Foglio informativo n. I0410 Mutuo Ipotecario per Privati Tasso Fisso

Transcript

1 Foglio informativo n. I0410 Mutuo Ipotecario per Privati Tasso Fisso Informazioni sulla Banca BANCA DI PISA E FORNACETTE CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa per Azioni Sede legale Lungarno Pacinotti, Pisa. Direzione Generale: Via Tosco Romagnola, Fornacette (PI) Tel Fax Sito internet: bancadipisa@bancadipisa.it Codice ABI Iscritta all albo delle banche della Banca d Italia al n Iscritta al Registro delle imprese di Pisa al n. PI Codice fiscale e partita IVA Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia, al Conciliatore Bancario Finanziario, all Arbitro Bancario Finanziario ed al Fondo Nazionale di Garanzia. Che cos è il Mutuo Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. TIPOLOGIA DI MUTUO E RELATIVI RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca ( e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo del mutuo Durata TAEG anni 8,04% anni 7,52% anni 7,88% anni 8,05% anni 7,99% anni 7,95% I TAEG sopra indicati sono stati calcolati considerando un rimborso a rate mensili, senza preammortamento, con applicazione delle seguenti voci di costo: spese di istruttoria 1.500,00; spese di liquidazione 250,00; imposta sostitutiva di 250,00 calcolata secondo l aliquota dello 0,25%; spese incasso rata 10,00; perizia 320,25 (prevista dalla tabella tariffaria dei tecnici benevisi della Banca); premio annuo assicurazione scoppio, incendio e fulmine obbligatoria 31,34 (ottenuto prendendo a riferimento la componente fabbricato, quale copertura dei rischi obbligatori suddetti, della polizza di Arca Assicurazioni RiparaCasa New, commercializzata dalla Banca, stimata per un appartamento ubicato in provincia di Pisa con un valore di ricostruzione di ,00). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Avvertenza: i Taeg di cui sopra hanno solo valore indicativo essendo formulati in relazione alle ipotesi considerate. Pag. 1 di 5

2 VOCI DI COSTO Importo massimo finanziabile Durata Non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito, se fondiario Non superiore al 100% del valore dell immobile accertato dal perito, se non fondiario Da 5 a 30 anni TASSI Il cliente, per il periodo di ammortamento, corrisponde l interesse in ragione di un tasso fisso, la cui misura è determinata nel modo seguente: Tasso d interesse nominale annuo* Parametro di riferimento + Spread. Al risultato così ottenuto viene applicato l arrotondamento contrattualmente pattuito. Il parametro di riferimento per la determinazione del tasso d interesse fisso nominale annuo è IRS (Interest rate swap) lettera a 10 anni per mutui di durata fino a 10 anni, ovvero IRS lettera a 15 anni per mutui di durata fino a 15 anni, ovvero IRS lettera a 20 anni per mutui di durata fino a 20 anni, ovvero IRS lettera a 25 anni per mutui di durata fino a 25 anni, ovvero IRS lettera a 30 anni Parametro di riferimento per mutui di durata fino a 30 anni. Il parametro di riferimento è rilevato il primo giorno lavorativo del mese di stipula del contratto. Qualora al momento della rilevazione, la quotazione del parametro di riferimento sia pari a 0,00 (zero), o negativa, il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente previsto, arrotondato al massimo allo 0,25% superiore. Spread Massimo 5,50% La somma tra parametro e spread viene arrotondata al massimo allo 0,25% Arrotondamento superiore. Il cliente, per il periodo di preammortamento, corrisponde l interesse in Tasso di interesse di preammortamento* ragione di un Tasso Fisso corrispondente al tasso previsto per il periodo di ammortamento maggiorato di un punto percentuale. Tasso di mora* Tasso di interesse in vigore maggiorato del 3,15%. *Il tasso applicato sarà inferiore ai limiti previsti dall.art.2 della legge sull usura (l. n. 108/96) SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Liquidazione Gestione pratica (addebito annuale e/o in fase estinzione) Incasso rata 1,50% su importo nominale mutuo In unica soluzione 200,00 A stati di avanzamento 250,00 0,00% del debito residuo in essere 5,00 addebito su c/c 10,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (MENSILE) 30,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (TRIMESTRALE) 60,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (SEMESTRALE) Avviso scadenza rata 0,00 Stipula fuori sede 1.000,00 Invio comunicazioni 0,00 Sollecito pagamento rata 50,00 Commissione per rinuncia mutuo deliberato 500,00 Rilascio consenso alla restrizione di ipoteca 1.000,00 Rilascio consenso alla Rinnovazione/Riduzione ipoteca 500,00 500,00 (non dovute nel caso di cancellazione dell ipoteca con le Rilascio consenso alla cancellazione ipotecaria modalità di cui all art.13 comma 8 sexies e seguenti della legge 02/04/2007 n.40) Rimodulazione 500,00 Spese frazionamento 200,00 per quota, minimo 300,00 Spese per costi amministrativi imputabili a variazioni delle condizioni economiche effettuate con accordo bilaterale tra le 500,00 parti nel corso dell ammortamento Accollo mutuo 2.000,00 (a carico della parte accollata) Subingresso o variazione intestazione 500,00 (a carico della parte accollante) Certificazione interessi passivi 25,00 Certificato di sussistenza del credito 50,00 Pag. 2 di 5

3 Spese conteggio estinzione anticipata 50,00 Estinzione anticipata** Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di 200,00 Abbattimento capitale** Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di 200,00 Rilascio copia piano d ammortamento 25,00 Sospensione pagamento rate 100,00 **La commissione per estinzione anticipata/abbattimento di capitale non è dovuta nel caso di estinzione o abbattimento di mutuo, stipulato o accollato a seguito di frazionamento, per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (cfr. art.7 della legge 02/04/2007 n. 40) PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità delle rate COSTI DI PRODUZIONE DI OGNI SINGOLO DOCUMENTO Per documenti ricercati negli archivi dell anno in corso e dei 4 anni precedenti Per documenti ricercati negli archivi degli anni precedenti oltre il quarto ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Progressivo Francese Costante Mensile, trimestrale o semestrale a scelta del cliente 2,00 per ogni singolo foglio, con minimo 10,00 3,00 per ogni singolo foglio, con minimo 20,00 Primo giorno lavorativo del mese IRS lettera 10 anni IRS lettera 15 anni IRS lettera 20 anni IRS lettera 25 anni IRS lettera 30 anni Giugno ,000 1,280 1,390 1,420 1,430 Luglio ,230 1,590 1,720 1,760 1,770 Agosto ,000 1,330 1,470 1,500 1,510 Settembre ,130 1,480 1,620 1,650 1,660 Ottobre ,950 1,310 1,460 1,490 1,510 Novembre ,940 1,320 1,490 1,540 1,550 Dicembre ,850 1,270 1,450 1,500 1,520 Gennaio ,930 1,340 1,520 1,540 1,560 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso d interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale 6, ,61 6, ,47 7, ,82 7, ,37 7, ,80 7, ,17 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca/intermediario Le perizie sono redatte da professionisti esterni alla Banca e convenzionati con la medesima. Il cliente conferirà l incarico ad uno dei periti selezionato in accordo con la Banca dall elenco dei tecnici benevisi pubblicato sul sito internet della Banca e disponibile presso le Filiali. Il relativo compenso è direttamente a carico del Cliente e dovuto secondo il tariffario sotto riportato: Importo finanziamento fino a ,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** Importo finanziamento da a 350,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** Perizia tecnica* Importo finanziamento oltre ,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** 0,1% del valore di perizia, min ,00+Contributo Cassa In caso di finanziamento cantiere Nazionale Geometri+IVA** Stato di avanzamento lavori (SAL) cad. 300,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** Restrizioni/altri interventi cad. 300,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** Pag. 3 di 5

4 Reperimento documenti per le verifiche 200,00+Contributo Cassa Nazionale Geometri+IVA** urbanistiche, se non forniti dal cliente ** Il Contributo integrativo della Cassa Nazionale dei Geometri e l IVA sono dovute nella misura tempo per tempo vigente (al momento, rispettivamente, 5% e 22%) Il cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di ipoteca contro i danni causati da scoppio, incendio e fulmine che potrebbero riguardarli. A tal fine il cliente può sottoscrivere la polizza con una compagnia assicurativa di suo gradimento. L importo assicurato deve essere almeno pari al valore di ricostruzione a nuovo dell immobile oggetto di ipoteca. Nel caso in cui detto valore dovesse risultare inferiore al capitale mutuato l importo assicurato deve essere almeno pari al mutuo. La polizza deve essere vincolata a favore della Banca, sulla base di un documento sottoscritto dalla compagnia assicurativa il cui contenuto viene indicato dalla Banca, salvo il caso in cui il cliente sottoscriva la polizza RiparaCasa new offerta da Arca Assicurazioni e distribuita dalla Banca. Si riporta la tabella esemplificativa dei premi che il cliente sostiene, a seconda del valore assicurato, nel Assicurazione immobile caso in cui scelga di sottoscrivere la polizza RiparaCasa New (formula standard), assumendo che l immobile assicurato sia un appartamento ubicato in provincia di Pisa. VALORI ASSICURATI ( ) PREMIO comprensivo del massimale di per incendio del contenuto ( ) Di cui componente FABBRICATO (incendio, scoppio e fulmine) ( ) ,00 175,00 31, ,00 275,00 62, ,00 400,00 125, ,00 525,00 250, ,00 775,00 500,08 Adempimenti notarili* Le spese sostenute, relative alla stipula del contratto nonché quelle per gli atti e formalità inerenti e conseguenti, sono a carico del cliente e vengono corrisposte dal cliente stesso direttamente al Notaio. Imposta sostitutiva In percentuale sull importo del finanziamento, nella misura tempo per tempo prevista dalla normativa vigente (attualmente 0,25% o 2%). Esente in caso di portabilità. Imposte per iscrizione ipoteche Nella misura tempo per tempo prevista dalla normativa vigente *A carico della Banca in caso di portabilità nelle ipotesi previste dalla normativa tempo per tempo vigente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Di norma, 20 giorni (dalla presentazione della documentazione alla stipula del contratto) Disponibilità dell importo Di norma, 30 giorni (dalla stipula del contratto alla effettiva messa a disposizione della somma) Valuta di accredito Data di stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2,00% del debito residuo con un minimo di 200,00. PORTABILITÀ DEL MUTUO Nei casi previsti dalla normativa vigente, qualora il Cliente per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO N. 15 GIORNI RECLAMI I reclami vanno inviati all'ufficio Reclami della Banca di Pisa e Fornacette Credito Cooperativo (via Tosco Romagnola, Fornacette PI), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Il cliente può inoltrare il proprio reclamo utilizzando uno dei seguenti canali: Lettera raccomandata; Posta elettronica all indirizzo relcami@bancadipisa.it; Posta elettronica certificata all indirizzo reclami@pec.bancadipisa.it. In caso di accoglimento del reclamo la Banca illustra le iniziative che si impegna ad assumere per risolvere il problema ed i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere. In caso di mancato accoglimento del reclamo, la Banca deve esporre le relative ragioni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, chiedere alla Banca di Pisa e Fornacette Credito Cooperativo o consultare la sezione reclami del sito Conciliatore Bancario Finanziario: per saper come rivolgersi al Conciliatore e per conoscere i servizi forniti da tele Organo, si può consultare il sito oppure chiedere alla banca/intermediario. Pag. 4 di 5

5 Legenda delle principali nozioni dell operazione Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento Periodo di preammortamento Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore (parte accollata) e una terza persona (parte accollante) che si impegna a pagare il debito al creditore (parte accollataria). Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Periodo che intercorre tra la data di erogazione del mutuo (ossia di stipula del finanziamento) e l inizio del suo ammortamento (ossia inizio decorrenza prima rata di ammortamento). In questo periodo non è previsto il rimborso di quote del capitale mutuato ma solo la corresponsione di interessi calcolati al tasso contrattualmente stabilito per tale periodo. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo di preammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto ed aggiungendo quattro punti percentuali, come previsto dalla legge vigente. Pag. 5 di 5