Offerte di finanziamento per clienti privati

Transcript

1 Offerte di finanziamento per clienti privati 1

2 Indice Principi di finanziamento pagina 2 Finanziamenti con l avere previdenziale pagina 3 Ammortamento e risparmio fiscale pagina 4 Offerta di crediti pagina 7 1

3 Finanziamenti con la Banca WIR Finanziamenti con l AVere previdenziale Vi sono tanti motivi per i quali conviene scegliere la Banca WIR per i propri finanziamenti. Da decenni la Banca WIR si pone al servizio del ceto medio, considerando un suo dovere comprenderne le esigenze e adeguare la sua gamma di prodotti di conseguenza. L obiettivo di questa banca cooperativa è offrire ai suoi clienti prodotti e servizi bancari a condizioni vantaggiose. Se i mezzi propri di cui disponete non sono sufficienti avete la possibilità di attingere ai risparmi del 2 pilastro (previdenza professionale) o del 3 pilastro (previdenza privata). Principi di finanziamento Mezzi propri Al fine di mantenere entro un limite ragionevole il carico finanziario, occorre apportare come mezzi propri l equivalente del 20 % dei costi d investimento o del prezzo di acquisto. Il credito della Banca WIR consente di coprire i costi rimanenti per l acquisto o la costruzione della vostra abitazione di proprietà. Il capitale di risparmio può essere prelevato anticipatamente o costituito in pegno. Il prelievo anticipato permette di accendere un ipoteca di minore entità e quindi di pagare interessi ipotecari più bassi. Il capitale prelevato è tuttavia soggetto a tassazione. Nel caso della costituzione in pegno, invece, l ipoteca e quindi anche gli interessi saranno più elevati, ma in compenso continuerete a beneficiare dei proventi da interessi e dei risparmi fiscali. Anche le casse pensioni offrono la possibilità del prelievo anticipato e della costituzione in pegno. Occorre tuttavia tener presente che, diversamente dalla costituzione in pegno, un prelievo anticipato comporta una lacuna previdenziale. Finanziamenti mediante l utilizzo del 3 pilastro Finanziamenti mediante l utilizzo del 2 pilastro Anticipazione Sostenibilità Per gli edifici abitativi la Banca WIR finanzia in genere fino all 80 % del valore commerciale. La 1a ipoteca copre il 66 % dei costi d investimento o del prezzo di acquisto, mentre la 2a ipoteca copre la differenza fino all 80 % del valore commerciale. Il vostro reddito dovrebbe consentirvi di pagare comodamente gli interessi, l ammortamento dell ipoteca e i costi accessori (costi accessori = 1% dei costi d investimento o del prezzo di acquisto) per la vostra abitazione. In linea di principio, le suddette componenti non devono superare ¹ ³ del vostro reddito annuo lordo. 1 pilastro 2 pilastro 3 pilastro Previdenza statale Garanzia del minimo vitale AVS, AI Prestazioni complementari Previdenza professionale Mantenimento dello standard di vita abituale Obbligatorio - LPP, LAINF Previdenza sovraobbligatoria Previdenza individuale Copertura di lacune previdenziali Previdenza vincolata 3a Previdenza libera 3b Il sistema dei tre pilastri svizzero In periodi di bassi tassi d interesse viene applicato un tasso teorico più elevato per evitare il rischio di difficoltà finanziarie in caso di aumento dei tassi d interesse. 2 3

4 Ammortamento e risparmio fiscale Per gli edifici abitativi l ammortamento rappresenta in genere l 1% dell importo del credito. Esistono due possibilità di ammortamento: diretto e indiretto. Reddito imponibile senza proprietà d abitazione Posizione aggiuntiva per proprietà d abitazione Posizioni deducibili fiscalmente Reddito imponibile con proprietà d abitazione Ammortamento diretto Per ammortizzare la vostra ipoteca rimborsate il vostro debito attraverso il pagamento a scadenze regolari di rate stabilite per contratto. Contestualmente diminuisce anche l onere degli interessi. Nel caso dell ammortamento diretto, i versamenti effettuati non sono tuttavia deducibili dal vostro reddito imponibile. Reddito + Valore locativo Tassi ipotecari Manutenzione Ammortamento indiretto Risparmi Ammortamento indiretto I vostri pagamenti confluiscono direttamente sul vostro conto previdenziale TERZO del 3 pilastro aperto presso la Banca WIR. L importo massimo annuo è stabilito per legge. Il conto TERZO è costituito in pegno a favore della Banca WIR. Il vostro avere di previdenza rimane così investito e continua a crescere. I tassi debitori e i versamenti sul conto TERZO sono deducibili dal reddito imponibile, pertanto si riduce sensibilmente il carico fiscale. Risparmiate anche per quanto riguarda l imposta sulla sostanza: la vostra proprietà d abitazione viene considerata parte integrante del vostro patrimonio. Potete quindi dedurre il vostro debito ipotecario dal vostro patrimonio. Con l ammortamento indiretto il debito rimane invariato e di conseguenza lo rimarrà anche la deduzione. Reddito imponibile L ammortamento indiretto è consentito soltanto per le proprietà d abitazione a uso proprio. 4 5

5 Offerta di crediti La Banca WIR offre una gamma di prodotti semplici a condizioni vantaggiose. Il credito di costruzione è indicato per la fase di costruzione. Dopo la chiusura e la presentazione del conteggio definitivo il credito viene convertito in un ipoteca (consolidamento). Il credito di costruzione può essere utilizzato unicamente per il pagamento dei costi di costruzione dell oggetto da finanziare. Il credito di costruzione Dopo il consolidamento di un credito di costruzione (nuovo immobile, ristrutturazione o rinnovo), il credito a tasso variabile può essere mantenuto come ipoteca. L ipoteca a tasso variabile è ovviamente disponibile anche per l acquisto di un immobile. Il tasso d interesse variabile si basa sull andamento del mercato monetario e dei capitali. Ipoteche a tasso variabile L offerta di crediti della Banca WIR convince. Se valutate favorevole l attuale situazione dei tassi e desiderate assicurarvi interessi bassi a lungo termine, optate per un ipoteca a tasso fisso. La nostra offerta comprende durate da 2 a 10 anni. Particolarmente interessanti sono i pacchetti combinati con riduzione del tasso d interesse. Se puntate su tassi d interesse stabili o in flessione e desiderate beneficiare costantemente dell adeguamento dei tassi del mercato, l ipoteca LIBOR a 3 mesi fa al vostro caso. Ipoteche a tasso fisso Ipoteche LIBOR 6 7

6 Offerta di crediti Siamo qui per voi Credito VERDE Per il rinnovo di impianti di riscaldamento sulla base di energie rinnovabili la banca propone il cosiddetto credito VERDE a condizioni particolarmente favorevoli. Lugano Riva Caccia Lugano Lucerna Obergrundstrasse Lucerna Crediti WIR per clienti privati Anche i clienti non facenti capo al sistema di compensazione WIR possono beneficiare delle eccezionali condizioni dei crediti WIR. L unico presupposto è che alla costruzione o all acquisto di un immobile il loro partner contrattuale sia un partecipante WIR. Richiedete una consulenza dei nostri specialisti. Basilea (sede principale) Auberg Basilea Berna Helvetiastrasse Berna 6 San Gallo Blumenbergplatz San Gallo Zurigo Rötelstrasse Zurigo I tassi d interesse attualmente in vigore figurano sul nostro sito Internet > Clienti privati > Finanziare Losanna 3, rue du Simplon 1006 Losanna Coira (agenzia) Alexanderstrasse Coira Garanzie Fungono da garanzie i diritti di pegno immobiliare liberi da precedenze. Come garanzia complementare per le abitazioni a uso proprio sono accettate anche la costituzione in pegno del capitale previdenziale o le polizze di assicurazione sulla vita con valore di riscatto. info@wir.ch Tel Fax SIERRE (AGENZIA) Av. Général Guisan Sierre Checklist Per semplificarvi l allestimento dei documenti necessari, abbiamo preparato una checklist disponibile sul nostro sito Internet > Clienti privati > Finanziare 8 9

7 10 Banca WIR soc. cooperativa Auberg Basilea Telefono: info@wir.ch Aprile 2013