I sistemi di informazioni creditizie. Manuale operativo

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1 I sistemi di informazioni creditizie Manuale operativo Ufficio Studi UNIONE MEDIATORI CREDITIZI ITALIANI Via Cosimo del Fante, Legnano (Milano) 1

2 UNIONE MEDIATORI CREDITIZI ITALIANI Area Nord Italia Via Cosimo del Fante, Legnano (Milano) Tel Fax Area Centro Sud Italia Via Curzio Rufo, Roma Tel Fax

3 Sistemi di informazioni creditizie 1. Premessa La normativa delle centrali dei rischi gestite da privati è stata totalmente rinnovata dal Garante per la Protezione dei Dati Personali, il quale ha istituito un codice deontologico e di buona condotta per i sistemi di informazioni creditizie gestiti da privati. Il codice regolamenta in modo organico ed omnicomprensivo il trattamento dei dati personali dei clienti da parte delle centrali dei rischi private, risolvendo così ogni dubbio interpretativo della vecchia e lacunosa normativa. 2. Definizioni I sistemi di informazioni creditizie, secondo il codice, sono banche dati concernenti richieste/rapporti di credito, gestiti in modo centralizzato da persone giuridiche, enti, associazioni o altri organismi in ambito privato 1 e consultabili solo dai soggetti che comunicano le informazioni in essa registrate e che partecipano ai relativi sistemi informativi. I sistemi contengono, in particolare: informazioni creditizie di tipo negativo, che riguardano soltanto rapporti di credito per i quali si sono verificati inadempimenti; informazioni creditizie di tipo positivo e negativo, che attengono a richieste/rapporti di credito a prescindere dalla sussistenza di inadempimenti registrati nel sistema al momento del loro verificarsi; Il CTC Consorzio per la Tutela del Credito appartiene alla prima categoria mentre Eurisc e Experian alla seconda. Un discorso a parte merita Centrale dei Rischi Creditizi di Importo Contenuto (CRIC). 3. Funzionamento I sistemi di informazioni creditizie presentano tre principali componenti: a) Anagrafica I soggetti partecipanti segnalano alla centrale i dati anagrafici dei soggetti già affidati (persone fisiche, non persone fisiche e cointestazioni) b) Prima Informazione 1 Il codice deontologico e di buona condotta è applicabile solo alle cosiddette centrali dei rischi private, non alla centrale dei Rischi Banca d Italia. 3

4 I soggetti partecipanti interrogano la banca dati al fine di ottenere informazioni relative alle posizioni di rischio di potenziali nuovi clienti per un periodo di tempo limitato (a seconda dei sistemi di informazione, da un mese a tre anni) Il ricorso al servizio è consentito nei soli casi in cui la richiesta concorra a fornire elementi utili ai fini della valutazione del merito creditizio della clientela effettiva o potenziale. Tutte le richieste di prima informazione effettuate dagli intermediari vengono memorizzate nella banca dati. c) Gestione delle Posizioni di Rischio La centrale riceve dai soggetti partecipanti le segnalazioni relative ai rischi in essere, normalmente su base mensile, aggrega i dati ricevuti e invia il cosiddetto flusso di ritorno 2 4. CTC Consorzio per la Tutela del Credito Il CTC è un consorzio, senza fini di lucro, costituito fra società finanziarie e banche operanti nel comparto del credito al consumo. I partecipanti al sistema sono i medesimi consorziati. a) Anagrafica Trattandosi di una banca dati di tipo negativo, le anagrafiche vengono censite e conservate unitamente ai dati sui ritardi di pagamento, con le medesime modalità e tempistiche. b) c) Prima Informazione e Gestione delle Posizioni di Rischio Il SIC è accessibile per finalità di tutela del credito, contenimento dei relativi rischi, valutazione della situazione finanziaria e del merito creditizio degli interessati, o, comunque, della loro affidabilità e puntualità nei pagamenti - esclusivamente in relazione alle esigenze derivanti dall'istruttoria di una richiesta di credito o dalla gestione di un rapporto. Non vi è una rilevante distinzione tra prima informazione e gestione delle posizioni di rischio, in quanto nelle banche dati di tipo negativo sono registrate le singole insolvenze e non esiste un aggregazione dei dati. Inoltre, gestendo dati solamente negativi, non è necessario il consenso degli interessati per il trattamento dei dati personali. Le richieste di prima informazione non permangono nel sistema. La segnalazione viene inoltrata alla centrale dei rischi quando si verifica un ritardo di almeno 120 giorni rispetto alla data di scadenza di pagamento di una singola rata o del mancato pagamento di almeno quattro rate mensili non regolarizzate; Sono segnalati, nel dettaglio, i dati: 2 Detto flusso contiene le informazioni: - anagrafiche, relative ai soggetti affidati e a eventuali soggetti collegati; - relative agli importi segnalati, sia a livello di singolo intermediario sia a livello di sistema (o di gruppo bancario); 4

5 relativi al rapporto di credito, descrittivi, in particolare, della tipologia di contratto, dell'importo del credito, delle modalità di rimborso e dello stato dell'esecuzione del contratto; di tipo contabile, relativi ai pagamenti, al loro andamento periodico, all'esposizione debitoria anche residua e alla sintesi dello stato contabile del rapporto; relativi ad attività di recupero del credito o contenziose, alla cessione del credito. I tempi di conservazione dei dati nella banca dati CTC sono i seguenti: ritardi di almeno 120 giorni o 4 rate sanati ritardi di almeno 120 giorni o 4 rate NON sanati Nel dettaglio: 24 mesi dalla regolarizzazione (se nel corso del medesimo intervallo di tempo non sono registrati dati relativi ad ulteriori ritardi o inadempimenti) 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o del piano di rimborso (SCR) Nel caso di intervenuta regolarizzazione, le informazioni creditizie di tipo negativo possono essere conservati nei SIC per un periodo di 24 mesi dalla data di registrazione dei dati relativi alla regolarizzazione. La nuova normativa, diversamente da quanto previsto dalla preesistenti regole, attribuisce titolo equipollente di regolarizzazione anche ai casi di estinzione a saldo e stralcio di finanziamenti in contenzioso; e ciò in quanto questo sia conseguente a specifico accordo intercorso fra le parti. Nel caso di inadempimenti non successivamente regolarizzati, il codice recita al riguardo: Le informazioni creditizie di tipo negativo relative a inadempimenti non successivamente regolarizzati possono essere conservate nel sistema di informazioni creditizie non oltre trentasei mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto oppure, in caso di altre vicende rilevanti in relazione al pagamento, dalla data in cui è risultato necessario il loro ultimo aggiornamento, o comunque dalla data di cessazione del rapporto. In questi casi le segnalazioni censite in CTC vengono cancellate al compimento di un triennio dalla data: di cessazione del rapporto di finanziamento (passaggio a perdita), se intervenuta prima della scadenza contrattuale (originaria o prorogata) del rapporto o del piano di rimborso di scadenza contrattuale (originaria o prorogata) del rapporto o del piano di rimborso in ogni altro caso di mancata regolarizzazione 5

6 Allo scopo di stabilire un termine preciso ed invalicabile al riguardo, anche per i finanziamenti revolving a rientro mensile, la cui durata non è notoriamente prestabilita, viene assunta come scadenza del piano di rimborso la data di scadenza del piano di rientro calcolato (al momento dell ingresso della segnalazione nel SIC) suddividendo l ammontare omnicomprensivo del residuo debito per l importo minimo di versamento mensile previsto in contratto, alle condizioni di tasso vigenti. Per i finanziamenti revolving che prevedono un unico pagamento a saldo, viene assunta come data la scadenza del pagamento. Le regole suddette trovano applicazione anche nei casi di finanziamenti i cui contratti e/o crediti sono stati ceduti dall ente segnalatore a terzi. In questi casi è di preciso interesse dell interessato documentare al partecipante (ente segnalatore) e/o al CTC (gestore del SIC), per il tramite del cessionario, la regolarizzazione della posizione debitoria, intervenuta successivamente alla data di cessione. Considerato che CTC è una banca dati di tipo negativo, non fornisce servizi accessori quali credit scoring, pregiudizievoli ecc. 5. Centrale dei Rischi Creditizi di Importo Contenuto (CRIC) Sebbene sia stata istituita dal CICR, il Comitato Intermisteriale per il Credito ed il Risparmio, la CRIC è soggetta al codice deontologico in quanto gestita da un privato quale la SIA SpA (Società Interbancaria per l Automazione). La partecipazione al sistema non è volontaria, ma coercitiva in quanto prevista da specifica norma di legge. La centrale censisce gli affidamenti di tutto il sistema bancario e finanziario di importo inferiore al limite minimo previsto per la Centrale Rischi di Banca d'italia (attualmente ,00 euro) e superiore al limite massimo stabilito per le operazioni di credito al consumo (attualmente ,00 euro). Partecipano alla CRIC: le società appartenenti a un gruppo bancario società bancarie, finanziarie e strumentali partecipate almeno per il 20% dalle società appartenenti a un gruppo bancario o da una singola banca gli intermediari finanziari iscritti nell elenco speciale di cui all art. 107 del Testo unico i quali esercitano in via esclusiva o prevalente l attività di finanziamento sotto qualsiasi forma Sono esonerati dall obbligo di partecipazione al servizio gli intermediari finanziari per i quali i crediti al consumo rappresentino oltre il 50 per cento dell attività di finanziamento. a) Anagrafica Ai sensi della normativa Banca d Italia, l anagrafica è conservata presso la banca dati per un periodo di dieci anni. SIA SpA attribuisce un codice univoco ad ogni soggetto censito. 6

7 b) Prima Informazione Gli intermediari possono ottenere la posizione globale di rischio creditizio (ovvero l indebitamento complessivo verso il sistema) di un qualsiasi soggetto fisico o giuridico, a condizione che le richieste siano avanzate per finalità connesse con l assunzione del rischio creditizio 3. Le richieste di prima informazione possono riguardare le ultime dodici rilevazioni mensili. c) Gestione delle Posizioni di Rischio Gli intermediari segnalano mensilmente a SIA la posizione di rischio di cui ciascun proprio cliente considerato singolarmente e/o in cointestazione con altri soggetti - se, alla data di riferimento, ricorre almeno una delle seguenti condizioni: a) la somma dell accordato o quella dell utilizzato del totale dei crediti per cassa e di firma è d importo compreso tra e Euro; b) il valore delle garanzie personali complessivamente rilasciate dal cliente è d importo compreso tra e EURO; c) il valore nominale dei crediti che l intermediario ha acquisito dal cliente per operazioni di factoring è di importo compreso tra e EURO; d) il valore delle operazioni effettuate dall intermediario per conto di terzi è di importo compreso tra e EURO; e) il valore intrinseco delle operazioni in derivati finanziari è di importo compreso tra e EURO. Ai sensi della normativa Banca d Italia, le posizioni di rischio sono conservate presso la banca dati per un periodo di dodici mesi. La CRIC non registra informazioni relative alle sofferenze e non fornisce servizi accessori quali credit scoring, pregiudizievoli ecc. 6. Eurisc Eurisc è il sistema di informazioni creditizie più rappresentativo del mercato del credito al dettaglio italiano. Normalmente gli istituti di credito consultano la centrale per i privati e per lo small business. Le principali tipologie di finanziamento interrogate sono: finanziamenti a rimborso rateale carte di credito a saldo mutui leasing 3 E da notare che, al contrario delle segnalazioni delle posizioni di rischio, non vi sono limiti per la richiesta di prima informazione. Pertanto i partecipanti possono chiedere la posizione globale di rischio creditizio anche per l assunzione di rischi di importo inferiore a Euro. La decisione sulla richiesta della prima informazione compete all istituto di credito. 7

8 fidi in conto corrente finanziamenti di anticipo su effetti SBF o all import/export Banche e finanziarie vi collaborano su base volontaria; nel dettaglio, collaborano con Eurisc la stragrande maggioranza delle grandi banche italiane, mentre solo la metà delle piccole banche locali. Più di 440 enti bancari e finanziari, pari all 85% degli sportelli bancari italiani, sono collegati alla centrale dei rischi. Oltre agli istituti di credito, partecipano alla centrale dei rischi anche altri soggetti privati che, nell esercizio di attività commerciale o professionale, concedono dilazioni di pagamento, come recita l informativa del SIC. a) Anagrafica Le anagrafiche vengono conservate con le medesime modalità e tempistiche previste per le posizioni di rischio e per le richieste di prima informazione, a seconda dei casi. b) Prima Informazione I partecipanti possono ottenere la posizione globale di rischio creditizio (ovvero l indebitamento complessivo verso il sistema) di un qualsiasi soggetto fisico o giuridico, a condizione che le richieste siano avanzate per finalità connesse con l assunzione del rischio creditizio. La banca dati è accessibile anche in tempo reale. Gli istituti di credito hanno la facoltà e non l obbligo di richiedere la prima informazione a maggior ragione in quanto trattasi di una banca dati a partecipazione volontaria. c) Gestione delle Posizioni di Rischio Le informazioni relative ai finanziamenti si suddividono in: Descrizione del finanziamento o tipologia del finanziamento o fase o modalità di rimborso delle rate, limite di utilizzo o importo del fido o data di richiesta e/o concessione del finanziamento o termine previsto del piano di rimborso o data dell ultimo aggiornamento trasmesso dal partecipante sul finanziamento descrizione del tipo di garanzia prestata sul finanziamento o descrizione del piano di rientro Stato di avanzamento del rimborso del credito 8

9 o importo utilizzato e/o sconfinato per finanziamenti non rateali o importo e numero delle rate dei finanziamenti rateali o importo addebitato e/o utilizzato sulla carta di credito o eventuale informazione sullo stato del finanziamento (incaglio nei pagamenti, passaggio a sofferenza, passaggio a perdita, cessione ecc.) I tempi di conservazione dei dati nella banca dati Eurisc sono i seguenti: richieste di finanziamento morosità di due rate o di due mesi poi sanate ritardi superiori sanati anche su transazione eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi) 6 mesi, qualora l'istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia alla stessa 12 mesi dalla regolarizzazione 24 mesi dalla regolarizzazione 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l'ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso) 36 mesi in presenza di altri rapporti con eventi negativi non regolarizzati. Nei restanti casi, nella prima fase di applicazione del codice di deontologia, il termine sarà di 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto o di scadenza del contratto, ovvero dal primo aggiornamento effettuato nel mese successivo a tali date (nel secondo semestre del 2005, dopo la valutazione del Garante, tale termine rimarrà a 36 mesi o verrà ridotto a 24 mesi: si veda il sito Eurisc appartiene a Crif, la quale offre numerosi servizi accessori quali credit scoring e controllo di banche dati pubbliche (informazioni da tribunali e uffici di pubblicità immobiliare). Queste ultime, a differenza dei dati creditizi, sono informazioni di fonte pubblica, e pertanto accessibili a chiunque. Per cancellare tali pregiudizievoli da Eurisc è necessario rivolgersi preventivamente all Agenzia del Territorio (ex Conservatoria) di competenza, presentando la documentazione comprovante il diritto ad ottenere la cancellazione dell informazione, e richiedendo l annomento di cancellazione dell atto. Successivamente si agirà presso la centrale dei rischi. 7. Experian Centrale dei rischi privata, meno utilizzata rispetto ad Eurisc. Oltre agli istituti di credito, partecipano alla centrale dei rischi anche altri soggetti privati che, nell esercizio di attività commerciale o professionale, concedono dilazioni di pagamento, come recita l informativa del SIC. a) Anagrafica Le anagrafiche vengono conservate con le medesime modalità e tempistiche previste per le posizioni di rischio e delle richieste di prima informazione, a seconda dei casi. b) Prima Informazione 9

10 I partecipanti possono ottenere la posizione globale di rischio creditizio (ovvero l indebitamento complessivo verso il sistema) di un qualsiasi soggetto fisico o giuridico, a condizione che le richieste siano avanzate per finalità connesse con l assunzione del rischio creditizio. Gli istituti di credito hanno la facoltà e non l obbligo di richiedere la prima informazione a maggior ragione in quanto trattasi di una banca dati a partecipazione volontaria. c) Gestione delle Posizioni di Rischio Nell ambito del sistema Experian di informazioni creditizie possono essere trattate, ove comunicate dai partecipanti e con riferimento a richieste/rapporti di credito, le seguenti tipologie di dati: dati anagrafici del richiedente/coobbligato: persone fisiche: nome e cognome, indirizzo, recapito telefonico, codice fiscale, data e luogo di nascita; società o ditta individuale: denominazione, recapito telefonico, codice fiscale, partita IVA e sede legale; dati della richiesta di credito: tipologia (es: prestito personale, carta di credito), data della richiesta, stato della richiesta (es: in corso, accettata, rifiutata); dati del rapporto di credito: tipologia/motivo (es: prestito personale, carta di credito), importo totale, importo rateale, importo della rata finale, limite di credito, durata, data di inizio del rapporto, data di scadenza prevista del rapporto, numero del contratto, data dell ultimo aggiornamento, numero di rate residue, stato del contratto (es: in regola, in sofferenza), metodo di pagamento, data dell'eventuale revoca del consenso, eventuali informazioni sulla revisione dei termini del rapporto (es: nuovo importo rateale, nuova frequenza di pagamento), informazioni sulla situazione dei pagamenti [data chiusura, stato speciale del contratto (es: ceduto, irreperibile, contestazione, carta di credito smarrita/rubata), data inizio dello stato speciale del contratto, data del primo sollecito, saldo debito/legale iniziale, scaduto non pagato, data ultimo pagamento, saldo attuale, data scadenza prima rata, stato dei pagamenti negli ultimi trentasei mesi]. I dati da registrare nel sistema vengono comunicati dai partecipanti e vengono aggiornati periodicamente con cadenza mensile dagli intermediari medesimi. I tempi di conservazione dei dati nella centrale dei rischi Experian sono i medesimi di Eurisc. 8. Centrale dei Rischi di Banca d Italia Istituita dal CICR, è la più vecchia delle centrali dei rischi. La partecipazione al sistema non è volontaria, ma coercitiva in quanto prevista da specifica norma di legge e gestita da un ente pubblico non economico quale la Banca d Italia. Proprio in quanto gestita dalla banca centrale, non è necessario raccogliere il consenso al trattamento dei dati personali per i nominativi censiti dalla Centrale dei Rischi. Ciò malgrado, le informazioni fornite dalla banca dati non hanno natura «certificativa» dei finanziamenti concessi. 10

11 La centrale censisce gli affidamenti di importo superiore a ,00 euro e le sofferenze di qualsiasi importo 4. La partecipazione al servizio di centralizzazione dei rischi è obbligatoria per: le banche gli intermediari finanziari di cui all art. 106 e 107 del testo unico bancario, i quali esercitano in via esclusiva o prevalente l attività di finanziamento sotto qualsiasi forma, come definita dall art. 2 del decreto del Ministro del Tesoro del 6 luglio 1994 e successive modificazioni. Sono esonerati dall obbligo di partecipazione al servizio gli intermediari finanziari per i quali i crediti al consumo rappresentino oltre il 50 per cento dell attività di finanziamento. a) Anagrafica Le anagrafiche vengono censite e conservate unitamente ai dati sulle segnalazioni, con le medesime modalità e tempistiche. Le richieste di prima informazione propedeutiche alle domande di fido permangono nel sistema per sei mesi. Banca d Italia attribuisce un codice univoco ad ogni soggetto censito, comprese le cointestazioni. b) Prima Informazione Gli intermediari partecipanti hanno la facoltà, non l obbligo, di richiedere la posizione globale di rischio creditizio (ovvero l indebitamento complessivo verso il sistema) di un qualsiasi soggetto fisico o giuridico, a condizione che le richieste siano avanzate per finalità connesse con l assunzione o gestione del rischio creditizio 5. Nel dettaglio la richiesta può riguardare: soggetti non ancora affidati, per i quali sia stato concretamente avviato un processo istruttorio propedeutico all'instaurazione di un rapporto di natura creditizia o comunque comportante l'assunzione di un rischio di credito; soggetti già affidati, ma non segnalabili perché il rapporto di credito intrattenuto con l intermediario è di importo inferiore ai vigenti limiti di censimento ovvero per altri motivi soggetti che presentano un collegamento di tipo giuridico (ad es. coobbligati, censiti collegati, coniugi in regime di comunione dei beni, appartenenza dei soggetti a gruppi di imprese, etc.) con i nominativi 4 Per esigenze di continuità con il periodo antecedente al cambio lira-euro, non sono segnalate le posizioni di importo inferiore a 250 euro. 5 Gli intermediari, alla cui responsabilità è rimessa la valutazione dell'esistenza dei presupposti per l accesso all informazione, nell inoltrare le richieste devono indicarne il motivo e sono tenuti a conservare copia della documentazione attestante la legittimità delle richieste avanzate. La Banca d Italia si riserva la facoltà di chiedere la produzione di copia di tale documentazione. Le richieste che non risultino coerenti con i criteri sopra enunciati devono ritenersi in conflitto con il vincolo di riservatezza che assiste i dati della Centrale dei Rischi. 11

12 sopra indicati, purché l'informazione che si intende richiedere risulti oggettivamente strumentale rispetto a una compiuta valutazione di questi ultimi Le richieste di prima informazione alla Centrale dei Rischi di Banca d Italia si suddividono in: 1) Servizio di prima informazione Banche ed intermediari finanziari inoltrano richiesta alla Banca d Italia, la quale restituisce le ultime ventiquattro o trentasei rilevazioni sulle informazioni di rischio dei nominativi richiesti. Con riferimento alle imprese (incluse le famiglie produttrici), le società finanziarie, le amministrazioni pubbliche e le associazioni il periodo interrogabile si estende fino ad un massimo di trentasei rilevazioni, mentre per le famiglie consumatrici tale periodo è, di norma, di ventiquattro rilevazioni ma è estendibile a trentasei rilevazioni nei seguenti casi 6 : in capo al soggetto richiesto è stato segnalato nell anno precedente all ultimo biennio il passaggio a perdita di parte o dell'intero credito appostato a sofferenza; negli archivi della Centrale dei rischi risulta in essere un collegamento di coobbligazione 7 o di garanzia con un impresa, una società finanziaria, una pubblica amministrazione o un associazione; il soggetto ha o potrà avere - a seguito del processo istruttorio in corso - un rapporto di coobbligazione o di garanzia con un impresa, una società finanziaria, una pubblica amministrazione o un associazione. Ancora, le richieste di prima informazione si suddividono in primo e secondo livello, a seconda del grado di dettaglio delle informazioni fornite. Nelle risposte alle richieste di primo livello figura la posizione globale di rischio del soggetto richiesto nei confronti di tutti gli intermediari con specifica evidenza della posizione verso gli intermediari finanziari e le informazioni anagrafiche dei soggetti coobbligati. Nelle risposte alle richieste di secondo livello sono comprese, oltre alle suddette informazioni, anche le posizioni di rischio di pertinenza delle coobbligazioni e le informazioni anagrafiche e la posizione globale di rischio dei soggetti garantiti e dei soggetti ceduti (c.d. censiti collegati) dal nominativo richiesto. 6 E bene ricordare che l utilizzo del servizio di prima informazione è facoltativo, e la decisione sull estensione e la profondità della richiesta sono di competenza dell istituto di credito. 7 Le coobbligazioni oggetto di rilevazione sono: le cointestazioni, le società di fatto, le società semplici, le società in nome collettivo e, limitatamente ai soci accomandatari, le società in accomandita semplice e per azioni. 12

13 Nelle risposte alle richieste di secondo livello su cointestazioni sono fornite anche le posizioni globali di rischio delle altre cointestazioni di cui eventualmente facciano parte i singoli cointestatari. Relativamente ai nominativi che presentano un collegamento giuridico con la clientela effettiva o potenziale, gli intermediari possono avanzare solo richieste di primo livello. 2) Servizio di informazione periodico Il servizio di informazione periodico si differenzia leggermente dal servizio di prima informazione. La richiesta in parola dev essere inoltrata entro il venticinquesimo giorno del mese successivo a quello di riferimento e riguarda solamente la rilevazione più recente (in quanto la procedura è simile a quella utilizzata per i flussi di ritorno vedi infra). Se la richiesta riguarda un soggetto affidato e non segnalato, sono fornite le medesime informazioni previste per le richieste di prima informazione di secondo livello; qualora la richiesta riguardi un soggetto collegato, le informazioni fornite sono quelle previste per le richieste di prima informazione di primo livello. c) Gestione delle Posizioni di Rischio Ogni intermediario partecipante è tenuto a comunicare mensilmente la posizione di rischio di ciascun cliente in essere l ultimo giorno del mese. Le segnalazioni devono pervenire alla banca dati entro il venticinquesimo giorno del mese successivo a quello di riferimento e vanno inviate anche se gli importi non hanno subito variazioni rispetto alla precedente rilevazione. - Segnalazione delle sofferenze Viene rilevato il passaggio dei crediti a sofferenza, la ristrutturazione del credito, nonché la regolarizzazione di posizioni in precedenza segnalate a sofferenza o oggetto di ristrutturazione. Gli intermediari sono tenuti a segnalare tali informazioni entro i tre giorni lavorativi successivi a quello in cui i competenti organi aziendali abbiano accertato lo stato di sofferenza del cliente, approvato la ristrutturazione del credito ovvero preso atto del venir meno della situazione di patologia. Allo stesso modo, l estinzione da parte del cliente o di terzi del credito appostato a sofferenza ovvero ristrutturato va segnalata entro tre giorni dal pagamento. Le informazioni sullo status aggiornano quelle raccolte con la rilevazione mensile e vengono comunicate agli intermediari che avanzano richiesta di prima informazione e agli intermediari che hanno ricevuto in risposta ad una prima informazione o nel flusso di ritorno la posizione globale di rischio del soggetto a cui lo status si riferisce. La Centrale dei Rischi, effettuata la rilevazione mensile, fornisce agli intermediari partecipanti un flusso di ritorno personalizzato che riporta i dati anagrafici e la posizione globale di rischio verso il sistema creditizio di ciascun cliente segnalato e dei soggetti ad esso legati in una delle forme di coobbligazione previste. 13

14 La posizione globale di rischio viene determinata per ciascun soggetto sommando le segnalazioni inoltrate a suo nome dagli intermediari. L aggregazione viene operata distintamente per ognuna delle categorie di censimento, per ogni tipologia di importo e per ciascuna variabile di classificazione prevista dallo schema segnaletico. Oltre alla posizione globale di rischio nei confronti di tutti gli intermediari, viene evidenziata, per ciascun soggetto segnalato, la posizione globale di rischio nei confronti degli intermediari finanziari e del gruppo creditizio di appartenenza dell intermediario segnalante. 14

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16 Richiesta di prima informazione: il dettaglio PERSONE FISICHE, SOCIETA DI CAPITALI, ENTI E NON RESIDENTI RICHIESTA DI PRIMO LIVELLO codice CR e dati anagrafici del soggetto richiesto; posizione globale di rischio del nominativo richiesto verso tutti gli intermediari; posizione globale di rischio del nominativo richiesto verso gli intermediari finanziari; ove richiesta: posizione globale di rischio del nominativo verso il gruppo creditizio di appartenenza dell'intermediario richiedente; sconfinamento e margine disponibile per categoria di censimento e variabile di classificazione; status del soggetto richiesto; numero degli intermediari che segnalano il soggetto richiesto; numero degli intermediari trascinati; numero degli intermediari che segnalano sofferenze sul conto del soggetto segnalato; numero richieste di prima informazione con causale richieste di fido pervenute negli ultimi sei mesi per le quali non ci sia ancora stata la relativa segnalazione di importo; indicazione sulla posizione globale di rischio del soggetto richiesto - a livello di categoria di censimento e variabile di classificazione - del trascinamento, totale o parziale, dei relativi importi dal periodo precedente; codice CR delle cointestazioni di cui il soggetto fa parte e codice CR e dati anagrafici degli altri cointestatari; codice CR e dati anagrafici delle società di persone di cui il soggetto è socio; codice CR e dati anagrafici dei soggetti a favore dei quali il nominativo richiesto abbia eventualmente rilasciato garanzie all'intermediario segnalante (garantiti); codice CR, dati anagrafici dei soggetti i cui debiti sono stati ceduti dal nominativo richiesto nell ambito di operazioni autoliquidanti (ceduti); codice CR e dati anagrafici dei soggetti che nell ambito di operazioni autoliquidanti hanno ceduto debiti di pertinenza del nominativo richiesto (cedenti). RICHIESTA DI SECONDO LIVELLO Oltre alle informazioni previste dalla richiesta di primo livello sono forniti i seguenti ulteriori dati: posizione globale di rischio e status delle società di persone di cui il soggetto è socio; posizione globale di rischio e status delle cointestazioni di cui il soggetto fa parte; esistenza di garanzie prestate da terzi che assistono la posizione debitoria del soggetto richiesto; posizione globale di rischio e status dei soggetti a favore dei quali il nominativo richiesto; abbia eventualmente rilasciato garanzie all'intermediario segnalante (garantiti); 16

17 posizione globale di rischio e status dei soggetti i cui debiti sono stati ceduti dal nominativo richiesto nell ambito di operazioni autoliquidanti (ceduti). COINTESTAZIONI RICHIESTA DI PRIMO LIVELLO codice CR della cointestazione richiesta e codice CR e dati anagrafici dei singoli cointestatari; posizione globale di rischio della cointestazione richiesta verso tutti gli intermediari; posizione globale di rischio della cointestazione richiesta verso gli intermediari finanziari; ove richiesta, posizione globale di rischio della cointestazione richiesta verso il gruppo creditizio di appartenenza dell'intermediario richiedente; sconfinamento e margine disponibile per categoria di censimento e variabile di classificazione; status della cointestazione richiesto; numero degli intermediari che segnalano la cointestazione richiesta; numero degli intermediari che segnalano sofferenze sul conto della cointestazione richiesta; numero degli intermediari trascinati; numero richieste di prima informazione con causale richieste di fido pervenute negli ultimi sei mesi per le quali non ci sia ancora stata la relativa segnalazione di importo; indicazione sulla posizione globale di rischio della cointestazione richiesta - a livello di categoria di censimento e variabile di classificazione - del trascinamento, totale o parziale, dei relativi importi dal periodo precedente; codice CR e dati anagrafici dei soggetti a favore dei quali la cointestazione richiesta abbia eventualmente rilasciato garanzie (garantiti); codice CR, dati anagrafici dei soggetti i cui debiti sono stati ceduti dalla contestazione richiesta nell ambito di operazioni autoliquidanti (ceduti); codice CR e dati anagrafici dei soggetti che hanno ceduto nell ambito di operazioni autoliquidanti debiti di pertinenza della cointestazione richiesta (cedenti). RICHIESTA DI SECONDO LIVELLO Oltre alle informazioni previste dalla richiesta di primo livello sono forniti i seguenti ulteriori dati: posizione globale di rischio e status dei singoli cointestatari; codice CR, posizione globale di rischio e status delle altre cointestazioni di cui eventualmente facciano parte i singoli cointestatari della cointestazione richiesta e codice CR e dati anagrafici degli altri cointestatari; codice CR dati anagrafici delle società di cui siano soci i singoli cointestatari della cointestazione richiesta; esistenza di garanzie prestate da terzi che assistono la posizione debitoria della cointestazione richiesta; 17

18 posizione globale di rischio e status dei soggetti a favore dei quali la cointestazione richiesta abbia eventualmente rilasciato garanzie(garantiti); posizione globale di rischio e status dei soggetti i cui debiti sono stati ceduti dalla cointestazione richiesta nell ambito di operazioni autoliquidanti (ceduti). 18

19 I sistemi di informazioni creditizie: appendice - Modello delega a mediatore creditizio - Istanza accesso CTC privato - Istanza accesso CTC aziende - Istanza di accesso Sia - Istanza di accesso dati Crif / Eurisc - Istanza di accesso dati Crif / Eurisc aziende - Istanza di accesso Experian - Istanza di accesso Experian aziende - Richiesta dati centrale rischi Banca d Italia Ufficio Studi UNIONE MEDIATORI CREDITIZI ITALIANI Via Cosimo del Fante, Legnano (Milano)

20 Alla cortese attenzione del signor (mediatore) Spettabile (mediatore) Via.n..., / / Oggetto: Delega all esercizio dei diritti di accesso ai dati personali ed altri diritti Il sottoscritto, nato a il / /19, conferisce a.(mediatore) delega all esercizio dei diritti di accesso ai dati personali ed altri diritti, ai sensi degli art. 7 ss. del codice in materia di protezione dei dati personali. Il delegatario agirà con la diligenza del buon padre di famiglia e verificherà la correttezza dei dati personali del sottoscritto registrati nelle centrali dei rischi private e nelle banche dati degli istituti di credito agendo, se possibile, per la loro rettifica, integrazione o cancellazione. Il delegante collaborerà con il delegatario, fornendo tutti i dati, le informazioni ed i documenti necessari. Il delegante dichiara di aver ricevuto e preso visione dell informativa sulla tutela dei dati personali e esprime il consenso al trattamento di tali dati. Il delegante autorizza le centrali dei rischi e gli istituti di credito interpellati dal delegatario a riferirsi a quest ultimo per qualsiasi comunicazione inerente i propri dati personali. sottoscritto. La presente ha validità di sei mesi, rinnovabili di volta in volta con il consenso del Distinti saluti. (firma)

21 COGNOME E NOME: Via Cap. Comune e Provincia: Numero tel. / cell: Spett.le CTC Consorzio per la Tutela del Credito Viale Tunisia n MILANO (fax 02/ ) data: / / Oggetto: istanza di accesso artt. 7 d.lgs. 196/03 e 8 Codice Deontologico SIC Il sottoscritto/a, nato/a a il / /, chiede l accesso ai propri dati personali eventualmente presenti nel Vs. sistema di informazioni creditizie. Allega alla presente fotocopia di: CARTA DI IDENTITA' (fotocopia fronte - retro) / PATENTE, CODICE FISCALE. Chiede, altresì, che la risposta venga: trasmessa a mezzo fax al seguente n : ; recapitata tramite posta all indirizzo su indicato. recapitata tramite posta al seguente indirizzo: Via: Cap: Comune e Provincia: Distinti saluti. FIRMA All.ti: c.s.

22 DENOMINAZIONE SOCIALE: Via Cap. Comune e Provincia: Numero tel. / cell.: Spett.le CTC Consorzio per la Tutela del Credito Viale Tunisia n MILANO (fax 02/ ) data: / / Oggetto: istanza di accesso artt. 7 d.lgs. 196/03 e 8 Codice Deontologico SIC Il sottoscritto/a,, in qualità di Legale rappresentante di, chiede l accesso ai dati personali della persona giuridica suddetta eventualmente presenti nel Vs. sistema di informazioni creditizie. Allega alla presente fotocopia di: CARTA DI IDENTITA' (fotocopia fronte - retro) / PATENTE, CERTIFICATO aggiornato della CAMERA DI COMMERCIO, da cui risultano sia i poteri di rappresentanza di chi sottoscrive la richiesta sia il numero di partita I.V.A. della persona giuridica. Chiede, altresì, che la risposta venga: trasmessa a mezzo fax al seguente n : ; recapitata tramite posta all indirizzo su indicato. Distinti saluti. FIRMA All.ti: c.s.

23 D.Lgs.196/ Esercizio dei diritti dell interessato di essere informato sull esistenza di propri dati personali presso archivi di SIA Spett. SIA S.p.A. Centrale Rischi di Importo Contenuto Via Taramelli, n Milano Milano 1 Parte riservata alla SIA Num prat.: Prot: Oggetto: Decreto legislativo 196/03. Codice in materia di protezione dei dati personali. Esercizio dei diritti dell interessato di cui all articolo 7 del decreto. Io sottoscritto/a: (Vi preghiamo di scrivere in modo chiaro e leggibile, preferibilmente in stampatello) Nome, Cognome Data di nascita Luogo di nascita RICHIEDENTE Codice fiscale Indirizzo (domicilio o sede Via / Piazza legale) C.A.P. Città Prov. Indirizzo per la risposta o per le comunicazioni 2 (non compilare le parti che eventualmente coincidono con il precedente) Via / Piazza n C.A.P. Città Prov. Tel. In qualità di interessato delegato dall interessato avente interesse 2 Firma leggibile Fax n Allego alla richiesta i seguenti documenti: Fotocopia del codice fiscale dell interessato Fotocopia di documento di riconoscimento dell interessato Documenti dell interessato obbligatori Fotocopia visura camerale (atto costitutivo per le associazioni o enti) Fotocopia verbale da cui si rilevino i conferimenti dei poteri di legale rappresentanza Delega o procura 3 per ciascuno degli interessati nel seguito elencati o motivo dell interesse Documenti obbligatori se l interessato non è una Persona Fisica Documenti obbligatori se il richiedente e l interessato non sono lo stesso soggetto o la richiesta si riferisce a più soggetti (es. cointestazioni) 1 La richiesta può essere rinnovata, salva l esistenza di giustificati motivi, con intervallo non minore di novanta giorni. 2 I diritti riferiti ai dati personali di persone decedute possono essere esercitati da chiunque abbia interesse 3 Nell esercizio dei diritti, l interessato può dare delega o procura scritta a persone fisiche o associazioni

24 D.Lgs.196/ Esercizio dei diritti dell interessato di essere informato sull esistenza di propri dati personali presso archivi di SIA Sulla base della documentazione citata ed allegata e ai sensi dell articolo 7, comma 2 del Decreto legislativo del 30 giugno 2003, n.196, chiedo di essere informato circa: le finalità e le modalità del trattamento; gli estremi identificativi del titolare, dei responsabili; Chiedo inoltre, ai sensi dell articolo 7, comma 1; la conferma dell esistenza o meno 4 negli archivi del Servizio Centralizzato di Rilevazione dei Rischi di Importo Contenuto di dati personali che riguardano il/i sottoriportato/i interessato/i; la comunicazione in forma intelligibile dei medesimi dati e della loro origine. IINTERESSATO Sezione da compilare solo se l interessato è diverso dal richiedente ed è una Persona Fisica Cognome Nome Data di nascita Luogo di nascita Nazione Sezione da compilare se l interessato è una NON Persona Fisica Denominazione / ragione sociale Partita Iva N. Iscr. CCIAA Dati dell interessato da compilare sempre Indirizzo Via/Piazza n (domicilio o sede legale) C.A.P. Città Prov. Codice fiscale I dati richiesti riguardano una "cointestazione" 5 Sì No ( 6 ) I dati raccolti con questo modulo sono conservati, per documentare le istanze presentate dagli interessati, in un archivio ad accesso controllato ai sensi del D.Lgs.196/2003; su questi dati non sono esercitabili i diritti di cancellazione o modifica o rettifica previsti dall art.7 del citato provvedimento. 4 Per ogni richiesta può essere chiesto all interessato ove non risulti confermata l esistenza di dati che lo riguardano un contributo spese, non eccedente i costi effettivamente sostenuti e nei limiti stabiliti con provvedimento del Garante per la protezione dei dati, fissati da SIA nella misura di Nel caso di contestazioni deve essere compilato un foglio analogo per ciascuno contestatario 6 Completare su ogni pagina il numero di pagine complessive.

25 Modello da inviare via fax al numero Si prega di scrivere in stampatello. Spett.le CRIF SpA - Ufficio Relazioni con il Pubblico Data / / Fax n CONSUMATORI SEZIONE 1 Dati anagrafici Io sottoscritto (cognome nome) Codice fiscale: nato il / / sesso M F nato a Provincia Residente (o domiciliato) in n CAP Comune Provincia Telefono (facoltativo) 1 Fax (facoltativo) Indirizzo (facoltativo) Per maggiori informazioni e per essere certi di utilizzare il modulo più aggiornato consultate il sito CRIF - maggio 2005.

26 Le seguenti SEZIONI 2 e 3 servono per descrivere la sua richiesta. Compili solo quello che le interessa. SEZIONE 2 Richiesta di accesso ad EURISC Chiedo, in relazione ad EURISC il sistema CRIF di informazioni creditizie: L accesso ai miei dati personali presenti in EURISC L integrazione o la rettifica dei miei dati personali presenti in EURISC, poiché ritengo che non siano corretti, in riferimento alle seguenti richieste/rapporti di credito: Banca/Finanziaria Importo finanziato in euro Data di richiesta o inizio del finanziamento Informazione da modificare Motivo della modifica La cancellazione dei miei dati positivi in EURISC per revoca del consenso al trattamento dei dati personali 2 La cancellazione dei miei dati personali in riferimento alle seguenti richieste/rapporti di credito e per gli specifici motivi indicati di seguito: Banca/Finanziaria Importo finanziato in euro Data di richiesta o inizio del finanziamento Motivo della richiesta (barrare la casella) Motivo A Motivo B Motivo A Motivo B Motivo A: perché non ho fornito il consenso al trattamento dei dati personali positivi Motivo B:perché disconosco il finanziamento in quanto non attribuibile a me. Aggiungo le seguenti note relative alla motivazione A o B / fornisco motivazioni di tipo diverso rispetto ad A o B (in stampatello):

27 SEZIONE 3 Richiesta di accesso ad informazioni da fonti pubbliche Chiedo, in relazione al sistema di informazioni da Tribunali e Uffici di Pubblicità Immobiliare gestito da CRIF: L accesso ai miei dati personali presenti nel sistema di informazioni La cancellazione dell atto pregiudizievole presente nel citato sistema di informazioni, di cui fornisco gli estremi, in quanto ho presentato richiesta di annotamento: Atto n Tipologia dell atto Registrato presso (indicare il Tribunale o l Ufficio di Pubblicità Immobiliare) Data della registrazione SEZIONE 4 Allegati Al fine di consentire o agevolare la risposta alla mia richiesta, allego: Copia leggibile di un documento d identità, indispensabile per la mia identificazione Copia leggibile del tesserino del codice fiscale, indispensabile per la mia identificazione (Solo se richiede cancellazione di dati creditizi per disconoscimento) allego documentazione utile in relazione al disconoscimento del finanziamento di cui sopra (es. denuncia penale, procedimento civile di disconoscimento di firma, altro) (Solo se richiede cancellazione di un atto pregiudizievole) copia della richiesta di annotamento che ho depositato, indispensabile per accogliere la mia richiesta Allego inoltre i seguenti documenti che ritengo utili a supportare quanto da me richiesto/dichiarato: Firma dell interessato NOTE 1. I recapiti facoltativi permettono ai nostri addetti di contattarla per accelerare la pratica. I recapiti forniti saranno utilizzati solo ed unicamente a tale scopo, escluso ogni ulteriore o diverso utilizzo. 2. Le ricordiamo che la revoca del consenso comporta esclusivamente la cancellazione dei dati positivi. Poiché il Provvedimento del Garante del 16/11/2004 ha stabilito che il consenso non è necessario per il trattamento delle informazioni creditizie negative (quali ad esempio segnalazioni di ritardi di pagamento, morosità, ecc.), la revoca del consenso - e quindi la cancellazione dei dati - interesserà esclusivamente i finanziamenti accordati o estinti e le informazioni positive che la qualificano come un puntuale pagatore.

28 Modello da inviare via fax al numero Si prega di scrivere in stampatello. Spett.le CRIF SpA - Ufficio Relazioni con il Pubblico Data / / Fax n SEZIONE 1 Dati anagrafici AZIENDE Io sottoscritto (cognome nome) Codice fiscale: nato il / / sesso M F nato a Provincia Residente (o domiciliato) in n CAP Comune Provincia in qualità di LEGALE RAPPRESENTANTE della persona giuridica con denominazione forma giuridica partita iva: con sede in n CAP Comune Provincia Telefono (facoltativo) 1 Fax (facoltativo) Indirizzo (facoltativo) Per maggiori informazioni e per essere certi di utilizzare il modulo più aggiornato consultate il sito CRIF - aprile 2005.

29 Le seguenti SEZIONI 2 e 3 servono per descrivere la sua richiesta. Compili solo quello che le interessa. SEZIONE 2 Richiesta di accesso ad EURISC Chiedo, in relazione ad EURISC il sistema CRIF di informazioni creditizie: L accesso ai dati personali presenti della suddetta persona giuridica in EURISC L integrazione o la rettifica dei dati personali della suddetta persona giuridica presenti in EURISC, poiché ritengo che non siano corretti, in riferimento alle seguenti richieste/rapporti di credito: Banca/Finanziaria Importo finanziato in euro Data di richiesta o inizio del finanziamento: Informazione da modificare Motivo della modifica: La cancellazione dei dati personali della suddetta persona giuridica in riferimento alle seguenti richieste/rapporti di credito perché disconosco il finanziamento in quanto non è attribuibile alla persona giuridica che rappresento: Banca/Finanziaria Importo finanziato in euro Data di richiesta o inizio del finanziamento Aggiungo le seguenti note (in stampatello):

30 SEZIONE 3 Richiesta di accesso ad informazioni da fonti pubbliche Chiedo, in relazione al sistema di informazioni da Tribunali e Uffici di Pubblicità Immobiliare gestito da CRIF: L accesso ai dati personali presenti nel sistema di informazioni La cancellazione dell atto pregiudizievole presente nel citato sistema di informazioni, di cui fornisco gli estremi, in quanto ho presentato richiesta di annotamento: Atto n Tipologia dell atto Registrato presso (indicare il Tribunale o l Ufficio di Pubblicità Immobiliare) Data della registrazione SEZIONE 4 Allegati Al fine di consentire o agevolare la risposta alla mia richiesta, allego: Copia leggibile di un documento d identità, indispensabile per l'identificazione della suddetta persona giuridica Copia del documento di iscrizione alla Camera di Commercio indispensabile per l'identificazione della suddetta persona giuridica (Solo se richiede cancellazione di dati creditizi per disconoscimento) documentazione utile in relazione al disconoscimento del finanziamento di cui sopra (es. denuncia penale, procedimento civile di disconoscimento di firma, altro) (Solo se richiede cancellazione di un atto pregiudizievole) copia della richiesta di annotamento che ho depositato, indispensabile per accogliere la mia richiesta Allego inoltre i seguenti documenti che ritengo utili a supportare quanto da me richiesto/dichiarato Firma del Legale Rappresentante NOTE 1. I recapiti facoltativi permettono ai nostri addetti di contattarla per accelerare la pratica. I recapiti forniti saranno utilizzati solo ed unicamente a tale scopo, escluso ogni ulteriore o diverso utilizzo.

31 Data.. Spett.le Experian Information Services S.p.A. Servizio Tutela Consumatori Via Umberto Quintavalle, Roma Oggetto: Istanza di accesso ex art. 7 e segg. D. Lgs. 196/2003 Il/La sottoscritto/a... Nato/a..Provincia CAP.. Il / / Codice fiscale Residente (domiciliato/a) in Provincia.CAP. In via..n... Telefono (facoltativo).. Fax (facoltativo).. Chiede alla Experian Information Services S.p.A. l accesso ai propri dati personali. A tal fine allega: copia leggibile di un documento d identità copia leggibile del codice fiscale Firma dell interessato

32 Data.. Spett.le Experian Information Services S.p.A. Servizio Tutela Consumatori Via Umberto Quintavalle, Roma Oggetto: Istanza di accesso ex art. 7 e segg. D. Lgs. 196/2003 Il/La sottoscritto/a in qualità di Legale Rappresentante pro tempore della... con sede legale in Via Provincia CAP. Codice fiscale Numero iscrizione Registro Imprese Nato/a..Provincia CAP.. Il / / Codice fiscale Residente (domiciliato/a) in Provincia.CAP. In via..n... Telefono (facoltativo).. Fax (facoltativo).. Chiede alla Experian Information Services S.p.A. l accesso ai propri dati personali. A tal fine allega: copia del documento di iscrizione alla Camera di Commercio copia leggibile di un documento d identità del Legale Rappresentante Firma del Legale Rappresentante

33 Spettabile BANCA D ITALIA Servizio Centrale dei Rischi Filiale di Oggetto: Richiesta di conoscenza dei dati registrati presso la Centrale dei Rischi Io sottoscritto/a Nato a il / / Residente a in, Codice fiscale Venuto/a a conoscenza di un iscrizione a mio nome presso gli archivi della Centrale dei Rischi chiedo di conoscere gli Enti segnalanti. Allego: copia fotostatica del seguente documento d identità copia fotostatica del tesserino fiscale In attesa di cortese riscontro comunico che l avviso di ritiro potrà essere inoltrato al seguente numero telefonico: 0331/ Distinti saluti. Legnano, / / (firma)