Il Contratto di assicurazione

Transcript

1 Il Contratto di assicurazione

2 Definizione di assicurazione art il contratto col quale l'assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l'assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana.

3 Il Premio Il premio rappresenta la somma di denaro che l'assicurato e' tenuto a pagare all'assicuratore. Non può essere determinato discrezionalmente dall'assicuratore, ma deve necessariamente avere una soglia minima, rappresentata dal rapporto tra il costo complessivo degli accadimenti del tipo di quelli assicurati verificatosi in un dato periodo di tempo, ed il numero dei soggetti assicurati nel medesimo periodo.

4 L evento o sinistro L'evento o sinistro si concretizza nell'accadimento concreto, ossia l'accadimento dedotto in contratto al verificarsi del quale scatta l'obbligo dell'assicuratore di pagare un indennizzo, una rendita o un capitale.

5 L obbligo di pagare Pagamento del premio da parte del contraente: parte contrattuale, obbligata appunto al pagamento del premio, che stipula formalmente il contratto Prestazione dell assicuratore: prestazione di dare l indennizzo o comunque la prestazione assicurativa all assicurato o, eventualmente, al beneficiario a fronte del versamento del premio.

6 Principio indennitario prestazione di denaro o altri beni in funzione compensativa di una perdita o un sacrificio.

7 Trasferimento del rischio Nell'assicurazione contro i danni l'assicurato trasferisce all'assicuratore il rischio di danni che possono toccare cose alla cui conservazione l'assicurato è interessato; Nell'assicurazione sulla vita, l'assicurato trasferisce il rischio che la formazione di capitali o la costituzione di rendite possa essere ostacolata da vicende legate alla vita umana.

8 Natura del contratto assicurativo Il contratto di assicurazione, si configura come contratto consensuale, aleatorio, oneroso, di durata, a prestazioni corrispettive, a esecuzione continuata, non formale e per adesione.

9 I soggetti del contratto di assicurazione Assicuratore Contraente Assicurato Beneficiario

10 L assicuratore L assicuratore Deve avere una struttura societaria Deve avere ottenuto l autorizzazione dell Isvap viene spesso rappresentato dall agente nella stipula del contratto.

11 L assicurato L'assicurato È la persona esposta al rischio e protetta dal contratto di assicurazione. non puo' avere interesse a che l'evento dannoso si realizzi può non coincidere con il soggetto contraente e con il soggetto beneficiario del pagamento dell'indennizzo

12 Assicurazione per conto terzi L assicurazione per conto terzi si distingue in Per conto altrui: l'assicurazione stipulata da un soggetto per conto di un altro soggetto individuato Per conto di chi spetta: Il contratto è stipulato quando al momento della conclusione, non è conosciuto il titolare dell'interesse assicurato al momento del sinistro

13 Disciplina del contratto per conto altrui Dalla stipula di un contratto per conto altrui nascono tre diversi rapporti contrattuali: tra assicuratore e il contraente tra assicuratore e assicurato tra contraente e assicurato

14 Disciplina del contratto per conto di chi spetta L assicurazione per conto di chi spetta permette che possa assicurarsi un interesse anche quando sia incerto chi ne è il titolare; che possa assicurarsi un interesse anche quando vi siano più titolari e non sia chiara la quota spettante ad ognuno di questi l'assicurazione quando l'interesse assicurato muti titolare durante il periodo di esposizione al rischio.

15 Il contraente Il contraente è il soggetto che stipula il contratto di assicurazione e può non coincidere con l'assicurato e con il beneficiario. Per stipulare regolarmente il contratto di assicurazione occorre avere la capacità di agire, che si acquista alla maggiore età.

16 Il beneficiario Il beneficiario è il soggetto che ha diritto alla prestazione dedotta nel contratto. Nell'assicurazione sulla vita il beneficiario non coincide necessariamente con l'assicurato

17 L'assicurazione a favore di terzo L assicurazione a favore di terzi si distingue dall assicurazione per conto di terzi, perché il terzo beneficiario non è né il titolare dell interesse in rischio né è parte del contratto di assicurazione.

18 Modifiche dei soggetti del contratto Mutamento dell'assicuratore:l'assicuratore può mutare per cessione volontaria del contratto da parte di quest'ultimo, previa consenso della controparte ceduta. Mutamento dell'assicurato: il mutamento dell'assicurato può avvenire attraverso la cessione del contratto, salvo consenso dell'assicuratore

19 Polizze all'ordine e al portatore Art cod. civ.: se la polizza è all'ordine o al portatore, il suo trasferimento importa trasferimento del credito verso l'assicuratore, con gli effetti della cessione.

20 Proposta e accettazione del contratto di assicurazione Il contratto di assicurazione è un contratto consensuale poiché si perfeziona con l'accordo delle parti ed è obbligatorio, perchè in seguito alla stipula nascono in capo alle parti i diritti e gli obblighi previsti dalla Legge. Affinchè si realizzi il contratto è necessario che la dichiarazione di accettazione sia conforme alla proposta.

21 La copertura provvisoria Per copertura provvisoria, si intendono due distinti fenomeni: in un primo caso si intende parlare di un vero e proprio contratto che temporaneamente disciplina il rapporto assicurativo tra le parti, in attesa che l'assicurazione esamini la proposta. In altri casi la cd. nota o lettera di copertura costituisce il documento probatorio di un contratto già concluso, destinato a garantirne l'esistenza in attesa del rilascio della polizza;

22 Obbligazioni delle parti durante la trattativa. le dichiarazioni inesatte o le reticenze del soggetto che si sta assicurando possono dar luogo all'annullamento del contratto se effettuate dolosamente o con colpa grave.

23 La conclusione del contratto per via telematica: le normative direttiva n. 2000/31/CE dell 8 giugno 2000 relativa a taluni aspetti giuridici del commercio elettronico direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio del 9 ottobre 2002, concernete la vendita a distanza dei servizi finanziari ai consumatori Circolare ISVAP n. 393/D del 17 gennaio 2000 sul collocamento dei prodotti assicurativi tramite Internet