I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO IPOTECARI USO ABITATIVO TASSO BCE BANCA ALTO VICENTINO CREDITO COOPERATIVO DI SCHIO, PEDEMONTE E ROANA SOCIETA COOPERATIVA Sede Legale, Amministrativa e Direzione Generale Via Pista dei Veneti, Schio (VI) Tel.: 0445/ Fax: 0445/ info@bancaaltovicentino.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di. Vicenza n. 127/VI116 R.E.A /VI Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile ed in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Altro Al perfezionamento del finanziamento il cliente ha la possibilità di aprire un conto corrente ove verranno addebitate le rate di ammortamento. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Polizze assicurative specifiche sono anche disponibili per la copertura del rischio da perdita del posto di lavoro (CPI). Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Floor o Pavimento : si tratta di un tasso minimo, pattuito in fase di erogazione del finanziamento a tasso variabile, Pagina 1 di 8

2 che costituisce un limite alla variazione al ribasso del tasso di interesse - Il mutuo ipotecario con pavimento presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso minimo originariamente pattuito. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 5,57% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 5,48% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 5,43% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. In caso di surroga tali spese sono a carico della Banca mentre sono a carico del cliente negli altri casi. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile Durata 100 % del valore dell'immobile accertato dal perito in sede di stima minima: 5 anni massima: 30 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora TASSO DI RIFERIMENTO BCE (Attualmente pari a: 0%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,11618% PARAMETRO DI RIFERIMENTO E' IL TASSO UFFICIALE DI RIFINANZIAMENTO DELLA BANCA CENTRALE EUROPEA DENOMINATO "TASSO BCE" TASSO DI RIFERIMENTO BCE (Attualmente pari a: 0%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5% PARAMETRO DI RIFERIMENTO E' IL TASSO UFFICIALE DI RIFINANZIAMENTO DELLA BANCA CENTRALE EUROPEA DENOMINATO "TASSO BCE" Il tasso di interesse è limitato al ribasso da un tasso minimo (denominato "pavimento o floor"), fissato in misura pari al tasso iniziale a cui il finanziamento viene perfezionato 4 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 2% Perizia tecnica Spese stipula fuori sede 150,00 Se effettuata tramite la banca il costo varia in relazione alla tipologia di immobile valutato e si attesta, indicativamente e nella maggioranza dei casi, ad 250 Pagina 2 di 8

3 Recupero spese erogazione 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 36,00 ( 3,00 Mensili) Incasso rata pagata via RID su altro Istituto di Credito 10,00 per ogni rata Invio comunicazioni Variazione/Restrizione ipoteca Cancellazione Ipoteca Accollo mutuo 300,00 Sospensione pagamento rate Spese Per Decurtazione Spese Estinzione Anticipata Mutuo Spesa di Monitoraggio Andamentale 0% POSTA: 2,10 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,10 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Euro 500,00 + spese notarili e di conservatoria RR.II. Con procedura disciplinata dal art.13 della legge 40/2007 (c.d. decreto Bersani bis) - Gratuita Con procedura diversa da quella disciplinata dal art.13 della legge 40/ Euro 500,00 + spese notarili e di conservatoria RR.II. Gratuita Informativa Pre-Contrattuale 0,00 Spese Aggiuntive Rata In Mora 0,00 Spese per Invio Altre Comunicazioni Spese Per Primo Sollecito su rate non pagate 12,50 Spese Per Secondo Sollecito su rate non pagate 12,50 Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via Posta Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via Infob@Nking Invio Documento di Sintesi di fine anno/ Via Posta Invio Documento di Sintesi di fine anno / Via Infob@Nking Periodicità di invio del Documento di sintesi di fine anno Nessuna spesa applicata alle decurtazione su mutui destinati all'acquisto dell'abitazione principale (c.d. 1ma casa). Aliquota massima pari a 1% nei restanti casi Nessuna spesa applicata all' estinzione di mutui destinati all'acquisto dell'abitazione principale (c.d. 1ma casa). Aliquota massima pari a 1% nei restanti casi POSTA: 0,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 0,00 0,00 POSTA: 2,10 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,10 0,00 Annuale, spedito con riferimento al anno 31 dicembre di ogni Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Tipologia di rata COSTANTE Periodicità delle rate MENSILE Tipo di calendario utilizzato nel calcolo degli interessi GIORNI COMMERCIALI / 360 Pagina 3 di 8

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore % ,05% ,15% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5% , ,24 982,71 5% ,79 885,91 701,90 5% ,96 765,53 562,97 5% ,59 699,05 480,78 Avvertenza La presente tabella non tiene conto dell eventuale previsione di un tasso minimo; Qualora il tasso di interesse applicato sia pari o inferiore al 2 % la colonna relativa all ipotesi di diminuzione è da non considerare. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Le seguenti polizze assicurative accessorie al finanziamento sono FACOLTATIVE e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto, il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Assicurazione CPI: copertura rischio premorienza, invalidità totale e permanente, perdita posto di lavoro, inabilità totale o temporanea, ricovero ospedaliero Assicurazione a copertura del credito in caso di morte Facoltativa. La Banca è collocatrice di polizze assicurative fornite da: - Bcc Vita Spa - Assimoco Vita Spa Facoltativa. La Banca è collocatrice dei prodotti "Assicurazione TCM" (temporanea caso morte) fornita da ASSIMOCO VITA SPA e ITAS VITA SPA Per maggiori informazioni sulle polizze assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda ai rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sui siti internet delle Compagnie In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Pagina 4 di 8

5 Perizia tecnica Se acquistata attraverso la banca/intermediario, costi recuperati nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca (si veda la sezione Spese per la stipula del contratto ). Adempimenti notarili Se l acquisto dei servizi avviene attraverso la banca/intermediario, costi recuperati nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca Assicurazione immobile OBBLIGATORIA - Il Cliente è tenuto ad assicurare i beni su cui è iscritta l'ipoteca, per tutta la durata del finanziamento, contro i danni da incendio, fulmine e scoppio oltre che responsabilità civile del fabbricato, con una polizza assicurativa prestata da una compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca, qualora essa sia espressamente e liberamente richiesta dal Cliente, ovvero da altra compagnia proposta dal Cliente medesimo, a patto che tale compagnia sia ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa. Tale polizza deve prevedere un massimale comunque non inferiore al costo di costruzione del bene ipotecato. A tal fine, il Cliente può liberamente aderire alle polizze assicurative della compagnia Assimoco S.p.A., intermediate direttamente dalla Banca, le quali non prevedono il vincolo a favore della Banca. Qualora invece il Cliente stipuli la polizza con una compagnia di suo gradimento ( e non intermediata dalla Banca) tale polizza sarà vincolata in relazione all'operazione di finanziamento sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dalla compagnia di assicurazione l'indennità da questa dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull'immobile ipotecato. Costi indicativi : tra lo 0,05 per cento e lo 0,30 per cento del valore dell'immobile Per un maggiore dettaglio sulle coperture assicurative e i relativi costi consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Spese documentabili, riconosciute nei confronti di terzi, riferibili al perfezionamento della procedura istruttoria (accesso a basi dati, visure catastali e camerali, acquisizione documentazione reddituale) Tassa ipotecaria Recuperate nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca. Per un maggior dettaglio si rinvia al foglio informativo Servizi diversi e operazioni di Cassa Secondo le disposizioni di legge Imposta Sostitutiva (Aliquota D.P.R.601) 0,25% TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro di norma 45 giorni (dalla presentazione della documentazione completa alla stipula del contratto) di norma l'erogazione avviene nella stessa giornata della stipula. In talune circostanze l'effettiva messa a disposizione delle somme avviene in un secondo momento, comunque entro 30 giorni successivi al perfezionamento del contratto. ALTRO Spese per rinuncia a finanziamento già deliberato 150,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 8

6 Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Decadenza dal beneficio del termine e risoluzione del contratto per inadempimento In caso di mancato pagamento anche di una sola rata scaduta, nonché negli altri casi previsti dal contratto, la Banca avrà la facoltà di ritenere il mutuatario decaduto dal beneficio del termine ai sensi dell'art cod. civ., ovvero avrà diritto di risolvere ai sensi dell art cod. civ. il contratto, in entrambi i casi senza necessità di costituzione in mora né di domanda giudiziale. In tali ipotesi il mutuatario è tenuto al pagamento dell'intero debito per eventuali rate insolute, capitale residuo, interessi contrattuali e interessi di mora, accessori e spese anche giudiziali. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 20 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca Alto Vicentino Credito Cooperativo di Schio Pedemonte e Roana, via Pista dei Veneti Schio Vicenza; in via informatica all indirizzo reclami@bancaaltovicentino.it; via posta certificata PEC all indirizzo segreteria@pec.bancaaltovicentino.it ; consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Casellario Elettronico Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E un sinonimo di Infob@nking Infob@nking Sistema di comunicazione che permette la domiciliazione elettronica di documenti, avvisi, comunicazioni bancarie. E alternativo alla spedizione Pagina 6 di 8

7 Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) cartacea dei citati documenti e permette, generalmente, di beneficiare di uno sconto sulle tariffe applicate dalla Banca per le spedizioni eseguite tramite i tradizionali canali postali. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. Pagina 7 di 8

8 II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. PRODOTTO: MKT2006 Pagina 8 di 8