PRESTITO AGRARIO DI DOTAZIONE Aggiornato al 03/07/2017

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1 Foglio informativo MUTUO AGRARIO DI DOTAZIONE, A TASSO FISSO E VARIABILE DESTINATO ALLE COOPERATIVE AGRICOLE ASSOCIATE A CONFCOOPERATIVE CALABRIA INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri Rende (CS) Tel Fax credito.cooperativo@mediocrati.bcc.it - sito internet: Registro delle Imprese di Cosenza n n. R.E.A Cod. ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL PRESTITO AGRARIO DI DOTAZIONE Il prestito AGRARIO DI DOTAZIONE è un finanziamento a medio termine della durata di 5 anni. Il Cliente deve restituire la somma mutuata alle scadenze concordate con la Banca mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi. Il finanziamento è assistito da rilascio di cambiali agrarie: il rimborso avviene in concreto mediante pagamento delle cambiali alle singole scadenze, comprensive di capitali, interessi (a tasso fisso) e spese. La garanzia è costituita dal privilegio legale agrario sui beni mobili dell impresa. Eventuali garanzie aggiuntive richieste dalla Banca possono essere: - avallo delle cambiali da parte di un soggetto terzo; - altre garanzie ritenute idonee dalla Banca (quali ad esempio: pegno su titoli e su denaro, fideiussione di persone fisiche o giuridiche, fideiussione bancaria o Enti Pubblici, etc.). Il finanziamento potrà godere inoltre della garanzia ISMEA. BENEFICIARI, SCOPO E FINALITA DEL PRESTITO Beneficiari del Prestito sono le cooperative agricole associate alla Confcooperative Calabria, in regola con i contributi associativi dell ultimo quadriennio ed in possesso di vigente verbale di revisione ministeriale rilasciato con esito positivo. Il finanziamento è destinato a fornire all'azienda agricola i capitali necessari a dotarla dei mezzi di produzione durevoli, cioè delle scorte vive (bestiame), scorte morte (macchinari nuovi e/o usati, impianti ed attrezzature, quote latte, terreni ed investimenti aziendali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate Pagina 1 di 8

2 Mutuo a tasso fisso Tra i principali rischi vanno tenuti presenti i seguenti: il finanziamento è a tasso fisso, quindi il Cliente non può beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Rischio di variazioni unilaterali delle condizioni economiche Se contrattualmente previsto, la banca può variare unilateralmente, in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche (tassi d interesse ed altre commissioni e spese del servizio) secondo quanto previsto dall art. 118 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/93). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio: finanziamento di euro ,00 durata 60 mesi - rata mensile tasso Euribor vigente al momento della stipula: -0,336% tasso applicato (-0,336% + spread di 8,00 p.p.): 7,664% (variabile mensilmente) importo delle rate: 1.006,04 (variabile mensilmente) commissione incasso rata: 4,00 commissione istruttoria fidi: 500,00 Imposta sostitutiva: 125,00 TAEG: 8,692% (variabile mensilmente) TAEG: 8,956% (variabile mensilmente) Calcolato includendo anche la/e polizza/e assicurativa/e facoltativa/e Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di tasso fisso: finanziamento di euro ,00 durata 60 mesi - rata mensile tasso fisso 8,50% importo delle rate: 1.025,72 commissione incasso rata: 4,00 commissione istruttoria fidi: 500,00 Imposta sostitutiva: 125,00 TAEG: 9,602% (variabile mensilmente) Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento salvo le polizze assicurative che, in questo indicatore di costo, sono incluse. Il premio annuo per l'assicurazione facoltativa pari a 283,00 euro annuale. è stato determinato ipotizzando che la Banca finanzi la polizza alle condizioni previste per il finanziamento. Pagina 2 di 8

3 VOCI TASSI DISPONIBILI TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo fisso Tasso di mora TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione PRESTITO AGRARIO DI DOTAZIONE COSTI 8,50% (ridotto di 50 basis point in presenza di garanzia Ismea o Coperfidi o di Altre garanzia pubbliche) Non previsto I tassi variano mensilmente in base al seguente parametro di indicizzazione: Euribor a 3 mesi 365 rilevazione puntuale mensile, pubblicato di norma da IL SOLE24ORE e/o da riviste equipollenti, riferito all ultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di applicazione (ad esempio: ultimo giorno lavorativo di giugno per il tasso applicato nel mese di luglio). Spread Di conseguenza il tasso di interesse di ammortamento nominale annuo è pari Tasso di mora 8,00 % 7,664% Non previsto VOCI COSTI Importo finanziabile Min ,00 - Max ,00 Durata Min. 18 mesi Max 60 mesi Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Bollo agevolato cambiale agraria SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata con addebito in conto corrente(automatico o manuale) e/o con pagamento per cassa 1% dell importo concesso 0,1 per mille dell'importo delle cambiali agrarie Minimo: 1,00 Rata mensile: 4,00 Commissioni incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea - on line Periodicità di invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) gratuite Al 31 dicembre e all estinzione del rapporto Pagina 3 di 8

4 Sospensione pagamento rate (ove concordata) Compenso per estinzione anticipata Altre spese PRESTITO AGRARIO DI DOTAZIONE Esente Ad esempio quelle richieste per la costituzione della fidejussione bancaria da parte di ISMEA o Confidi AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate PREAMMORTAMENTO Tipo di preammortamento ALTRE SPESE Imposta sostitutiva GARANZIE Tipi di Garanzie Francese Costante Mensile Non previsto Come per legge, di tempo in tempo vigente - fideiussione specifica - Garanzia ISMEA - cambiale agraria - avallo Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5 Tasso fisso: 8,50% 1.025,72 5 Tasso variabile: 7,664% 1.006, ,89 976,45 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 31/12/2017 Euribor 3M 365-0,323% 31/01/2017 Euribor 3M 365-0,332% 28/02/2017 Euribor 3M 365-0,335% 31/03/2017 Euribor 3M 365-0,334% 29/04/2017 Euribor 3M 365-0,335% 31/05/2017 Euribor 3M 365-0,334% 30/06/2017 Euribor 3M 365-0,336% Pagina 4 di 8

5 SERVIZI ACCESSORI PER MUTUI CHIROGRAFI Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/ e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate nel presente Foglio Informativo il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca, nonché la Guida pratica del Mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, disponibile sul sito Nel caso in oggetto il cliente può sottoscrivere le assicurazioni facoltative denominate: Protezione prestito Le rate protette (Cfr. le ipotesi utilizzate nella sezione TAEG) TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: entro 120 gg dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo: entro 90 gg dalla stipula del contratto e comunque all acquisizione delle garanzie ricevute. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca, il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell estinzione stessa. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Variazione delle condizioni economiche Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 2 mesi e indicare il motivo che giustifica la modifica. La proposta può essere respinta entro la data prevista per la sua applicazione, chiudendo il contratto alle precedenti condizioni. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad esempio: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Pagina 5 di 8

6 Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento del debito nonché dell eventuale compenso per estinzione anticipata, ove dovuto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri Rende (CS); ufficioreclami@mediocrati.bcc.itpec: bcc@actaliscertymail.it], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito della banca chiedere presso le filiali della Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf; per i reclami relativi ai servizi di investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la Consob, per la quale può consultare il sito fino alla data di avvio dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), ovvero in data 09/01/2017, istituito con Delibera Consob n del 4 maggio 2016; o all Ombudsman-Giurì Bancario sino alla data dell 08/01/2017, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Le procedure di conciliazione e di arbitrato iniziate innanzi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato e non ancora concluse alla data di avvio dell operatività dell ACF (09/01/2017), continuano a svolgersi secondo le disposizioni del regolamento adottato con delibera n del 18 luglio Dalla data di attivazione dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), del cui funzionamento la Banca fornirà informazioni sul proprio sito web, il reclamante può rivolgersi a tale soggetto per le controversie con l intermediario relative alla violazione da parte di questo degli obblighi di diligenza, correttezza, informazione e trasparenza previsti nei confronti degli investitori nell esercizio delle attività disciplinate nella parte II del TUF, incluse le controversie transfrontaliere e le controversie oggetto del Regolamento (UE) n. 524/2013. Non rientrano nell ambito di operatività dell ACF le controversie che implicano la richiesta di somme di denaro per un importo superiore a euro cinquecentomila. Sono esclusi dalla cognizione dell'acf i danni che non sono conseguenza immediata e diretta dell'inadempimento o della violazione da parte dell intermediario degli obblighi sopra indicati e quelli che non hanno natura patrimoniale. L ACF promuove forme di collaborazione con gli altri organismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie, anche al fine di risolvere questioni relative alla delimitazione delle reciproche competenze. Il ricorso all ACF può essere proposto esclusivamente dall investitore, personalmente o per il tramite di un associazione rappresentativa degli interessi dei consumatori ovvero di procuratore. Il ricorso può essere proposto quando, sui medesimi fatti oggetto dello stesso: a) non sono pendenti, anche su iniziativa dell intermediario a cui l investitore ha aderito, altre procedure di risoluzione extragiudiziale delle controversie; b) è stato preventivamente presentato reclamo all intermediario al quale è stata fornita espressa risposta, ovvero sono decorsi più di sessanta giorni dalla sua presentazione, senza che l intermediario abbia comunicato all investitore le proprie determinazioni. Pagina 6 di 8

7 Il ricorso all ACF deve essere proposto entro un anno dalla presentazione del reclamo all intermediario ovvero, se il reclamo è stato presentato anteriormente alla data di avvio dell operatività dell ACF, entro un anno da tale data. Il diritto di ricorrere all ACF non può formare oggetto di rinuncia da parte dell investitore ed è sempre esercitabile, anche in presenza di clausole di devoluzione delle controversie ad altri organismi di risoluzione extragiudiziale contenute nei contratti. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato o all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art. 5 del DLgs 28/2010, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del DLgs 28/2010 prevede che il Cliente che intenda esercitare in giudizio un'azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del DLgs 28/2010, presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. (Si precisa che un eventuale clausola sulla risoluzione stragiudiziale diversa da quella sopra riportata, contenuta in documenti, anche contrattuali, è da considerarsi superata da quella sopra, aggiornata con il riferimento all Arbitro per le Controversie Finanziarie -ACF). LEGENDA Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Pagina 7 di 8

8 Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora PRESTITO AGRARIO DI DOTAZIONE Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Garanzia dell Istituto di Servizi per il MercatoAlle operazioni di credito agrario che godono di contributi pubblici Agricolo Alimentare - ISMEA (ex SGFA) e per quelli di durata superiore a 18 mesi è applicabile la garanzia sussidiaria dell Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare ISMEA (ex S.G.F.A.). L ISMEA, ente pubblico economico, nell ambito delle sue funzioni istituzionali realizza servizi informativi, assicurativi e finanziari e costituisce forme di garanzia creditizia e finanziaria per le imprese agricole e le loro forme associate. La garanzia ha lo scopo di coprire parzialmente l eventuale perdita dovuta al mancato rimborso del prestito da parte dell azienda agricola finanziata, a seguito di escussione di valida e congrua garanzia primaria. Al fondo è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge in percentuale all importo finanziato, in parte a carico del soggetto finanziato ed in parte a carico della Banca il rimborso del prestito da parte dell azienda agricola finanziata, a seguito di escussione di valida e congrua garanzia primaria. Al fondo è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge in percentuale all importo finanziato, in parte a carico del soggetto finanziato ed in parte a carico della Banca. Pagina 8 di 8