Norme di Banca Mediolanum

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1 EDIZIONE ottobre 2015 Norme di Banca Mediolanum fascicolo informativo relativo ai conti correnti Conto di Base, Conto di Base pensionati (A) e Conto di Base pensionati (B)

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3 INDICE PARTE PRIMA GLOSSARIO PARTE SECONDA - sezione a - INFORMATIVA PRECONTRATTUALE Sezione A1 INFORMATIVA PRECONTRATTUALE SULLA BANCA... 6 Documento informativo sulle principali regole di comportamento del Promotore Finanziario nei confronti dei Clienti o dei potenziali Clienti (allegato n. 4 RI) Sezione A2 INFORMATIVA PRECONTRATTUALE SULLA BANCA E SUI SERVIZI BANCARI PRESTATI... 7 Le Guide concernenti: i contratti di conto corrente offerti ai consumatori e i servizi più comunemente associati l accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle controversie previsti ai sensi dell Art. 128-bis del T.U.B. (Arbitro Bancario Finanziario) Sezione A3 INFORMATIVA AI SENSI DELL ART. 13 DEL CODICE IN MATERIA DI PROTEZIONE DEI DATI PERSONALI ( CODICE DELLA PRIVACY ) PARTE TERZA FOGLIO INFORMATIVO Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base pensionati (A) Conto corrente offerto ai consumatori Conto di Base pensionati (B)... 81

4 parte prima GLOSSARIO Annuncio pubblicitario indica il messaggio, in qualsiasi modo diffuso, nonché ogni altra documentazione non personalizzata, avente lo scopo di promuovere la vendita di prodotti e la prestazione di servizi alla potenziale clientela. Apertura di credito o Fido indica la concessione di somme di denaro in Conto Corrente che la Banca ritenga eventualmente di effettuare a favore del Cliente. Arbitro Bancario Finanziario (A.B.F.) indica un organismo indipendente e imparziale al quale il Cliente può rivolgersi - dopo aver tentato di risolvere il problema direttamente con la Banca - in caso di controversie con la Banca riguardanti Servizi Bancari, come ad esempio i Conti Correnti, i mutui ed i prestiti personali. L Arbitro Bancario Finanziario può decidere sulle controversie di valore fino a euro, se il Cliente chiede una somma di denaro; senza limiti di importo, in tutti gli altri casi. Le decisioni dell Arbitro Bancario Finanziario non sono vincolanti, ma se la Banca non le rispetta, il suo inadempimento è reso pubblico. L Arbitro Bancario Finanziario offre un alternativa stragiudiziale rispetto al ricorso al giudice; tuttavia, se il Cliente non rimane soddisfatto delle decisioni dell Arbitro Bancario Finanziario, può comunque rivolgersi al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Area dell euro indica l insieme degli Stati membri dell Unione Europea, tra cui l Italia, che hanno adottato come propria moneta l euro, nonché qualsiasi altro Stato che dovesse di tempo in tempo adottare l euro come propria moneta. ATM indica gli sportelli automatici delle banche. Banca indica Banca Mediolanum S.p.A. BCE indica la Banca Centrale Europea. BEI indica la Banca Europea per gli Investimenti. Bollettino Bancario indica un Servizio di Pagamento simile al M.A.V., con la differenza che l invio del Bollettino Bancario al Cliente Pagatore è fatta direttamente dal creditore, il creditore ne gestisce il relativo rapporto e deve provvedere a compilare integralmente il Bollettino Bancario con le indicazioni dell Identificativo Unico e procedere alla codificazione con premarcatura in OCRB o Bar-Code PDF 417. Bonifico indica il Servizio di Pagamento con cui un Cliente Pagatore può eseguire un Operazione di Pagamento Attiva per trasferire una somma di denaro ad un beneficiario. Capogruppo indica Mediolanum S.p.A., con sede legale in via Francesco Sforza - Palazzo Meucci, Basiglio (MI). Carta di debito indica la Carta di Pagamento rilasciata dalla Banca per la fruizione dei servizi di cui alla Sezione B6. Chiusura della Giornata Operativa indica il momento di una Giornata Operativa nel quale è interrotta l ordinaria attività della Banca. Cliente indica qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica, che ha in essere un rapporto contrattuale o che intenda entrare in relazione con la Banca. Cliente al Dettaglio (nell accezione da utilizzarsi con riferimento alla prestazione dei Servizi Bancari - cfr. Fascicolo Contrattuale, Sezione B) indica - ai sensi delle disposizioni riguardanti la Trasparenza delle Operazioni e dei Servizi Bancari e Finanziari emesse dalla Banca d Italia in data 29 luglio 2009: i Consumatori; le persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale; gli enti senza finalità di lucro; le imprese che occupano meno di 10 addetti e realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro. Cliente Beneficiario indica il Cliente, quando è destinatario dei fondi oggetto di un Operazione di Pagamento. Cliente Pagatore indica il Cliente che autorizza l addebito di un Operazione di Pagamento sul proprio Conto Corrente, sia nel caso in cui l Ordine di Pagamento provenga dal medesimo soggetto, sia nel caso in cui l Ordine di Pagamento provenga dal Cliente Beneficiario dello stesso o per il suo tramite. Codice del Consumo indica il D. Lgs. 6 settembre 2005, n. 206 e sue successive modificazioni. Codice della Privacy indica il D. Lgs. 30 giugno 2003, n. 196 e sue successive modificazioni. Codice One Time Password (o Codice OTP ) indica un codice numerico o alfanumerico riservato, ad uso esclusivo del Cliente, generato di volta in volta in tempo reale. Tale codice OTP può essere: - generato dalla Banca su richiesta del Cliente ed inviato a quest ultimo tramite SMS ( Short Message Service ) al numero di cellulare comunicato dal Cliente alla Banca; oppure - generato per mezzo di un dispositivo, nella esclusiva disponibilità del Cliente, denominato Token. Codice PAN (Permanent Account Number) indica un codice a 16 cifre indicante univocamente la Carta di debito. Conciliatore BancarioFinanziario indica un esperto indipendente al quale il Cliente o la Banca possono rivolgersi in caso di controversie (di qualunque valore), affidandogli il compito di agevolare il raggiungimento di un accordo. Il Conciliatore BancarioFinanziario è un soggetto diverso dal giudice. Il Cliente, la Banca o entrambi richiedono al Conciliatore BancarioFinanziario di organizzare un incontro di conciliazione. L accordo raggiunto ha valore vincolante tra le parti. Se l accordo non viene raggiunto è sempre possibile ricorrere al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Condizioni Generali indica le Condizioni generali relative al rapporto Banca-Cliente, riportate nella Parte II, Sezione A del Fascicolo Contrattuale. Condizioni per l Erogazione del Servizio di Pagamento indica le norme che disciplinano l emissione di ogni specifico Strumento di Pagamento e l erogazione di ogni specifico Servizio di Pagamento, a debito o credito del Conto Corrente. 2

5 parte prima Condizioni Speciali indica le condizioni caratteristiche di ciascun Servizio. Consumatore indica la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Contactless (senza contatto) indica la tecnologia che permette di utilizzare una carta di pagamento semplicemente avvicinandola al POS, senza richiedere l inserimento della carta stessa nel terminale. Conto Corrente indica il conto corrente in euro acceso dal Cliente presso la Banca. Conto di Pagamento indica qualsiasi conto detenuto da uno o più utilizzatori presso un Prestatore di Servizi di Pagamento per l esecuzione di Operazioni di Pagamento. Contratto indica il complesso della documentazione (cioè Modulo di apertura rapporti, Fascicolo Informativo, Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente, Documento/i di Sintesi, Fascicolo Contrattuale ) contenente la disciplina che regola la prestazione dei Servizi. Data Valuta indica la data di riferimento utilizzata da un Prestatore di Servizi di Pagamento per il calcolo degli interessi ai fondi addebitati o accreditati su un Conto di Pagamento. Device indica gli apparati aventi funzioni di telefonia mobile (es. smartphone) di esclusiva disponibilità del Cliente e che consentono a quest ultimo di fruire di specifici Servizi messigli a disposizione dalla Banca. Inoltre tali Device, se dotati di tecnologia NFC, permettono al Cliente stesso, interagendo con la Mediolanum Wallet, con la SIM Card NFC e con la Carta di effettuare operazioni di pagamento NFC. Ai fini di quanto precede tali Device e relativi sistemi operativi dovranno risultare sia compatibili con i modelli e con i requisiti tecnici/certificativi richiesti dagli operatori di telefonia mobile emittenti della relativa SIM Card NFC sia con la Mediolanum Wallet. Documento di Sintesi indica il documento che riporta in maniera personalizzata le condizioni economiche pubblicizzate nel Foglio Informativo relativo allo specifico tipo di Servizio Bancario prestato al Cliente. Euro indica la moneta avente corso legale nell area dell euro. Family Banker indica la persona fisica in possesso della qualifica di Promotore Finanziario che opera per conto della Banca. Fascicolo Contrattuale indica il documento che contiene le norme che regolano i Servizi. Fascicolo Informativo indica il documento che riporta l informativa precontrattuale sulla Banca e sui Servizi. FMI indica il Fondo Monetario Internazionale. Foglio Informativo indica il documento che riporta informazioni sulla Banca, sulle condizioni e sulle principali caratteristiche dei Servizi Bancari prestati al Cliente. Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente indica il documento che contiene i Fogli Informativi sui Servizi Accessori del Conto Corrente. Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi indica il sistema di garanzia dei depositanti costituito in forma di consorzio di diritto privato, e riconosciuto dalla Banca d Italia, cui aderiscono le banche italiane diverse da quelle di credito cooperativo, avente lo scopo di garantire i depositanti delle consorziate entro limiti previsti (euro ,00). Il Fondo interviene, previa autorizzazione della Banca d Italia, nei casi di liquidazione coatta amministrativa e amministrazione straordinaria. Il rimborso è effettuato entro venti giorni lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta prorogabile dalla Banca d Italia, in circostanze del tutto eccezionali per un periodo complessivo non superiore a 10 giorni lavorativi. Giornata Operativa indica qualsiasi giorno feriale in cui gli sportelli della Banca o, se del caso, della filiale interessata, sono regolarmente aperti e forniscono servizi alla clientela e in cui la Banca può regolare le Operazioni di Pagamento (come di seguito definite) sul sistema interbancario. Gruppo Bancario Mediolanum indica, collettivamente, Mediolanum S.p.A. e le società bancarie, finanziarie e strumentali da questa controllate ai sensi dell Art. 60, D. Lgs. 1 settembre 1993, n Gruppo Mediolanum o Gruppo o Conglomerato Finanziario Mediolanum indica, collettivamente, la società controllante la Banca, vale a dire, Mediolanum S.p.A., unitamente alle società che rientrano perimetro di consolidamento di quest ultima, ai sensi dell Art. 93, TUF (delle quali fanno parte anche le società appartenenti al Gruppo Bancario Mediolanum). Identificativo Unico indica la combinazione di lettere o di numeri o simboli che il Cliente deve fornire alla Banca per identificare in modo certo il beneficiario di un Operazione di Pagamento o il suo Conto di Pagamento. Informazioni e Condizioni Obbligatorie indica le informazioni e le condizioni relative ai singoli Servizi di Pagamento che sono fornite al Cliente prima della sottoscrizione del Contratto e, successivamente, ogni volta in cui il Cliente ne faccia richiesta alla Banca. ISC o Indicatore Sintetico di Costo indica l indicatore che offre una sintetica misura del costo totale di un operazione di finanziamento (interessi + spese e oneri accessori). Kit di Benvenuto indica il kit consegnato dalla Banca al Cliente, che ha il seguente contenuto: - Guida di Banca Mediolanum; - Il Modulo per effettuare la richiesta dell accredito dello stipendio e la lettera di certificazione dell IBAN di conto corrente; - Carnet assegni (ove richiesto dal cliente); - Carta di debito (ove richiesto dal cliente); - Lettera, contenuta in busta, contenente il Primo Codice Segreto (ovvero il Secondo Codice Segreto nel caso in cui l invio del Primo Codice Segreto sia stato richiesto via SMS) con la comunicazione di inizio della prestazione del Servizio e, quindi, di conferma dell avvenuto perfezionamento del Contratto; - Condizioni economiche del rapporto; - Memocard. Tuttavia qualora il Cliente (o, in caso di contestazione, entrambi i Clienti), alla data di perfezionamento del Contratto, risulti titolare o contitolare di un altro rapporto di conto corrente con la Banca e sempreché il Cliente non abbia richiesto, in relazione al Contratto medesimo, il rilascio di carte di debito o libretti di assegni, il Kit di Benvenuto, in deroga a quanto descritto, sarà costituito unicamente da una lettera contenente la comunicazione di inizio della prestazione dei Servizi e le condizioni economiche del rapporto. 3

6 parte prima Legge Assegni indica il R.D. 21 dicembre 1933, n e sue successive modificazioni. Legge cambiaria indica R.D. 14 dicembre 1933, n e sue successive modificazioni. Mediolanum Wallet indica l applicazione di Banca Mediolanum attraverso la quale il Cliente può utilizzare la modalità di pagamento NFC, oltre a poter visualizzare, qualora messe a disposizione dalla Banca, informazioni relative alla Carta di debito (ad es. ultimi movimenti, disponibilità residua ecc.). Tale applicazione dovrà essere scaricata ( downlo ad ) e installata dal Cliente sul proprio Device (se compatibile), qualora il Cliente intenda dunque fruire - tramite il Device stesso - anche dei servizi in modalità NFC. Micro-Impresa indica la persona giuridica che possiede i requisiti previsti dall Art. 2 dell allegato alla Raccomandazione della Commissione Europea del 6 maggio 2003, n. 2003/361/ CE, ovvero i requisiti individuati con decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze, attuativo delle misure adottate dalla Commissione Europea ai sensi dell Art. 84, lettera b) della Direttiva 2007/64/CE. Modulo di apertura rapporti indica il modulo che il Cliente compila e firma per accettare la proposta della Banca. Moneta Elettronica ha il significato indicato dall Art. 1, comma 2, lett. h-ter, TUB o da qualsiasi altra disposizione che dovesse di tempo in tempo modificare o integrare tale articolo. NFC (Near Field Communication) indica la tecnologia che fornisce connettività wireless a corto raggio e che consente funzioni di pagamento in prossimità tramite l interazione elettromagnetica di un Device appositamente configurato con i POS abilitati, secondo le specifiche di funzionamento definite dai diversi circuiti di pagamento. Nickname indica il codice alfanumerico scelto dal Cliente per l accesso al Servizio di Banca Diretta, in luogo del Codice Cliente, ovvero congiuntamente ad esso. Operazione di Pagamento indica il complesso di attività disposte dal pagatore o dal beneficiario per versare, trasferire o prelevare fondi per il tramite della Banca. Operazione di Pagamento Attiva indica l Operazione di Pagamento disposta dal Cliente Pagatore quale, ad esempio: (i) bonifico; (ii) bonifico SCT (SEPA Credit Transfer); (iii) giroconto (trasferimento di fondi tra conti intestati alla medesima persona ed entrambi intrattenuti presso la stessa banca); (iv) M.A.V. (Incasso Mediante Avviso); (v) RI.BA. (Ricevuta Bancaria); (vi) bollettino bancario; (vii) disposizione di pagamento ripetitiva. Operazione di Pagamento Passiva indica l Operazione di Pagamento disposta dal Cliente Beneficiario o da un terzo beneficiario delle stesse o per il suo tramite quale, ad esempio, (i) R.I.D.; e (ii) SEPA Direct Debit (SDD). Orario Limite indica gli orari di una qualsiasi Giornata Operativa oltre i quali la Banca può considerare un Ordine di Pagamento come ricevuto nella Giornata Operativa immediatamente successiva a quella in cui tale ordine è effettivamente ricevuto. Ordine di Pagamento indica l istruzione di un pagatore o di un beneficiario a un Prestatore di Servizi di Pagamento di eseguire un Operazione di Pagamento. Pagamento mediante Avviso o M.A.V. indica un Servizio di Pagamento con cui un soggetto incarica la Banca di incassare un credito che vanta nei confronti di un altro soggetto. La Banca del creditore (banca assuntrice) provvede all invio di un avviso al Cliente Pagatore. Il pagamento da parte del Cliente Pagatore può essere effettuato presso qualunque sportello bancario (banca esattrice) e, in alcuni casi, anche presso gli uffici postali. POS (Point of Sale) indica il terminale collocato presso gli Esercenti, per l accettazione dei pagamenti di beni e servizi effettuati con le carte di credito, debito e prepagate. Prestatore di Servizi di Pagamento indica un soggetto autorizzato a prestare Servizi di Pagamento ed effettuare Operazioni di Pagamento, ivi espressamente inclusa la Banca. Prodotti di Gruppo indica i Prodotti Finanziari e Servizi di Investimento (i) emessi/prestati dalla Banca e collocati/distribuiti dalla Banca; (ii) emessi/prestati da società del Gruppo e collocati/ distribuiti dalla Banca; (iii) emessi/prestati da terzi in via esclusiva per i Clienti della Banca in virtù di apposito accordo con la medesima e collocati/distribuiti dalla stessa Banca. Prodotto Finanziario indica, ai sensi dell Art. 1, comma 1, lett. u), TUF, uno Strumento Finanziario e ogni altra forma di investimento di natura finanziaria. Non costituisce Prodotto Finanziario un deposito bancario o postale non rappresentato da Strumenti Finanziari. Promotore Finanziario indica la persona fisica iscritta all albo di cui all Art. 31, comma 4, TUF, e che esercita professionalmente l offerta fuori sede come dipendente, agente o mandatario della Banca. Proposta indica la proposta di adesione ai Servizi che è formulata dalla Banca ed è composta da: (i) Modulo di apertura rapporti, (ii) Fascicolo Contrattuale, (iii) Documento di sintesi, (iv) Fascicolo Informativo e (v) Fascicolo Informativo dei Servizi Accessori del Conto Corrente. PSD indica la Direttiva 2007/64/CE del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno dell Unione Europea. Le disposizioni della PSD sono state attuate con D. Lgs. n. 11, del 27 gennaio Rapporti Interbancari Diretti o R.I.D. indica un Servizio di Pagamento con cui il Cliente Beneficiario dà un Ordine di Pagamento alla Banca di addebitare l importo indicato nel R.I.D. sul Conto Corrente del debitore intrattenuto presso una qualsiasi altra banca operante sul territorio della Repubblica italiana. RAV (Ruoli mediante Avviso) indica un tipo di bollettino utilizzato dai concessionari incaricati alla riscossione di somme iscritte a ruolo, come ad esempio le sanzioni per violazioni del codice della strada, le tasse sulle concessioni governative, sulla nettezza urbana, l iscrizione agli albi professionali, ecc. Reclamo indica ogni atto con cui un Cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (ad esempio lettera, fax, ) alla Banca un comportamento o un omissione della stessa. Rete Distributiva indica la rete di vendita della Banca composta dai Family Banker e dai dipendenti incaricati dalla stessa Banca alla commercializzazione dei Prodotti Finanziari e/o alla prestazione dei Servizi. Ricevuta Bancaria o RI.BA. indica un Servizio di Pagamento con cui il Cliente Beneficiario deposita presso la banca assuntrice un Ordine di Pagamento all incasso per ottenere l accredito di una somma sul proprio Conto Corrente. La Banca 4

7 parte prima trasmette l Ordine di Pagamento relativo alla RI.BA. alla banca domiciliataria della RI.BA. (banca pagatrice), la quale provvede a inviare un avviso di pagamento al debitore. SEPA indica la Single Euro Payments Area (Area Unica dei Pagamenti in Euro), cioè l area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all interno dei confini nazionali che fra i Paesi che ne fanno parte, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all interno della SEPA. SEPA Credit Transfer o SCT indica un Servizio di Pagamento attraverso cui il Cliente Pagatore può eseguire un Operazione di Pagamento Attiva per trasferire una somma di denaro ad un beneficiario. Il SEPA Credit Transfer è utilizzabile dal Cliente a condizione che la Banca e la banca dell altro soggetto coinvolto nell Operazione di Pagamento aderiscano al SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook. Il SEPA Credit Transfer può essere utilizzato per effettuare Operazioni di Pagamento singole e di massa (bulk payments) di qualunque importo. SEPA Direct Debit o SDD indica un Servizio di Pagamento simile al R.I.D., con cui il Cliente Beneficiario dà un Ordine di Pagamento alla Banca di addebitare l importo (in euro) indicato nell SDD sul Conto Corrente del Debitore intrattenuto presso una qualsiasi altra banca operante sul territorio della SEPA - Single Euro Payments Area (Area Unica dei Pagamenti in Euro), cioè l area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all interno dei confini nazionali che fra i Paesi che ne fanno parte, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all interno della SEPA. L SDD è utilizzabile dal Cliente della Banca a condizione che quest ultima e la banca dell altro soggetto coinvolto nell Operazione di Pagamento aderiscano al SEPA Direct Debit Scheme Rulebook. Servizi indica i Servizi Bancari, così come regolati nel Contratto. Servizi Accessori indica, ai sensi dell Art. 1, comma 6, D. Lgs. 58/1998: la locazione di cassette di sicurezza. Servizi Accessori del Conto Corrente indica i servizi offerti, anche gratuitamente, insieme al Servizio principale (Conto Corrente), su base obbligatoria o facoltativa, anche se non strettamente connessi con esso. Servizi Bancari indica congiuntamente: (i) il Servizio di Conto Corrente; (ii) il Servizio di Banca Diretta; (iii) i Servizi di Pagamento. I Servizi Bancari sono regolati nella Sezione B del Fascicolo Contrattuale. Servizio di Banca Diretta indica il Servizio che consente al Cliente di svolgere separatamente, tramite la rete telefonica, televisiva o telematica, le operazioni previste, con le modalità comunicate dalla Banca. Il Servizio di Banca Diretta è regolato nella Sezione B1 del Fascicolo Contrattuale. Servizio di Pagamento indica le seguenti attività: 1. servizi che permettono di depositare il contante su un Conto di Pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un Conto di Pagamento; 2. servizi che permettono prelievi in contante da un Conto di Pagamento nonché tutte le operazioni richieste per la gestione di un Conto di Pagamento; 3. esecuzione di Ordini di Pagamento, incluso il trasferimento di fondi, su un Conto di Pagamento presso il Prestatore di Servizi di Pagamento dell utilizzatore o presso un altro Prestatore di Servizi di Pagamento: - esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; - esecuzione di Operazioni di Pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; - esecuzione di Bonifici, inclusi ordini permanenti; 4. esecuzione di Operazioni di Pagamento quando i fondi rientrano in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di Servizi di Pagamento: - esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum; - esecuzione di Operazioni di Pagamento mediante carte di pagamento o dispositivi analoghi; - esecuzione di Bonifici, inclusi ordini permanenti; 5. emissione e/o acquisizione di Strumenti di Pagamento; 6. rimessa di denaro; 7. esecuzione di Operazioni di Pagamento ove il consenso del pagatore ad eseguire l Operazione di Pagamento sia dato mediante un dispositivo di telecomunicazione digitale o informatico e il pagamento sia effettuato all operatore del sistema o della rete di telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente come intermediario tra l utilizzatore di Servizi di Pagamento e il fornitore di beni e servizi; 8. emissione di Moneta Elettronica. SIM Card NFC indica una particolare sim Card rilasciata al Cliente in virtù di un autonomo contratto concluso fra lo stesso e un operatore di telefonia mobile con cui la Banca ha/avrà stipulato un apposita convenzione e che consente al Cliente, mediante l uso congiunto del Device, della Payment App e della Carta di fruire delle funzionalità NFC. Strumento di Pagamento indica qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra il Cliente e la Banca, di cui si avvale il Cliente per dare alla Banca un Ordine di Pagamento. Supporto Duraturo indica qualsiasi strumento durevole e/o duraturo che permetta al Cliente di memorizzare informazioni a lui personalmente dirette in modo che possano essere agevolmente recuperate durante un periodo di tempo adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e che consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate. Tecniche di Comunicazione a Distanza indica le tecniche di contatto con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e dell intermediario o di un suo incaricato. Termini Massimi di Esecuzione indica i termini previsti dall Art. 8 della Parte II, Sezione B3. TUB indica il Decreto legislativo 1 settembre 1993, n Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia - e le sue successive modifiche e integrazioni. TUF indica il D. legislativo 24 febbraio 1998, n Testo Unico delle disposizioni in materia di intermediazione finanziaria - e le sue successive modifiche e integrazioni. Unione Europea indica l insieme degli Stati membri che attualmente aderiscono all Unione Europea nonché qualsiasi altro Stato che dovesse di tempo in tempo aderirvi. 5

8 Sezione a1 - informativa precontrattuale sulla banca DOCUMENTO INFORMATIVO SULLE PRINCI- PALI REGOLE DI COMPORTAMENTO DEL PROMOTORE FINANZIARIO NEI CONFRONTI DEI CLIENTI O DEI POTEN- ZIALI CLIENTI (ALLEGATO N. 4 RI) Ai sensi della normativa vigente, il Promotore Finanziario: - deve consegnare al Cliente od al potenziale Cliente, al momento del primo contatto e in ogni caso di variazione dei dati di seguito indicati, copia di una dichiarazione redatta dal soggetto abilitato da cui risultino gli elementi identificativi di tale soggetto, gli estremi di iscrizione all albo e i dati anagrafici del Promotore Finanziario stesso, nonché il domicilio al quale indirizzare la dichiarazione di recesso prevista dall Art. 30, comma 6, del Testo Unico; - deve consegnare al Cliente od al potenziale Cliente, al momento del primo contatto, copia della presente comunicazione informativa; - nel rapporto diretto con la clientela deve adempiere alle prescrizioni di cui al presente regolamento; - con specifico riguardo ai servizi di consulenza in materia di investimenti o di gestione di portafogli, deve chiedere al cliente od al potenziale cliente informazioni che consentano di valutare l adeguatezza ai sensi dell Art. 40 del presente regolamento. In particolare il Promotore Finanziario deve chiedere al cliente o potenziale cliente notizie circa: a) la conoscenza ed esperienza in materia di investimenti riguardo a ciascun tipo di strumento o di servizio; b) la situazione finanziaria; c) gli obiettivi di investimento; e deve informare il cliente o potenziale cliente che qualora questi non comunichi le notizie di cui ai punti a), b) e c) l intermediario che fornisce il servizio di consulenza in materia di investimenti o di gestione di portafogli si astiene dal prestare i menzionati servizi; - con specifico riguardo ai servizi e attività di investimento diversi dalla consulenza in materia di investimenti e dalla gestione di portafogli, deve richiedere al Cliente o potenziale cliente informazioni che consentano di valutare l appropriatezza delle operazioni. In particolare il Promotore Finanziario deve chiedere al Cliente o potenziale Cliente di fornire informazioni in merito alla sua conoscenza ed esperienza in materia di investimenti riguardo a ciascun tipo di strumento o di servizio; - non incoraggia un Cliente o potenziale Cliente a non fornire le informazioni e le notizie di cui sopra; deve consegnare al Cliente o potenziale Cliente, prima della sottoscrizione del documento di acquisto o di sottoscrizione di prodotti finanziari, copia del prospetto informativo o degli altri documenti informativi, ove prescritti; - deve consegnare al Cliente o potenziale Cliente copia dei contratti e di ogni altro documento da questo sottoscritto; - può ricevere dal Cliente o potenziale Cliente, per la conseguente immediata trasmissione, esclusivamente: a) assegni bancari o assegni circolari intestati o girati al soggetto abilitato per conto del quale opera ovvero al soggetto i cui servizi e attività di investimento, strumenti finanziari o prodotti finanziari sono offerti, muniti di clausola di non trasferibilità; b) ordini di bonifico e documenti similari che abbiano come beneficiario uno dei soggetti indicati nella lettera a); c) strumenti finanziari nominativi o all ordine intestati o girati a favore del soggetto che presta il servizio e attività di investimento oggetto di offerta; - nel caso in cui l intermediario per conto del quale opera non sia autorizzato alla prestazione del servizio di consulenza ovvero qualora il Cliente non abbia comunicato le informazioni che rendono possibile la prestazione del servizio di consulenza, non può fornire raccomandazioni presentate come adatte per il Cliente o basate sulla considerazione delle caratteristiche del medesimo; - non può ricevere dal Cliente alcuna forma di compenso ovvero di finanziamento; - non può utilizzare i codici di accesso telematico ai rapporti di pertinenza del Cliente o potenziale Cliente o comunque al medesimo collegati. 6

9 Sezione a2 - informativa precontrattuale sulla banca e sui servizi bancari prestati Le Guide della Banca d Italia I documenti della presente sezione, denominati Guide, disponibili anche presso la Sede della Banca, le sue Succursali nonché presso gli uffici dei Promotori Finanziari (Family Banker ) e sul sito nella sezione Trasparenza, fanno parte delle iniziative adottate dalla Banca d Italia per assicurare la trasparenza dei servizi bancari e finanziari, migliorare le conoscenze finanziarie dei cittadini, aiutarli a conoscere i prodotti più diffusi e a fare scelte consapevoli. Le due Guide contengono informazioni su cosa sia un conto corrente, come sceglierlo, a cosa prestare attenzione prima e dopo la conclusione del contratto, chi è e cosa fa l Arbitro Bancario Finanziario, a chi e quando si può ricorrere e come fare per inviare il ricorso. Le Guide concernenti i contratti di conto corrente offerti ai consumatori e i servizi più comunemente associati e l accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle controversie previsti ai sensi dell Art. 128-bis del T.U. (Arbitro Bancario Finanziario) sono di seguito riportate. 7

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11 le GUIDe DellA BAncA D ItAlIA blica Italiana. Il conto corrente in parole semplici i scelte consapevoli. La SCELTA e i COSTI I DIRITTI del cliente I CONTATTI utili Il conto corrente dalla A alla Z iornata al 30 giugno

12 pag parte seconda - sezione a - informativa precontrattuale ISSN (stampa) ISSN (online) Grafica a cura della Divisione Editoria e stampa della Banca d Italia 10

13 conto corrente Il conto corrente bancario semplifica la gestione del denaro: il cliente deposita in banca il denaro, la banca lo custodisce e offre una serie di servizi, quali accredito dello stipendio o della pensione, pagamenti, incassi, bonifici, domiciliazione delle bollette, carta di debito (Bancomat), carta di credito, assegni. Il cliente può versare e prelevare denaro dal conto corrente in qualsiasi momento. Lo strumento fondamentale per gestire il tuo denaro. 11

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15 Cosa c è in questa guida? Come scelgo il conto corrente 4 4 tipi di conto 7 I costi del conto 8! Gestire con attenzione il proprio conto 10 Chiarimenti? Reclami? Ecco chi contattare 12 AZ alla dalla Il conto corrente 13 lla Banca d Italia I miei diritti 19 13

16 ? Come scelgo il conto corrente Prima di scegliere mi devo fare queste domande Apro il conto per esigenze della famiglia o solo per esigenze personali? Più sono le persone che utilizzano il conto, più saranno le operazioni che probabilmente verranno effettuate. Quante operazioni penso di effettuare al mese? Al crescere del numero di operazioni aumentano i costi variabili, se il contratto li prevede. Voglio operare online o preferisco andare direttamente allo sportello? 4 Utilizzare il conto attraverso internet di solito costa meno, ma richiede anche più attenzioni per poter operare con la massima sicurezza senza subire frodi. È importante chiedere alla banca quali cautele adottare e consultare la pagina dedicata alla sicurezza sul suo sito internet. Userò la carta di debito per pagamenti o prelievi? Utilizzare la carta di debito (> Il conto corrente dalla A alla Z) come strumento di pagamento dei propri acquisti con i POS (> Il conto corrente dalla A alla Z) di solito non comporta spese per il cliente. Invece, i prelievi di contante allo sportello automatico ATM (> Il conto corrente dalla A alla Z) possono avere un costo, in spese e commissioni, soprattutto se effettuati presso una banca diversa da quella che ha emesso la carta. Può bastarmi la carta prepagata? Con la carta prepagata si possono fare prelievi di contante e acquisti, sia nei negozi sia via internet, ma solo fino all importo caricato in anticipo presso la banca. La carta si può ottenere anche senza aprire un conto corrente. Il suo rilascio può avere un costo, mentre i pagamenti per gli acquisti di solito non comportano spese. Alcune carte prepagate funzionano oggi come un conto e per questo sono chiamate carte-conto. Una carta-conto ha il suo codice IBAN (> Il conto corrente dalla A alla Z) e, oltre alle Le guide della Banca d Italia 14

17 Il conto corrente in parole semplici funzionalità di una normale carta prepagata, permette di fare e ricevere pagamenti verso e da altri conti (ad esempio: addebito utenze, bonifici). Per le operazioni di pagamento c è un costo, esattamente come avviene per le operazioni di pagamento eseguite su un conto corrente. Ho bisogno di una carta di credito? Con la carta di credito (> Il conto corrente dalla A alla Z) si possono fare acquisti nei negozi, via internet, via telefono e in tutto il mondo, fino a un importo massimo di spesa definito dalla banca o dalla società che emette la carta. Il tetto di spesa di solito è mensile e si riduce dopo ogni acquisto. La carta di credito consente inoltre di prelevare contante agli sportelli ATM sottraendo la somma prelevata da un tetto di spesa mensile. Il rilascio e l utilizzo di una carta di credito hanno dei costi per il cliente, come il canone annuo e, quando viene richiesto il pagamento rateale, gli interessi. Il prelievo di contanti da ATM prevede generalmente una commissione piuttosto alta. Per conoscere i costi della carta di credito, bisogna consultare i documenti informativi che la banca deve mettere a disposizione sia presso lo sportello, sia sul sito internet. 5 Utilizzerò il conto per pagamenti ricorrenti, quali affitti, utenze, telepass, rate del mutuo? Il cliente può richiedere che il pagamento avvenga in automatico, riducendo il tempo e l impegno da dedicare a queste incombenze. È la cosiddetta domiciliazione (> Il conto corrente dalla A alla Z). Potrei aver bisogno di un fido? Occorre valutare attentamente l esigenza di un fido (> Il conto corrente dalla A alla Z). Un eventuale scoperto di conto corrente è più flessibile di altre forme di finanziamento ma anche più costoso. Mi occorrono altri servizi associati al conto, quali cassette di sicurezza e deposito titoli? Spesso le banche offrono conti a pacchetto, che comprendono anche servizi accessori al conto corrente. La loro convenienza dipende da quanto il cliente abbia realmente bisogno di questi servizi. 15

18 Aprire il conto, allo sportello oppure online 6 Per aprire un conto corrente, prima di tutto è necessario andare presso la filiale o sul sito internet di una o più banche, informarsi sui servizi e i costi del conto corrente e confrontare le diverse offerte. Il cliente può ottenere la documentazione per valutare e scegliere con calma, senza per questo impegnarsi in alcun modo con la banca. Una volta scelto il conto corrente, il cliente può aprire il conto sia in banca sia tramite il sito internet della banca seguendo le istruzioni. Le guide della Banca d Italia 16

19 Il conto corrente in parole semplici 4 tipi di conto I conti correnti offerti dalle banche italiane sono di molti tipi. I più diffusi possono essere ricondotti a quattro categorie. Conti ordinari Sono i cosiddetti conti a consumo, in cui le spese dipendono dal numero di operazioni effettuate: più operazioni si fanno, più si spende. Conti a pacchetto Sono i conti con un canone che può comprendere anche altri servizi, quali cassette di sicurezza, assicurazioni e gestione del risparmio. I conti a pacchetto si distinguono in conti con franchigia, in cui il canone include un numero limitato di operazioni gratuite, e conti senza franchigia, in cui è possibile effettuare un numero illimitato di operazioni gratuite. Conto di base È il conto dedicato a chi ha esigenze finanziarie limitate. Include infatti solo un determinato numero di operazioni e alcuni servizi quali carta di debito, accredito della pensione o dello stipendio, versamento di contanti o di assegni bancari e circolari, prelievo di contante, domiciliazione delle principali utenze domestiche. L elenco completo è nel Foglio Informativo (> Il conto corrente dalla A alla Z) che la banca deve mettere a disposizione dei clienti sia in filiale sia sul sito internet. Il conto di base ha un canone annuo che comprende tutto. Per i clienti che hanno un ISEE - Indicatore della Situazione Economica Equivalente (> Il conto corrente dalla A alla Z) in corso di validità inferiore a euro, il conto non ha spese e non si paga l imposta di bollo. Per chi ha una pensione fino a euro mensili, il conto destinato all accredito della pensione è gratuito fino a un determinato numero e tipo di operazioni e servizi; si pagano invece eventuali servizi aggiuntivi. 7 Conti in convenzione Sono i conti che beneficiano di sconti e agevolazioni grazie ad accordi con determinate categorie di clienti. 17

20 I costi del conto Il conto corrente ha dei costi perché la banca offre al cliente una serie di servizi. Da banca a banca, i servizi possono essere molto diversi e anche i loro costi possono essere calcolati in modo diverso. Per questo è importante valutare con attenzione i costi di ciascun servizio prima di decidere quale conto aprire. Per alcune categorie di persone il conto può essere gratuito (conto di base); per maggiori informazioni ci si può rivolgere allo sportello presso il quale si ha il conto o si intende aprirlo. Il costo complessivo del conto è di solito composto da una parte fissa e da una parte variabile. 8 I costi fissi Ci sono sempre e non variano, perché non dipendono da quanto e da come si utilizza il conto. I principali sono il canone annuo del conto corrente, i canoni legati a eventuali carte di pagamento, le imposte di bollo, le spese per l invio delle comunicazioni al cliente. Il canone annuo include spesso anche un certo numero di operazioni. I costi variabili Variano in base al tipo e al numero di operazioni che si fanno (ad esempio: prelievo di denaro con la carta di debito, incasso assegni). Dipendono da come il cliente utilizza il conto e dalle scelte commerciali della banca. Ecco i principali costi variabili da considerare con attenzione quando si sceglie un conto: spese per la registrazione sul conto di ogni operazione commissioni per l esecuzione dei singoli servizi spese di liquidazione periodica, ogni volta che la banca calcola gli oneri e gli interessi interessi e altri oneri in caso di scoperto. Per offrire un utile parametro di valutazione dei costi, nel Foglio Informativo del conto corrente la banca fornisce l ISC - Indicatore Sintetico di Costo (> Il conto corrente dalla A alla Z). L ISC fornisce un idea del costo complessivo del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che possono essere addebitate al cliente nel corso dell anno, senza considerare gli oneri fiscali e gli interessi. L ISC viene calcolato per uno o più profili di operatività tipo Le guide della Banca d Italia 18

21 Il conto corrente in parole semplici (famiglie e pensionati) individuati dalla Banca d Italia. La metodologia di calcolo dell ISC e i profili di operatività sono spiegati sul sito internet della Banca d Italia ( vigilanza/normativa/norm_bi/disposizioni-vig/trasparenza_operazioni). La chiusura definitiva del conto è senza spese e senza penali. Ci sono delle eccezioni, che però la banca deve riportare nel contratto. 9 19

22 ! Gestire con attenzione il proprio conto Non emettere assegni a vuoto o fare pagamenti con carte di pagamento senza avere la necessaria copertura sul conto corrente. Ciò può comportare l iscrizione nella CAI - Centrale di Allarme Interbancaria (> Il conto corrente dalla A alla Z), l archivio informatizzato consultabile da tutte le banche e, per alcuni dati, anche da qualsiasi cittadino. Chi è iscritto nella CAI può subire alcune sanzioni temporanee (ad esempio: il divieto di emettere assegni), ma soprattutto può compromettere i suoi rapporti futuri con le banche. Le modalità di consultazione della CAI sono spiegate sul sito della Banca d Italia ( it/sispaga/servpag/cai). Compilare gli assegni in ogni loro parte. 10 Firmare e inserire sempre la data in cui l assegno viene emesso, l importo in lettere e in cifre e il beneficiario, per evitare utilizzi impropri dell assegno. Se un assegno ha la clausola non trasferibile può essere incassato solo dal beneficiario. Se non ha la clausola non trasferibile può essere trasferito, mediante girata, ad altri soggetti che possono a loro volta girarlo. Se il cliente indica se stesso come beneficiario (ad esempio Mario Rossi, me medesimo, m.m. ), l assegno può essere incassato o versato solo dal cliente. Attenzione però, perché in base alla normativa antiriciclaggio gli assegni di importo pari o superiore a euro devono contenere sempre la clausola non trasferibile, altrimenti le sanzioni possono essere molto alte. Custodire con attenzione le carte di pagamento e i relativi codici di utilizzo, gli assegni, i codici per l accesso online al conto corrente. Segnalare immediatamente smarrimento e furto alla banca o all istituto che ha emesso la carta. Generalmente sui siti delle banche sono disponibili tutte le indicazioni che riguardano la sicurezza e i numeri di telefono cui segnalare smarrimenti e furti. I rischi di subire frodi aumentano se si utilizza il conto corrente online. È quindi necessario osservare con rigore le misure di sicurezza indicate dalla banca. Le guide della Banca d Italia 20

23 Il conto corrente in parole semplici Quando si fa un bonifico, indicare correttamente il codice IBAN del beneficiario. Se il cliente indica un IBAN errato, anche se gli altri elementi dell ordine di bonifico (> Il conto corrente dalla A alla Z) sono corretti, la banca non è responsabile del pagamento sbagliato. Deve però impegnarsi in ogni modo per recuperare il denaro accreditato sul conto corrente indicato per errore. Se si opera tramite internet, fare estrema attenzione alle truffe. Il sistema più diffuso su internet per frodare i clienti delle banche è il phishing, che consiste nel richiedere ai clienti i loro dati per fingendo di essere la loro banca, con l obiettivo di carpire dati riservati. In genere il cliente riceve messaggi apparentemente credibili e plausibili, che gli chiedono per esempio nome e cognome, identificativo e password di accesso al conto online, numero di carta di credito, di conto corrente, della carta di identità, oppure lo invitano a cliccare su link contenuti all interno del messaggio. Non è facile distinguere questi messaggi ingannevoli perché si presentano con i nomi e i marchi di banche e istituzioni affidabili e importanti. Nel dubbio, ricordare che le banche non chiedono mai dati per ai propri clienti. 11 Ricontrollare nel tempo le condizioni contrattuali. È importante che le condizioni contrattuali siano sempre adeguate alle proprie esigenze perché possono cambiare sia la situazione personale o lavorativa, sia le offerte delle banche. Queste, infatti, possono proporre nuovi prodotti e servizi, anche a condizioni più vantaggiose. Informazioni utili sono nel rendiconto e nel Documento di sintesi annuale. 21

24 Chiarimenti? Reclami? Ecco chi contattare Per ogni informazione utile il cliente può anche rivolgersi all eventuale call center della banca. Il cliente può presentare un reclamo scritto alla banca anche per lettera raccomandata A/R o per . I numeri telefonici e gli indirizzi sono indicati in fondo a questa Guida. L Ufficio Reclami della banca deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, il cliente può presentare ricorso all ABF - Arbitro Bancario Finanziario. L ABF è un sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti e le banche che offre un alternativa più semplice, rapida ed economica rispetto al ricorso al giudice. Per maggiori informazioni: 12 Le guide della Banca d Italia 22

25 Il conto corrente in parole semplici Il conto corrente AZ alla dalla > Accredito e addebito L accredito è una somma di denaro versata sul conto corrente; l addebito è il denaro prelevato o utilizzato per pagamenti, sia dal cliente sia dalla banca per conto di quest ultimo. > Assegno bancario Con l assegno bancario il cliente dà ordine alla banca di pagare una somma di denaro, a terzi o a se stesso. La banca normalmente consegna blocchetti di assegni con la clausola non trasferibile prestampata. Se il cliente desidera avere assegni senza la clausola non trasferibile, deve chiederlo espressamente alla banca e pagare l imposta di 1,50 euro per assegno prevista dalla legge. In ogni caso, solo gli assegni di importo inferiore a euro possono essere trasferibili. > ATM - Automated Teller Machine Sportello automatico per prelevare contante utilizzando la carta di debito o di credito, richiedere informazioni sul conto e ottenere altri servizi. È quello che nel linguaggio quotidiano chiamiamo sportello Bancomat. > Bonifico Operazione con la quale si trasferiscono somme da un conto cor rente a un altro, anche di banche diverse. Chi invia la somma si chiama ordinante, chi la riceve si chiama beneficiario. Quando il trasferimento avviene tra conti della stessa banca, il bonifico si chiama giroconto. > CAI - Centrale di Allarme Interbancaria Archivio informatizzato istituito presso la Banca d Italia per assicurare il regolare funzionamento dei pagamenti. Vi vengono iscritti i soggetti: che hanno emesso assegni bancari e postali senza essere autorizzati o senza avere i fondi necessari per far fronte al pagamento; a cui sia stata revocata l autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito a causa del mancato pagamento delle somme relative alle operazioni effettuate. Nel caso degli assegni, l iscrizione nella CAI determina l applicazione della revoca di sistema, cioè il divieto di emettere assegni e stipulare nuove convenzioni di assegno presso il sistema bancario e postale per sei mesi. Nel caso delle carte di pagamento, l iscrizione determina la revoca dell autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito per due anni, ma rimane possibile ottenere il rilascio di altre carte; la scelta è lasciata all istituto emittente

26 > Capitalizzazione degli interessi Il saldo del conto corrente produce interessi: a favore del cliente se positivo; a favore della banca se negativo. La capitalizzazione significa che gli interessi, una volta accreditati e addebitati sul conto, producono a loro volta interessi. Il calcolo per gli interessi a debito e per quelli a credito deve avere la stessa periodicità. 14 > Carta di credito Carta che permette al titolare di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito posticipato. Le operazioni prevedono generalmente un massimale di utilizzo (il cosiddetto plafond) definito nel contratto. Il titolare della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta di credito, pagherà in un unica soluzione, di solito ogni mese con addebito sul conto corrente ( carta di credito classica o charge ), oppure a rate, con gli interessi ( carta di credito revolving ). > Carta di debito Carta che permette al titolare, in base a un contratto con la propria banca, di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito immediato sul conto corrente collegato alla carta. È quella che nel linguaggio quotidiano chiamiamo Bancomat. > Coordinate bancarie Coordinate bancarie è il termine generico per codici o diciture che permettono di identificare in maniera univoca un conto corrente. Oggi il codice identificativo di un conto corrente è l IBAN (International Bank Account Number). > Data contabile, disponibile e valuta A ogni operazione la banca assegna tre tipi di date: data contabile: il giorno in cui la banca registra l operazione data disponibile: il giorno dal quale il denaro accreditato può essere utilizzato per pagamenti e prelievi data valuta: il giorno dal quale le somme versate iniziano a produrre interessi per il cliente e quelle prelevate cessano di produrli. Il contratto deve indicare le date valuta su versamenti e prelievi e le date per la disponibilità degli importi accreditati. Le guide della Banca d Italia 24

27 Il conto corrente in parole semplici > Deposito a risparmio A differenza del conto corrente, usato per la gestione delle spese quotidiane, il deposito a risparmio è dedicato esclusivamente al risparmio. Per questo offre pochi e semplici servizi, quali l accredito della pensione o il rilascio di una carta di debito (Bancomat). Inoltre non si può mai sconfinare rispetto al saldo, cioè andare in rosso. Con il deposito il cliente affida alla banca una somma di denaro e riceve un interesse; la banca si impegna a restituire la somma depositata alla scadenza del contratto o quando il cliente lo richiede. Il cliente riceve un libretto che può essere nominativo (se solo l intestatario può prelevare denaro dal deposito) o al portatore (se può prelevare chiunque ne sia in possesso). I libretti al portatore però non possono presentare un saldo superiore a euro. > Deposito titoli È uno speciale conto utilizzato esclusivamente per ospitare i risultati delle operazioni di compravendita di strumenti finanziari, quali titoli pubblici, quote di fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni. Il deposito titoli è abbinato a un conto corrente, sul quale si addebitano le imposte di bollo e le commissioni, e si accreditano i guadagni ricavati dai titoli come dividendi azionari e cedole. > Domiciliazione bancaria È un servizio associato al conto corrente che consente di fare pagamenti periodici, come le bollette e le rate del mutuo, in automatico direttamente dal conto corrente. Per attivare una domiciliazione, basta richiederla alla propria banca o a chi riceverà il pagamento. Se si chiude il conto corrente, è possibile richiedere il trasferimento automatico delle domiciliazioni alla nuova banca, che gestirà il passaggio. > Estratto conto È il documento che la banca elabora con una determinata periodicità e che elenca i movimenti del conto corrente in ordine cronologico. Di solito si articola in quattro campi: data dell operazione, cioè il giorno solare in cui si compie un operazione di accredito o addebito data valuta, cioè la data dalla quale decorrono gli interessi a debito o a credito descrizione dell operazione importo dell operazione, con segno positivo o negativo

28 16 > Fido o affidamento È la somma che la banca, su richiesta del cliente, si impegna a mettere a sua disposizione oltre il saldo disponibile. Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate e una commissione onnicomprensiva. > Firma Quando apre un conto corrente il cliente deve depositare in banca la sua firma. Servirà per verificare se le operazioni, in particolare quelle di pagamento, sono state effettivamente disposte dal correntista. Se il conto corrente è intestato a due o più persone, ognuna deve depositare la sua firma. Il contratto deve specificare quali operazioni richiedono la firma di tutti i correntisti (firma congiunta) e quali soltanto una (firma disgiunta). Questo significa che un conto corrente può essere aperto da più persone, che lo possono usare in modo separato. > Foglio Informativo È il documento che gli intermediari mettono a disposizione dei clienti per ciascun prodotto o servizio offerto; contiene informazioni sull intermediario, sulle condizioni e sulle principali caratteristiche dell operazione o del servizio. I contenuti del contratto devono essere coerenti con le informazioni contenute nel Foglio Informativo. > Fondo interbancario di tutela dei depositi È il sistema di garanzia dei depositi bancari riconosciuto dalla Banca d Italia: offre copertura ai depositanti fino a un massimo di euro in caso di crisi della banca. Vi aderiscono tutte le banche italiane, tranne quelle di credito cooperativo che hanno un loro specifico Fondo di garanzia che assicura la stessa copertura. > IBAN - International Bank Account Number È il codice formato da lettere e numeri che consente di identificare in modo univoco il conto corrente. Funziona da indirizzo del conto e infatti è indispensabile per trasferire denaro tra conti. Anche se il nome del beneficiario è errato o incompleto, con l IBAN corretto un bonifico va comunque a buon fine. > Internet banking Con l internet banking i clienti della banca possono effettuare operazioni bancarie come bonifici e pagamenti senza andare in filiale, ma collegandosi a internet. Si accede ai servizi con i propri codici. Oltre alla comodità, l internet banking spesso offre i servizi bancari a costi inferiori. Le guide della Banca d Italia 26

29 Il conto corrente in parole semplici > ISC - Indicatore Sintetico di Costo L ISC fornisce un idea del costo complessivo del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che possono essere addebitate al cliente nel corso dell anno, senza considerare gli oneri fiscali e gli interessi. L ISC viene calcolato per uno o più profili di operatività tipo (famiglie e pensionati) individuati dalla Banca d Italia. Il Foglio Informativo e il Documento di Sintesi indicano l ISC per i profili tipo di operatività. La metodologia di calcolo dell ISC e i profili di operatività sono spiegati sul sito internet della Banca d Italia ( vigilanza/normativa/norm_bi/disposizioni-vig/trasparenza_operazioni). > ISEE - Indicatore della Situazione Economica Equivalente È l indice che rappresenta la situazione economica di una famiglia, calcolato a partire dal reddito e da altri elementi del patrimonio. Il suo attestato è rilasciato dall INPS e consente di accedere alle prestazioni sociali o ai servizi pubblici a condizioni agevolate. > Phone banking È il servizio che permette di fare operazioni bancarie come bonifici e pagamenti senza andare in filiale chiamando al telefono il call center della banca. Molte banche mettono a disposizione dei clienti un numero verde gratuito. > POS - Point of Sale È l apparecchiatura automatica che permette di pagare beni e servizi presso il loro fornitore utilizzando la carta di credito o di debito. Il POS consente di trasferire le informazioni necessarie per l autorizzazione e la registrazione del pagamento in maniera immediata o differita. > Saldo È la differenza tra l importo complessivo degli accrediti e quello degli addebiti a una certa data. Se il saldo è positivo, indica la somma disponibile sul conto corrente. Le somme che rimangono inutilizzate fruttano interessi, da calcolare sulla base di un tasso detto creditore. Il saldo contabile si riferisce alle operazioni registrate. Il saldo disponibile si riferisce alla somma che può essere effettivamente utilizzata. Il saldo liquido si riferisce alla somma disponibile su cui vengono calcolati gli interessi

30 > Tasso creditore È il tasso utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi sulle somme depositate (interessi creditori), che sono poi accreditati sul conto una volta sottratte le ritenute fiscali. > Tasso debitore È il tasso utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate oltre le disponibilità del conto. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. 18 Le guide della Banca d Italia 28

31 Il conto corrente in parole semplici I miei diritti Al momento di scegliere Ottenere gratuitamente e portare con sé una copia di questa Guida. Ottenere gratuitamente e portare con sé il Foglio Informativo, che illustra caratteristiche e costi del conto corrente e dei servizi associati. Ottenere gratuitamente e portare con sé una copia completa del contratto e/o il Documento di Sintesi, anche prima della conclusione e senza impegno per le parti. Avere a disposizione anche sul sito internet della banca il Foglio In formativo e, se è possibile concludere il contratto online, la copia completa del contratto con il Documento di Sintesi. Conoscere l ISC del conto corrente per ciascuno dei profili riportati sul Foglio Informativo. Essere informato su come ed entro quali termini è possibile recedere dal contratto. 19 Al momento di firmare Prendere visione del Documento di Sintesi, che riporta tutte le condizioni economiche ed è unito al contratto. Non avere condizioni contrattuali sfavorevoli rispetto a quelle pubblicizzate nel Foglio Informativo e nel Documento di Sintesi. Scegliere il canale di comunicazione, digitale o cartaceo, attraverso il quale ricevere le comunicazioni. Le comunicazioni online dovute per legge sono sempre gratuite. Ricevere e conservare una copia del contratto, firmato dalla banca, e una copia del Documento di Sintesi. Se l apertura del conto avviene online, ricevere l attestazione della conclusione del contratto, la copia dello stesso contratto e del Documento di Sintesi. Durante il rapporto contrattuale Ricevere un rendiconto e il Documento di Sintesi sull andamento del rapporto almeno una volta l anno. Poter contestare l estratto conto (> Il conto corrente dalla A alla Z) nel 29

32 20 termine previsto dalla legge, cioè 60 giorni dal momento in cui lo si riceve; generalmente il termine è indicato nell intestazione dello stesso rendiconto. Ricevere a inizio anno un riepilogo delle spese complessive sostenute nell anno precedente. Ricevere in anticipo dalla banca la proposta di qualunque modifica delle condizioni contrattuali, facoltà generalmente prevista nel contratto. La proposta deve indicare il motivo che giustifica la modifica e può essere respinta recedendo dal contratto. Avere la stessa periodicità nella capitalizzazione degli interessi debitori e creditori. Chiudere il conto corrente e/o recedere dai rapporti collegati (quali carta di debito, carta di credito, domiciliazioni) in qualsiasi momento, di solito senza penalità e senza spese. Ottenere a proprie spese, entro 90 giorni dalla richiesta, copia della documentazione sulle singole operazioni degli ultimi dieci anni. La richiesta può essere fatta anche dopo la chiusura del conto. Avere la disponibilità economica delle somme relative agli assegni circolari o bancari versati sul proprio conto entro i quattro giorni lavorativi successivi al versamento. Avere la decorrenza e la disponibilità degli interessi su una somma versata a partire dal giorno stesso del versamento di denaro o del versamento di assegni circolari emessi dalla stessa banca e di assegni bancari di un cliente con un conto presso la stessa filiale. Avere la decorrenza e la disponibilità degli interessi sulle somme versate attraverso assegni circolari emessi da un altra banca dal giorno lavorativo successivo al versamento e attraverso assegni bancari di un altra banca dal terzo giorno lavorativo successivo al versamento. Dopo la chiusura Ricevere il rendiconto, con tutte le movimentazioni e il saldo, e il Documento di Sintesi. Le guide della Banca d Italia 30

33 Ufficio Reclami e istanze Area Controllo Rischi e Compliance Via Francecso Sforza Basiglio (MI) [email protected] Tel.: 02/ Fax: 02/ Recapiti informazioni di prodotto [email protected] Banking Center: Numero Verde (lunedì-venerdì 8:00-22:00 sabato 9:00-18:00) 31

34 le GUIDe DellA BAn Il conto c parte seconda - sezione a - informativa precontrattuale La Banca d Italia è la banca centrale della Repubblica Italiana. Tra i suoi obiettivi: assicurare la trasparenza dei servizi bancari e finanziari migliorare le conoscenze finanziarie dei cittadini aiutare i cittadini a capire i prodotti più diffusi e a fare scelte consapevoli. Le guide In parole semplici fanno parte di questi impegni. Il co in pa La SCELTA e i I DIRITT I CONTATTI u Guida aggiornata al 30 giugno

35 GUIDA PRATICA Cosa c è in questa guida La struttura dell ABF Qualche domanda per cominciare Cosa fare prima di ricorrere all ABF La procedura passo dopo passo L ABF dalla A alla Z Chiarimenti e contatti utili I miei diritti 33

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37 Arbitro Bancario Finanziario (ABF) L ABF è un sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti da una parte e le banche e gli altri intermediari finanziari dall altra. Un sistema alternativo, più semplice, rapido ed economico rispetto al ricorso al giudice perché non prevede la necessità di assistenza legale da parte di un avvocato. Si tratta inoltre di un sistema stragiudiziale perché la risoluzione delle controversie avviene al di fuori del processo ordinario. L ABF è un organismo autonomo e imparziale nei compiti e nelle decisioni, sostenuto nel suo funzionamento dalla Banca d Italia. E sorto un contrasto con una banca o un intermediario finanziario? C è l ABF. Decide in tempi rapidi ed è alla portata di tutti. Questa Guida offre le informazioni di base per la presentazione del ricorso all ABF. Per approfondire il ruolo e le caratteristiche dell ABF e il procedimento relativo al ricorso c è il sito

38 GUIDA PRATICA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE A La struttura dell ABF L ABF è composto da un Organo decidente e da una Segreteria tecnica. L Organo decidente si articola sul territorio nazionale in tre Collegi, (Milano, Roma, Napoli) che decidono i ricorsi in base al domicilio dei clienti (per domicilio si intende l indirizzo che il cliente ha dichiarato nel ricorso). Milano Roma Emilia -Romagna, Friuli -Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino -Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto. Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, Stato estero. Napoli Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia. In ogni Collegio, l Organo decidente è composto da cinque membri: il Presidente e due membri sono scelti dalla Banca d Italia; un membro è designato dalle associazioni degli intermediari; un membro è designato dalle associazioni che rappresentano i clienti (imprese e consumatori). Ogni Collegio ha la sua Segreteria tecnica, che riceve il ricorso, raccoglie la documentazione dalle parti, richiede eventuali integrazioni e sottopone il tutto al Collegio per la decisione. L attività di Segreteria tecnica è svolta dalla Banca d Italia. 2 36

39 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA PRATICA - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Conosciamo l Arbitro Bancario Finanziario: qualche domanda per cominciare Quali sono i poteri dell ABF? In una controversia tra il cliente e una banca o un intermediario finanziario (per semplicità in questa Guida li chiamiamo tutti intermediari ) l ABF ha il potere di decidere chi ha ragione e chi ha torto. Le sue decisioni non sono vincolanti come quelle del giudice, ma gli intermediari di fatto le accettano quasi sempre; in caso contrario, la loro inadempienza è resa pubblica. Chi può ricorrere all ABF? Chiunque abbia o abbia avuto rapporti contrattuali o sia entrato soltanto in relazione con un intermediario per servizi bancari e finanziari, compresi i servizi di pagamento. I Prefetti possono eventualmente segnalare all ABF controversie tra i clienti e le banche, limitatamente ai casi concernenti l erogazione del credito (informazioni disponibili presso le Prefetture e sui relativi siti internet: default/it/sezioni/servizi/come_fare/prefetture.html). Quali intermediari sono soggetti alle decisioni dell ABF? Gli intermediari iscritti negli albi ed elenchi tenuti dalla Banca d Italia e, in particolare: banche; intermediari finanziari iscritti negli elenchi di cui agli artt. 106 e 107 del Testo Unico Bancario (TUB), confidi di cui all art.155 comma 4 del TUB*; Istituti di pagamento; Istituti di moneta elettronica (IMEL); Poste Italiane per l attività di Bancoposta; banche e intermediari esteri che operano in Italia e che non siano sottoposti a un sistema stragiudiziale che fa parte della rete europea Fin-Net (> L ABF dalla A alla Z); in questo caso, tuttavia, la Segreteria tecnica dell ABF fornisce le informazioni utili e la collaborazione necessaria per presentare il ricorso al sistema di risoluzione stragiudiziale estero. Quando si può ricorrere? Si può ricorrere all ABF solo dopo aver cercato di risolvere la controversia inviando un reclamo scritto all intermediario. L intermediario deve rispondere al reclamo entro 30 giorni. Se non lo fa o se il cliente non è soddisfatto della risposta, allora è possibile rivolgersi all ABF. Se la decisione dell ABF è ritenuta non soddisfacente, il cliente, l intermediario o entrambi possono rivolgersi al giudice. * I riferimenti normativi saranno modificati con l entrata in vigore delle disposizioni di attuazione del Titolo III del decreto legislativo n. 141/2010. Il decreto prevede l istituzione di un albo unico degli intermediari finanziari che esercitano nei confronti del pubblico l attività di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma e ne affida la gestione alla Banca d Italia. 3 37

40 GUIDA PRATICA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Quanto costa ricorrere? Solo 20 euro di contributo spese. Se poi il ricorso è accolto anche solo in parte, l intermediario è tenuto a pagare al cliente i 20 euro. Quali sono i tempi per la decisione dell ABF? L ABF decide generalmente entro 60 giorni dal ricevimento delle controdeduzioni dell intermediario. Tale termine può però essere superato per ragioni che riguardano la procedura come, ad esempio, nel caso in cui la Segreteria tecnica, il Presidente o il Collegio chiedano alle parti di integrare la documentazione presentata. La Segreteria comunica alle parti (> L ABF dalla A alla Z) decisione e motivazione entro 30 giorni. Entro altri 30 giorni la banca o l intermediario deve eseguire quanto deciso dall ABF. 4 38

41 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA PRATICA - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Cosa fare prima di ricorrere all ABF Inviare un reclamo all intermediario Prima di rivolgersi all ABF, è necessario presentare un reclamo scritto all intermediario. L intermediario deve avere al suo interno un ufficio o una persona responsabili della gestione dei reclami, sempre aggiornati sugli orientamenti e le decisioni dell Arbitro. Il cliente ha diritto ad avere una risposta entro 30 giorni dalla presentazione del reclamo. Se questo è accolto, l intermediario comunica al cliente quanto tempo è necessario per risolvere il problema. Se l intermediario non risponde al reclamo oppure il reclamo non è accolto o se il cliente non è comunque soddisfatto della risposta, è possibile rivolgersi all ABF. Verificare se il problema può essere risolto dall ABF L ABF può decidere su tutte le controversie che riguardano i servizi bancari e finanziari, quali ad esempio i conti correnti, i mutui, i prestiti personali: fino a euro, se si chiede una somma di denaro; senza limiti di importo, se si chiede soltanto di accertare diritti, obblighi e facoltà. Ad esempio per la mancata consegna della documentazione di trasparenza o la mancata cancellazione di un ipoteca dopo aver estinto un mutuo. L ABF non può decidere quando la controversia: riguarda servizi e attività di investimento quali ad esempio la compravendita di azioni e obbligazioni ovvero le operazioni in strumenti finanziari derivati; riguarda beni o servizi diversi da quelli bancari e finanziari, quali il bene concesso in leasing o venduto mediante operazioni di credito al consumo; ad esempio, nel caso del leasing o del prestito per l acquisto di un bene, l Arbitro non decide sui difetti del bene oggetto del contratto; è già all esame dell autorità giudiziaria; è già all esame di arbitri o conciliatori. Il ricorso all ABF è tuttavia possibile se una procedura di conciliazione (> L ABF dalla A alla Z) non va a buon fine o se è stata attivata dall intermediario e il cliente non vi ha aderito; riguarda operazioni o comportamenti anteriori al 1 gennaio Verificare se un problema può essere risolto dall ABF è semplice: basta seguire il percorso guidato sul sito dell ABF:

42 GUIDA PRATICA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE A La procedura passo dopo passo Il ricorso Il cliente può ricorrere all ABF entro 12 mesi dalla presentazione del reclamo all intermediario. Se sono trascorsi 12 mesi è tenuto a presentare un nuovo reclamo prima di potersi rivolgere all ABF. Una volta deciso di rivolgersi all ABF, il cliente deve: compilare il ricorso utilizzando l apposito modulo allegato anche a questa Guida. È importante sapere che con il ricorso il cliente non può esprimere lamentele nei confronti dell operato dell intermediario che non siano già state oggetto del preventivo reclamo; raccogliere e allegare al ricorso tutta la documentazione necessaria a provare e sostenere le proprie ragioni; versare 20 euro come contributo spese. Il versamento, con causale Ricorso ABF, può essere fatto: con bonifico bancario sul conto corrente intestato a Banca d Italia Segreteria tecnica dell Arbitro Bancario Finanziario IBAN IT71M sul conto corrente postale n intestato a Banca d Italia Segreteria tecnica dell Arbitro Bancario Finanziario in contanti presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico, tranne le unità specializzate nella vigilanza ( Nel versamento è necessario indicare il codice fiscale o la Partita IVA del cliente cui il ricorso si riferisce. L invio del ricorso Il cliente deve: compilare e firmare il modulo per il ricorso. Il modulo è disponibile sul sito www. arbitrobancariofinanziario.it, presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico e alla fine di questa Guida; assemblare il modulo, la documentazione allegata, la ricevuta del pagamento dei 20 euro (indispensabile, altrimenti il ricorso sarà considerato irricevibile > L ABF dalla A alla Z); inviare la documentazione per posta, via fax o con posta elettronica certificata (PEC) (> L ABF dalla A alla Z) alla Segreteria tecnica competente o a qualsiasi filiale della Banca d Italia; è anche possibile consegnarla a mano o tramite un rappresentante (incluse le associazioni di categoria alle quali il cliente aderisce) presso una filiale della Banca d Italia aperta al pubblico, che la invierà alla Segreteria tecnica competente. Per contatti e indirizzi: La comunicazione del ricorso all intermediario Il cliente deve inviare all intermediario una copia del ricorso con raccomandata A/R o per posta elettronica certificata (PEC). Se non lo ha fatto il cliente lo fa la Segreteria tecnica che ha ricevuto il ricorso, per consentire l avvio della procedura. Dalla ricezione della comunicazione del ricorso l intermediario ha a disposizione al massimo 45 giorni per inviare alla Segreteria tecnica le proprie controdeduzioni (> L ABF dalla A alla Z) e la documentazione necessaria. 6 40

43 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA PRATICA - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE La fase preparatoria La Segreteria tecnica verifica che il ricorso sia ricevibile, cioè completo, regolare e presentato nei termini, e lo esamina esclusivamente sulla base della documentazione fornita dalle parti, cliente e intermediario. La Segreteria tecnica, il Presidente del Collegio o il Collegio possono chiedere al cliente di regolarizzare il ricorso e alle parti di fornire ulteriori elementi. Questa richiesta può comportare una sospensione del termine previsto per la decisione da parte del Collegio. L interruzione della procedura Nel corso del procedimento può accadere che il cliente comunichi di aver avviato un tentativo di conciliazione per la controversia o di aver aderito a un tentativo di conciliazione promosso dall intermediario. In questo caso, il Collegio interrompe il procedimento. Se la conciliazione fallisce, il ricorso può essere riproposto senza che sia necessario presentare un nuovo reclamo all intermediario. Può anche accadere che prima della decisione del Collegio, l intermediario porti la controversia all attenzione dell autorità giudiziaria o la sottoponga ad arbitrato (> L ABF dalla A alla Z). In entrambi i casi, la Segreteria tecnica chiede al cliente se ha comunque interesse a proseguire il procedimento davanti all ABF. Se il cliente dichiara il proprio interesse entro 30 giorni, il procedimento prosegue; in caso contrario, il Collegio dichiara estinto il procedimento. La decisione Il Collegio prende la sua decisione entro 60 giorni dalla data in cui la Segreteria tecnica ha ricevuto le controdeduzioni dall intermediario, oppure dalla data di scadenza del termine per presentarle. Il ricorso è deciso esclusivamente sulla base della documentazione raccolta durante la fase preparatoria. La decisione è presa a maggioranza ed è sempre motivata. La Segreteria tecnica comunica alle parti la decisione completa della motivazione entro 30 giorni. Il Presidente del Collegio può decidere di comunicare subito la parte cosiddetta dispositiva, cioè il contenuto essenziale della decisione, e in un secondo momento, ma comunque entro 30 giorni, la decisione completa della motivazione. Se il ricorso è accolto anche solo in parte, il Collegio fissa il termine entro il quale l intermediario deve adempiere a quanto indicato nella decisione, compreso il pagamento a favore del cliente dei 20 euro versati da quest ultimo come contributo spese; se non è fissato alcun termine, l intermediario deve adempiere entro 30 giorni dalla comunicazione della decisione completa della motivazione. Se il cliente o l intermediario riscontrano errori materiali o di calcolo nella decisione possono richiederne la correzione, ad esempio nel caso di errori nel conteggio della somma stabilita come risarcimento o in caso di errori nell indicazione della parte tenuta alla prestazione. La pubblicità dell inadempimento Se l intermediario non rispetta la decisione o non collabora allo svolgimento della procedura, l inadempimento è pubblicato sul sito e, a cura e spese dell intermediario, su due quotidiani ad ampia diffusione nazionale. In particolare, l intermediario è inadempiente se: non invia o invia in ritardo la documentazione richiesta e in tal modo impedisce all ABF di prendere la decisione sulla controversia; 7 41

44 GUIDA PRATICA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE A non esegue o esegue solo in parte quanto deciso dall ABF; non paga al cliente i 20 euro che questi ha versato come contributo spese, se il ricorso è stato accolto anche solo in parte; non versa alla Banca d Italia il contributo spese di 200 euro dovuto se il ricorso viene accolto anche solo in parte; non versa il contributo dovuto per liquidare i compensi dei membri dei Collegi designati dalle associazioni degli intermediari. 8 42

45 E ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA PRATICA - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE L ABF dalla A alla Z Arbitrato Procedura stragiudiziale per la risoluzione delle controversie in cui le parti affidano la decisione a uno o più soggetti terzi e imparziali, detti arbitri. La decisione è detta lodo. Conciliazione Procedura stragiudiziale per la risoluzione delle controversie in cui un soggetto terzo, il conciliatore, aiuta le parti a trovare una soluzione di comune accordo, ma non ha il potere di prendere una decisione. Controdeduzioni Documento con il quale l intermediario spiega la propria posizione nella controversia. Fin-Net (Financial Dispute Resolution Network) Rete europea di cooperazione tra gli organismi nazionali di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di servizi bancari, assicurativi e finanziari. Irricevibile Lo è il ricorso che non può essere esaminato perché incompleto, irregolare o presentato oltre i termini previsti. Per esempio se: non rientra nella competenza dell Arbitro; non indica chiaramente il cliente o l intermediario, oppure è proposto nei confronti di soggetti che non sono intermediari; manca la contestazione di un comportamento dell intermediario; non attesta il versamento del contributo spese di 20 euro; è presentato senza utilizzare l apposita modulistica; è privo di firma; è proposto oltre la scadenza del termine di 12 mesi dalla presentazione del reclamo all intermediario; si riferisce a operazioni o comportamenti dell intermediario anteriori al 1 gennaio Parti Il cliente e l intermediario tra i quali è nata la controversia. Posta elettronica certificata (PEC) La PEC è il servizio per inviare e mail che hanno lo stesso valore della raccomandata A/R. Il gestore del servizio PEC invia al mittente la ricevuta dell avvenuto (o mancato) invio del messaggio. Le normali , anche se forniscono ricevute di avvenuta consegna o lettura, non hanno valore di posta elettronica certificata. Reclamo Comunicazione scritta (lettera, fax, ) con cui il cliente, identificandosi con chiarezza, contesta all intermediario un comportamento di cui è rimasto insoddisfatto. 9 43

46 GUIDA PRATICA ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE A Chiarimenti e contatti utili Sul sito è possibile: verificare se il problema può essere risolto dall Arbitro (percorso guidato sul sito dell ABF: consultare gli albi e gli elenchi degli intermediari nei confronti dei quali è possibile presentare ricorso scaricare la modulistica e la normativa di riferimento consultare le decisioni e sapere quali intermediari non le hanno rispettate. Per informazioni generali sul servizio dell ABF (ad esempio chi può ricorrere e come presentare il ricorso) si può telefonare al numero verde Riferimenti delle Segreterie tecniche dell ABF: Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Fax: Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Fax: Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono: Fax:

47 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO GUIDA PRATICA - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE I miei diritti Prima di ricorrere Presentare un reclamo scritto all intermediario e ricevere una risposta entro 30 giorni; in caso di risposta negativa essere informato dall intermediario sul diritto a ricorrere all ABF e sulla procedura di ricorso; ottenere una copia di questa Guida presso ciascuna filiale dell intermediario; la Guida può essere anche scaricata dal sito internet dell intermediario. Durante la procedura Ricevere l eventuale comunicazione che il ricorso non può essere esaminato perché incompleto, irregolare o tardivo. Se è possibile regolarizzare il ricorso, ricevere dalla Segreteria tecnica indicazioni su come fare; ricevere dalla Segreteria tecnica la comunicazione circa l eventuale estinzione, interruzione o sospensione della procedura; ricevere dalla Segreteria tecnica copia delle controdeduzioni dell intermediario; ottenere la decisione del Collegio. Dopo la decisione Ricevere dalla Segreteria tecnica la comunicazione dell esito del ricorso entro 30 giorni dalla decisione; chiedere di correggere la decisione se si riscontrano errori materiali o di calcolo. La domanda va presentata alla Segreteria tecnica entro 30 giorni dalla comunicazione della decisione completa della motivazione; vedere pubblicizzato l inadempimento dell intermediario sul sito ricorrere all autorità giudiziaria o a ogni altro strumento previsto dalla legge per la tutela dei propri diritti e interessi

48 1/4 MODULO PER IL RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO Risoluzione Stragiudiziale Controversie A) DATI DEL CLIENTE PERSONA FISICA Questo riquadro deve essere utilizzato dai consumatori, dai professionisti o imprenditori titolari di impresa individuale. Cognome Nome Nato a il Codice fiscale Domicilio nel Comune di Indirizzo Provincia Stato C.A.P. * Recapiti telefonici (*) ha i requisiti della posta elettronica certificata? SI NO consumatore altre categorie (professionista, imprenditore, etc.) > se il cliente è minorenne o legalmente incapace (interdetto, etc.), è necessario indicare anche i dati del rappresentante legale compilando il riquadro rappresentante legale. oppure: PERSONA GIURIDICA O ALTRI SOGGETTI Questo riquadro deve essere utilizzato dalle persone giuridiche (ad es. società per azioni) e da altri enti (ad es. associazioni non riconosciute). Denominazione Natura del soggetto Partita IVA Sede legale nel Comune di Indirizzo Provincia Stato C.A.P. * Recapiti telefonici (*) ha i requisiti della posta elettronica certificata? SI NO consumatore altre categorie (professionista, imprenditore, etc.) > attenzione: è necessario indicare anche i dati del rappresentante legale compilando il riquadro rappresentante legale. RAPPRESENTANTE LEGALE È la persona che rappresenta legalmente il cliente (es. l amministratore delegato per una società, il genitore per un minore, il tutore per un interdetto). Cognome Nome Qualifica Nato a il Codice fiscale Domicilio nel Comune di Indirizzo Provincia Stato C.A.P. * Recapiti telefonici (*) ha i requisiti della posta elettronica certificata? SI NO RAPPRESENTANTE LEGALE - DICHIARAZIONE SOSTITUTIVA DI CERTIFICAZIONI E DI ATTO DI NOTORIETÀ (resa ai sensi degli artt. 46 e 47 del D.P.R. 28 dicembre 2000, n. 445) Il sottoscritto Cognome Nome in relazione al presente ricorso all Arbitro Bancario Finanziario e allo svolgimento delle attività allo stesso connesse, consapevole che ai sensi dell art. 76 del D.P.R. 28 dicembre 2000, n. 445, le dichiarazioni mendaci, la falsità negli atti e l uso di atti falsi o contenenti dati non più rispondenti a verità sono puniti ai sensi del codice penale e delle leggi speciali in materia, dichiara di rappresentare legalmente il cliente in qualità di (specificare: amministratore con poteri di rappresentanza, tutore, curatore e simili) Firma Data Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

49 2/4 MODULO PER IL RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO Risoluzione Stragiudiziale Controversie EVENTUALE CONFERIMENTO DI RAPPRESENTANZA VOLONTARIA (PROCURA) Da compilare solo nel caso in cui il cliente voglia affidare ad altri (es. un avvocato, un incaricato di un Associazione di consumatori o di categoria, una persona di fiducia) l incarico di presentare il ricorso e rappresentarlo davanti all Arbitro Bancario Finanziario. Il sottoscritto Cognome Nome Luogo e data di nascita in qualità di cliente in qualità di rappresentante legale del cliente DICHIARA DI CONFERIRE ALLA PERSONA SOTTO INDICATA L INCARICO DI RAPPRESENTARLO NELLA PRESENTAZIONE DI QUESTO RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO E NELLE ATTIVITÀ ALLO STESSO CONNESSE: Cognome Luogo e data di nascita Codice fiscale Nome Qualifica: avvocato o altro professionista (specificare) incaricato della seguente Associazione di consumatori o di categoria (specificare denominazione) altro (specificare) Indirizzo Comune Provincia Stato C.A.P. * Recapiti telefonici (*) ha i requisiti della posta elettronica certificata? SI NO elegge domicilio, ai fini delle comunicazioni e delle altre attività connesse con lo svolgimento del ricorso, presso l indirizzo del rappresentante. allega fotocopia del proprio documento di identità in corso di validità. Firma Data EVENTUALI COINTESTATARI Da compilare solo nel caso in cui esistano altri cointestatari che si associano al presente ricorso. Il sottoscritto Cognome Nome Luogo e data di nascita cointestatario del medesimo rapporto oggetto del presente ricorso, aderisce al ricorso stesso accettandone integralmente i contenuti. Firma del cointestatario Data Il sottoscritto Cognome Nome Luogo e data di nascita cointestatario del medesimo rapporto oggetto del presente ricorso, aderisce al ricorso stesso accettandone integralmente i contenuti. Firma del cointestatario Data NOTA: allegare la fotocopia di un documento di identità di ogni cointestatario. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

50 3/4 MODULO PER IL RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO Risoluzione Stragiudiziale Controversie B) DATI DELL INTERMEDIARIO (BANCA, SOCIETÀ FINANZIARIA, ETC.) Denominazione Sede (filiale, agenzia, sportello...) Codice ABI Indirizzo Comune Provincia Stato C.A.P. C) DATI DELLA CONTROVERSIA E RICHIESTE ALL ARBITRO TIPOLOGIA DEL RAPPORTO cui si riferisce la controversia: conto corrente o deposito bancario operazione di finanziamento (mutuo, affidamento,...) strumento di pagamento (bancomat, carta di credito, bonifico,...) altro: specificare RICHIESTE ALL ARBITRO (indicare COSA si chiede all Arbitro Bancario Finanziario e le relative MOTIVAZIONI vedi istruzioni per la compilazione) NOTA: qualora questo spazio non fosse sufficiente, il ricorrente potrà svolgere le proprie considerazioni su fogli acclusi, debitamente sottoscritti e menzionati tra i documenti allegati. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

51 4/4 MODULO PER IL RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO Risoluzione Stragiudiziale Controversie D) DICHIARAZIONI Il sottoscritto Cognome Nome dichiara che: con riferimento alla presente controversia è stato presentato reclamo all intermediario in data: al quale l intermediario non ha risposto nel termine di 30 giorni dalla ricezione del reclamo ha risposto in modo ritenuto insoddisfacente (in tal caso, allegare la risposta) provvederà a inviare tempestivamente all intermediario copia del presente ricorso con raccomandata A.R. o posta elettronica certificata (PEC), consapevole che in mancanza, vi provvederà la Segreteria tecnica competente; (barrare le caselle che interessano): la controversia non è stata già sottoposta all attenzione dell autorità giudiziaria ovvero rimessa a decisione arbitrale; sulla stessa non è pendente oppure è fallito un tentativo di conciliazione o di mediazione ai sensi di norme di legge; non ha aderito all azione di classe di cui all art. 140-bis del Codice del Consumo; sulla medesima controversia ha già presentato ricorso all Arbitro Bancario Finanziario interrotto a seguito di tentativo di conciliazione fallito Il sottoscritto dichiara inoltre che: acconsente al trattamento dei dati personali in conformità all acclusa informativa. ALLEGATI 1) Copia del reclamo presentato all intermediario e della eventuale risposta ricevuta. 2) Documentazione di supporto delle richieste (specificare) 3) Copia della ricevuta del versamento del contributo alle spese della procedura di 20. 4) Fotocopia di documento/i di identità in corso di validità (del cliente e cointestatari, del rappresentante legale, del procuratore). Eventuali fogli aggiuntivi Richieste all Arbitro (barrare se interessa) SOTTOSCRIZIONE DEL RICORSO Firma (cliente o rappresentante legale o procuratore) Data Firma dell Associazione di categoria (in caso di incarico all Associazione senza procura, si richiede la firma dell Associazione in aggiunta a quella del cliente) Data INFORMATIVA SUL TRATTAMENTO DEI DATI PERSONALI (D. LGS. N. 196/2003) I dati personali del ricorrente e i dati personali di terzi, eventualmente comunicati nell ambito della procedura di ricorso, saranno trattati nel rispetto delle norme vigenti e solo ai fini della decisione del ricorso. In particolare: i dati saranno conservati su supporto cartaceo e trattati con procedure informatiche in relazione alle finalità sopra descritte e con l impiego di misure di sicurezza idonee a garantire la riservatezza dei dati personali nonché ad evitare l indebito accesso ai dati stessi da parte di soggetti non autorizzati; i dati verranno messi a disposizione dei membri dell Organo decidente. Titolare del trattamento è la Banca d Italia; responsabili del trattamento sono, per i profili di rispettiva competenza in relazione al Collegio alla cui decisione è rimesso il ricorso, il Direttore della Sede di Milano ovvero di Roma o Napoli presso le quali vengono svolte le funzioni di Segreteria tecnica per l Organo decidente e il Capo del Servizio Rapporti esterni e affari generali, che coordina le attività delle Segreterie tecniche. Sarà cura degli interessati comunicare tempestivamente la modifica o l integrazione dei dati forniti. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

52 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO ISTRUZIONI PER LA COMPILAZIONE DEL RICORSO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE RICORSO ALL ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO Istruzioni per la compilazione ATTENZIONE: PRIMA DI COMPILARE IL RICORSO, SI RACCOMANDA DI LEGGERE ATTENTAMENTE LE SEGUENTI ISTRUZIONI. Il ricorso all Arbitro Bancario Finanziario non pregiudica la possibilità di rivolgersi all autorità giudiziaria ovvero di attivare le altre forme di tutela previste dall ordinamento. Informazioni più dettagliate sul funzionamento dell Arbitro Bancario Finanziario sono disponibili sul sito internet In particolare si consiglia di consultare le Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari emanate dalla Banca d Italia e la Guida pratica all Arbitro Bancario Finanziario disponibile presso le filiali delle banche, intermediari finanziari, Poste italiane e le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico. Come presentare il ricorso Il ricorso all Arbitro Bancario Finanziario può essere: inviato tramite posta, fax o posta elettronica certificata (PEC) alla Segreteria tecnica del Collegio competente (il Collegio di Milano è competente per i clienti con domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto; il Collegio di Roma è competente per i clienti con domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in uno Stato estero; il Collegio di Napoli è competente per i clienti con domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia). Il ricorso può essere anche inviato, con le stesse modalità, a qualunque Filiale della Banca d Italia. Le comunicazioni inviate tramite PEC saranno ritenute valide se sottoscritte con firma digitale mediante un certificato rilasciato da un certificatore accreditato; presentato a mano presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico, che lo inviano alla Segreteria tecnica competente. L elenco delle strutture alle quali è possibile inviare il ricorso, nonché i relativi indirizzi e numeri di fax è disponibile nel sito internet A) DATI DEL CLIENTE In questa sezione devono essere inseriti i dati della persona che intende rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario. Il riquadro persona fisica deve essere compilato quando il cliente è un individuo. In particolare, deve essere specificato il domicilio, cioè la sede principale dei propri affari o interessi. Dal momento che l Arbitro Bancario Finanziario è articolato in tre Collegi (Milano, Roma e Napoli), il Collegio territorialmente competente per la decisione verrà individuato con riferimento al domicilio dichiarato dal cliente nel ricorso. Inoltre, deve essere indicato se il cliente è un consumatore (e quindi agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta) o appartiene ad altre categorie (ad es. è un professionista o imprenditore). Tale informazione è essenziale in quanto la composizione del Collegio che dovrà decidere sul ricorso viene determinata in relazione alla diversa tipologia dei clienti coinvolti. Nel caso ci siano altri cointestatari, compilare l apposito riquadro del modulo 2/4. Il riquadro persona giuridica o altri soggetti deve essere compilato in tutti gli altri casi in cui il cliente non sia una persona fisica (ad es. nel caso di una società, un Associazione...). In particolare, deve essere indicata la denominazione dell ente e la natura dello stesso (ad es. se si tratta di una società per azioni, di una società in nome collettivo, di un Associazione non riconosciuta...). È inoltre necessario indicare la sede legale dell ente: dal momento che l Arbitro Bancario Finanziario è articolato in tre Collegi (Milano, Roma e Napoli), il Collegio territorialmente competente per la decisione verrà individuato con riferimento alla sede legale. Il riquadro rappresentante legale deve contenere l indicazione della persona che, in conformità a disposizioni di legge, rappresenta il cliente e agisce in nome e per conto suo (ad esempio, il genitore per il minorenne, il tutore per l interdetto, l amministratore delegato per una società). Se il cliente non è una persona fisica è sempre necessario indicare il legale rappresentante. Il riquadro contiene anche la dichiarazione sostitutiva di certificazione e di atto di notorietà che il rappresentante legale deve presentare in ordine alla sua qualità; le Segreterie tecniche possono svolgere gli accertamenti necessari per verificarne la veridicità. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

53 ISTRUZIONI PER LA COMPILAZIONE DEL RICORSO ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE Nel modulo è richiesto di indicare ove esistente l eventuale indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) del cliente e del rappresentante. Nel caso tale informazione venga fornita, le comunicazioni tra le Segreterie tecniche e il ricorrente avverranno esclusivamente per mezzo di tale strumento. Eventuale conferimento di rappresentanza volontaria (procura). Il ricorso può essere presentato oltre che direttamente dal cliente o dal suo rappresentante legale, anche tramite una persona alla quale il cliente volontariamente conferisce il mandato di rappresentarlo per la procedura di ricorso innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Detto rappresentante può essere un professionista (ad esempio un avvocato), un incaricato di un Associazione di categoria o una persona di fiducia. In tal caso è necessario compilare l apposito riquadro relativo al conferimento di rappresentanza (procura), con il quale il cliente rappresentato elegge altresì domicilio presso l indirizzo del rappresentante, ai fini delle comunicazioni e delle altre attività connesse con lo svolgimento del ricorso. Tale elezione di domicilio non modifica la competenza territoriale del Collegio decidente, che è individuata con riferimento al domicilio del cliente. Eventuali cointestatari. Se ci sono altri cointestatari (cioè soggetti titolari del medesimo rapporto per il quale è presentato ricorso), essi possono aderire al ricorso firmando l apposito riquadro e allegando fotocopia del proprio documento di identità. In questo caso, la pronuncia dell Arbitro Bancario Finanziario avrà effetto anche nei confronti dei cointestatari. In ogni caso, tutte le comunicazioni saranno inviate esclusivamente al cliente oppure al suo rappresentante. B) DATI DELL INTERMEDIARIO (BANCA, SOCIETÀ FINANZIARIA, ETC.) Nel modulo va indicata con precisione la denominazione dell intermediario nei confronti del quale si presenta il ricorso e l indirizzo della sede (filiale, agenzia, sportello...) presso la quale è stato concluso o è intrattenuto il contratto. Come fare se la controversia è nei confronti di un intermediario che opera in Italia ma ha sede in un altro Stato membro dell Unione Europea, in Islanda, Liechtenstein, Norvegia: le disposizioni sui sistemi stragiudiziali prevedono che tale intermediario può non aderire all Arbitro Bancario Finanziario purché aderisca o sia sottoposto a un sistema stragiudiziale estero facente parte della rete Fin-Net (la rete promossa dalla Commissione europea per la cooperazione tra i sistemi stragiudiziali europei). In tal caso il cliente può presentare ricorso nei confronti di tale intermediario di fronte all organismo estero, avvalendosi dell assistenza della Segreteria tecnica dell Arbitro Bancario Finanziario. C) DATI DELLA CONTROVERSIA E RICHIESTE ALL ARBITRO Tipologia del contratto cui si riferisce la controversia: devono essere fornite indicazioni generali sulla tipologia di contratto cui si riferisce la controversia; a tal fine, sono state indicate - a titolo di esempio - alcune delle principali categorie contrattuali. Il cliente potrà barrare una o più caselle. Richieste all Arbitro: in questa sezione il cliente deve sinteticamente esporre COSA CHIEDE all Arbitro Bancario Finanziario (es. restituzione di una somma di denaro, risarcimento del danno subito, accertamento di un diritto) e indicare le MOTIVAZIO- NI alla base di ciascuna richiesta. Se lo spazio del modulo non è sufficiente, il ricorrente potrà accludere fogli aggiuntivi debitamente sottoscritti, che dovranno essere menzionati tra i documenti allegati. Attenzione: con il ricorso il cliente non può esprimere lamentele nei confronti dell operato dell intermediario che non siano già state oggetto del preventivo reclamo. È inoltre importante verificare di aver raccolto e allegato tutta la documentazione rilevante e di supporto (es. quella necessaria a individuare e quantificare il danno in caso di richieste di risarcimento). D) DICHIARAZIONI Al cliente è richiesto di rendere alcune dichiarazioni al fine di richiamare l attenzione sulla necessità di inviare copia del ricorso all intermediario per avviare la procedura e su alcune condizioni per la presentazione del ricorso all Arbitro Bancario Finanziario (es. la circostanza che la controversia non sia stata già sottoposta al giudice). In particolare, il ricorso deve essere preceduto, a pena di inammissibilità, da un reclamo scritto all intermediario; a tal fine è anche necessario indicare la data di presentazione del reclamo perché da questa decorre il termine di 12 mesi per la presentazione del ricorso all Arbitro Bancario Finanziario. Allegati. Al ricorso devono essere allegati vari documenti. In primo luogo quelli relativi alla fase del reclamo e quelli necessari a supportare le richieste all Arbitro. Prima di presentare il ricorso si consiglia di raccogliere tutta la documentazione rilevante, eventualmente facendone richiesta all intermediario. E anche necessario allegare fotocopia del documento di identità in corso di validità del cliente, e se indicati nel ricorso, dei cointestatari, del rappresentante legale, del procuratore. Si ricorda inoltre che il pagamento del contributo spese di 20 euro costituisce presupposto per la ricevibilità del ricorso. A dimostrazione del versamento deve pertanto essere allegata fotocopia della relativa ricevuta. Il pagamento può essere effettuato: Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

54 ARBITRO BANCARIO FINANZIARIO ISTRUZIONI PER LA COMPILAZIONE DEL RICORSO - RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE 1) con bonifico bancario sul conto corrente intestato a Banca d Italia Segreteria tecnica dell Arbitro Bancario Finanziario IBAN IT71M ; 2) con versamento sul conto corrente postale n intestato a Banca d Italia Segreteria tecnica dell Arbitro Bancario Finanziario ; 3) in contanti presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico con eccezione delle unità specializzate nella vigilanza (vedi sito In tutti i casi occorre indicare la causale Ricorso ABF e il codice fiscale o la Partita IVA del cliente cui il ricorso si riferisce. Sottoscrizione del ricorso. Il modulo di ricorso deve essere sottoscritto dal cliente o dal suo rappresentante legale ovvero, nel caso del conferimento di rappresentanza volontaria, dalla persona a cui è stata conferita la procura (vedi sezione A, riquadro eventuale conferimento di rappresentanza volontaria ). In ogni caso, è sempre necessario allegare al modulo di ricorso fotocopia del documento di identità del firmatario. Presentazione del ricorso tramite Associazione di categoria. In caso di incarico a un Associazione di categoria senza conferimento di procura, si richiede oltre alla firma del cliente anche quella del soggetto autorizzato a operare per conto dell Associazione stessa. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Roma Via Venti Settembre, 97/e Roma Telefono: Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Miguel Cervantes, Napoli Telefono:

55 Ufficio Reclami e istanze Area Controllo Rischi e Compliance Via Francecso Sforza Basiglio (MI) [email protected] Tel.: 02/ Fax: 02/ Recapiti informazioni di prodotto [email protected] Banking Center: Numero Verde (lunedì-venerdì 8:00-22:00 sabato 9:00-18:00) 53

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57 SEZIONE A3 - INFORMATIVA AI SENSI DELL ART. 13 DEL CODICE IN MATERIA DI PROTEZIONE DEI DATI PERSONALI ( CODICE DELLA PRIVACY ) Premessa Banca Mediolanum S.p.A. (di seguito anche Banca Mediolanum) è una Società del Gruppo Mediolanum. Il Gruppo Mediolanum, attraverso le Società che lo compongono, offre prodotti e servizi bancari, finanziari, assicurativi, previdenziali (fondi pensione) di Mediolanum Gestione Fondi SGR p.a., Mediolanum Vita S.p.A., Mediolanum International Funds Ltd., Mediolanum International Life Ltd., Mediolanum Assicurazioni S.p.A., Gamax Management A.G. e Banca Mediolanum S.p.A. nonché di altre Società esterne al Gruppo. Banca Mediolanum S.p.A. - a seconda della natura e della tipologia dei prodotti offerti - svolge il servizio di collocamento per alcuni Titoli Obbligazionari di propria emissione, oltre che per conto delle società Mediolanum Gestione Fondi SGR. p.a., Mediolanum International Funds Ltd., Mediolanum International Life Ltd., Mediolanum Vita S.p.A. e Mediolanum Assicurazioni S.p.A., nonché di istituti bancari e Società che intendano affidare a Banca Mediolanum S.p.A. il collocamento di obbligazioni dalle stesse emesse, di azioni di SICAV e di quote di fondi di diritto italiano ed estero ovvero di prodotti finanziari-assicurativi. Ai sensi dell articolo 13 del D. Lgs. 196/2003 Codice in Materia di protezione dei dati personali (di seguito, per brevità il Codice ) le Società di cui in Premessa intendono fornire la seguente Informativa. 1. Fonte dei dati personali del cliente I dati vengono raccolti direttamente presso il soggetto interessato tramite Promotori Finanziari, collaboratori in genere e propri dipendenti che operano quali incaricati del trattamento ai sensi dell Art. 30 del Codice. 2. Finalità del trattamento dei dati personali I dati, forniti o comunque acquisiti da una delle Società di cui alla Premessa per lo svolgimento della propria attività e l esecuzione di ogni eventuale rapporto contrattuale, saranno trattati per le seguenti finalità: - adempimento degli obblighi previsti da leggi, regolamenti, disposizioni emanate da Autorità e Organi di Vigilanza e Controllo; - adempimento di obblighi precontrattuali e contrattuali strettamente connessi con la gestione del rapporto posto in essere; - svolgimento, anche mediante altre società del Gruppo Mediolanum o esterne ad esso, di attività di marketing, promozionali, pubblicitarie o ricerche di mercato. 3. Modalità di trattamento dei dati personali Il trattamento dei dati potrà avvenire mediante strumenti manuali, informatici e telematici, con logiche strettamente correlate con le finalità stesse e, comunque, in modo da garantire la sicurezza e la riservatezza dei dati stessi. 4. Natura obbligatoria o facoltativa del conferimento dei dati Alcuni dati sono essenziali per l assolvimento di obblighi di legge, regolamentari o normativi in genere nonché per consentire la conclusione del contratto, la corretta esecuzione e la migliore gestione dello stesso. Pertanto, il mancato conferimento degli stessi comporta l impossibilità di concludere e dare esecuzione al rapporto contrattuale medesimo. L eventuale rifiuto di fornire i dati per i quali non sia previsto l obbligo di conferimento, ma strettamente funzionali all esecuzione e alla gestione dei rapporti contrattuali, non comporterà alcuna conseguenza salvo l eventuale impossibilità di dare seguito a talune operazioni connesse a tali dati. L eventuale rifiuto di conferire e consentire il trattamento dei dati inerenti allo svolgimento delle finalità di cui alla lettera c) del punto 2) non comporterà alcuna conseguenza salvo la preclusione dell invio di informazioni o materiale pubblicitario o lo svolgimento di attività di marketing, promozionali, pubblicitarie o ricerche di mercato. 5. Categorie di soggetti ai quali possono essere comunicati i dati personali - I dati personali potranno essere comunicati, in qualità di autonomi Titolari, a Organi Pubblici e di Vigilanza, soggetti pubblici o privati cui sono comunque demandate, ai sensi della normativa vigente, funzioni di rilievo pubblicistico (quali a titolo esemplificativo e non esaustivo, società di revisione, Consap, centrali rischi, ecc.) e che siano comunque legittimi destinatari di comunicazioni previste da norme di legge o regolamentari. - Ove necessario e in funzione dei rapporti in essere, i dati personali potranno essere comunicati tra le Società in Premessa nella loro qualità di titolari autonomi del trattamento, e ad altri intermediari bancari e finanziari, compagnie di assicurazioni, organismi associativi e consortili propri del settore finanziario, bancario ed assicurativo. - Ove necessario e in funzione dei rapporti in essere, i dati personali potranno essere comunicati, nella loro qualità di autonomi titolari di trattamento: i) a società terze rispetto al Gruppo Mediolanum che svolgono tra l altro attività di emissione di carte di credito e/o 55

58 di carte di pagamento e/o comunque connesse o strettamente funzionali alla gestione dei rapporti contrattuali; ii) a consulenti, studi professionali; iii) altri intermediari bancari e finanziari, organismi associativi e consortili propri del settore finanziario, bancario ed assicurativo; iv) società di factoring e di recupero crediti; v) società di assicurazione, coassicurazione, riassicurazione e di brokeraggio. - Ove necessario e in funzione dei rapporti in essere, i dati potranno altresì essere portati a conoscenza, in qualità di responsabili del trattamento che svolgeranno attività strumentali alla gestione del rapporto contrattuale, sia delle Società elencate in Premessa sia dei seguenti soggetti terzi ed esterni rispetto al Gruppo: società che svolgono per conto di Banca Mediolanum attività di assistenza telefonica al Cliente (principali operazioni di natura dispositiva e informativa effettuate tramite il Banking Center nell ambito del Servizio di Banca Diretta); enti di gestione di dati e di servizi propri del settore bancario ed assicurativo; enti ed organismi che effettuano attività di gestione elettronica di dati e di mezzi di pagamento; società che svolgono attività di stampa, trasmissione, imbustamento, trasporto e smistamento delle comunicazioni alla clientela; società che svolgono servizi di archiviazione della documentazione e società specializzate in servizi di data entry; società di servizi informatici e società che svolgono attività di assistenza tecnica ai medesimi servizi informatici; società che svolgono servizi di gestione amministrativa e contabile; società specializzate nell informazione e promozione commerciale, nelle ricerche di mercato, nel controllo e qualità dei prodotti/servizi erogati, nella verifica del grado di soddisfazione della clientela, delle loro esigenze ed aspettative e della potenziale domanda di altri prodotti o servizi. - Ove necessario e in funzione dei rapporti in essere, i dati trattati potranno essere comunicati (sussistendone i presupposti di legge) ad altre Società, anche estere, operanti in vari Paesi europei ed extra-europei, che operano nel rispetto della legislazione del loro Paese. In particolare, la informiamo, che per dare corso ad operazioni finanziarie internazionali (ad esempio un bonifico transfrontaliero) e ad alcune specifiche operazioni in ambito nazionale richieste dalla clientela, la Banca ha necessità di utilizzare un servizio di messaggistica internazionale. Il servizio è gestito dalla Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) avente sede legale in Belgio. La Banca comunica a SWIFT (titolare del sistema SWIFTNet Fin) dati riferiti a chi effettua le transazioni (quali, ad esempio, i nomi dell ordinante, del beneficiario e delle rispettive banche, le coordinate bancarie e la somma) e necessari per eseguirle. A tale riguardo La informiamo che: a) tutti i dati della clientela utilizzati per eseguire le predette transazioni finanziarie vengono per motivi di sicurezza operativa duplicati, trasmessi e conservati temporaneamente in copia da SWIFT in un server della società sito negli Stati Uniti d America; b) i dati memorizzati in tale server sono utilizzabili negli USA in conformità alla locale normativa. Competenti autorità statunitensi (in particolare, il Dipartimento del Tesoro) possono accedervi sulla base di provvedimenti ritenuti adottabili in base alla normativa USA in materia di contrasto del terrorismo. - Ove necessario e in funzione dei rapporti in essere, i dati potranno essere portati a conoscenza degli addetti ai seguenti uffici/aree del Titolare in qualità di incaricati: Sistemi Informativi, Area Crediti, Back Office Titoli, Banking Centre, Customer Operations, Affari Legali e Ispettorato rete, Affari Fiscali, Segreteria Generale, Marketing, Negoziazione Titoli, Qualità del Servizio, Sportello Banca, Ufficio Sospesi, Promotori Finanziari e collaboratori in genere. - Previo consenso, per le sole attività di marketing, promozionali, pubblicitarie o ricerche di mercato, i dati potranno essere comunicati alle Società di cui in Premessa e trattati dalle medesime nella loro qualità di contitolari del trattamento. 6. Cookie I cookie sono piccoli file di dati memorizzati dal browser sul disco rigido del computer. Grazie ai cookie il server invia informazioni che verranno rilette e aggiornate ogni volta che l utente tornerà sul quel sito. In questo modo il sito web potrà adattarsi automaticamente all utente migliorandone l esperienza di navigazione. In altre parole il browser invia i cookie in modo da permettere a Banca Mediolanum S.p.A. di poter offrire una navigazione personalizzata, che rifletta gli interessi e le preferenze dell utente e faciliti l accesso ai servizi di Banca Mediolanum S.p.A. I cookie vengono utilizzati per migliorare il servizio. Potranno essere utilizzati cookie tecnici per permettere agli utenti di usufruire dei servizi richiesti tramite i siti web. Senza questi cookie non sarebbe possibile fornire i servizi richiesti. A titolo esemplificativo: i cookie tecnici possono essere utilizzati per: i) migliorare l esperienza di navigazione dell utente all interno del sito; ii) permettere agli utenti di accedere ad aree sicure del sito web senza dover continuamente effettuare il login; iii) ricordare eventuali azioni eseguite dall utente quando si torna alla pagina precedente di una sessione. I cookie di presentazione forniscono invece al gestore del sito informazioni sulla navigazione degli utenti anche per ottenere dati statistici sull uso del sito e migliorarne la navigazione; questi cookie non raccolgono informazioni che possono identificare in qualche modo l utente. Infine i cookie pubblicitari permettono di tracciare un profilo degli utenti raccogliendo informazioni sui loro gusti, per poi inviare contenuti personalizzati (banner promozionali e/o offerte dedicate). Il sito web di Banca Mediolanum funziona in modo ottimale se i cookie sono abilitati. L utente può comunque decidere di non consentire l impostazione dei cookie sul proprio computer. 7. Diffusione dei dati Non è prevista alcuna forma di diffusione dei dati raccolti a soggetti indeterminati. 8. Diritti dell interessato Gli Artt. 7, 8, 9 e 10 del Codice disciplinano il Diritto di accesso 56

59 ai dati personali ed altri diritti, l Esercizio dei diritti, le Modalità di esercizio e il Riscontro all interessato. L interessato ha quindi diritto di ottenere: - l indicazione dell origine dei dati personali, delle finalità e modalità del trattamento, della logica applicata in caso di trattamento effettuato con l ausilio di strumenti elettronici, estremi identificativi del titolare, dei responsabili e del rappresentante designato ai sensi dell Art. 5, co. 2 del Codice, dei soggetti o delle categorie di soggetti ai quali i dati personali possono essere comunicati o che possono venire a conoscenza in qualità di rappresentante designato nel territorio dello Stato, di responsabili o incaricati; - l aggiornamento, la rettificazione, l integrazione dei dati, (ii) la cancellazione, la trasformazione in forma anonima o il blocco dei dati trattati in violazione di legge e (iii) l attestazione che le predette operazioni sono state portate a conoscenza di coloro ai quali sono stati comunicati o diffusi. L interessato ha inoltre diritto di opporsi, in tutto o in parte: - per motivi legittimi al trattamento dei dati personali che lo riguardano, ancorché pertinenti allo scopo della raccolta; - al trattamento di dati personali che lo riguardano ai fini di invio di materiale pubblicitario o di vendita diretta o per il compimento di ricerche di mercato o di comunicazione commerciale. Inoltre, l interessato intestatario di un deposito titoli potrà in qualsiasi momento comunicare espressamente al Titolare la volontà di non consentire la comunicazione dei propri dati identificativi in relazione agli strumenti finanziari detenuti e registrati sui conti allo stesso intestati, nei confronti di società emittenti e/o altri soggetti interessati ai sensi della disciplina vigente (v. Artt duodecies del TUF e 136, comma 7 del Regolamento Emittenti di cui alla delibera Consob n /98 e successive modifiche per quanto concerne l identificazione degli azionisti e la sollecitazione di deleghe di voto, nonché l Art. 26-bis del Provvedimento congiunto Banca di Italia / Consob del 22 ottobre 2013 in materia di identificazione dei titolari di strumenti finanziari). In caso di deposito titoli cointestato, il divieto di comunicazione da parte di uno solo dei contitolari non consentirà l identificazione della pluralità degli stessi. Nel caso in cui l interessato risulti intestatario di più depositi titoli, il divieto di comunicazione dei propri dati identificativi sarà efficace per tutti i depositi. 9. Titolari e responsabili del trattamento dei dati personali Titolare del trattamento dei dati è Banca Mediolanum S.p.A.- Via F. Sforza, Palazzo Meucci Basiglio (MI). - Responsabile per il Riscontro all interessato di cui all Art. 10 del Codice è l Ufficio Privacy di Banca Mediolanum S.p.A., Via F. Sforza, Palazzo Meucci Basiglio (MI) - fax n ufficio.privacy@mediolanum. it. - La lista completa dei Titolari autonomi, contitolari e Responsabili potrà essere richiesta al Responsabile per il riscontro all interessato di cui sopra. 57

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61 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE* E SERVIZI CONNESSI conto di base * Il presente Foglio Informativo disciplina anche le fasce socialmente svantaggiate il cui ISEE in corso di validità è inferiore a 8.000,00. Sez. I - INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: Banca Mediolanum - Società per Azioni. Società Unipersonale. Sede legale e Direzione Generale: Basiglio (MI) - Palazzo Meucci - Via Francesco Sforza. Sito Internet: info@ mediolanum.it; Telefono: , Fax: , Codice ABI: Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia: iscritta al n Registro delle Imprese di Milano, Codice Fiscale n e Partita IVA: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e Sistema di garanzia delle operazioni aventi ad oggetto strumenti finanziari. Capitale sociale: , interamente versato. Qualunque informazione relativa ai servizi offerti può essere ottenuta inviando una all indirizzo di posta elettronica [email protected], ovvero telefonando al Numero Verde DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICA- TO DELL OFFERTA FUORI SEDE: Nome e Cognome/Ragione Sociale Sede Telefono/ Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/Elenco Qualifica Sez. II - CHE COS È IL CONTO DI BASE Struttura e funzione economica del Conto di Base Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per il Cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Il Conto di Base, è un prodotto realizzato per soddisfare esigenze finanziarie di base. Il Conto di Base risponde a finalità di inclusione finanziaria e si inserisce nel quadro delle iniziative assunte dal Governo in tema di lotta al contante e di promozione di strumenti di pagamento più efficienti. Il Conto di Base è uno strumento a operatività limitata, non essendo consentito l accesso ad altre tipologie di servizi, diversi da quelli stabiliti nella convenzione (di seguito Convenzione ) sottoscritta tra il MEF, la Banca d Italia, l ABI, le Poste Italiane S.p.A. e le associazioni dei prestatori di servizi di pagamento. Il Conto Di Base è uno strumento a operatività limitata dove non possono esservi collegati servizi quali la convenzione di assegno, la carta di credito, l accesso a forme di finanziamento e il deposito titoli per gli investimenti. Il Conto Di Base include a fronte di un canone annuale onnicomprensivo un numero di operazioni annue previste nell Allegato A della suddetta Convenzione (Tabella A sotto riportata). Il conto di base è offerto senza spese ed esente in modo assoluto dall imposta di bollo per i consumatori il cui ISEE in corso di validità è inferiore a Il Conto di Base include, a fronte di un canone annuale onnicomprensivo, il numero di operazioni annue di cui alla seguente Tabella A, per i servizi indicati, e le relative eventuali scritturazioni contabili. Tale tipologia di conto è offerto senza spese ed è esente in modo assoluto dall imposta di bollo per i consumatori il cui reddito ISEE in corso di validità è inferiore ad Resta ferma la possibilità di effettuare un maggior numero di operazioni tra quelle previste nell allegato di cui sopra, per le quali la Banca addebiterà la relativa spesa. Il Conto di Base riservato alle fasce socialmente svantaggiate: Per i consumatori il cui ISEE in corso di validità è inferiore ad euro 8.000, il canone annuo del Conto di Base è gratuito e l imposta di bollo non è dovuta. I soggetti di cui sopra sottoscrivono, al momento della richiesta di apertura del conto di base, un autocertificazione in cui attestano di non essere titolari di altro Conto di Base, anche presso altra banca. Il Conto di Base può essere cointestato solo ai componenti del nucleo familiare sulla cui base è stato calcolato l ISEE. I titolari del Conto di Base comunicano annualmente alla Banca, entro il 31 maggio, Aggiornamento N 04 al 01/10/

62 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE conto di base un autocertificazione attestante il proprio ISEE in corso di validità. In caso di mancata attestazione entro il termine, la Banca addebita il canone annuo e, ove applicabile, l imposta di bollo, a decorrere dal I gennaio. In caso di mancata attestazione entro il termine di cui sopra, o se l ISEE attestato comporta la perdita dell esenzione dalle spese e dall imposta di bollo, la Banca ne dà comunicazione al titolare, che può recedere entro due mesi, senza che siano dovute spese e imposta di bollo. Il canone annuo gratuito include il numero di operazioni annue riportate nella Tabella A, di cui sopra, per i servizi indicati e le relative spese di registrazione contabile. Il Cliente può richiedere l effettuazione di operazioni aggiuntive o in numero superiore a quelle indicate nella Tabella A. In tal caso si applicano le condizioni economiche riportate nel presente foglio informativo. L effettuazione di tali operazioni aggiuntive può quindi comportare per il Cliente il pagamento di costi ulteriori rispetto al canone annuo. Principali rischi tipici Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la Banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione Banca Mediolanum aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per saperne di più La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della Banca e presso gli Uffici dei Family Banker di Banca Mediolanum, le Succursali e lo sportello di Milano 3 City - Basiglio (Mi) via F. Sforza 15. Sez. III - PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) QUANTO PUò COSTARE IL CONTO DI BASE Indicatore Sintetico di Costo (ISC) 60,00 Oltre a questi costi vanno considerati l imposta di bollo per produzione E/C 34,20 (su base annua), ove prevista e salvo successive modifiche di legge. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a 1 profilo di operatività, meramente indicativi stabiliti dalla Banca d Italia, di conti correnti privi di fido. Per saperne di più: (Home Servizi al pubblico Formazione economico finanziaria. Conoscere per decidere Le informazioni di base Vocabolario) QUANTO PUò COSTARE IL CONTO DI BASE Per la clientela con reddito anno ISEE inferiore a Indicatore Sintetico di Costo (ISC) 0,00 è prevista l esenzione del bollo per produzione E/C. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a 1 profilo di operatività, meramente indicativi stabiliti dalla Banca d Italia, di conti correnti privi di fido. Per saperne di più: (Home Servizi al pubblico Formazione economico finanziaria. Conoscere per decidere Le informazioni di base Vocabolario) QUANTO PUò COSTARE IL FIDO Per questa tipologia di conto corrente non è prevista la possibilità di richiedere un fido. IPOTESI CONDIZIONI TAEG Non prevista - - Non prevista - - Non prevista - - Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti da un consumatore medio titolare di un conto corrente. Questo vuol dire che il prospetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti in relazione sia al singolo conto sia all operatività del singolo Cliente. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario 60

63 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche e consultare i fogli informativi dei servizi accessori al conto messi a disposizione dalla Banca. è sempre consigliabile verificare periodicamente se il conto corrente acquistato è ancora il più adatto alle proprie esigenze. Per questo è utile esaminare con attenzione l elenco delle spese sostenute nell anno, riportato nell estratto conto, e confrontarlo con i costi orientativi per i clienti tipo indicati dalla Banca nello stesso estratto conto. conto di base SPESE FISSE Gestione liquidità Servizi di pagamento VOCI DI COSTO Spese per l apertura del conto 0,00 Canone annuo 60,00 0,00 con reddito annuo ISEE inferiore a Numero di operazioni incluse nel canone annuo Come stabilito dalla Convenzione (cfr. Tabella A) Spese annue per conteggio interessi e competenze 0,00 Canone annuo carta di debito nazionale/ internazionale circuiti Bancomat / 0,00 PagoBancomat, Cirrus/Maestro e FastPay Per questo tipo di conto non è previsto il rilascio Canone annuo carta multifunzione di carte di credito SPESE VARIABILI INTERES- SI SOMME DEPOSI- TATE Home Banking Gestione liquidità Servizi di pagamento Interessi creditori Canone annuo per Internet Banking 0,00 Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone (si aggiunge al costo dell operazione) Costi indicati nella Sezione Altre condizioni economiche Invio estratto conto trimestrale cartaceo 0,00 Invio estratto conto cartaceo 2,00 Invio estratto conto online 0,00 Prelievo sportello automatico presso la stessa banca in Italia 0,00 Prelievo sportello automatico presso altra banca in Italia - Numero prelievi gratuiti nell anno solare 12 - Costo per prelievo 1,50 Bonifico verso Italia e UE con addebito in c/c (1) - Numero bonifici gratuito nell anno solare 6 - Costo per prelievo 1,55 Domiciliazioni Utenze 0,00 Tasso creditore annuo nominale 0,00% FIDI E SCONFINAMENTI Fidi Sconfinamenti extra fido Sconfinamenti in assenza di fido Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione omnicomprensiva Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Questa tipologia di Conto Corrente non prevede la possibilità di andare in sconfino 61

64 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE conto di base DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE IN B. MED. Contanti ed assegni circolari emessi da Banca Mediolanum Assegni bancari Banca Mediolanum Assegni bancari tratti su altri istituti/assegni postali Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Immediata Immediata 4 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto 3 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE SPOR. CONVENZIONATI Contanti Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Assegni bancari tratti su altre Banche/Banca Mediolanum/ assegni postali Immediata dalla data di accredito in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. (1) Il bonifico verso Italia e UE è denominato SCT (SEPA Credit Transfer) in area SEPA (Area unica dei Pagamenti in Euro), eseguito tra banche e enti insediati in Paesi dell Unione Europea (compresa l Italia), Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato di Monaco e Repubblica di San Marino, eseguiti in conformità delle modalità e norme contenute nel SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook approvato dall European Payment Council (EPC). Per i bonifici verso l estero le norme SEPA prevedono esclusivamente disposizioni di spese SHA ovvero bonifici con condizioni ripartite fra ordinante e beneficiario. tabella A Tipologie di servizi inclusi nel canone annuale del Conto di base Numero di operazioni annue incluse nel canone Canone annuale del conto (con possibilità di addebito periodico) comprensivo dell accesso ai canali alternativi ove offerti - Elenco movimenti 6 Prelievo contante allo sportello 6 Prelievo tramite ATM della banca o del prestatore di servizi di pagamento o del suo Gruppo, sul territorio nazionale Illimitate Prelievo tramite ATM di altro del prestatore di servizi di pagamento sul territorio nazionale 12 Operazioni di addebito diretto nazionale o addebito diretto Sepa Illimitate Pagamenti ricevuti tramite bonifico nazionale o Sepa (incluso accredito stipendio e pensione) 36 Pagamenti ricorrenti tramite bonifico nazionale o Sepa effettuati con addebito in conto 12 Pagamenti effettuati tramite bonifico nazionale o Sepa con addebito in conto 6 Versamenti contanti e/o versamenti assegni 12 Comunicazioni da trasparenza (incluso spese postali) 1 Invio informativa periodica (estratti conto e documento di sintesi/incluso spese postali) 4 Operazioni di pagamento attraverso carta di debito Illimitate Emissione, rinnovo e sostituzione carta di debito 1 OPERATIVITà CORRENTE E GESTIONE DELLA LIQUIDITà Spese tenuta conto Riga su estratto conto 0,00 Remunerazione delle giacenze Non prevista Sez. IV - altre CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) 62

65 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Causali che danno origine a scritturazione contabile cui corrisponde un onere economico Non previste Altro Oneri vari per il Cliente Invio documento di sintesi trimestrale 0,00 Recupero spese di affrancatura (per spedizione) 0,00 Imposta annua di bollo su estratto conto persone fisiche Secondo la normativa pro tempore vigente 0,00 con reddito annuo ISEE inferiore a Estinzione del conto corrente 0,00 conto di base Sez. V - RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale 60 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca anche per lettera raccomandata A/R indirizzandola a Banca Mediolanum S.p.A. - Ufficio Reclami - Via F. Sforza Basiglio (MI) o per via telematica all indirizzo di posta elettronica [email protected] oppure [email protected] o via fax al numero La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) che offre un alternativa stragiudiziale rispetto al ricorso al giudice. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca il Servizio di conciliazione per raggiungere un accordo tra le parti - qualunque sia il valore della controversia - con l intervento di un esperto indipendente (conciliatore), affidandogli il compito di agevolare il raggiungimento di un accordo tra le parti. Il conciliatore è un esperto ma non è un giudice, ossia non è chiamato a dare ragione o torto ad una parte o all altra. Dal punto di vista procedurale una o entrambe le parti richiedono al Conciliatore Bancario Finanziario di organizzare un incontro di conciliazione. Il Conciliatore Bancario può organizzare tali incontri su tutto il territorio nazionale ed in tempi brevi, con l intervento di una rete territoriale di pacieri indipendenti (conciliatori), sulla base del regolamento vigente. A tale riguardo si fa presente che il regolamento di conciliazione è a disposizione del cliente che ne faccia richiesta ed è consultabile anche sul sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario. La conciliazione deve concludersi entro termini prestabiliti - 60 (sessanta) giorni lavorativi dalla prima riunione - ed indicati nel regolamento. L accordo raggiunto ha valore vincolante tra le parti. Se l accordo non viene raggiunto è possibile ricorrere al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Il servizio di conciliazione può essere richiesto, con le modalità previste per lo stesso, presentando un apposita istanza al Conciliatore Bancario Finanziario, - tramite il modulo scaricabile anche dal sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario - Via delle Botteghe Oscure, Roma, oppure inviando un fax al numero , o una a: [email protected]. Per ogni informazione relativa al servizio di conciliazione il cliente può rivolgersi alla banca o al Conciliatore Bancario Finanziario stesso Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e/o il Cliente devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità della domanda, ricorrendo ai sensi dell Art. 5 comma 1bis Decreto Legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR, oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. Sez. VI - LEGENDA Canone annuo: spese fisse per la gestione del conto. Commissione di Istruttoria veloce (CIV): commissione per svolgere l istruttoria veloce, quando il Cliente esegue operazioni che determinano uno sconfinamento o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente. Commissione omnicomprensiva: commissione calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del Cliente e alla durata dell affidamento. Il suo ammontare non può eccedere lo 0,5%, per trimestre, della somma messa a disposizione del Cliente. Disponibilità somme versate: numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il Cliente può utilizzare le somme versate. Euribor 3 mesi: l Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) viene calcolato giornalmente come media semplice delle quotazioni rilevate da un gruppo di banche (Panel Banks www. euribor.it/glossario/euribor) rappresentative nel panorama creditizio europeo e mondiale selezionate periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (European Banking Federation). 63

66 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE conto di base L Euribor inoltre si differenzia a seconda: - della sua durata a 1, 3 e 6 mesi e - dell anno commerciale di 360 giorni o dell anno solare di 365 giorni. Fido o affidamento: somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Saldo disponibile: somma disponibile sul conto, che il correntista può utilizzare. Sconfinamento in assenza di fido e sconfinamento extra-fido: somma che la banca ha accettato di pagare quando il Cliente ha impartito un ordine di pagamento (assegno, domiciliazione utenza) senza avere sul conto corrente la disponibilità. Si ha sconfinamento anche quando la somma pagata eccede il fido utilizzabile. Spesa per singola operazione non compresa nel canone: spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo. Spese annue per conteggio interessi e competenze: spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze. Spese per invio estratti conto: commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Tasso creditore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi sulle somme depositate (interessi creditori), che sono poi accreditati sul conto, al netto delle ritenute fiscali. Tasso debitore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Valute sui prelievi: numero dei giorni che intercorrono tra la data del prelievo e la data dalla quale iniziano ad essere addebitati gli interessi. Quest ultima potrebbe anche essere precedente alla data del prelievo. Valute sui versamenti: numero dei giorni che intercorrono tra la data del versamento e la data dalla quale iniziano ad essere accreditati gli interessi. 64

67 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE pensionati (a)* * Tale tipologia è dedicata agli aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di ,00 euro e prevede la gratuità per la tipologia di servizi e il numero di operazioni di cui all Allegato B della Convenzione. Sez. I - INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: Banca Mediolanum - Società per Azioni. Società Unipersonale. Sede legale e Direzione Generale: Basiglio (MI) - Palazzo Meucci - Via Francesco Sforza. Sito Internet: info@ mediolanum.it; Telefono: , Fax: , Codice ABI: Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia: iscritta al n Registro delle Imprese di Milano, Codice Fiscale n e Partita IVA: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e Sistema di garanzia delle operazioni aventi ad oggetto strumenti finanziari. Capitale sociale: , interamente versato. Qualunque informazione relativa ai servizi offerti può essere ottenuta inviando una all indirizzo di posta elettronica [email protected], ovvero telefonando al Numero Verde DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICA- TO DELL OFFERTA FUORI SEDE: Sez. II - CHE COS È IL CONTO DI BASE pensionati (a) Struttura e funzione economica del Conto di Base Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per il Cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Il Conto di Base, è un prodotto realizzato per soddisfare esigenze finanziarie di base. Il Conto di Base risponde a finalità di inclusione finanziaria e si inserisce nel quadro delle iniziative assunte dal Governo in tema di lotta al contante e di promozione di strumenti di pagamento più efficienti. Il Conto di Base è uno strumento a operatività limitata, non essendo consentito l accesso ad altre tipologie di servizi, diversi da quelli stabiliti nella convenzione (di seguito Convenzione ) sottoscritta tra il MEF, la Banca d Italia, l ABI, le Poste Italiane S.p.A. e le associazioni dei prestatori di servizi di pagamento. Il Conto Di Base è uno strumento a operatività limitata dove non possono esservi collegati servizi quali la convenzione di assegno, la carta di credito, l accesso a forme di finanziamento e il deposito titoli per gli investimenti. Il Conto Di Base per pensionati (A) è dedicato agli aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di euro e prevede la gratuità per la tipologia di servizi e il numero di operazioni di cui all Allegato B della Convenzione (Tabella B sotto riportata). conto di base pensionati (a) Nome e Cognome/Ragione Sociale Sede Telefono/ Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/Elenco Qualifica Principali rischi tipici Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la Banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione Banca Mediolanum aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per saperne di più La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della Banca e presso gli Uffici dei Family Banker di Banca Mediolanum, le Succursali e lo sportello di Milano 3 City - Basiglio (Mi) via F. Sforza 15. Aggiornamento N 04 al 01/10/

68 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Sez. III - PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) QUANTO PUò COSTARE IL CONTO DI BASE pensionati (A) Indicatore Sintetico di Costo (ISC) 60,00 Oltre a questi costi vanno considerati l imposta di bollo per produzione E/C 34,20 (su base annua), ove prevista e salvo successive modifiche di legge. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a 1 profilo di operatività, meramente indicativi stabiliti dalla Banca d Italia, di conti correnti privi di fido. Per saperne di più: (Home Servizi al pubblico Formazione economico finanziaria. Conoscere per decidere Le informazioni di base Vocabolario) conto di base pensionati (a) QUANTO PUò COSTARE IL FIDO Per questa tipologia di conto corrente non è prevista la possibilità di richiedere un fido. IPOTESI CONDIZIONI TAEG Non prevista - - Non prevista - - Non prevista - - Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti da un consumatore medio titolare di un conto corrente. Questo vuol dire che il prospetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti in relazione sia al singolo conto sia all operatività del singolo Cliente. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche e consultare i fogli informativi dei servizi accessori al conto messi a disposizione dalla Banca. è sempre consigliabile verificare periodicamente se il conto corrente acquistato è ancora il più adatto alle proprie esigenze. Per questo è utile esaminare con attenzione l elenco delle spese sostenute nell anno, riportato nell estratto conto, e confrontarlo con i costi orientativi per i clienti tipo indicati dalla Banca nello stesso estratto conto. SPESE FISSE Gestione liquidità Servizi di pagamento VOCI DI COSTO Spese per l apertura del conto 0,00 Canone annuo 60,00 Numero di operazioni incluse nel canone annuo Come stabilito dalla Convenzione (cfr. Tabella B) Spese annue per conteggio interessi e competenze 0,00 Canone annuo carta di debito nazionale/ internazionale circuiti Bancomat / 0,00 PagoBancomat, Cirrus/Maestro e FastPay Canone annuo carta multifunzione Per questo tipo di conto non è previsto il rilascio di carte di credito SPESE VARIABILI Home Banking Gestione liquidità Canone annuo per Internet Banking 0,00 Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone (si aggiunge al costo dell operazione) Costi indicati nella Sezione Altre condizioni economiche Invio estratto conto trimestrale cartaceo 0,00 Invio estratto conto cartaceo 2,00 Invio estratto conto online 0,00 66

69 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE SPESE VARIABILI Servizi di pagamento Prelievo sportello automatico presso la stessa banca in Italia 0,00 Prelievo sportello automatico presso altra banca in Italia 0,00 Bonifico verso Italia e UE con addebito in c/c (1) 1,55 INTERES- SI SOMME DEPOSI- TATE Interessi creditori Domiciliazioni Utenze 0,00 FIDI E SCONFINAMENTI Fidi Sconfinamenti extra fido Sconfinamenti in assenza di fido Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione omnicomprensiva Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Questa tipologia di Conto Corrente non prevede la possibilità di andare in sconfino conto di base pensionati (a) DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE IN B. MED. DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE SPOR. CONVENZIONATI Contanti ed assegni circolari emessi da Banca Mediolanum Assegni bancari Banca Mediolanum Assegni bancari tratti su altri istituti/assegni postali Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Contanti Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Assegni bancari tratti su altre Banche/Banca Mediolanum/ assegni postali Immediata Immediata 4 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto 3 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto Immediata dalla data di accredito in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. (1) Il bonifico verso Italia e UE è denominato SCT (SEPA Credit Transfer) in area SEPA (Area unica dei Pagamenti in Euro), eseguito tra banche e enti insediati in Paesi dell Unione Europea (compresa l Italia), Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato di Monaco e Repubblica di San Marino, eseguiti in conformità delle modalità e norme contenute nel SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook approvato dall European Payment Council (EPC). Per i bonifici verso l estero le norme SEPA prevedono esclusivamente disposizioni di spese SHA ovvero bonifici con condizioni ripartite fra ordinante e beneficiario. 67

70 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE tabella B conto di base pensionati (a) Tipologie di servizi offerti gratuitamente a soggetti aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di euro Numero di operazioni annue incluse nel canone Elenco movimenti 6 Prelievo contante allo sportello 12 Prelievo tramite ATM del prestatore di servizi di pagamento o del suo Gruppo, sul territorio nazionale Illimitate Pagamenti ricevuti tramite bonifico nazionale o Sepa (incluso accredito stipendio e pensione) Illimitate Comunicazioni da trasparenza (incluso spese postali) 1 Invio informativa periodica (estratti conto e documento di sintesi/incluso spese postali) 4 Operazioni di pagamento attraverso carta di debito Illimitate Emissione, rinnovo e sostituzione carta di debito 1 Sez. IV - altre CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) OPERATIVITà CORRENTE E GESTIONE DELLA LIQUIDITà Spese tenuta conto Riga su estratto conto 0,00 Remunerazione delle giacenze Non prevista Causali che danno origine a scritturazione contabile cui corrisponde un onere economico Non previste Altro Oneri vari per il Cliente Invio documento di sintesi trimestrale 0,00 Recupero spese di affrancatura (per spedizione) 0,00 Imposta annua di bollo su estratto conto persone fisiche Secondo la normativa pro tempore vigente Estinzione del conto corrente 0,00 Sez. V - RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale 60 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca anche per lettera raccomandata A/R indirizzandola a Banca Mediolanum S.p.A. - Ufficio Reclami - Via F. Sforza Basiglio (MI) o per via telematica all indirizzo di posta elettronica [email protected] oppure [email protected] o via fax al numero La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) che offre un alternativa stragiudiziale rispetto al ricorso al giudice. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca il Servizio di conciliazione per raggiungere un accordo tra le parti - qualunque sia il valore della controversia - con l intervento di un esperto indipendente (conciliatore), affidandogli il compito di agevolare il raggiungimento di un accordo tra le parti. Il conciliatore è un esperto ma non è un giudice, ossia non è chiamato a dare ragione o torto ad una parte o all altra. Dal punto di vista procedurale una o entrambe le parti richiedono al Conciliatore Bancario Finanziario di organizzare un incontro di conciliazione. Il Conciliatore Bancario può organizzare tali incontri su tutto il territorio nazionale ed in tempi brevi, con l intervento di una rete territoriale di pacieri indipendenti (conciliatori), sulla base del regolamento vigente. A tale riguardo si fa presente che il regolamento di conciliazione è a disposizione del cliente che ne faccia richiesta ed è consultabile anche sul sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario. La conciliazione deve concludersi entro termini prestabiliti - 60 (sessanta) giorni lavorativi dalla prima riunione - ed indicati nel regolamento. L accordo raggiunto ha valore vincolante tra le parti. Se l accordo non viene raggiunto è possibile ricorrere al 68

71 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Il servizio di conciliazione può essere richiesto, con le modalità previste per lo stesso, presentando un apposita istanza al Conciliatore Bancario Finanziario, - tramite il modulo scaricabile anche dal sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario - Via delle Botteghe Oscure, Roma, oppure inviando un fax al numero , o una a: [email protected]. Per ogni informazione relativa al servizio di conciliazione il cliente può rivolgersi alla banca o al Conciliatore Bancario Finanziario stesso Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e/o il Cliente devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità della domanda, ricorrendo ai sensi dell Art. 5 comma 1bis Decreto Legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR, oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. Sez. VI - LEGENDA Canone annuo: spese fisse per la gestione del conto. Commissione di Istruttoria veloce (CIV): commissione per svolgere l istruttoria veloce, quando il Cliente esegue operazioni che determinano uno sconfinamento o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente. Commissione omnicomprensiva: commissione calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del Cliente e alla durata dell affidamento. Il suo ammontare non può eccedere lo 0,5%, per trimestre, della somma messa a disposizione del Cliente. Disponibilità somme versate: numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il Cliente può utilizzare le somme versate. Euribor 3 mesi: l Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) viene calcolato giornalmente come media semplice delle quotazioni rilevate da un gruppo di banche (Panel Banks www. euribor.it/glossario/euribor) rappresentative nel panorama creditizio europeo e mondiale selezionate periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (European Banking Federation). L Euribor inoltre si differenzia a seconda: - della sua durata a 1, 3 e 6 mesi e - dell anno commerciale di 360 giorni o dell anno solare di 365 giorni. Fido o affidamento: somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Saldo disponibile: somma disponibile sul conto, che il correntista può utilizzare. Sconfinamento in assenza di fido e sconfinamento extra-fido: somma che la banca ha accettato di pagare quando il Cliente ha impartito un ordine di pagamento (assegno, domiciliazione utenza) senza avere sul conto corrente la disponibilità. Si ha sconfinamento anche quando la somma pagata eccede il fido utilizzabile. Spesa per singola operazione non compresa nel canone: spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo. Spese annue per conteggio interessi e competenze: spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze. Spese per invio estratti conto: commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Tasso creditore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi sulle somme depositate (interessi creditori), che sono poi accreditati sul conto, al netto delle ritenute fiscali. Tasso debitore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Valute sui prelievi: numero dei giorni che intercorrono tra la data del prelievo e la data dalla quale iniziano ad essere addebitati gli interessi. Quest ultima potrebbe anche essere precedente alla data del prelievo. Valute sui versamenti: numero dei giorni che intercorrono tra la data del versamento e la data dalla quale iniziano ad essere accreditati gli interessi. conto di base pensionati (a) 69

72 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE conto di base pensionati (a) 70

73 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE pensionati (b)* * Tale tipologia è dedicata agli aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di ,00 euro, ai quali verrà in ogni caso garantita la gratuità delle spese di apertura. Il presente conto prevede esclusivamente la tipologia di servizi e il numero di operazioni di cui alla Tabella B della Convenzione, fatta salva la possibilità di offrire un numero di operazioni superiori a quelli della Tabella B. Sez. I - INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: Banca Mediolanum - Società per Azioni. Società Unipersonale. Sede legale e Direzione Generale: Basiglio (MI) - Palazzo Meucci - Via Francesco Sforza. Sito Internet: info@ mediolanum.it; Telefono: , Fax: , Codice ABI: Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia: iscritta al n Registro delle Imprese di Milano, Codice Fiscale n e Partita IVA: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e Sistema di garanzia delle operazioni aventi ad oggetto strumenti finanziari. Capitale sociale: , interamente versato. Qualunque informazione relativa ai servizi offerti può essere ottenuta inviando una all indirizzo di posta elettronica [email protected], ovvero telefonando al Numero Verde DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICA- TO DELL OFFERTA FUORI SEDE: Nome e Cognome/Ragione Sociale Sede Telefono/ Iscrizione ad Albi o elenchi Sez. II - CHE COS È IL CONTO DI BASE pensionati (B) Struttura e funzione economica del Conto di Base Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per il Cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Il Conto di Base, è un prodotto realizzato per soddisfare esigenze finanziarie di base. Il Conto di Base risponde a finalità di inclusione finanziaria e si inserisce nel quadro delle iniziative assunte dal Governo in tema di lotta al contante e di promozione di strumenti di pagamento più efficienti. Il Conto di Base è uno strumento a operatività limitata, non essendo consentito l accesso ad altre tipologie di servizi, diversi da quelli stabiliti nella convenzione (di seguito Convenzione ) sottoscritta tra il MEF, la Banca d Italia, l ABI, le Poste Italiane S.p.A. e le associazioni dei prestatori di servizi di pagamento. Il Conto Di Base è uno strumento a operatività limitata dove non possono esservi collegati servizi quali la convenzione di assegno, la carta di credito, l accesso a forme di finanziamento e il deposito titoli per gli investimenti. Il Conto Di Base per pensionati (B) è dedicato agli aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di ,00 euro ai quali verrà in ogni caso garantita la gratuità delle spese di apertura. Il presente conto prevede esclusivamente la tipologia di servizi e il numero di operazioni di cui all Allegato B della Convenzione (Tabella B sotto riportata) fatta salva la possibilità di offrire un numero di operazioni superiori a quelli della Tabella B. Principali rischi tipici Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la Banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione Banca Mediolanum aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. conto di base pensionati (b) Numero Delibera Iscrizione all Albo/Elenco Qualifica Per saperne di più La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della Banca e presso gli Uffici dei Family Banker di Banca Mediolanum, le Succursali e lo sportello di Milano 3 City - Basiglio (Mi) via F. Sforza 15. Aggiornamento N 03 al 01/10/

74 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE Sez. III - PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) QUANTO PUò COSTARE IL CONTO DI BASE pensionati (b) Indicatore Sintetico di Costo (ISC) 0,00 Oltre a questi costi vanno considerati l imposta di bollo per produzione E/C 34,20 (su base annua), ove prevista e salvo successive modifiche di legge. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a 1 profilo di operatività, meramente indicativi stabiliti dalla Banca d Italia, di conti correnti privi di fido. Per saperne di più: (Home Servizi al pubblico Formazione economico finanziaria. Conoscere per decidere Le informazioni di base Vocabolario) QUANTO PUò COSTARE IL FIDO Per questa tipologia di conto corrente non è prevista la possibilità di richiedere un fido. IPOTESI CONDIZIONI TAEG Non prevista - - Non prevista - - Non prevista - - conto di base pensionati (b) Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti da un consumatore medio titolare di un conto corrente. Questo vuol dire che il prospetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti in relazione sia al singolo conto sia all operatività del singolo Cliente. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche e consultare i fogli informativi dei servizi accessori al conto messi a disposizione dalla Banca. è sempre consigliabile verificare periodicamente se il conto corrente acquistato è ancora il più adatto alle proprie esigenze. Per questo è utile esaminare con attenzione l elenco delle spese sostenute nell anno, riportato nell estratto conto, e confrontarlo con i costi orientativi per i clienti tipo indicati dalla Banca nello stesso estratto conto. SPESE FISSE Gestione liquidità Servizi di pagamento VOCI DI COSTO Spese per l apertura del conto 0,00 Canone annuo 0,00 Numero di operazioni incluse nel canone annuo Come stabilito dalla Convenzione (cfr. Tabella B) Spese annue per conteggio interessi e competenze 0,00 Canone annuo carta di debito nazionale/ internazionale circuiti Bancomat / 0,00 PagoBancomat, Cirrus/Maestro e FastPay Per questo tipo di conto non è previsto il rilascio Canone annuo carta multifunzione di carte di credito SPESE VARIABILI Home Banking Gestione liquidità Canone annuo per Internet Banking 0,00 Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone (si aggiunge al costo dell operazione) Costi indicati nella Sezione Altre condizioni economiche Invio estratto conto trimestrale cartaceo 0,00 Invio estratto conto cartaceo 2,00 Invio estratto conto online 0,00 72

75 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE SPESE VARIABILI Servizi di pagamento Prelievo sportello automatico presso la stessa banca in Italia Prelievo sportello automatico presso altra banca in Italia Bonifico verso Italia e UE con addebito in c/c (1) Domiciliazioni Utenze 0,00 0,00 Non previsto Non previste INTERES- SI SOMME DEPOSI- TATE Interessi creditori Tasso creditore annuo nominale 0,00% FIDI E SCONFINAMENTI Fidi Sconfinamenti extra fido Sconfinamenti in assenza di fido Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione omnicomprensiva Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Fido non previsto per questa tipologia di conto Questa tipologia di Conto Corrente non prevede la possibilità di andare in sconfino DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE IN B. MED. Contanti ed assegni circolari emessi da Banca Mediolanum Assegni bancari Banca Mediolanum Assegni bancari tratti su altri istituti/assegni postali Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Immediata Immediata 4 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto 3 giorni lavorativi successivi alla data del versamento in conto conto di base pensionati (b) DISPONIBILITÀ SOMME VERSATE SPOR. CONVENZIONATI Contanti Assegni circolari altri istituti/vaglia Banca d Italia/vaglia postali Assegni bancari tratti su altre Banche/Banca Mediolanum/ assegni postali Immediata dalla data di accredito in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. 4 giorni lavorativi successivi la data di registrazione in conto B. Med. (1) Il bonifico verso Italia e UE è denominato SCT (SEPA Credit Transfer) in area SEPA (Area unica dei Pagamenti in Euro), eseguito tra banche e enti insediati in Paesi dell Unione Europea (compresa l Italia), Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato di Monaco e Repubblica di San Marino, eseguiti in conformità delle modalità e norme contenute nel SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook approvato dall European Payment Council (EPC). Per i bonifici verso l estero le norme SEPA prevedono esclusivamente disposizioni di spese SHA ovvero bonifici con condizioni ripartite fra ordinante e beneficiario. 73

76 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca il Servizio di conciliazione per raggiungere un accordo tra le parti - qualunque sia il valore della controversia - con l intervento di un esperto indipendente (conciliatore), affidandogli il compito di agevolare il raggiungimento di un accordo tra le parti. Il conciliatore è un esperto ma non è un giudice, ossia non è chiamato a dare ragione o torto ad una parte o all altra. Dal punto di vista procedurale una o entrambe le parti richiedono al Conciliatore Bancario Finanziario di organizzare un incontro di conciliazione. Il Conciliatore Bancario può organizzare tali incontri su tutto il territorio nazionale ed in tempi brevi, con l intervento di una rete territoriale di pacieri indipendenti (conciliatori), sulla base del regolamento vigente. A tale riguardo si fa presente che il regolamento di conciliazione è a disposizione del cliente che ne faccia richiesta ed è consultabile anche sul sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario. La conciliazione deve concludersi entro termini prestabiliti - 60 (sessanta) giorni lavorativi dalla prima riunione - ed indicati nel regolamento. L accordo raggiunto ha valore vincolante tra le parti. Se l accordo non viene raggiunto è possibile ricorrere al giudice, fermo restando quanto previsto dalla normativa vigente in materia di mediazione civile obbligatoria. Il servizio di contabella B Tipologie di servizi offerti gratuitamente a soggetti aventi diritto a trattamenti pensionistici fino all importo lordo annuo di euro Numero di operazioni annue incluse nel canone Elenco movimenti 6 Prelievo contante allo sportello 12 Prelievo tramite ATM del prestatore di servizi di pagamento o del suo Gruppo, sul territorio nazionale Illimitate Pagamenti ricevuti tramite bonifico nazionale o Sepa (incluso accredito stipendio e pensione) Illimitate Comunicazioni da trasparenza (incluso spese postali) 1 Invio informativa periodica (estratti conto e documento di sintesi/incluso spese postali) 4 Operazioni di pagamento attraverso carta di debito Illimitate Emissione, rinnovo e sostituzione carta di debito 1 OPERATIVITà CORRENTE E GESTIONE DELLA LIQUIDITà Spese tenuta conto Riga su estratto conto 0,00 Remunerazione delle giacenze Non prevista Sez. IV - altre CONDIZIONI ECONOMICHE (valori espressi in euro) conto di base pensionati (b) Causali che danno origine a scritturazione contabile cui corrisponde un onere economico Non previste Altro Oneri vari per il Cliente Invio documento di sintesi trimestrale 0,00 Recupero spese di affrancatura (per spedizione) 0,00 Imposta annua di bollo su estratto conto persone fisiche Secondo la normativa pro tempore vigente Estinzione del conto corrente 0,00 Sez. V - RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale 60 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca anche per lettera raccomandata A/R indirizzandola a Banca Mediolanum S.p.A. - Ufficio Reclami - Via F. Sforza Basiglio (MI) o per via telematica all indirizzo di posta elettronica [email protected] oppure [email protected] o via fax al numero La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) che offre un alternativa stragiudiziale rispetto al ricorso al giudice. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito 74

77 parte terza - Foglio informativo CONTO CORRENTE OFFERTO AI CONSUMATORI CONTO DI BASE ciliazione può essere richiesto, con le modalità previste per lo stesso, presentando un apposita istanza al Conciliatore Bancario Finanziario, - tramite il modulo scaricabile anche dal sito Internet del Conciliatore Bancario Finanziario - Via delle Botteghe Oscure, Roma, oppure inviando un fax al numero , o una a: [email protected]. Per ogni informazione relativa al servizio di conciliazione il cliente può rivolgersi alla banca o al Conciliatore Bancario Finanziario stesso Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e/o il Cliente devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità della domanda, ricorrendo ai sensi dell Art. 5 comma 1bis Decreto Legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR, oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. Sez. VI - LEGENDA Canone annuo: spese fisse per la gestione del conto. Commissione di Istruttoria veloce (CIV): commissione per svolgere l istruttoria veloce, quando il Cliente esegue operazioni che determinano uno sconfinamento o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente. Commissione omnicomprensiva: commissione calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del Cliente e alla durata dell affidamento. Il suo ammontare non può eccedere lo 0,5%, per trimestre, della somma messa a disposizione del Cliente. Disponibilità somme versate: numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il Cliente può utilizzare le somme versate. Euribor 3 mesi: l Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) viene calcolato giornalmente come media semplice delle quotazioni rilevate da un gruppo di banche (Panel Banks www. euribor.it/glossario/euribor) rappresentative nel panorama creditizio europeo e mondiale selezionate periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (European Banking Federation). L Euribor inoltre si differenzia a seconda: - della sua durata a 1, 3 e 6 mesi e - dell anno commerciale di 360 giorni o dell anno solare di 365 giorni. Fido o affidamento: somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Saldo disponibile: somma disponibile sul conto, che il correntista può utilizzare. Sconfinamento in assenza di fido e sconfinamento extra-fido: somma che la banca ha accettato di pagare quando il Cliente ha impartito un ordine di pagamento (assegno, domiciliazione utenza) senza avere sul conto corrente la disponibilità. Si ha sconfinamento anche quando la somma pagata eccede il fido utilizzabile. Spesa per singola operazione non compresa nel canone: spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo. Spese annue per conteggio interessi e competenze: spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze. Spese per invio estratti conto: commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Tasso creditore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi sulle somme depositate (interessi creditori), che sono poi accreditati sul conto, al netto delle ritenute fiscali. Tasso debitore annuo nominale: tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Valute sui prelievi: numero dei giorni che intercorrono tra la data del prelievo e la data dalla quale iniziano ad essere addebitati gli interessi. Quest ultima potrebbe anche essere precedente alla data del prelievo. Valute sui versamenti: numero dei giorni che intercorrono tra la data del versamento e la data dalla quale iniziano ad essere accreditati gli interessi. conto di base pensionati (b) 75

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80 i principali CANALI PER ACCEDERE A BANCA MEDIOLANUM Il tuo Family Banker ; il Banking Center, Numero Verde ; Internet: bancamediolanum.it - bmedonline.it; [email protected]. Banca MEDIOLANUM S.p.A. Sede Legale e Direzione: Palazzo Meucci, Via F. Sforza Basiglio (MI) Capitale sociale euro ,00 i.v. Codice Fiscale - Iscr. Registro Imprese di Milano n Partita IVA Società con unico Socio - Banca appartenente al Gruppo Bancario Mediolanum - Banca iscritta all Albo delle Banche - Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ed al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi [email protected] bancamediolanum.it