Foglio informativo n OPERAZIONI DI FACTORING CONFIRMING
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- Romeo Antonini
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1 Foglio informativo n Informazioni sulla banca Denominazione: MEDIOCREDITO ITALIANO S.P.A. Sede legale e amministrativa: Via Montebello Milano Numero verde: Fax: 02/ Sito internet: Codice ABI: Numero di iscrizione all albo tenuto dalla Banca d Italia: 5489 Gruppo Bancario di appartenenza: GRUPPO INTESA SANPAOLO Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Milano, Codice Fiscale e Partita IVA Capitale sociale interamente versato: euro ,00 Società unipersonale soggetta all attività di direzione e coordinamento di Intesa Sanpaolo S.p.A Aderente all Assifact Associazione tra le società di factoring italiane Appartenente al Factors Chain International Aderente a Assilea Associazione italiana leasing Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza Nome e Cognome/ Ragione Sociale Iscrizione ad Albi o Elenchi Sede (Indirizzo) Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Telefono e Qualifica Che cosa è il Confirming È un servizio che consente di ottimizzare la gestione dei crediti commerciali all interno di una filiera produttiva composta da un Debitore Capofila (il Buyer) e dai suoi Fornitori. Dal punto di vista del Buyer, è uno strumento che consente di supportare finanziariamente i Fornitori e di semplificare la gestione dei propri pagamenti. Dal punto di vista del Fornitore, è uno strumento per smobilizzare i crediti vantati nei confronti del Buyer tramite un operazione di factoring completamente online. Il servizio presuppone la stipula di un contratto tra la banca ed il Buyer e di un contratto tra la banca ed il Fornitore. Come viene erogato il servizio di Confirming Il Buyer comunica a Mediocredito Italiano le fatture dei propri Fornitori per le quali dà mandato di pagamento attraverso il caricamento su un Portale dedicato. Mediocredito Italiano, alla Data di Scadenza indicata dal Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 1 di 9
2 FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Buyer, provvede al pagamento in nome e per conto del Buyer, addebitando contestualmente - sul conto corrente del Buyer - i controvalori tramite SDD. In seguito al caricamento delle fatture da parte del Buyer, fatto salvo il rispetto delle regole di caricamento concordate tra Mediocredito ed il Buyer, i Fornitori visualizzano le Fatture su un Portale loro dedicato. Ai Fornitori è concessa la facoltà di richiedere il pagamento anticipato delle singole fatture visualizzate. Attraverso la richiesta di anticipo sul Portale, il Fornitore perfeziona una operazione di Factoring secondo lo schema legale della cessione di credito pro-soluto, da intendersi come trasferimento in via definitiva della titolarità del credito a Mediocredito Italiano. Che cos è il Factoring Il factoring è un prodotto attraverso il quale un soggetto (il Cedente), trasferendo alla Banca (il Cessionario) la proprietà e/o la gestione dei propri crediti (Cessione del Credito), può ottenere dal Cessionario alcuni o tutti dei seguenti servizi: - pagamento del corrispettivo, eventualmente anche in via anticipata - gestione dei crediti - garanzia a copertura del mancato pagamento dei propri clienti (factoring pro soluto ) - certezza della data di incasso dei crediti ( maturity ). I crediti trasferiti sono di norma di natura commerciale, ma possono essere anche di altra natura (ad esempio crediti d imposta). La Cessione dei crediti può essere comunicata al debitore ceduto (operatività a notifica ) oppure il Cedente può richiedere al Cessionario di non comunicare l intervenuta cessione del credito al debitore ceduto (operatività senza notifica o not notification ). Che cos è il Factoring applicato al Confirming (Fornitore) È l operazione di cessione pro soluto, a notifica, sotto sconto e a titolo definitivo, disposta dal Fornitore tramite il Portale, di singoli crediti commerciali vantati dal Fornitore stesso verso il Buyer, e da quest ultimo confermati e resi disponibili sul Portale. Che cos è la Dilazione applicata al Confirming (Buyer) È la concessione da parte della Banca al Buyer di una dilazione di pagamento rispetto ai termini originari previsti nel Credito. Tale dilazione è a titolo oneroso e gli interessi vengono addebitati tramite SDD dalla Banca al Buyer nell ultimo giorno di ciascun mese solare in cui sono sorti. Principali rischi dell operazione di Confirming Rischi a carico del Buyer Sottoscrivendo il contratto di Confirming e attraverso il caricamento delle fatture sul Portale, il Buyer riconosce il proprio debito incondizionatamente e conferisce alla Banca mandato di pagamento alla Scadenza. Il Buyer garantisce l esistenza dei crediti caricati ed assume le obbligazioni previste dal contratto. Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 2 di 9
3 FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Successivamente al caricamento sul Portale, il Buyer può contestare, ridurre o limitare il pagamento per il quale ha conferito mandato di pagamento solo per i Debiti aventi queste caratteristiche: - Non ancora ceduti alla Banca da parte del Fornitore - Non completamente compensati da Note di Credito - Non ancora pagati al Fornitore in esecuzione del Mandato di Pagamento - Non ancora inseriti nell SDD di addebito al Buyer. Sottoscrivendo il contratto di Confirming con richiesta di Dilazione, tra i principali rischi a carico del Buyer vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora l operazione sia regolata a tasso fisso; essere soggetto al rischio di variazioni di tasso sfavorevoli conseguenti all andamento dei mercati finanziari qualora l operazione sia regolata a tassi variabili (legati a parametri di indicizzazione). Rischi a carico del fornitore In presenza di cessione del credito Il Fornitore garantisce l esistenza e l esigibilità dei crediti ceduti ed assume le obbligazioni specificamente previste dal contratto (tra gli altri ad esempio obblighi di informazione sulla relazione commerciale sottostante, obblighi di comportamento e di correttezza, etc). L eventuale inadempimento di tali obbligazioni da parte del Cedente e la non veridicità delle dichiarazioni e garanzie rilasciate: - comporta il venire meno della garanzia fornita dal Cessionario circa il mancato pagamento dovuto ad inadempimento dei debitori - legittima inoltre il Cessionario a richiedere l immediata restituzione delle eventuali somme già anticipate a fronte dei crediti ceduti e non ancora incassati. In assenza di cessione del credito Il Debitore ha la facoltà di revocare il mandato sui documenti caricati sul Portale, che non sono stati oggetto di cessione del credito e che non sono scaduti alla data della richiesta di revoca; tali documenti non saranno più anticipabili al fornitore da Mediocredito né verranno pagati da Mediocredito in esecuzione del mandato. Condizioni Economiche Le condizioni economiche indicate nel seguito rappresentano i valori massimi previsti dalla banca. Al momento della stipula del contratto, una o più delle singole voci di costo potranno essere convenute in misura inferiore a quella pubblicizzata, nel rispetto dei limiti previsti dalle Disposizioni in materia di usura Condizioni Economiche applicabili al Buyer INTERESSI DI DILAZIONE Gli interessi saranno calcolati a decorrere dalla Data Scadenza fino alla nuova Scadenza Dilazionata, oppure fino alla data di effettivo pagamento nel caso di pagamento anticipato rispetto alla Scadenza Dilazionata e verranno addebitati alla fine del mese solare in cui si è verificato il pagamento. TASSO FISSO Tasso debitore di interesse nominale annuo (TAN) 6,025% TASSO VARIABILE Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 3 di 9
4 FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Il Cessionario ed il Cliente possono concordare un tasso di interesse variabile associato a parametri di mercato ( parametro di indicizzazione ). Il tasso di interesse variabile è calcolato come somma algebrica del parametro di indicizzazione e dello spread; qualora tale somma determini un risultato con segno negativo, il tasso di interesse è comunque fissato a zero. Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Parametro di indicizzazione + spread Parametro di indicizzazione per dilazioni in euro Parametro di indicizzazione per dilazioni in divise GBP, USD, CHF, JPY 1 Spread in aumento per dilazioni Divisore per operazioni in tutte le divise Media aritmetica settimanale del valore giornaliero dell Euribor su base 365 a 1, 3, 6 mesi Media aritmetica settimanale del valore giornaliero del Libor della divisa corrispondente su base 360 a 1, 3, 6 mesi 6,025% Anno civile (365 o 366 per gli anni bisestili) INTERSSI DI MORA Gli interessi di mora saranno calcolati, in caso di mancato pagamento, a decorrere dalla Data di Scadenza (o dalla data della scadenza Dilazionata in caso di Dilazione) sino al totale pagamento di quanto dovuto alla Banca Tasso di mora annuo Parametro di indicizzazione + spread Parametro di indicizzazione Tasso di riferimento BCE Spread in aumento 8,00% COMMISSIONI Commissioni, addebitate mensilmente, calcolate sul valore dei Debiti Confermati nel mese solare immediatamente precedente SPESE Spese una tantum di attivazione del servizio Confirming verso fornitori italiani Spese una tantum di attivazione del servizio Confirming verso fornitori non italiani Canone annuale di gestione del Portale 0,00% (zero) Spese per ogni bonifico Fornitori domiciliato su Banche del Gruppo Intesa Sanpaolo effettuato in esecuzione del mandato 1,25 I I parametri di indicizzazione relativi ad altre divise sono da concordare con il Cessionario Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 4 di 9
5 Spese per ogni bonifico Fornitori domiciliato su altre Banche effettuato in esecuzione del mandato Spese per ogni SDD emesso 2,75 FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Spese per ogni SDD insoluto 8,00 Spese per la gestione di ogni incasso con bonifico 0,00 Spese per ciascuna dichiarazione prodotta ad uso dei revisori contabili 150,00 VALUTE Valuta di addebito SDD dei Debiti Confermati Data Scadenza indicata dal Buyer sul Portale Oltre alle condizioni economiche sopra riportate, si aggiunge il rimborso degli oneri sostenuti per spese postali, di esazione tramite terzi, assolvimento dell imposta di bollo ed IVA quando dovuta. Il TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO (TEGM) previsto dall art. 2 delle Disposizioni in materia di usura e relativo alle operazioni di dilazione di pagamento in riferimento alla categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle Imprese, può essere consultato presso la sede della Banca e sul sito internet della Banca. Condizioni Economiche applicabili al Fornitore INTERESSI Gli interessi saranno calcolati secondo la formula dello Sconto Commerciale dalla data della valuta di accredito dei fondi sul conto corrente del Fornitore alla data di scadenza di ciascun Credito ceduto e saranno dedotti dal valore nominale delle fatture per le quali è richiesto il pagamento anticipato del corrispettivo. TASSO FISSO Tasso di sconto 6,025% TASSO VARIABILE Il Cessionario ed il Cliente possono concordare un tasso di interesse variabile associato a parametri di mercato ( parametro di indicizzazione ). Il tasso di interesse variabile è calcolato come somma algebrica del parametro di indicizzazione e dello spread; qualora tale somma determini un risultato con segno negativo, il tasso di interesse è comunque fissato a zero. Tasso di sconto Parametro di indicizzazione + spread Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 5 di 9
6 FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Parametro di indicizzazione per anticipazioni in euro Media aritmetica settimanale del valore giornaliero dell Euribor su base 365 a 1, 3, 6 mesi Parametro di indicizzazione per anticipazioni in divise GBP, USD, CHF, JPY 2 Spread in aumento per anticipazioni in euro 6,025% Media aritmetica settimanale del valore giornaliero del Libor della divisa corrispondente su base 360 a 1, 3, 6 mesi Divisore per operazioni in tutte le divise COMMISSIONI Commissione per l assunzione di rischio di insolvenza del debitore ceduto SPESE Spese di attivazione del servizio Confirming Anno civile (365 o 366 per gli anni bisestili) 0,00% (zero) Spese di utilizzo del Portale Spese per ciascuna dichiarazione prodotta ad uso dei revisori contabili VALUTE Valute di accredito fondi a seguito richiesta del fornitore di pagamenti in via anticipata Valuta di accredito fondi per pagamenti non anticipati TASSO DI MORA Tasso di mora annuo Parametro di indicizzazione 150,00 1 giorno lavorativo Target successivo alla richiesta effettuata in giorno lavorativo Target entro le ore 19 (ora italiana) sul Portale Scadenza indicata dal debitore sul Portale Parametro di indicizzazione + spread Tasso di riferimento BCE Spread in aumento 8,00% Oltre alle condizioni economiche sopra riportate, si aggiunge il rimborso degli oneri sostenuti per spese postali, di esazione tramite terzi, assolvimento dell imposta di bollo ed IVA quando dovuta. Il TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO (TEGM) previsto dall art. 2 delle Disposizioni in materia di usura e relativo alle operazioni di factoring in riferimento alla categoria Factoring può essere consultato presso la sede della Banca e sul sito internet della Banca nella sezione Trasparenza. I I parametri di indicizzazione relativi ad altre divise sono da concordare con il Cessionario Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 6 di 9
7 Recesso, chiusura rapporto e reclami. FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Recesso Salvo diversi accordi tra le parti, è possibile recedere dal contratto che regola l operatività di Confirming in qualsiasi momento, senza obbligo di preavviso, senza penalità e senza spese di chiusura rapporto, dandone comunicazione all altra parte a mezzo raccomandata AR o PEC Chiusura del rapporto Tempi massimi di chiusura del rapporto:15 giorni dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla controparte. Reclami, ricorsi e conciliazione Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami di Mediocredito Italiano S.p.A. presso la Capogruppo Intesa Sanpaolo S.p.A. Piazza San Carlo, TORINO, o inviata per posta elettronica alla casella MCI.RECLAMI@mediocreditoitaliano.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata ai competenti incaricati commerciali di Mediocredito Italiano S.p.A. sul territorio. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il Cliente e la Banca per l esperimento del procedimento di mediazione nei termini previsti dalla normativa vigente, possono ricorrere, anche in assenza di preventivo reclamo: al Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; oppure ad un altro organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Permanente sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Reclami. Legenda dei principali termini Assunzione da parte del Cessionario del rischio del mancato pagamento Cedente o Fornitore Cessionario o Banca Cessione del Credito Cliente Il Cessionario si assume il rischio del mancato pagamento del Debito da parte del Debitore ceduto - previa determinazione del Massimale - e limitatamente alle fatture cedute Il Fornitore del Buyer Mediocredito Italiano Il negozio giuridico mediante il quale il Fornitore trasferisce a titolo oneroso alla Banca i propri Crediti esistenti e/o futuri Il Buyer o il Fornitore Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 7 di 9
8 Corrispettivo Credito Data Scadenza Debito Confermato o Debito Debitore o Buyer Dilazione Disposizioni in materia di usura Legge 108/1996 Fattura o Fatture Giorno lavorativo TARGET Massimale FOGLIO INFORMATIVO N.2212 L importo effettivamente pagato dalla Banca al Fornitore nel caso di Cessione del Credito secondo i separati accordi intercorsi tra questi ultimi I crediti pecuniari sorti o che sorgeranno da Contratti di Fornitura ed in generale ogni somma che il Fornitore abbia diritto di ricevere dal Buyer in pagamento di beni e/o servizi o per eventuale altro titolo La data di scadenza del Credito come indicata dal Debitore sul Portale L importo per il quale la Banca abbia accettato un Mandato di Pagamento. Il soggetto tenuto ad effettuare al Fornitore il pagamento di uno o più crediti. Concessione al Buyer di dilazione di pagamento a titolo oneroso rispetto ai termini originari previsti in Fattura Fattura, o altro documento identificativo del debito, emessa dai Fornitori nei confronti del Buyer in esecuzione di un contratto di fornitura e che sia stata caricata dal Buyer sul Portale. Giorno in cui pagamenti o trasferimenti in euro possono essere effettuati per il tramite del sistema di regolamento Target (Trans- European Automated Real-Time Gross Express Transfer System). Resta inteso che le scadenze previste dal presente contratto che non cadranno in un Giorno Lavorativo Target verranno spostate al Giorno Lavorativo Target successivo. l importo massimo - di volta in volta utilizzabile e verificabile sul portale - entro il quale la Banca si rende disponibile ad eseguire i Mandati di Pagamento. Pagamento anticipato del corrispettivo Quanto dovuto dal Cessionario al Cedente a titolo di corrispettivo della Cessione di Credito. Corrisponde al valore nominale dei Crediti ceduti, ovvero al diverso importo che risultasse effettivamente dovuto dal Debitore (in ragione di sconti, abbuoni, note di debito o di credito, interessi per ritardato pagamento, ecc.) alla Data Scadenza Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario (ad esempio Euribor 1 mese, 3 mesi,6 mesi) al quale viene ancorata la variabilità del tasso di interesse contrattualizzato Portale Reclamo Scadenza Dilazionata SDD (SEPA Direct Debit) Tasso di mora Tasso di riferimento BCE La piattaforma informatica della Banca dedicata al Confirming mediante la quale verrà data attuazione al presente servizio Ogni atto con cui un Cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta all intermediario un suo comportamento o un omissione. Data di scadenza del debito del Buyer nei confronti della Banca per effetto della Dilazione (pari alla data di Scadenza originaria della fattura maggiorata dei giorni di dilazione concessi) Lo strumento di pagamento che consente di addebitare in modo automatico (attraverso un ordine di incasso elettronico permanente) il conto del Buyer sulla base di un accordo preliminare tra il Buyer e la Banca. Interesse dovuto alla Banca per il ritardato pagamento di una somma di denaro. Art. 5 D.Lgs. n. 231/2002 come modificato dalla lettera e) del comma 1) dell art. 1 del D.Lgs. 192/2012; informazione rilevabile sul sito internet Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 8 di 9
9 Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta FOGLIO INFORMATIVO N.2212 Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalle Disposizioni in materia di usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Per il Cedente: data di accredito sul conto corrente bancario del Cedente dell importo del Corrispettivo derivante dalla cessione del credito. Per il Debitore: data di addebito sul conto corrente bancario del Debitore dei Debiti Confermati Aggiornato al 08/01/2018 Pagina 9 di 9
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