Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista. Dossier per altre scuole

Transcript

1 Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista Dossier per altre scuole

2 Indice Fondamenti... 3 Obiettivi didattici... 3 Fatti e cifre... 3 Allestire un budget... 4 Che andamento hanno le uscite rispetto al reddito?... 4 Consigli su come allestire un budget... 7 Leasing... 8 Compiti: allestire un budget... 9 Cruciverba Impressum... 12

3 Fondamenti Obiettivi didattici - Gli studenti imparano ad allestire un budget sulla base di un salario. - Gli studenti conoscono le voci di spesa e le percentuali approssimative consigliate. - Gli studenti sono in grado di riconoscere i punti critici in un determinato budget. - Gli studenti conoscono le conseguenze del mancato pagamento (impossibilità di pagare) di fatture urgenti. - Per alcune spese quotidiane esistono delle presunte possibilità di risparmio, come i leasing, la vendita a pagamento rateale ecc. Gli studenti imparano quali conseguenze a lungo termine può avere sul loro budget una scelta in tal senso. Conoscono i vantaggi e gli svantaggi di queste soluzioni (interessi elevati, lunga durata, problemi di risoluzione del contratto, nessuna flessibilità in caso di cambiamento delle condizioni di vita). - Gli studenti conoscono le voci principali di un budget per le persone sole. Fatti e cifre Parola chiave: debiti Il numero di procedure fallimentari che interessano aziende e privati (2011) ha raggiunto il valore massimo degli ultimi 6 anni aziende hanno dovuto dichiararsi insolventi, ovvero il 13,4% in più rispetto all anno precedente. Numeri record anche per i fallimenti privati: 5140 persone, ovvero il 7,1% in più rispetto allo scorso anno. Per quanto riguarda i fallimenti di aziende va notato che le regioni Zurigo (+6,7%) e Ticino (+4,6%) sono nettamente al di sotto della media svizzera. Per contro la Svizzera centrale (+16,2%) e la Svizzera occidentale (+19,7%) hanno fatto registrare un marcato aumento. A livello di fallimenti privati vi sono sostanziali differenze : diminuzione del 6% a Zurigo contro un aumento in Ticino (+34,9), Svizzera nordoccidentale (+20,2%) e Svizzera centrale (+17%). Motivi dell indebitamento eccessivo - Disoccupazione - Divorzio - Esito negativo della fondazione di un impresa - Modalità di finanziamento apparentemente più semplici (leasing ecc.) - Ricerca di autoaffermazione tramite i consumi - Consumismo imposto dalla pubblicità / dalle nuove tendenze - Difficoltà a controllare gli acquisti, shopping compulsivo - Ambiente familiare Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 3

4 Tipiche persone con debiti Il debitore «tipico» non esiste più. Non si tratta più del disoccupato cronico malmesso che vive da anni di sovvenzioni. La trappola dell indebitamento può scattare sempre e dovunque. I motivi dell indebitamento possono essere diversi: ad esempio un salario insufficiente, che non basta a mantenere sé stessi e la famiglia. Oppure un budget già risicato a cui si aggiunge un evento imprevisto come la costituzione di una nuova famiglia, una malattia, una separazione, la perdita del lavoro. Il risultato è un budget costantemente in rosso e il superamento dei limiti di credito disponibili. Purtroppo le prime avvisaglie spesso vengono ignorate. Tuttavia nelle persone fortemente indebitate si ritrovano alcune caratteristiche: - circa il 70% dei debitori è uomo e ha in media tra i 30 e i 50 anni - due terzi hanno nazionalità svizzera - oltre il 60% dei debitori è scapolo, divorziato o vive da solo - circa un terzo dei debitori intervistati è disoccupato, un altro 8% lavora occasionalmente - a livello professionale le persone intervistate hanno prevalentemente una bassa qualifica - il reddito familiare medio dei debitori è all incirca la metà della media svizzera - il 16% dei debitori parte dal presupposto che non riuscirà più a liberarsi dei debiti Allestire un budget Se i soldi non bastano per arrivare a fine mese significa che si guadagna troppo poco, oppure si sta vivendo al di sopra delle proprie possibilità, oppure non si ha una chiara visione del proprio consumo di denaro. Per avere una chiara visione d insieme delle entrate e delle uscite è consigliabile allestire un budget e organizzare in modo chiaro le finanze. Com è fatto un modello di budget per persone singole? Quali suggerimenti generali sono validi? Che andamento hanno le uscite rispetto al reddito? Più guadagni più puoi permetterti di spendere al mese, ovvero man mano che cresce il salario crescono anche le esigenze e quindi lo standard di vita. Ci si concede qualcosa in più: ad es. vestiti di marca invece di prodotti no-brand, verdura dal mercato invece che dal grossista, un appartamento più grande, un cellulare costoso ecc. Ma si può anche decidere di limitarsi per un po e quindi di risparmiare: ad es. per comprare mobili per la casa o una nuova auto, per fare un viaggio intorno al mondo, acquistare una casa propria, andare in ferie ecc. Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 4

5 Il seguente diagramma a torta mostra la situazione delle uscite con un budget di CHF netti al mese. L affitto, i contributi alla cassa malati, le imposte ecc. sono detti costi fissi: restano stabili per lunghi periodi di tempo e devono essere inclusi nel budget. Quindi i costi fissi, pari al 58% del budget, assorbono più della metà del salario. Ciò è evidente anche negli esempi che seguono, sulla base di salari di entità diversa per persone sole. Le entrate mensili corrispondono al salario netto, ovvero in questo caso la 13 mensilità non è stata inclusa, ma sono già state detratte le percentuali delle assicurazioni obbligatorie (AVS, AI, IPG, AD, INP, cassa pensioni). Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 5

6 Esempi di budget per persone sole Fonte: Entrate mensili I tuoi dati Costi fissi Alloggio (tra 1/4 e 1/3 delle entrate) Imposte (a seconda del domicilio) Cassa malati (assicurazione di base) Assicuraz. economia domestica / responsabilità civile Telefono / radio / TV / internet Energia (elettricità / gas) Spese di trasporto (trasporti pubblici) Giornali / riviste / abbonamenti Economia domestica Alimenti / bevande Costi accessori Spese personali Abbigliamento / calzature Piccole spese (parrucchiera / tempo libero / cultura / niente fumo) Accantonamenti Franchigia annua (minimo / franchigia (quota)) Dentista / ottico / farmaci Presenti Riserva (imprevisti come piccoli acquisti, riparazioni ecc.) Importo disponibile (in base alla situazione personale) ad es. animale domestico, risparmi, ferie, auto Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 6

7 Consigli su come allestire un budget Nell allestire il budget puoi, fino a un certo punto, tenere conto delle tue priorità personali. Ad esempio puoi risparmiare su certe voci di spesa per potere spendere di più per cose che per te sono importanti. L importante è che tu mantenga sempre la visione d insieme delle tue entrate e delle uscite. A tal fine può essere utile una struttura di conto più adeguata e rispondente alla tua situazione (ad es. più conti). Alloggio Cassa malati Imposte Conto salario Ordini permanenti per spese Ordini permanenti per accantonamenti Spese correnti Conto di risparmio - Spese mediche, dentista - Riparazioni - Vacanze - Ammortamento automobile - Imprevisti Potrebbe essere utile dare un ordine permanente alla banca, ad esempio per i costi fissi e gli accantonamenti. Dovresti inoltre tener conto di alcuni suggerimenti: 1 - per le spese che non hanno cadenza mensile, ad esempio le fatture del dentista, è comunque importante accantonare una quota ogni mese, perché una singola fattura può ammontare a parecchie centinaia di franchi. Pertanto è importante avere già messo da parte il denaro, perché altrimenti dovresti attingere al conto delle vacanze oppure indebitarti. - Con il calcolatore d imposta online 2 puoi calcolare anticipatamente l ammontare approssimativo delle imposte e puoi quindi accantonare mensilmente delle quote per questo scopo. La pressione fiscale in Svizzera può essere molto diversa a seconda del proprio domicilio e/o del Cantone in cui si vive. Pertanto è consigliabile effettuare questo calcolo anche prima di un eventuale cambio di residenza. - Se davvero i soldi che guadagni in un mese non sono sufficienti, è necessario valutare quali debiti sono urgenti e quali possono essere posticipati. Ad esempio il mancato pagamento del canone d affitto può comportare la disdetta del contratto, il mancato pagamento di multe addirittura la detenzione o nel caso di fatture del telefono o del cellulare la chiusura del collegamento. 1 Da documentazione della Schuldenberatung Aargau-Solothurn, 2 Il calcolatore d imposta online è disponibile in vari Cantoni. Solitamente si trova nelle homepage delle amministrazioni finanziarie cantonali. Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 7

8 - Per ridistribuire meglio i costi di un acquisto su un budget mensile, può essere consigliabile pagare a rate. Ricorda comunque che ciò comporta costi supplementari. È più conveniente risparmiare prima il denaro ed effettuare l acquisto solo successivamente. In questo modo si è anche più flessibili. Leasing Forse anche tu hai amici o amiche che hanno fatto un grosso acquisto, ad es. un auto, tramite leasing. Il leasing può essere una buona alternativa all acquisto. Con questa modalità i beni non sono venduti ma concessi in uso dal produttore dietro compenso, in pratica sono affittati. Dopo un determinato periodo di tempo la proprietà può passare al locatario (soggetto che prende in leasing). Le rate del leasing sono gestite da una società di leasing o da una banca. I contratti di leasing possono contenere diversi trabocchetti e per questo motivo vale la pena leggere attentamente anche le clausole stampate a caratteri piccoli. Vantaggi: gli interessi mensili sono fissi e quindi più facilmente inseribili in un budget. Pertanto se il budget è ridotto, acquistare un auto in leasing potrebbe essere una buona idea perché in questo modo puoi pianificare facilmente le spese mensili senza finire troppo sotto pressione. Svantaggi: alla fine il totale di tutte le rate del noleggio è sempre superiore al prezzo d acquisto iniziale. Solitamente un contratto di leasing ha un periodo di validità di diversi mesi o anni. Se durante questo periodo la situazione personale dovesse cambiare, cosa che succede frequentemente in gioventù, ci si trova vincolati ad un contratto di leasing senza alcuna flessibilità. Di norma è difficile ottenere la risoluzione del contratto. Azienda/ assuntore del leasing 8. Pagamento regolare delle rate di leasing 6. Conferma di assunzione 1. Ordinazione 4. Consegna 2. Contratto di leasing Fornitore/ venditore 3. Subentro nell'ordine dell' assuntore die leasing 5. Fatturazione 7. Pagamento prezzo di acquisto Società di leasing Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 8

9 Se non dovessi (più) farcela con le tue finanze, non aspettare, ma chiedi subito aiuto, ad esempio a un consulente per i giovani, un consulente sui budget o un consulente sui debiti. Qui trovi gli indirizzi Compiti: allestire un budget 1. Nicolas, 24 anni, guadagna CHF netti al mese. Anche se ha allestito il suo budget, i soldi non bastano mai. E ora deve anche pagare le tasse. Completamente sfiduciato ti mostra il suo budget e ti chiede aiuto Salario Costi fissi Affitto Cassa malati (assicurazione di base) 350 Assicuraz. economia domestica / responsabilità civile 30 Telefono / radio / TV / internet 120 Energia (elettricità / gas) 40 Spese di trasporto (trasporti pubblici) 90 Giornali / riviste / abbonamenti 30 Economia domestica Alimenti / bevande 450 Costi accessori 50 Spese personali Abbigliamento / calzature 300 Piccole spese (parrucchiera / tempo libero / cultura / fumo) 300 Accantonamenti Franchigia annua (minimo / franchigia (quota)) 40 Dentista / ottico / farmaci 20 Presenti 50 Importo disponibile (in base alla situazione personale) animale domestico, risparmi, ferie, auto 100 Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 9

10 2. Se in un mese hai problemi a pagare tutte le voci in sospeso, è importante valutare le tue priorità. Prova a pensare quali potrebbero essere le conseguenze del mancato pagamento delle fatture in sospeso. Quali misure puoi adottare per mitigare le conseguenze? Prova a fare qualche ricerca in internet. 3 Fatture che sono o sembrano essere urgenti... Canone d affitto in ritardo Conseguenze del mancato pagamento Possibili misure Corrente, acqua, gas Multe Premi della cassa malattia Fattura del telefono Fatture sospese di cui dubiti la correttezza Conto salario in rosso 3 Basandoti sul sito cerca di riconoscere i debiti più urgenti. Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 10

11 1 Fornisce una visione d insieme delle entrate e delle uscite 2 Spese che si ripropongono ogni mese 3 Chi non è in grado di onorare i propri impegni finanziari, contrae dei... 4 Importo minimo che, secondo lo Stato, serve ad un individuo per vivere 5 Le imposte variano a seconda del 6 Soldi accantonati per futuri desideri 7 Cruciverba Salario mensile una volta tolte le detrazioni 8 Soldi messi da parte per evenienze impreviste 9 Verifica Spese le per tue l appartamento conoscenze con il cruciverba. 10 Variante costosa per ottenere del denaro 11 Servono per finanziare le scuole, le piscine, le strade, i centri giovanili, gli ospedali, il trasporto pubblico Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 11

12 Impressum Autrice: Revisione: Realizzazione: Vera Friedli Agathe Schudel, Sprachfest Lernetz AG Dossier Allestire un budget sull esempio del salario da apprendista 12