli assicurati stessi e nel caso degli Amministratori, attraverso un contratto separato di cui l'ente di Appartenenza non sia neppure Contraente. La nullità del contratto e le sanzioni pecuniarie conseguenti si applicherebbero esclusivamente agli Amministratori propriamente detti anche se, a prescindere da ciò, ogni possibile commistione nel medesimo contratto di interessi riconducibili ai diversi soggetti (Pubblica Amministrazione da un lato, Amministratori e Dipendenti dall altro) deve essere scongiurata.

2 La norma sancirebbe la nullità assoluta del contratto. Per tale ragione la Compagnia potrebbe eccepire la nullità del contratto in caso di sinistro, restituendo il premio incassato, ma rifiutando di assumere la gestione della vertenza di danno e di tenere indenne l Assicurato. Le posizioni sopra espresse sono state oggetto anche di alcune sentenze (vedasi in particolare Corte dei Conti dell Emilia Romagna n 895/2006 del 9 novembre 2005, depositata il 1 agosto 2006, confermata in sede di Appello dalla Corte dei Conti Sezione I Centrale n 394/2008/A del 17 giugno 2008 depositata il 2 settembre 2008) che affrontano la tematica dell illegittimità della copertura dei rischi derivanti da colpa grave degli Amministratori e Dirigenti Pubblici, anche in relazione a contratti assicurativi diversi dall Assicurazione della Responsabilità Patrimoniale. Le nuove pronunce sopra indicate riconfermano, in relazione ad ogni tipo di contratto assicurativo fatta salva la sola Assicurazione RCA, l illegittimità delle coperture assicurative stipulate dagli Enti per danni cagionati alle finanze pubbliche con condotte contraddistinte da dolo e colpa grave dei propri amministratori e dipendenti: condotte per le quali gli stessi potrebbero essere chiamati a rispondere dinanzi la Corte dei Conti, così da sollevare i medesimi da ogni forma di Responsabilità Amministrativa. A fronte di tale contesto normativo, la copertura della responsabilità amministrativa e contabile appare possibile, solo attraverso la stipula di contratti individuali direttamente da parte di dipendenti e amministratori (che quindi risultano contraenti delle proprie polizze); questo a prescindere da chi paga il premio.

3 SOLUZIONE ASSICURATIVA Stante la situazione venutasi a creare a seguito dell entrata in vigore della Legge Finanziaria 2008 e soprattutto alla luce delle diverse interpretazioni provenienti dal mondo della dottrina e della pubblica amministrazione, ANAAO ASSOMED in qualità di Associazione sempre attenta a fornire soluzioni innovative ai problemi dei propri Associati ha attivato, tramite l ausilio della MORGANTI INSURANCE BROKERS, una convenzione che risponde alle aspettative anche delle interpretazioni più restrittive della norma, avendo le seguenti caratteristiche: - Possibilità di adesione da parte di tutti gli associati operatori del Servizio Sanitario Nazionale, dipendenti e non. - Contraenza diretta da parte del singolo Assicurato. - Pagamento del premio direttamente al Broker senza alcuna attività di collettore da parte dell Ente di appartenenza. - Gestione completamente informatizzata del processo di adesione e di recesso. - Presenza di un massimale adeguato. - Copertura ritagliata sul singolo, che dunque si vede garantito anche in caso di passaggio da un Ente all altro. - Tre diversi livelli di copertura disponibili: Azione di Rivalsa- Colpa Grave, Copertura Estesa e Copertura Completa RISCHIO AZIONE DI RIVALSA -COLPA GRAVE LIVELLO DI COPERTURA COPERTURA ESTESA COPERTURA COMPLETA ATTIVITA' ORDINARIA DIRIGENTE MEDICO INCLUSA INCLUSA INCLUSA ATTIVITA' INTRAMURARIA INCLUSA INCLUSA INCLUSA AZIONE PROMOSSA DALLA CORTE DEI CONTI INCLUSA INCLUSA INCLUSA AZIONE DI RIVALSA DELL ASSICURATORE DELL AZIENDA OSPEDALIERA INCLUSA INCLUSA INCLUSA CHIAMATA IN CAUSA DIRETTA ESCLUSA INCLUSA INCLUSA ATTIVITA' EXTRAMURARIA / LIBERO PROFESSIONALE ESCLUSA ESCLUSA INCLUSA Le caratteristiche di ciascuna polizza sono descritte nelle pagine seguenti. NOTA: le informazioni contenute nel presente documento rappresentano unicamente una guida alla conoscenza di massima della convenzione, fermo restando che il testo del contratto è l unico documento valido e utilizzabile per determinare l esatta portata della copertura. Per la presa visione del documento nel suo complesso invitiamo l Assicurato a scaricare il contratto e a leggerlo attentamente.

4 CARATTERISTICHE TECNICHE DELLA CONVENZIONE DURATA La convenzione ha una durata di 3 anni. La prima annualità assicurativa decorre dalle ore 24 del 01/10/10 alle ore 24 del 31/12/11. Le adesioni sono consentite per una durata annuale. Pertanto al termine di ogni annualità assicurativa (31/12/11, 31/12/12, ecc.) l Assicurato dovrà manifestare nuovamente la propria volontà di rinnovare la copertura assicurativa, seguendo la procedura automatizzata via mail, oppure connettendosi nuovamente al sito internet e registrando una nuova adesione. CHI PUO ADERIRE ALLA POLIZZA? Il dirigente sanitario medico e non medico, medico in formazione specialistica e i pensionati iscritti all Associazione ANAAO ASSOMED.

5 POLIZZA AZIONE DI RIVALSA COLPA GRAVE COSA ASSICURA LA POLIZZA AZIONE DI RIVALSA - COLPA GRAVE? Verso pagamento del premio convenuto gli Assicuratori si obbligano a tenere indenne l Assicurato di ogni somma che questi sia tenuto a rimborsare all Erario a seguito di sentenza definitiva pronunciata dalla Corte dei Conti con accertamento della colpa grave dell Assicurato e/o all Assicuratore dell Azienda Ospedaliera per effetto laddove previsto dalla legge- dell Azione di Rivalsa promossa da tale Assicuratore. L assicurazione è riferita a tutte le mansioni medico-sanitarie demandate all Assicurato che esercita la propria attività professionale nell ambito del sistema sanitario pubblico e prevalentemente alle dipendenze della struttura sanitaria pubblica indicata nella Scheda di Copertura, ivi compresa l attività professionale intramoenia esercitata in conformità alle norme e ai regolamenti vigenti. L assicurazione comprende la responsabilità per danni derivanti da interventi di primo soccorso per motivi deontologici. PRINCIPALI ESCLUSIONI Sono escluse dall assicurazione le richieste di risarcimento : I. riconducibili ad attività non rientranti nell ambito delle prestazioni a carico del Servizio Sanitario Nazionale. Si precisa che questa esclusione non e applicabile all attività intramuraria ed al primo soccorso prestato per motivi deontologici. II. III. attribuibili ad azioni od omissioni commesse dall Assicurato con dolo; riconducibili ad attività abusive o non consentite o non riconosciute dalle leggi e dai regolamenti vigenti al momento del fatto dannoso; IV. in relazione a fatti dannosi accaduti o comportamenti colposi posti in essere dopo che l Assicurato abbia posto termine all attività professionale con conseguente cancellazione dall Albo professionale, oppure dopo che per qualunque motivo venga sospeso o radiato dall Albo professionale o licenziato per giusta causa; V. per danni che siano imputabili ad assenza del consenso informato; VI. per danni derivanti dall impiego per scopi non terapeutici di farmaci somministrati o prescritti dall Assicurato; VII. VIII. IX. basate sulla pretesa mancata rispondenza degli interventi di chirurgia estetica all impegno di risultato assunto dall Assicurato; relative a obbligazioni di natura fiscale o contributiva, multe, ammende, indennità di mora e altre penalità o sanzioni che per legge o per contratto o per provvedimento giudiziario o amministrativo siano poste a carico dell Assicurato, oppure relative ai cosiddetti danni di natura punitiva o di carattere esemplare (punitive or exemplary damages); che si verifichino o insorgano in occasione di esplosioni o emanazioni di calore o radiazioni, provenienti da trasmutazioni del nucleo dell atomo; oppure in occasione di radiazioni provocate dall accumulazione artificiale di particelle atomiche, salvo l utilizzo di apparecchiature debitamente autorizzate e funzionali all attività professionale esercitata; X. derivanti da rapporti contrattuali diversi da quello ordinario esistente tra Medico e paziente;

6 XI. che abbiano origine o siano connesse con l esercizio di funzioni di carattere amministrativo, organizzativo, dirigenziale, aziendale e non propriamente attinenti all attività professionale di Medico, oppure abbiano origine o siano connesse con l esercizio di tutte le funzioni relative alla carica di Direttore Sanitario, Dirigente di II livello o di Primario, ferma restando la copertura per la loro attività di carattere e medico. MASSIMALI E FRANCHIGIE Massimale: fino a ,00 per persona, per sinistro e/o sinistri in serie e per anno assicurativo La polizza non prevede franchigia. GARANZIA POSTUMA Se durante il Periodo di Assicurazione in corso l attività professionale dell Assicurato viene a cessare per sua libera volontà e non per altra ragione come ad esempio la sospensione o la cancellazione dall Albo professionale per motivi disciplinari o il licenziamento per giusta causa, l attività professionale già svolta dall Assicurato resta coperta alle condizioni di assicurazione operanti in quel momento, fino alla data di scadenza di tale periodo. GARANZIA POSTUMA PENSIONATI Mediante l adesione alla specifica sezione Pensionati, sarà concessa agli assicurati che cessano la loro attività di acquistare anno per anno la garanzia postuma. Condizione essenziale è che il contraente dovrà essere stato assicurato, per almeno un anno, nelle Sezioni Dirigente Medico o Non Medico. PREMIO ANNUO LORDO POLIZZA RIVALSA CATEGORIA ASSICURATIVA QUALIFICA PREMIO ANNUO LORDO A Dirigente Medico 443,77 B Dirigente Sanitario non Medico 363,08 C Medico in Formazione Specialistica 201,71 D Pensionato 188,27 E Dirigente Amministrativo 108,26 QUAL E L EFFICACIA TEMPORALE DELLA COPERTURA? La garanzia della responsabilità civile vale per i sinistri denunciati dall Assicurato all Assicuratore per la prima volta nel corso del periodo di efficacia dell assicurazione, a condizione che tali denunce siano conseguenti a comportamenti colposi posti in essere fino a dieci anni precedenti alla data di decorrenza e non siano state ancora presentate all Assicurato.

7 Relativamente alla categoria del Medico in Formazione Specialistica la garanzia vale per i sinistri denunciati dall Assicurato all Assicuratore per la prima volta nel corso del periodo di efficacia dell assicurazione, a condizione che tali denunce siano conseguenti a comportamenti colposi posti in essere entro la data di inizio del corso di specializzazione, con il massimo di 5 anni e non siano state ancora presentate all Assicurato. Il periodo di efficacia dell Assicurazione è quello indicato nell apposito certificato che l Assicuratore trasmette all Assicurato a conferma della conclusione del contratto di assicurazione. Qualora le operazioni di registrazione siano avvenute correttamente, la data di effetto è quella indicata dall Assicurato all atto di registrazione on-line della propria adesione; la data di scadenza sono le ore 24 del 31 dicembre successivo, fatte salve le adesioni registrate nel 2010, per le quali la scadenza finale della polizza sarà il 31/12/11.

8 POLIZZA ESTESA E COMPLETA COSA ASSICURANO LE POLIZZE ESTESA E COMPLETA? La copertura offerta dalla polizza Azione di Rivalsa Colpa Grave puo venir estesa, verso il pagamento del premio convenuto con gli Assicuratori, come segue: COPERTURA ESTESA: in aggiunta a quanto previsto dalla copertura Azione di Rivalsa Colpa Grave questa opzione tiene indenne l assicurato dalle richieste di risarcimento presentate direttamente nei suoi confronti dal paziente o dai suoi eredi. COPERTURA COMPLETA: in aggiunta a quanto previsto dalla copertura Estesa, questa opzione tiene indenne l assicurato da qualunque richiesta di risarcimento, diretta o di rivalsa, relativa a prestazioni professionali rese in qualunque sede (ospedaliera, in regime intramurario, in regime extramurario, libero professionale). Questa polizza e tagliata su misura per il medico che affianca all attività ospedaliera ulteriori forme di prestazione professionale. QUAL E L EFFICACIA TEMPORALE DELLA COPERTURA? La garanzia della responsabilità civile vale per i sinistri denunciati dall Assicurato all Assicuratore per la prima volta nel corso del periodo di efficacia dell assicurazione, a condizione che tali denunce siano conseguenti a comportamenti colposi posti in essere fino a cinque anni precedenti alla data di decorrenza e non siano state ancora presentate all Assicurato. La scelta del periodo di retroattività è lasciato alla scelta dell Assicurato. Il periodo di efficacia dell Assicurazione è quello indicato nell apposito certificato che l Assicuratore trasmette all Assicurato a conferma della conclusione del contratto di assicurazione. Qualora le operazioni di registrazione siano avvenute correttamente, la data di effetto è quella indicata dall Assicurato all atto di registrazione on-line della propria adesione; la data di scadenza sono le ore 24 del 31 dicembre successivo, fatte salve le adesioni registrate nel 2010, per le quali la scadenza finale della polizza sarà il 31/12/11. MASSIMALI E FRANCHIGIE Massimale: fino a ,00 per persona, per sinistro e/o sinistri in serie e per anno assicurativo Le polizze Estesa e Completa non prevedono franchigia obbligatoria. Rimane facoltà dell Assicurato interessato all abbattimento del premio di polizza richiedere l applicazione di una franchigia che può variare tra EUR ed EUR per sinistro. GARANZIA POSTUMA Se durante il Periodo di Assicurazione in corso l attività professionale dell Assicurato viene a cessare per sua libera volontà e non per altra ragione come ad esempio la sospensione o la cancellazione dall Albo professionale per motivi disciplinari o il licenziamento per giusta causa, l attività professionale già svolta dall Assicurato resta coperta alle condizioni di assicurazione operanti in quel momento, fino alla data di scadenza di tale periodo.

9 FUNZIONAMENTO DELL ADESIONE ON-LINE Fermo restando che il meccanismo di adesioni on-line guidato dovrebbe facilitare l attività di registrazione da parte dell Associato (di seguito indicato come utente del servizio), riportiamo di seguito alcune note esplicative circa le modalità di funzionamento della procedura informatica. EFFETTO DELL ADESIONE Il software consente all utente del servizio di scegliere la data di effetto della propria copertura, all intero di uno spazio temporale compreso tra i 60 giorni antecedenti la data di registrazione e i 60 giorni che seguono. Precisiamo che il software consente in quanto non riporta una data fissa e obbligatoria, ma fornisce uno spazio temporale entro il quale l utente del servizio può manifestare la propria scelta. Qualora l utente del servizio non indicasse alcuna data il sistema prende in automatico la data della registrazione. STAMPA DEI MODULI DI ADESIONE E INVIO ALLA COMPAGNIA Una volta ultimata la procedura elettronica di adesione, il sistema chiede all utente del servizio di stampare i moduli di adesione automaticamente generati e di inviarli A MEZZO O FAX all Assicuratore utilizzando il numero riportato nella lettera accompagnatoria a disposizione dell utente del servizio. Prima dell invio i moduli ovviamente dovranno essere sottoscritti dall utente del servizio, il quale attraverso tali moduli dichiara di aver preso visione delle condizioni contrattuali e di non essere a conoscenza di fatti e circostanze pregresse alla data di effetto della propria adesione. CONCLUSIONE DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE L invio dei moduli di adesione costituisce invito da parte dell utente del servizio agli assicuratori- a concludere il contratto di assicurazione. Gli assicuratori, una volta ricevuti i moduli di adesione e verificata la validità degli stessi, invieranno il documento di copertura (polizza di assicurazione) all utente del servizio. Il contratto di assicurazione si perfeziona con il ricevimento da parte dell utente del servizio della polizza di assicurazione. Invitiamo pertanto a verificare che l indirizzo mail riportato all atto dell adesione sia attivo e funzionante. ATTIVAZIONE DELLA COPERTURA ASSICURATIVA - PAGAMENTO DEI PREMI Il premio assicurativo dovrà essere pagato al Broker ENTRO 15 GIORNI DALLA DATA DI REGISTRAZIONE attraverso le modalità di pagamento attive nel momento dell adesione. Ricordiamo che la per attivare la copertura assicurativa l utente del servizio dovrà procedere al pagamento del premio. Pertanto, IN ASSENZA DI PAGAMENTO DEL PREMIO, LA COPERTURA ASSICURATIVA RIMANE INEFFICACE (Art Codice Civile).

10 SOTTOSCRIZIONE DEL CONTRATTO L assicurato e tenuto ad inviare alla Compagnia in duplice copia il proprio certificato di assicurazione debitamente sottoscritto. RINNOVO DELLA COPERTURA Come indicato precedentemente, la convenzione si rinnova tacitamente di anno in anno, ma i singoli aderenti dovranno rinnovare la propria adesione anno per anno, non operando nei loro confronti il tacito rinnovo. Pertanto, qualora l assicurato voglia mantenere in vita la propria copertura assicurativa, dovrà manifestare la propria volontà di rinnovare la copertura nelle forme consentite: - seguendo la procedura indicata nell apposita mail che riceveranno in occasione delle scadenze annuali; - registrando nuovamente la propria adesione on-line anche per le annualità successive. ATTENZIONE: Gli Assicurati che alla data del rinnovo avranno dei sinistri aperti o liquidati sulla polizza convenzione potranno rinnovare la copertura, previo parere positivo della Compagnia, che potrebbe richiedere un maggior premio e/o modifiche del contratto. I singoli assicurati che si trovano in questa situazione verranno contattati in data antecedente il rinnovo per le opportune comunicazioni al riguardo.

11 SINISTRI L'Assicurato deve far denuncia scritta agli Assicuratori di ciascun sinistro entro 10 giorni da quando ne è venuto a conoscenza. Negli stessi termini e con le stesse modalità, l Assicurato è tenuto a fare denuncia scritta di ogni fatto o circostanza da cui possano derivare danni risarcibili da questa assicurazione. Tale denuncia, se debitamente accompagnata dalle precisazioni necessarie e opportune, sarà a tutti gli effetti trattata come sinistro verificatosi e regolarmente denunciato durante il Periodo di Assicurazione. La denuncia sinistro andrà inoltrata alla Morganti Insurance Brokers srl Fax: Tel / anaao@morgantibrokers.it Tale denuncia deve contenere la data e la narrazione del fatto, l'indicazione delle cause e delle conseguenze, il nome e il domicilio dei danneggiati, e ogni altra notizia utile per gli Assicuratori. Alla denuncia devono far seguito con urgenza i documenti e gli eventuali atti giudiziari relativi al sinistro, oltre ad una relazione confidenziale sui fatti. Prima di denunciare un sinistro suggeriamo di prendere contatto con il Broker ai riferimenti sottostanti, onde poter istruire la pratica in modo corretto: MORGANTI INSURANCE BROKERS SRL Viale Dante, Lecco Italy Tel / Fax anaao@morgantibrokers.it