Le garanzie assicurative nella cessione del quinto

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1 Le garanzie assicurative nella cessione del quinto 1

2 Introduzione Apprenderemo: La nozione di assicurazione e gli elementi del contratto di assicurazione Le caratteristiche della polizza temporanea caso morte abbinata ai prestiti con cessione Le caratteristiche delle polizze rischio impiego: polizza credito e polizza perdite pecuniaria 3

3 Cenni sul contratto di assicurazione: nozione e rami Assicurazione Contratto mediante cui l assicuratore si obbliga a rivalere l assicurato del danno a esso prodotto da un sinistro Sulla vita: obbligo di pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana Contro i danni:obbligo di rivalere l assicurato del danno prodotto da un sinistro Cessione del quinto

4 Le assicurazioni sulla vita (1/2) Assicurazioni sulla vita Assicurazioni per il caso morte Assicurazioni per il caso di vita o sopravvivenza la morte dell assicurato o di un terzo determina la prestazione dell assicuratore. la sopravvivenza dell assicurato o del terzo a una certa data determina la prestazione dell assicuratore

5 Le assicurazioni sulla vita (2/2) Soggetti del contratto di assicurazione sulla vita Assicuratore Contraente Soggetti nel rapporto di assicurazione Assicurato Terzo beneficiario Designazione del terzo: nel contratto di assicurazione o con successiva dichiarazione scritta Sono essenziali per la descrizione del rischio età e stato di salute dell assicurato

6 Le assicurazioni contro i danni Art c.c. l assicurazione contro i danni è il contratto con cui l assicuratore, verso il pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l assicurato del danno ad esso prodotto da un sinistro. Diverse fattispecie in base al rischio assicurato L art. 2 del Codice delle Assicurazioni Private descrive la classificazione dei rischi nei rami danni. L indennizzo dovuto dall assicuratore non può mai superare l entità del danno sofferto dall assicurato

7 Struttura del contratto di assicurazione (1/2) Il contratto di assicurazione Non è formale La forma scritta è richiesta ad probationem L assicuratore è obbligato a rilasciare la polizza assicurativa (art del codice civile) 3

8 Struttura del contratto di assicurazione (2/2) Struttura del contratto di assicurazione Proposta avanzata dall assicurato mediante moduli redatti dall assicuratore In alcuni tipi di assicurazione la proposta è avanzata dell assicuratore Rende note le condizioni di assicurazione e le tariffe e il contraente, pagando il premio, accetta l offerta.

9 I soggetti del rapporto assicurativo Soggetti del contratto di assicurazione: L assicuratore Il contraente L assicurato

10 Il premio Premio il caricamento il premio netto Sono calcolate in apposite tariffe Oltre la scadenza convenuta, è previsto un periodo di tolleranza Oltre il periodo di tolleranza, il codice civile prevede una diversa disciplina per i due tipi di assicurazione 10

11 L obbligatorietà della copertura assicurativa nel prestito con cessione del quinto(1/2) L art. 54 DPR 180/1950 Prevede che le operazioni di prestito con cessione del quinto dello stipendio abbiano la garanzia dell assicurazione sulla vita per legge, deve essere prestata assicurazione sulla vita dell assicurato/debitore abbinata altresì alle garanzie danni che invece coprono il rischio impiego. Le garanzie possono essere prestate da: INPDAP compagnie assicurative private 11

12 L obbligatorietà della copertura assicurativa nel prestito con cessione del quinto(2/2) La polizza a copertura del rischio morte emessa solo da compagnie assicuratrici autorizzate all esercizio del Ramo Vita il rapporto tra morte e perdita dell impiego va descritto in termini di evento-conseguenza Possono essere emesse sia polizze credito sia polizze perdite pecuniarie 12

13 La polizza temporanea caso morte: la prestazione assicurata La prestazione assicurata L impresa assicuratrice garantisce la corresponsione al beneficiario in unica soluzione della prestazione assicurata E escluso dalla garanzia il decesso causato da: Pari di al valore attuale, alla data del decesso, delle rate di ammortamento del finanziamento dolo dell assicurato partecipazione a delitti dolosi partecipazione ad eventi di guerra 13

14 La polizza temporanea caso morte: I soggetti La polizza temporanea caso morte L intermediario finanziario eroga il finanziamento L assicurato richiede un prestito da estinguersi con cessione di quote dello stipendio. Polizza collettiva che il contraente sottoscrive con l impresa assicuratrice

15 La polizza temporanea caso morte: Il premio Premio = pagato anticipatamente ed in unica soluzione dall Assicurato L entità del premio è calcolata sulla base di: età stato di salute dell assicurato importo del montante e durata del prestito

16 SISTEMA RAPPRESENTAZIONALE DELLA REALTA Qualora si verifichi l evento assicurato l impresa assicuratrice provvede a liquidare il sinistro E necessario consegnare: estratto del certificato di morte copia del contratto di finanziamento L indennizzo corrisposto al beneficiario estingue l obbligazione di pagamento del cedente

17 La polizza rischio impiego: il regolamento ISVAP 29/2009 L art. 14 del Reg. ISVAP 29/09 Diversa classificazione del rischio in funzione del contenuto del contratto: Ramo 14. Credito quando viene tutelato l interesse del contraente Ramo 16. Perdite pecuniarie

18 La polizza credito: oggetto della garanzia e i soggetti Oggetto della garanzia assicurativa sono le perdite patrimoniali subite dall intermediario finanziario La cessazione temporanea del rapporto di lavoro non dà luogo alla prestazione assicurata L impresa assicuratrice si sostituisce al cedente /assicurato durante tale periodo nel pagamento delle rate del piano di ammortamento Il contraente = banca o intermediario finanziario L assicurato = colui che ha stipulato con l intermediario contraente il contratto di prestito

19 La polizza credito: il premio Il premio viene pagato in unica soluzione ed anticipatamente Dall ente finanziatore Importo e durata del prestito, età e anzianità di servizio, classificazione del datore di lavoro

20 La polizza credito: l indennizzo e la surroga(1/2) Al verificarsi del sinistro l impresa corrisponde al beneficiario il debito residuo dell assicurato Attività che il contraente deve porre in essere al fine di evitare e/o diminuire le perdite patrimoniali: 1. effettuare tempestiva costituzione in mora del cedente 2. richiedere il versamento del T.F.R 3. richiedere il versamento delle somme ivi accantonate dal cedente 4. rinotificare il contratto di finanziamento 5. richiedere la trattenuta sulla pensione

21 La polizza credito: l indennizzo e la surroga(2/2) Caratteristica della polizza la possibilità per l impresa assicuratrice di surrogarsi nei diritti e privilegi di questo nei confronti del cedente/mutuatario nell assicurazione del credito l interesse oggetto dell assicurazione è quello del creditore il debitore/finanziato è il terzo responsabile dell evento

22 La polizza perdite pecuniarie: l oggetto La polizza perdite pecuniarie garantisce il contraente per il pagamento delle rate di restituzione del prestito Indennizzo o prestazione assicurativa = credito residuo Conteggio estintivo fornito dallo stesso istituto finanziario all impresa assicuratrice

23 La polizza perdite pecuniarie: i soggetti e il premio Il contraente È la persona fisica, lavoratore dipendente, che ha sottoscritto un contratto di finanziamento da estinguersi mediante cessione di quote dello stipendio Il beneficiario la Banca o l intermediario finanziario che ha erogato il finanziamento Viene pattuito un premio, da corrispondere in unica soluzione

24 La polizza perdite pecuniarie: i soggetti e il premio L impresa assicuratrice: liquida l indennizzo all ente finanziatore rinuncia alla rivalsa e alla surrogazione nei confronti del contraente Il debitore/cedente è anche il contraente del contratto assicurativo che paga il premio per garantire un proprio interesse. L ISVAP ha evidenziato che una polizza perdite pecuniarie non può prevedere meccanismi di rivalsa nei confronti dell assicurato

25 Riepilogo In questa lezione abbiamo appreso: La nozione del contratto di assicurazione e suoi elementi essenziali Le caratteristiche della polizza temporanea morte Le caratteristiche delle polizze rischio impiego: la polizza credito e la polizza perdite pecuniarie