FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA OFFERTA A CLIENTI AL DETTAGLIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA OFFERTA A CLIENTI AL DETTAGLIO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DEL CENTROVENETO Credito Cooperativo S.C. - Longare Via Ponte di Costozza, Longare (VI) Tel.: Fax: segreteria@centroveneto.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Vicenza n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI 8590/2 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA Con questa operazione la Banca a fronte di una garanzia ipotecaria mette a disposizione del Cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il Cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il Cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la Banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la Banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. Inoltre il cliente è esposto al rischio di escussione della garanzia da parte della Banca in caso di inadempimento del cliente stesso. ORMAZIONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del Cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 1 di 8

2 TASSO FISSO Tasso debitore annuo massimo fisso - per utilizzi nei limiti del fido ordinario - per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) Tasso debitore annuo massimo fisso - per utilizzi nei limiti del fido straordinario - -per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) INTERESSI DEBITORI nominale 14,00 % 14,00 % 14,00 % 14,00 % Tasso debitore massimo annuo indicizzato (dato dalla somma valore variabile del parametro di indicizzazione + spread) effettivo 14,752% 14,752% 14,752% 14,752% Salvo sia diversamente specificato, il tasso di interesse è indicizzato sulla base di un meccanismo automatico di revisione che, trimestralmente, prende in considerazione la media aritmetica del parametro di indicizzazione relativa all'ultimo mese del trimestre solare (marzo, giugno, settembre, dicembre) arrotondato al decimale di punto superiore. Le variazioni che ne conseguiranno non saranno inferiori al decimo di punto, e, trimestralmente, decorreranno dal giorno quindici del mese successivo alla rilevazione. La rilevazione avviene tramite Il Sole 24 Ore. TASSO VARIABILE - per utilizzi nei limiti del fido ordinario 14,00 % 14,752% - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso 6 punti in più rispetto al tasso in vigore nel periodo per utilizzo entro il fido - per utilizzi nei limiti del fido straordinario 14,00 % 14,752% - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso 6 punti in più rispetto al tasso in vigore nel periodo per utilizzo entro il fido Parametro di indicizzazione 1. Euribor 3M/365 variazione trimestrale: attualmente pari al 0,30% 2. Euribor 6M/365 variazione trimestrale: attualmente pari al 0,40% Spread - Per utilizzi entro il limite di fido 1. 13,70 punti 2. 13,60 punti - Per utilizzi oltre il limite di fido 1. 13,70 punti 2. 13,60 punti Tasso pavimento (Floor) 3,75% Tasso annuo massimo per interessi di mora 14% (e in ogni caso, non oltre il limite tasso usura) Tasso di mora pavimento (Floor) 9,75% Capitalizzazione Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 2 di 8

3 IMPORTI MASSIMI DI SPESE Spese di istruttoria 0,00 Spese revisione straordinaria (ossia relative a variazioni di forma tecnica, struttura, durata, importo e/o garanzia): Spese di revisione ordinaria (ossia relative alla revisione periodica dei fidi a revoca senza variazioni di forma tecnica struttura, durata, importo e/o garanzia): 0,00 0,00 Spesa di monitoraggio andamentale del credito: 0,00 Spese di liquidazione 0,00 per liquidazione infrannuale interessi debitori; euro 7,00 per liquidazione annuale interessi creditori e/o debitori Spesa per rinuncia fido prima del perfezionamento per affidamenti globali sino a 2.500,00 20,00 per affidamenti globali sino a ,00 50,00 per affidamenti globali sino a ,00 100,00 per affidamenti globali sino a ,00 200,00 per affidamenti globali oltre ,00 1,00 % del fido accordato Spese per sollecito posizione anomala: - con lettera 10,00 - a mezzo telegramma 30,00 - raccomandata 30,00 Spese per solleciti legali 150,00 + spese vive Spese per comunicazioni periodiche In forma cartacea 2,10 On line ZERO 1 Spese per altre comunicazioni 2,10 Spese per copia documentazione L importo presumibile delle spese sarà indicato al cliente al momento della richiesta ai sensi della vigente normativa sulla trasparenza Perizia tecnica svolta da soggetto incaricato dalla Banca: Secondo il tariffario del soggetto incaricato dalla Banca praticato al cliente Perizia tecnica svolta da Periti Esterni incaricati dal Cliente Secondo il tariffario del professionista praticato al cliente Adempimenti notarili Secondo il tariffario del professionista praticato al cliente Assicurazione immobile Il Cliente è tenuto ad assicurare gli immobili oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine. La polizza può essere sottoscritta presso una Primaria Compagnia di Assicurazione. In caso di immobili in costruzione va presentata la specifica polizza. Spese per erogazioni a stato avanzamento lavori (s.a.l.) 0,00 Spese per il rilascio assenso cancellazione ipoteca nel caso in cui venga 200,00 richiesto dalla Parte Finanziata di procedere con intervento notarile Spese per svincolo assicurativo 20,00 Spese per postergazioni, estensioni, frazionamenti, annotazioni diverse di ipoteca sino a ,00 100,00 sino a ,00 150,00 oltre ,00 250,00 1 Previa sottoscrizione del contratto Documenti OnLine Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 3 di 8

4 Spese per stipule fuori sede presso notai 300,00 + le spese vive Spese per il rinnovo dell ipoteca 150,00 COMMISSIONI Commissione di istruttoria veloce (CIV) applicata ai Consumatori (applicata per ogni sconfinamento e ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre) La commissione d'istruttoria veloce, addebitata su base trimestrale, si applica - nelle misure e con le modalità qui indicate - a condizione che, nell'arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un'istruttoria veloce. La CIV non è comunque dovuta se: a. lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente: l'importo complessivo di 500 euro e la durata di 7 giorni consecutivi. L'esenzione di cui al punto b) si applica una sola volta per trimestre. Casi in cui è svolta l'istruttoria veloce: ogni addebito consentito dalla Banca, previa valutazione del personale preposto (a titolo meramente esemplificativo e non esaustivo: pagamento titoli ed effetti, esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento, pagamento deleghe fiscali, acquisto di strumenti finanziati, etc. - per ogni sconfino/scoperto 20,00 Commissione di istruttoria veloce (CIV) applicata ai Non Consumatori (applicata per ogni sconfinamento e ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre) La commissione d'istruttoria veloce, addebitata su base trimestrale, si applica - nelle misure e con le modalità qui indicate - a condizione che, nell'arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un'istruttoria veloce. La CIV non è comunque dovuta se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca. Casi in cui è svolta l'istruttoria veloce: ogni addebito consentito dalla Banca, previa valutazione del personale preposto (a titolo meramente esemplificativo e non esaustivo: pagamento titoli ed effetti, esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento, pagamento deleghe fiscali, acquisto di strumenti finanziati, etc. - scoperti/sconfinamenti sino a euro 5.000,00 40,00 - scoperti/sconfinamenti da euro 5.000,01 sino a euro ,00 80,00 - scoperti/sconfinamenti oltre euro ,01 120,00 Commission onnicomprensiva per la messa a disposizione fondi (chiamata anche DIF) max 2,00 % annuale (corrispondente al 0,50% trimestrale) ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future A carico del Cliente Come previsto dalla normativa vigente Imposta sostitutiva Come previsto dalla normativa vigente Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Ipotesi di calcolo: Affidamento di euro con contratto a tempo indeterminato. Si assume che esso abbia una durata pari a tre mesi e che il fido sia utilizzato per intero dal momento della conclusione del contratto. Si ipotizza inoltre, una periodicità di liquidazione degli interessi su base trimestrale. Accordato 1.500,00 Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 4 di 8

5 Tasso debitore nominale annuo 14,00% Spese collegate all erogazione del credito 0,00 Altre spese 373,00 (su base annua) (Ipotizzando spese perizia pluriennali 273,00 e spese assicurazione annuali 100,00) Interessi 52,50 Oneri trimestrali 101,69 TAEG 47,902% E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( ). La mancata e/o parziale applicazione delle sopraindicate condizioni economiche per uno o più trimestri, pur sussistendone i presupposti, non configura una rinuncia da parte della Banca. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Fatti salvi i diritti stabiliti dalla legge e dal contratto a favore della Banca nel caso venissero a diminuire le garanzie che assistono il suo credito, ognuna delle parti potrà recedere dal contratto solo dopo che sia trascorso il periodo minimo stabilito dal predetto art. 15 del D.P.R. 29/09/1973 n 601 e cioè dopo che siano trascorsi oltre diciotto mesi e un giorno da quando la Banca avrà messo a disposizione del cliente la somma oggetto del presente contratto, inviando lettera raccomandata con ricevuta di ritorno alla controparte con almeno quindici giorni di preavviso, salvo i casi di decadenza dal beneficio del termine. Inoltre trascorso tale periodo minimo, le parti avranno la facoltà, dandone comunicazione alla controparte nel modo sopraspecificato, di mantenere l apertura di credito in conto corrente fino alla dichiarazione di revoca, anche per un importo inferiore, senza che ciò comporti novazione e ferma la garanzia ipotecaria concessa con il presente contratto. In caso di revoca, si procederà alla chiusura definitiva del conto, previa liquidazione dell importo dovuto per capitale, interessi, spese, accessori e quant altro. In tal caso il cliente si obbliga a rimborsare, entro quindici giorni dalla comunicazione di revoca, l importo del suo debito, salva sempre la facoltà della Banca di ottenere, senza preavvisi, i provvedimenti cautelari del caso. Qualora il presente contratto dovesse andare risolto prima che sia trascorso il periodo minimo di durata stabilito dal più volte citato D.P.R. 29/09/1973 n 601 per fatto imputabile cliente, tutte le imposte, tasse, multe, ammende, sovrimposte e sovrattasse, tutto quanto, in sintesi, ne dovesse derivare sarà a carico del cliente. Recesso da parte del Cliente consumatore in caso di APERTURE DI CREDITO IN CONTO CORRENTE A TEMPO DETERMINATO OLTRE 3 MESI ai sensi della normativa CCD (diritto di ripensamento): Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 5 di 8

6 Il Cliente può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di recesso dal contratto entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto stesso. A tal fine egli si impegna a: a) inviare per iscritto, presso la succursale ove è costituito il rapporto, e nel termine precisato, una comunicazione con la espressa dichiarazione di recesso, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento. La comunicazione può essere inviata, entro lo stesso termine, anche mediante telegramma, telex, posta elettronica e fax, a condizione che sia confermata mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento entro le quarantotto ore successive; la raccomandata si intende spedita in tempo utile se consegnata all'ufficio postale accettante entro i termini previsti dal codice o dal contratto, ove diversi. L'avviso di ricevimento non è, comunque, condizione essenziale per provare l'esercizio del diritto di recesso; b) se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, entro trenta giorni dall'invio della comunicazione di recesso, restituire l'intero capitale e gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati in base al tasso previsto dal documento di sintesi; c) rimborsare alla Banca tutte le somme non ripetibili che essa è tenuta a corrispondere alla Pubblica Amministrazione. Nel caso in cui siano stati stipulati contratti aventi ad oggetto eventuali servizi accessori, il recesso si estende automaticamente anche ad essi. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n. 90 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: Lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca del Centroveneto Credito Cooperativo S.c. Longare Via Ponte di Costozza Longare (VI). In via informatica all indirizzo della banca: reclami@centroveneto.it. Consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 6 di 8

7 ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore effettivo Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione onnicomprensiva per la messa a disposizione dei fondi Sconfinamento Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione degli interessi. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento. Esempi: Fido Operativo Commissione onnicomprensiva annua % Giorni di affidamento nel trimestre Commissione onnicomprensiva giornaliera Importo commissione addebitata nel trimestre ,00% 26 0,27 7, ,00% 30 0,55 16,44 La commissione onnicomprensiva giornaliera è calcolata come segue: Fido operativo x Commissione onnicomprensiva annua % / 365 Ad esempio: 5.000*2,00%/365= 0,27 L Importo commissione addebitata nel trimestre è pari alla Commissione onnicomprensiva giornaliera x numero giorni di affidamento nel trimestre: ad esempio: 0,27 *26= 7,12 Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso (utilizzo extrafido). Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 7 di 8

8 Saldo per valuta Saldo disponibile Fido ordinario Fido straordinario Sconfinamento extra-fido Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Affidamento concesso a tempo indeterminato (a revoca) Affidamento concesso a tempo determinato (a scadenza) Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 8 di 8