INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO Banca del Territorio Lombardo Credito Cooperativo - Società Cooperativa sede legale e amministrativa in Brescia (Bs), Via Sostegno n.58 Codice ABI SWIFT CODE:ICRAITRRKF0 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Iscritta all albo delle Cooperative al n. A Iscritta all'albo dei Gruppi Bancari n Cod. Fisc. E Reg. Imp. di Brescia n P.Iva R.E.A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Anno di Fondazione 1919 Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti info@btl.bcc.it Sito internet. Centralino: Tel Fax Indirizzo PEC: segreteria@pec.btl.bcc.it CHE COSA SONO LA PORTABILITA' ED IL CREDITO IMMOBILIARE Disciplina, struttura e funzione economica della portabilità del mutuo La portabilità è un operazione che permette di ottenere da una nuova banca a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla banca finanziatrice originaria. Il mutuatario può ottenere dalla nuova banca condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. Gli unici vincoli sono che il mutuatario deve essere una persona fisica o una micro impresa (ossia un impresa che occupa meno di 10 addetti e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro) e che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non deve sostenere alcuna spesa per il perfezionamento dell operazione: le spese, ivi incluse quelle notarili e assicurative, sono totalmente a carico della nuova banca. Per l estinzione anticipata del vecchio finanziamento, nell ambito dell operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo. Non occorre il consenso della banca finanziatrice originaria per il perfezionamento dell operazione. Quest ultima potrebbe decidere di non presentarsi all atto ma non può opporsi all operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza. In estrema sintesi, la struttura dell operazione si articola nel seguente modo: 1. si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca; 2. si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto mutuo di scopo ) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario; 3. si utilizza il ricavato del nuovo mutuo per andare ad estinguere il finanziamento originario; 4. all atto dell estinzione del vecchio finanziamento il debitore dichiara alla banca originaria che, per Pagina 1 di 10

2 effettuare l estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; 5. si ottiene dalla vecchia banca una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato mediante un nuovo mutuo la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanziamento; 6. si stipula infine l atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla precedente nelle garanzie (specialmente l ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che assistevano il finanziamento originario. L ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito una procedura di colloquio interbancaria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova banca che, attraverso sistemi informativi elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). La nuova banca, per concedere il nuovo finanziamento, può ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Per entrambe le tipologie di mutuo, il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto; il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Che cos è il credito immobiliare Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più Pagina 2 di 10

3 parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Finanziamento a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). in questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di mutuo a tasso nominale fisso del 8,50 % Importo totale del credito: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 Esempio di mutuo a tasso variabile inizialmente pari al tasso effettivo indicato alla voce "Tasso di interesse nominale annuo parametro di indicizzazione e spread" Importo totale del credito: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 8,96% Costo totale del credito: ,35 Importo totale dovuto dal cliente: ,35 T.A.E.G.: 7,34% Costo totale del credito: ,31 Importo totale dovuto dal cliente: ,31 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Importo massimo finanziabile La somma degli importi di tutti gli affidamenti garantiti dallo stesso immobile non può superare il 100 % (80% per i fondiari)del valore dell'immobile accertato dal perito Durata Garanzie accettate minimo 5 anni - massimo 25 anni Ipoteca sull'immobile (di primo grado per i fondiari), per un valore pari al doppio dell importo del finanziamento. Per la valutazione del bene immobile la banca nomina un perito esterno, scelto tra quelli convenzionati. Il costo,a carico del cliente,varia a seconda del perito scelto. Non è previsto che i beni immobili oggetto di ipoteca siano ubicati in un altro Stato membro dell'unione Europea. TASSI DISPONIBILI Pagina 3 di 10

4 Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: Ipotecari Surroga TF - MCD: Ipotecario Surroga TV - MCD: Fondiari Surroga TV - MCD: Fondiari Surroga TF - MCD: Tasso di interesse nominale annuo parametro di indicizzazione e spread Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: pari a: -0,209%) + 7 puntiperc. Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: Valore effettivo attualmente pari a: Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: riferimento al giornoe al mese di stipula del contratto Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: dal sesto anno: MED EUR 6M/365 MESE PRECEDENTE + 7 punti perc. Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: Tasso di interesse di preammortamento Ipotecari Surroga TF - MCD: Ipotecario Surroga TV - MCD: Pagina 4 di 10

5 Fondiari Surroga TV - MCD: Fondiari Surroga TF - MCD: Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: pari a: -0,209%) + 7 puntiperc. Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: Valore effettivo attualmente pari a: Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: riferimento al giornoe al mese di stipula del contratto Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: dal sesto anno: MED EUR 6M/365 MESE PRECEDENTE + 7 punti perc. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: 350,00 - Massimo: ,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede 250,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 2,60 Invio comunicazioni IMPOSTA F.I.G. Costo a carico del cliente, varia a seconda della tariffa applicata dal perito prescelto POSTA: 0,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 0,00 NON INVIATA: 0,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Pagina 5 di 10

6 INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE 0,00 ALIQUOTA F.I.G. 0,00 Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: 0,00 Ipotecari Surroga TF - MCD: 0,00 Ipotecario Surroga TV - MCD: 0,00 Fondiari Surroga TV - MCD: 0,00 Fondiari Surroga TF - MCD: 0,00 Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: 0,00 Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: 0,00 ALIQUOTA D.P.R ,25% (per l'acquisto, costruzione o ristrutturazione della seconda casa: 2%) Spese per avvisi 0,00 Spese per decurtazione Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: 0,00 Ipotecari Surroga TF - MCD: 2% Ipotecario Surroga TV - MCD: 1% Fondiari Surroga TV - MCD: 1% Fondiari Surroga TF - MCD: 2% Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: 0,00 Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: 0,00 Spese per est.anticipata rata 0,00 Spese est. ant. mutuo Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: 0,00 Ipotecari Surroga TF - MCD: 2% Ipotecario Surroga TV - MCD: 1% Fondiari Surroga TV - MCD: 1% Fondiari Surroga TF - MCD: 2% Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: 0,00 Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: 0,00 Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: 0,00 RECUPERO SPESE RATA 0,00 Spese aggiuntive rata in mora 0,00 Spese per primo sollecito 0,00 Spese per secondo sollecito 0,00 STAMPA ELENCO CONDIZIONI 0,00 SPESE ACCOLLO 250,00 SPESE EST. ANT. MUTUO FISSE 0,00 SPESE FISSE DECURTAZIONE 0,00 SPESE TRASPARENZA - DOCUMENTAZ. PERIODICA 0,00 SPESE TRASPARENZA - DOCUMENTAZ. VARIAZIONI 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata in caso di tasso variabile Tipologia di rata in caso di tasso fisso Periodicità delle rate MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Inizialmente costante: la somma tra quota capit.e inter.rimane uguale sino alla prima variaz.di tasso. In seguito la quota capit.rimane predeterm.sulla base del piano di ammort.iniz. e la quota inter.verrà determin.sulla base della variaz.del param.di ri Costante: la somma tra quota capitale e quota interesse rimane uguale per tutta la durata del mutuo MENSILE INTERESSI POSTICIPATI Pagina 6 di 10

7 MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 PERIODICITA PREAMMORTAMENTO MENSILE BASE CALCOLO INTERESSI MORA Importo rata ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Data Valore ,209% ,201% ,191% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni ,86 Non previsto Non previsto ,74 Non previsto Non previsto ,82 Non previsto Non previsto ,23 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ( PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7% , , ,08 7% , ,10 898,83 7% ,30 915,25 775,30 7% ,78 849,31 706,78 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa obbligatoria Il cliente è tenuto ad assicurare l'immobile su cui è iscritta l'ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento della Banca. Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca una polizza assicurativa tra quelle indicate di seguito: ASSIMOCO CERTIFICATO INCENDIO, ASSIMOCO FAMIGLIA CONFORT. Per maggiori informazioni relative a tali polizze, il cliente può richiedere i rispettivi Fascicoli Informativi presso tutte le filiali della Banca. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore della Banca. Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata dalla Banca, tale polizza sarà vincolata a favore di quest'ultima. Pagina 7 di 10

8 Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Adempimenti notarili Tasse ipotecaria (per i finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l'opzione dell'imposta sostitutiva) Imposta di bollo sul contratto (per i finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l'opzione dell'imposta sostitutiva) Tasso di mora Cancellazione ipoteca "procedura semplificata" Variazione/restrizione/cancellazione "ordinaria" ipoteca Spese istruttoria pratica di frazionamento mutuo Sospensione pagamento rate/ristrutturazione mutuo Spese a carico del cliente Come da normativa fiscale vigente Come da normativa fiscale vigente Fondiario 1 Casa Surroga TF - MCD: Ipotecari Surroga TF - MCD: Ipotecario Surroga TV - MCD: Fondiari Surroga TV - MCD: Fondiari Surroga TF - MCD: Fondiari Surroga 1 casa TV - MCD: Fondiario 1 casa Surroga T. Misto - MCD: Ipotecari 1 casa Surroga TV - MCD: Ipotecari 1 casa Surroga TF - MCD: in più del tasso corrispettivo, a decorrere dalla data di insorgenza dell'inadempimento fino al giorno dell'effettivo pagamento gratuita 125,00 (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) 0,10% sul debito residuo + 300,00 per ogni quota di frazionamento (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) 1,00% sul debito residuo min. 150 (se ipotecari, 350 ) max (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo di norma entro 60 giorni di calendario dalla presentazione della documentazione completa Al massimo, entro l undicesimo giorno lavorativo successivo all iscrizione dell ipoteca SERVIZI DI CONSULENZA La Banca non presta il servizio di consulenza INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati Pagina 8 di 10

9 entro 7 giorni della richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. stato civile e regime patrimoniale destinazione dell affidamento, possibilmente da documentare garanzie rilasciate descrizione beni immobili di proprietà e relativi titoli di attestazione dichiarazioni fiscali (CUD/101/730/Unico) e ultima busta paga affidamenti presso il sistema collegamento a gruppi societari Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 10 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (con lettera indirizzata per posta ordinaria a BTL - Banca del Territorio Lombardo Cred. Coop. - Soc. Coop - Ufficio Reclami - Via Sostegno, Brescia (Bs) oppure inviata all indirizzo di PEC segreteria@pec.btl.bcc.it, o per posta elettronica alla casella btl.reclami@btl.bcc.it o a mezzo fax al n. 030/ ) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere eventualmente al giudice, deve, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi in alternativa, ad uno degli organismi di seguito elencati per esperire all obbligatorio tentativo di mediazione che consiste in una procedura assistita da un conciliatore indipendente volta al raggiungimento di un accordo fra le parti: Arbitro Bancario Finanziario (ABF): è organismo indipendente ed imparziale costituito per dirimere le controversie tra il cliente e la banca scaturite da operazioni, di importo inferiore ad Euro , e servizi bancari, con l esclusione dei servizi di investimento. Per sapere come rivolgersi all Arbitro e conoscere l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d'italia, oppure alla stessa BCC. Conciliatore Bancario Finanziario: è un'associazione abilitata alla risoluzione delle controversie che dovessero sorgere tra il cliente e la banca. Il regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario è consultabile sul sito internet oppure uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. In ogni caso, l accesso alle richiamate soluzioni stragiudiziali non pregiudica al Cliente la possibilità di ricorrere successivamente anche al giudice. CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Pagina 9 di 10

10 Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere.. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in (TAEG) percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Pagina 10 di 10