Mutuo Chirografario PRESTITO SPRINT per non soci persone giuridiche Aggiornato al 02/05/2017

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1 Foglio informativo MUTUO CHIROGRAFARIO PRESTITO SPRINT PER NON SOCI PERSONE GIURIDICHE INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri Rende (CS) Tel Fax sito internet: Registro delle Imprese di Cosenza n n. R.E.A Cod. ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PRESTITO SPRINT PER NON SOCI PERSONE GIURIDICHE Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il Mutuo chirografario Prestito sprint Il mutuo disciplinato dal presente foglio informativo è destinato a tutti i soci dell Istituto (persone giuridiche). Il cliente potrà avere un finanziamento massimo di ,00 destinato a qualsiasi finalità. Caratteristiche del Mutuo Chirografo Sprint La Banca si impegna a comunicare al cliente l esito dell istruttoria della richiesta di finanziamento entro e non oltre n 10 gg lavorativi dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta (dalla Banca). Trascorsi i n 10 gg lavorativi, per il principio del silenzio-assenso, la domanda si intenderà accolta e si provvederà all erogazione del finanziamento. Pagina 1 di 8

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo Chirografario PRESTITO SPRINT Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del muto sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischio di tasso Tasso fisso: il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Rischio di variazioni unilaterali delle condizioni economiche Se contrattualmente previsto, la banca può variare unilateralmente, in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche (tassi d interesse ed altre commissioni e spese del servizio) secondo quanto previsto dall art. 118 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/93). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di tasso fisso: finanziamento di euro ,00 a favore di non socio della banca durata 7 anni rata mensile tasso fisso applicato: 6,90% importo delle rate 451,29 commissione incasso rata: 4,00 commissione istruttoria fidi: 300,00 TAEG: 7,746% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato includendo anche la/e polizza/e assicurativa/e facoltativa/e: 8,296% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 a favore di socio della banca durata 7 anni rata mensile tasso fisso applicato: 6,90% importo delle rate 451,29 commissione incasso rata: 4,00 commissione istruttoria fidi: 300,00 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento salvo le polizze assicurative che, in questo indicatore di costo, sono incluse. Il premio annuo per l'assicurazione facoltativa pari a 483,76 euro annuale. è stato determinato ipotizzando che la Banca finanzi la polizza alle condizioni previste per il finanziamento. Pagina 2 di 8

3 VOCI COSTI Importo finanziabile Max ,00 Durata Max 7 anni Validità dell offerta Fino al 31/12/2017 Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile TASSO DI INTERESSE MUTUO A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo 6,90% Tasso di mora 2,00 punti in più del predetto tasso corrispettivo rilevato al momento dell insorgenza dell inadempimento e mantenuto fisso per tutto il periodo in cui maturano interessi di mora SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 300 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata con addebito in conto corrente(automatico o manuale) e/o con pagamento per cassa Rata mensile: 4,00 Commissioni incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea - on line Periodicità di invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Sospensione pagamento rate (ove concordata) gratuite Al 31 dicembre e all estinzione del rapporto Compenso per estinzione anticipata 1,00 % Non si applica per i mutui estinti con erogazione di analogo finanziamento concesso dal ns Istituto AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Tasso Fisso : rata costante, la somma tra quota capitale e quota interesse rimane uguale per tutta la durata del mutuo come indicato nel piano di ammortamento sotto riportato Pagina 3 di 8

4 Periodicità delle rate Mutuo Chirografario PRESTITO SPRINT Mensile ALTRE SPESE Imposta sostitutiva Come per legge SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/ e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate nel presente Foglio Informativo il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca, nonché la Guida pratica del Mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, disponibile sul sito Nel caso in oggetto il cliente può sottoscrivere le assicurazioni facoltative denominate: Protezione prestito Le rate protette (Cfr. le ipotesi utilizzate nella sezione TAEG) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile per ,00 di capitale 7 6,90% 451,29 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Rimborso spese per consegna informazione precontrattuale 0,00 Polizza vita (se richiesta dalla banca): a carico del mutuatario Spese assicurazione annuale* 5,00 *Il Credito Cooperativo Mediocrati stipula ogni anno una polizza infortuni a favore dei clienti (persone fisiche, ditte individuali, società semplici di fatto e società a nome collettivo, titolari di conti correnti di corrispondenza, depositi a risparmio, mutui chirografari ed ipotecari, anticipazioni su titoli e valori, anticipazioni su merci e Pagina 4 di 8

5 documenti rappresentativi di merci, anticipazioni su crediti, sovvenzioni cambiarie) che assicura il caso morte e l invalidità permanente quando questa risulti pari o superiore al 65% della totale. Per tutte le fattispecie di infortunio e rischio coperte dalla polizza e per i relativi indennizzi si rimanda alle principali condizioni generali del contratto di assicurazione che possono essere richieste presso le filiali della banca. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: entro 120 gg dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo: entro 90 gg dalla stipula del contratto e comunque all acquisizione delle garanzie ricevute. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca, il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell estinzione stessa. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 2 mesi e indicare il motivo che giustifica la modifica. La proposta può essere respinta entro la data prevista per la sua applicazione, chiudendo il contratto alle precedenti condizioni. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad esempio: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento del debito nonché dell eventuale compenso per estinzione anticipata, ove dovuto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri Rende (CS); ufficioreclami@mediocrati.bcc.itpec: bcc@actaliscertymail.it], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito della banca chiedere presso le filiali della Pagina 5 di 8

6 Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf; per i reclami relativi ai servizi di investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la Consob, per la quale può consultare il sito fino alla data di avvio dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), ovvero in data 09/01/2017, istituito con Delibera Consob n del 4 maggio 2016; o all Ombudsman-Giurì Bancario sino alla data dell 08/01/2017, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Le procedure di conciliazione e di arbitrato iniziate innanzi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato e non ancora concluse alla data di avvio dell operatività dell ACF (09/01/2017), continuano a svolgersi secondo le disposizioni del regolamento adottato con delibera n del 18 luglio Dalla data di attivazione dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), del cui funzionamento la Banca fornirà informazioni sul proprio sito web, il reclamante può rivolgersi a tale soggetto per le controversie con l intermediario relative alla violazione da parte di questo degli obblighi di diligenza, correttezza, informazione e trasparenza previsti nei confronti degli investitori nell esercizio delle attività disciplinate nella parte II del TUF, incluse le controversie transfrontaliere e le controversie oggetto del Regolamento (UE) n. 524/2013. Non rientrano nell ambito di operatività dell ACF le controversie che implicano la richiesta di somme di denaro per un importo superiore a euro cinquecentomila. Sono esclusi dalla cognizione dell'acf i danni che non sono conseguenza immediata e diretta dell'inadempimento o della violazione da parte dell intermediario degli obblighi sopra indicati e quelli che non hanno natura patrimoniale. L ACF promuove forme di collaborazione con gli altri organismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie, anche al fine di risolvere questioni relative alla delimitazione delle reciproche competenze. Il ricorso all ACF può essere proposto esclusivamente dall investitore, personalmente o per il tramite di un associazione rappresentativa degli interessi dei consumatori ovvero di procuratore. Il ricorso può essere proposto quando, sui medesimi fatti oggetto dello stesso: a) non sono pendenti, anche su iniziativa dell intermediario a cui l investitore ha aderito, altre procedure di risoluzione extragiudiziale delle controversie; b) è stato preventivamente presentato reclamo all intermediario al quale è stata fornita espressa risposta, ovvero sono decorsi più di sessanta giorni dalla sua presentazione, senza che l intermediario abbia comunicato all investitore le proprie determinazioni. Il ricorso all ACF deve essere proposto entro un anno dalla presentazione del reclamo all intermediario ovvero, se il reclamo è stato presentato anteriormente alla data di avvio dell operatività dell ACF, entro un anno da tale data. Il diritto di ricorrere all ACF non può formare oggetto di rinuncia da parte dell investitore ed è sempre esercitabile, anche in presenza di clausole di devoluzione delle controversie ad altri organismi di risoluzione extragiudiziale contenute nei contratti. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato o all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art. 5 del DLgs 28/2010, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del DLgs 28/2010 prevede che il Cliente che intenda esercitare in giudizio un'azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e Pagina 6 di 8

7 finanziari, è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del DLgs 28/2010, presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. (Si precisa che un eventuale clausola sulla risoluzione stragiudiziale diversa da quella sopra riportata, contenuta in documenti, anche contrattuali, è da considerarsi superata da quella sopra, aggiornata con il riferimento all Arbitro per le Controversie Finanziarie -ACF). SERVIZI ACCESSORI FACOLTATIVI Il Cliente può aderire ad uno o più contratti assicurativi aventi ad oggetto diverse tipologie di rischio, alle condizioni e nei termini previsti dai relativi Fascicoli Informativi. In caso di adesione a ciascuna polizza il Cliente sottoscriverà un apposito e separato contratto. L importo di ciascun premio assicurativo sarà incluso nell importo totale del Credito nonché riportato nel contratto di credito contestualmente sottoscritto. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. LEGENDA Comunicazione periodica Imposta sostitutiva Informazione precontrattuale Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata per tutti i finanziamenti a medio e lungo termine: -non destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze; -destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze per i quali, tuttavia, ricorrano le condizioni di acquisto "prima casa". -destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, erogati a favore di soggetti diversi dalle persone fisiche (società, enti di ogni tipo) o a favore di soggetti persone fisiche che utilizzano il finanziamento nell'ambito della loro attività imprenditoriale, ivi compresa quella diretta alla costruzione, alla compravendita e/o alla gestione immobiliare. Sui finanziamenti erogati con finalità di acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, per i quali manchino le condizioni per godere delle agevolazioni c.d. "prima casa", è dovuta l'imposta sostitutiva al 2%. Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagina 7 di 8

8 Rata costante Rata variabile Spese di istruttoria Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Mutuo Chirografario PRESTITO SPRINT La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi varia, in aumento o in diminuzione, al variare del parametro di riferimento. Le spese di istruttoria remunerano la Banca per la valutazione del merito creditizio del Cliente e vengono addebitate indipendentemente dall esito della valutazione Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 8 di 8