Promuovono il MICROCREDITO per le imprese della Calabria
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- Sebastiano Serafini
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1 Promuovono il MICROCREDITO per le imprese della Calabria
2 CHE COS E IL MICROCREDITO? Il MICROCREDITO è una forma di finanziamento assistito che consente l'accesso al credito ai cosiddetti soggetti non bancabili, ossia a coloro che hanno difficoltà a rivolgersi alle normali istituzioni finanziarie, non potendo fornire le garanzie richieste. FINALITÀ DEL FINANZIAMENTO - Acquisto di beni (incluse le materie prime necessarie alla produzione dei beni o servizi e le merci destinate alla vendita) o servizi connessi all'attività - Pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti soci lavoratori - Sostenimento dei costi per corsi di formazione aziendale - non sono ammesse operazioni di microcredito finalizzate alla ristrutturazione del debito
3 CARATTERISTICHE DEL FINANZIAMENTO DI MICROCREDITO - Mutuo chirografario a tasso fisso - Durata minima 24 mesi e massima 60 mesi aumentati di 6 in caso di preammortamento (max 12 mesi) - Importo max , 00 - Garanzia pubblica del Fondo Centrale di garanzia per le PMI ex lege 662/96 (80% dell'importo finanziato), la Banca potrà richiedere ulteriori garanzie personali (non reali) solo relativamente alla parte non coperta dalla garanzia pubblica - Spese di istruttoria pari a 0,25% sull importo erogato - Tasso 5,90% Clienti ordinari e 5,60% Soci della Banca SOGGETTI BENEFICIARI - Lavoratori autonomi titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti - Imprese individuali titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti - Società di persone, società tra professionisti, s.r.l. semplificate e società cooperative, titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo 10 dipendenti
4 CONDIZIONI DI ACCESSO - Le imprese devono aver avuto, nei tre esercizi antecedenti la richiesta di finanziamento o dall'inizio dell'attività, se di durata inferiore, un attivo patrimoniale di massimo , 00 euro, ricavi lordi fino a , 00 euro e livello di indebitamento non superiore a , 00 euro; - I professionisti e le imprese devono operare nei settori ammissibili in base alle Disposizioni Operative del Fondo; - Le persone fisiche non sono ammissibili alla garanzia del Fondo;
5 SERVIZI AUSILIARI DI ASSISTENZA E TUTORAGGIO Nei confronti dei beneficiari saranno prestati i servizi di ausiliari e di monitoraggio quali individuati dall Art. 3 del Decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze n. 176/2014 e dall art. 111 comma 1 del d.lgs. 385/93 (T.U.B.). Tali servizidovranno essere erogati in conformità alle Linee guida pubblicate dall Ente Nazionale per il Microcredito il 17 maggio 2016 e attraverso gli strumenti informatici che verranno messi a disposizione dell Ente. L Ente Nazionale per il Microcredito gestirà i servizi suddetti in tutto o in parte, o in via diretta, o tramite soggetti dallo stesso selezionati o presso di esso accreditati. Nello specifico il prestatore di servizi ausiliari del microcredito dovràeseguire obbligatoriamente i seguenti servizi: - supporto alla definizione della strategia di sviluppo del progetto imprenditoriale e all analisi di soluzioni per il miglioramento dello svolgimento dell attività. - supporto alla definizione dell idea d impresa, al fine di verificarne la sostenibilità economico finanziaria. - supporto all individuazione e diagnosi di eventuali criticità del progetto finanziato e orientamento verso le possibili soluzioni al fine di prevenire eventuali criticità dell impresa. Diversamente, potranno essere eseguiti facoltativamente ulteriori servizi di assistenza quali:
6 - supporto per la soluzione di problemi legali, fiscali e amministrativi e informazioni circa i relativi servizi disponibili sul mercato; - supporto alla definizione dei prezzi e delle strategie di vendita, con l effettuazione di studi di mercato; - formazione sulle tecniche di amministrazione dell impresa, sotto il profilo della gestione contabile, della gestione finanziaria, della gestione del personale; - formazione sull uso delle tecnologie più avanzate per innalzare la produttività dell attività Si specifica che per i Servizi di Tutoraggio forniti da Ente Nazionale del Microcredito NON sono previste commissioni. RUOLI E FUNZIONI NEL RAPPORTO DI PARTNERSHIP CON L E.N.M. - L Ente è il garante della corretta erogazione dei servizi, della designazione i tutor e dell assistenza tecnica all istituto convenzionato per la realizzazione del Progetto. - I tutor assistono i richiedenti il prestito, elaborano i documenti per la valutazione dell idea imprenditoriale da presentare in banca e, successivamente seguono lo sviluppo dell impresa prevenendo le criticità che posso generare default. - La banca valuta la documentazione prodotta dal tutor al fine di deliberare in senso positivo o negativo. - La banca riceve puntuali report sull andamento dell azienda finanziata grazie al monitoraggio effettuato dal Tutor durante il periodo di ammortamento
7 ITER DEL PROCEDIMENTO 1) Le imprese e i professionisti in possesso dei requisiti necessari per accedere al microcredito (possesso partita I.V.A. e iscrizione al Registro delle Imprese della Camera di Commercio per le imprese - possesso partita I.V.A. e iscrizione all ordine professionale di pertinenza per i liberi professionisti), possono recarsi presso uno sportello della Banca ed effettuare richiesta di finanziamento a valere sulla garanzia pubblica per le PMI. 2) L operatore dello sportello effettua un primo esame sulle caratteristiche del soggetto richiedente e sulle finalità del finanziamento. Effettua un controllo delle pregiudizievoli a carico del richiedente (protesti- pignoramenti)e, in caso di accertamento negativo,accede al portale dedicato dell'ente Nazionale per il Microcreditoper inserire la richiesta di tutoraggio; 3) Il tutor del Microcredito contatta il cliente per definire un primo incontro e dà avvio all istruttoria acquisendotutte le informazioni necessarie per la valutazione dell idea imprenditoriale presentata. 4) Successivamente, lo stesso tutor entro 30 giorni ( o in casi eccezionali entro una max di 120 gg) porterà a termine l istruttoria elaborando il business plan e comunicando poi l esito del tutoraggio alla filiale. il documento di business plan contiene: - Stato Patrimoniale; - Conto Economico; - Prospetto investimenti e ricavi; - Cash Flow; - Relazione finale del tutor sulla sostenibilità del progetto; 5) L'operatore di sportello, una volta presa visione del documento di business plan, comunica entro 30 giorni l erogazione o la mancata concessione del finanziamento; 6) L'importo deliberato verrà reso disponibile al cliente per il 20% dell'importo richiesto, previa firma di un'autodichiarazione di destinazione d'uso dell'importo, mentre il restante 80% verrà vincolato con prenotazione sul conto corrente e i pagamenti verranno effettuati direttamente dalla Banca alla presentazione dei giustificativi di pagamento.
8 CHECKLIST DOCUMENTALE per Imprese Neo Costituite - (<18 mesi) e Professionisti - Documento d'identità* - Codice fiscale* - Copia Visura Camerale della ditta e/o società rilasciata da non più di 3 mesi* - Copia modello attribuzione Partita IVA* - Numero d'iscrizione all'ordine professionale* - Situazione economico/patrimoniale a data recente* - Copia ultime dichiarazioni dei redditi personali dell'amministratore e dei soci con allegati estremi della presentazione* - Eventuali attestazioni professionali connesse alla realizzazione del progetto - Lettera di intenti per l'utilizzo e/o locazione eventuale sito operativo - Copia eventuale contratto di franchising da sottoscrivere per l'avvio del progetto - Preventivi acquisto attrezzature/ macchinari/ stigliature/ supporti hardware e/o software / registratori di cassa connessi all'avvio del progetto - Preventivi di eventuali lavori strutturali nei locali opzionati quali siti operativi - Preventivi per eventuali spese per l'avvio del progetto (pubblicità in genere) - Preventivi eventuali necessarie coperture assicurative di persone e locali - Preventivi per l'acquisto prima fornitura (recenti) ovvero fatture (recenti) quietanzate nel caso di investimenti già sostenuti - * Da presentare in banca al primo incontro
9 CHECKLIST DOCUMENTALE per Imprese Costituite e Professionisti - Copia documento di Identità del titolare e/o amministratore* - Codice Fiscale* - Copia Visura Camerale della ditta e/o società rilasciata da non più di 3 mesi* - Copia Atto Costitutivo e Statuto (esclusivamente per le società) * - Copia delibere assembleari in cui vengono conferiti i poteri all'organo amministrativo a richiedere, perfezionare ed utilizzare fidi bancari (qualora non previsto dallo Statuto) * - Copia modello attribuzione Partita IVA* - Numero di iscrizione all'ordine professionale* - Situazione economico/patrimoniale a data recente (qualora scadenza esercizio chiuso sia eccessivamente lontana-maggiore di 4 mesi) * - Copia ultime due dichiarazioni dei redditi della società/ditta con allegati estremi della presentazione* - Copia ultime dichiarazioni redditi personali dell'amministratore e dei soci con allegati estremi della presentazione* - Dettaglio delle operazioni di leasing se presenti o voci particolarmente significative per una valutazione della situazione economica, finanziaria e patrimoniale - Dettaglio affidamenti con il sistema bancario (allegando copia e/o ultimo trimestre) * - Preventivi di eventuali finanziamenti richiesti * Da presentare in banca al primo incontro
10 ESEMPIO FINANZIAMENTO DI MICROCREDITO: CON PREAMMORTAMENTO - Durata: massima 66 mesi (60+6 di preammortamento, fino a 12 di preammortamento compresi nei 60) - Importo: , Rata Mensile Preammortamento: 122, 92 - Rata Mensile ammortamento: 482, 16 - Tasso (T.A.N.): 5,90% - T.A.E.G.: 5,90% SENZA PREAMMORTAMENTO - Durata: minima 24 mesi, massima 60 mesi - Importo: , 00 - Rata Mensile ammortamento: 482, 16 - Tasso (T.A.N.): 5,90% - T.A.E.G.: 5,90% Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. Per le condizioni contrattuali del prodotto illustrato e per quanto non espressamente indicato è necessario fare riferimento ai Fogli Informativi, a disposizione dei clienti. La Banca si riserva di valutare il merito creditizio del richiedente.
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