PRESTITO AGRARIO DI CONDUZIONE Aggiornato al 30/01/2017

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1 Foglio informativo PRESTITO AGRARIO DI CONDUZIONE DESTINATO ALLE COOPERATIVE AGRICOLE ASSOCIATE A CONFCOOPERATIVE CALABRIA CON SOTTOSCRIZIONE DI CAMBIALE AGRARIA INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri Rende (CS) Tel Fax credito.cooperativo@mediocrati.bcc.it - sito internet: Registro delle Imprese di Cosenza n n. R.E.A Cod. ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'E' IL PRESTITO AGRARIO DI CONDUZIONE Il prestito agrario di conduzione è un finanziamento della durata massima di 12 mesi destinato a finanziare le esigenze di spesa di una azienda agricola, più specificamente le spese di conduzione di una annata agraria. Il prestito agrario di conduzione, regolato ad un tasso di interesse fisso per tutta la durata del finanziamento, prevede il rimborso mediante il pagamento delle rate a mezzo cambiali agrarie, su cui sono indicati anche lo scopo del finanziamento, il luogo dell iniziativa finanziata e le eventuali garanzie che assistono il finanziamento stesso. Il prestito è assistito da privilegio legale sui frutti pendenti, prodotti finiti ed in corso di lavorazione, bestiame, merci, scorte, materie prime, macchine, attrezzi e altri beni, comunque acquistati con il finanziamento concesso, nonché crediti, anche futuri, derivanti dalla vendita dei beni innanzi elencati, in conformità all art.44, commi 2 e 3, del D. Lgs. 385/93. A insindacabile giudizio della Banca, può essere richiesto l avallo e/o la fideiussione di un terzo. BENEFICIARI, SCOPO E FINALITA DEL PRESTITO Beneficiari del Prestito sono le cooperative agricole associate alla Confcooperative Calabria, in regola con i contributi associativi dell ultimo quadriennio ed in possesso di vigente verbale di revisione ministeriale rilasciato con esito positivo. Scopo del prestito agrario di conduzione è quello di anticipare i capitali circolanti necessari alla campagna agraria. Finalità ammesse: necessità finanziarie dell azienda connesse al ciclo produttivo, ovvero finanziamenti a breve termine finalizzati a soddisfare l esigenze di liquidità e di gestione del capitale circolante dell azienda. I TIPI DI FINANZIAMENTO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il prestito agrario è a tasso fisso e, quindi, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto, può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Lo svantaggio principale è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del Pagina 1 di 7

2 tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di tasso fisso: finanziamento di euro ,00 durata 12 mesi rata unica tasso fisso applicato: 9% importo delle rate ,00 commissione istruttoria fidi: 200,00 TAEG: 10,121% Rimane pertanto escluso dal TAEG il costo del bollo agevolato sulle cambiali agrarie VOCI COSTI Importo finanziabile Min ,00 - Max ,00 Durata Min. 3 mesi Max 12 mesi Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile TASSO DI INTERESSE MUTUO A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora 9,00% (ridotto di 50 basis point in presenza di garanzia Ismea o Coperfidi o di Altre garanzia pubbliche) Non previsto SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Bollo agevolato cambiale agraria Commissione per garanzia sussidiaria rilasciata da ISMEA (ex SGFA) SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata con addebito in conto corrente(automatico o manuale) e/o con pagamento per cassa 1% dell importo concesso 0,1 per mille dell'importo delle cambiali agrarie Minimo: 1,00 Non applicabile ai finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi non assistiti da contributi pubblici. Non prevista Commissioni incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea Pagina 2 di 7

3 - on line Periodicità di invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Sospensione pagamento rate (ove concordata) Compenso per estinzione anticipata PRESTITO AGRARIO DI CONDUZIONE gratuite Al 31 dicembre e all estinzione del rapporto Esente AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate PREAMMORTAMENTO Tipo di preammortamento Francese Costante Di norma annuale con rata unica pari all'importo facciale della cambiale. Non previsto ALTRE SPESE Imposta sostitutiva Non applicabile ai finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi GARANZIE Tipi di Garanzie - avallo sulla cambiale agraria; - privilegio legale; - fideiussione specifica Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (mesi) Tasso di interesse applicato Importo della rata unica per ,00 di capitale 12 9% ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: entro 120 gg dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo: entro 90 gg dalla stipula del contratto e comunque all acquisizione delle garanzie ricevute. SERVIZI ACCESSORI Pagina 3 di 7

4 Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/ e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate nel presente Foglio Informativo il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca, nonché la Guida pratica del Mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, disponibile sul sito PRESTITO AGRARIO DI CONDUZIONE Nel caso in oggetto il cliente può sottoscrivere le assicurazioni facoltative denominate: Protezione prestito Le rate protette (Cfr. le ipotesi utilizzate nella sezione TAEG) ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito agrario, corrispondendo alla banca l importo facciale degli effetti, senza che la Banca stessa applichi alcuna penalità Recesso della banca In determinate ipotesi (ad esempio: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento del debito nonché dell eventuale compenso per estinzione anticipata, ove dovuto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri Rende (CS); ufficioreclami@mediocrati.bcc.itpec: bcc@actaliscertymail.it], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito della banca chiedere presso le filiali della Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un Pagina 4 di 7

5 rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf; per i reclami relativi ai servizi di investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la Consob, per la quale può consultare il sito fino alla data di avvio dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), ovvero in data 09/01/2017, istituito con Delibera Consob n del 4 maggio 2016; o all Ombudsman-Giurì Bancario sino alla data dell 08/01/2017, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Le procedure di conciliazione e di arbitrato iniziate innanzi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato e non ancora concluse alla data di avvio dell operatività dell ACF (09/01/2017), continuano a svolgersi secondo le disposizioni del regolamento adottato con delibera n del 18 luglio Dalla data di attivazione dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), del cui funzionamento la Banca fornirà informazioni sul proprio sito web, il reclamante può rivolgersi a tale soggetto per le controversie con l intermediario relative alla violazione da parte di questo degli obblighi di diligenza, correttezza, informazione e trasparenza previsti nei confronti degli investitori nell esercizio delle attività disciplinate nella parte II del TUF, incluse le controversie transfrontaliere e le controversie oggetto del Regolamento (UE) n. 524/2013. Non rientrano nell ambito di operatività dell ACF le controversie che implicano la richiesta di somme di denaro per un importo superiore a euro cinquecentomila. Sono esclusi dalla cognizione dell'acf i danni che non sono conseguenza immediata e diretta dell'inadempimento o della violazione da parte dell intermediario degli obblighi sopra indicati e quelli che non hanno natura patrimoniale. L ACF promuove forme di collaborazione con gli altri organismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie, anche al fine di risolvere questioni relative alla delimitazione delle reciproche competenze. Il ricorso all ACF può essere proposto esclusivamente dall investitore, personalmente o per il tramite di un associazione rappresentativa degli interessi dei consumatori ovvero di procuratore. Il ricorso può essere proposto quando, sui medesimi fatti oggetto dello stesso: a) non sono pendenti, anche su iniziativa dell intermediario a cui l investitore ha aderito, altre procedure di risoluzione extragiudiziale delle controversie; b) è stato preventivamente presentato reclamo all intermediario al quale è stata fornita espressa risposta, ovvero sono decorsi più di sessanta giorni dalla sua presentazione, senza che l intermediario abbia comunicato all investitore le proprie determinazioni. Il ricorso all ACF deve essere proposto entro un anno dalla presentazione del reclamo all intermediario ovvero, se il reclamo è stato presentato anteriormente alla data di avvio dell operatività dell ACF, entro un anno da tale data. Il diritto di ricorrere all ACF non può formare oggetto di rinuncia da parte dell investitore ed è sempre esercitabile, anche in presenza di clausole di devoluzione delle controversie ad altri organismi di risoluzione extragiudiziale contenute nei contratti. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato o all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art. 5 del DLgs 28/2010, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del DLgs 28/2010 prevede che il Cliente che intenda esercitare in giudizio un'azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del DLgs 28/2010, presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Pagina 5 di 7

6 (Si precisa che un eventuale clausola sulla risoluzione stragiudiziale diversa da quella sopra riportata, contenuta in documenti, anche contrattuali, è da considerarsi superata da quella sopra, aggiornata con il riferimento all Arbitro per le Controversie Finanziarie -ACF). LEGENDA Avallo Cambiale agraria / effetto cambiario Commissione d incasso rata/ cambiale agraria Imposta sostitutiva Garanzia personale rilasciata da un terzo (avallante) con la quale si garantisce il pagamento dell effetto cambiario Titolo di credito, equiparato alla cambiale ordinaria, rilasciato in connessione con operazioni di finanziamento attinenti all esercizio dell azienda agricola. Nel titolo devono essere indicati: lo scopo del finanziamento, il luogo dell iniziativa finanziata e le eventuali garanzie che assistono il finanziamento. Corrispettivo, per ogni effetto cambiario, spettante alla banca per l esecuzione delle relative operazioni di incasso. I contratti di finanziamento di durata superiore a 18 mesi sono assoggettati all imposta di cui al D.P.R. n. 601/1973, e successive modifiche, nella misura dello 0,25% dell importo finanziato nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche; - finanziamento concesso a persone fisiche nell esercizio della propria attività imprenditoriale o professionale. In caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della c.d. seconda casa, la percentuale da applicare alla somma erogata è pari al 2,00%. Informativa precontrattuale Istruttoria Piano di ammortamento Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Privilegio legale Garanzia reale avente per oggetto i beni mobili dell impresa finanziata (frutti pendenti, prodotti finiti e in corso di lavorazione, bestiame, merci, scorte, materie prime, macchine e attrezzi, acquistati con il prestito concesso, nonché crediti, anche futuri, derivanti dalla vendita degli stessi beni) che attribuisce alla Banca, in favore della quale è costituita ai sensi dell art. 44 del T.U.B., il diritto di vendere coattivamente i beni stessi e soddisfare il proprio debito con preferenza sul ricavato. Pagina 6 di 7

7 Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata al parametro di riferimento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Garanzia dell Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare - ISMEA (ex SGFA) Alle operazioni di credito agrario che godono di contributi pubblici e per quelli di durata superiore a 18 mesi è applicabile la garanzia sussidiaria dell Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare ISMEA (ex S.G.F.A.). L ISMEA, ente pubblico economico, nell ambito delle sue funzioni istituzionali realizza servizi informativi, assicurativi e finanziari e costituisce forme di garanzia creditizia e finanziaria per le imprese agricole e le loro forme associate. La garanzia ha lo scopo di coprire parzialmente l eventuale perdita dovuta al mancato rimborso del prestito da parte dell azienda agricola finanziata, a seguito di escussione di valida e congrua garanzia primaria. Al fondo è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge in percentuale all importo finanziato, in parte a carico del soggetto finanziato ed in parte a carico della Banca Pagina 7 di 7