CONTENZIOSO BANCARIO. ANATOCISMO E USURA: Percorso per l avvio della procedura di rimborso

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1 CONTENZIOSO BANCARIO ANATOCISMO E USURA: Percorso per l avvio della procedura di rimborso

2 Premessa: cosa deve sapere il tuo cliente Comprendere come l obiettivo prioritario non è far causa alle banche, ma arrivare alla ripetizione dell indebito accertato tramite accordi stragiudiziali Orientare nella scelta del partner giusto nella redazione di una perizia econometrica che è lo strumento fondamentale per poter calcolare l eventuale illecito posto dalla banca e/o intermediario finanziario La possibilità di attivare una polizza assicurativa che permetta la copertura delle spese legali in caso di esito negativo della controversia La tranquillità di affidarsi a dei consulenti altamente specializzati, data la complessità ed estremo tecnicismo delle questioni

3 Cosa c è da sapere prima di attivarsi Affidabilità dei consulenti a cui si concede incarico: Le società che propongono, a basso costo, elaborati approssimativi e di scarso spessore tecnico-giuridico non analizzano le reali problematiche sul cliente. Certezza di una consulenza tecnica personalizzata: La consulenza tecnica deve approfondire le specificità del singolo caso. La standardizzazione del servizio ed un elaborato non corretto sono sinonimo di rischio di ripercussioni negative nella fase di transazione/contenzioso con l istituto. Sicurezza di una consulenza tecnica corretta e coerente: Dare un'impostazione tecnica corretta è già un ottimo punto di partenza per sviluppare poi il conseguimento del miglior risultato possibile. Conoscenza dei costi, dei rischi e delle potenzialità dell'azione: I costi di consulenza devono essere equi, commisurati e garantiti dall'elevata qualità del servizio erogato e dell'azione proposta.

4 1. ANALISI C/C 2. RACCOLTA DOCUMENTAZIONE 3. PERIZIA 4. RICHIESTA RIMBORSO 5. POSSIBILE TRANSAZIONE STRAGIUDIZIALE 7a. ATP Conciliazione 6a. MEDIAZIONE CIVILE 7b. CONTENZIOSO BANCARIO Le fasi del percorso 9. SENTENZA 8. CONSULENZA TECNICA

5 Percorso per l avvio della procedura di rimborso Analisi pre-fattibilità con ricalcolo dell usura e dell anatocismo (Fase 1) Ricalcolo puntuale Anatocismo, Calcolo TAEG e Perizia econometrica (Fase 2) Tentativo di transazione stragiudiziale, mediazione civile, assistenza tecnica e legale in fase giudiziale (Fase 3)

6 Analisi pre fattibilità per Ricalcolo ed Anatocismo (Fase 1) Il percorso è volto ad analizzare preliminarmente la contestazione degli indebiti bancari, valutando la convenienza economica ad agire in contenzioso, sulla base delle seguenti variabili: Esame della documentazione bancaria e l analisi dei contratti Rapporti in essere con l istituto bancario Raccolta delle informazioni necessarie attraverso l'ausilio di strumenti di calcolo Relazione finale per il cliente (Preperizia)

7 Analisi pre fattibilità per Ricalcolo ed Anatocismo (Fase 1) Il percorso è volto ad analizzare preliminarmente la contestazione degli indebiti bancari, valutando la convenienza economica ad agire in contenzioso, sulla base delle seguenti variabili: Esame della documentazione bancaria e l analisi dei contratti Rapporti in essere con l istituto bancario Raccolta delle informazioni necessarie attraverso l'ausilio di strumenti di calcolo Relazione finale per il cliente (Preperizia)

8 Ricalcolo Anatocismo, Calcolo TAEG e Perizia econometrica (Fase 2) Determinazione Usura/TAEG Determinazione TAEG dei rapporti bancari; Confronto con i tassi soglia della Banca d Italia, al fine di verificare l usurarietà dei conti correnti; Relazione finale da consegnare al cliente Ricalcolo per anatocismo Determinazione delle somme indebitamente versate dai clienti agli istituti di credito sulla base della ricostruzione degli estratti conto e della rielaborazione espungendo l anatocismo. Relazione finale da consegnare al cliente

9 Tentativo di transazione stragiudiziale, mediazione civile, contenzioso (Fase 3) Il percorso è volto, alternativamente, ad affiancare il cliente al fine di chiudere bonariamente le posizioni bancarie ad avviare e concludere il procedimento di mediazione civile ad avviare un azione legale nei confronti dell Istituto di credito e si sostanzia nell assistenza tecnico/legale durante tutte le fasi del contenzioso bancario

10 Fase di gestione del Contenzioso Bancario Il servizio può essere attivato in due differenti situazioni : Nel caso in cui non si trovi un accordo con la banca in sede di transazione stragiudiziale e mediazione civile, il cliente decide di avviare il contenzioso; Nel caso in cui l istituto di credito, muovendosi per primo, abbia presentato un ricorso per decreto ingiuntivo e si debba procedere con un opposizione a tale provvedimento Due diverse modalità tecniche: ATP Contenzioso atto di citazione

11 Alcune nozioni alla base

12 VERIFICA DELL ANATOCISMO NEL CONTO CORRENTE ORDINARIO Fino al 2000 le banche non calcolavano allo stesso modo gli interessi debitori e quelli creditori nei rapporti di conto corrente: Sui saldi creditori la capitalizzazione degli interessi avveniva annualmente Sui saldi debitori gli interessi erano capitalizzati trimestralmente con l effetto di calcolare interessi passivi su interessi già maturati generando anatocismo ( interessi sugli interessi ) in contrasto con l art c.c.

13 ESEMPIO Scoperto = ,00 Interesse annuo nominale = 12% Interesse trimestrale = 3% Dopo il 1 trimestre, la banca calcola gli interessi applicando il 3%, per cui: ,00 x 3% = 3.000,00 = 3.000,00 Importo che viene sommato allo scoperto originario Nel II trimestre, la banca calcola gli interessi del 3% non su ,00, ma su ,00

14 ESEMPIO Scoperto di c/c ,00 Tasso debitore 12%

15 Scoperto di c/c ,00, Tasso debitore 12% Capitalizzato trimestralmente j 4 = 12% i 4 = 3% Data Tasso i 4 Interessi Scoperto c/c 01/01/200n ,000 31/03/200n 3% 3.000, ,000 30/06/200n 3% 3.090, ,000 30/09/200n 3% 3.182, ,700 31/12/200n 3% 3.278, ,881

16 Scoperto di c/c ,00, Tasso debitore 12% Capitalizzato annualmente j 4 = 12% Data Tasso J 4 Interessi Scoperto c/c 01/01/200n ,000 31/03/200n 0% ,000 30/06/200n 0% ,000 30/09/200n 0% ,000 31/12/200n 12% ,000 Contenzioso Bancario 4

17 , , C 1 = ,881 - C 0 = , ,881 Interesse annuo applicato dalla banca i 4 = 3% equivalente i = 12,550881%

18 C 1 = ,000 - C 0 = , ,000 Interesse annuo nominale al tasso i = 12,00%

19 C 1 = ,881 - C 0 = , ,881 Interesse annuo applicato dalla banca C 1 = ,00 - C 0 = , ,00 Interesse annuo nominale

20 PROBLEMATICHE INERENTI IL CONTENZIOSO SUL C/C BANCARIO Prescrizione Regime di capitalizzazione su C/C ordinari Applicazione della delibera del CICR Anatocismo su Conti anticipi e C/C misti Trattamento degli interessi, delle CMS e delle spese Tassi sostitutivi - applicazione dell art. 117 Valute TEG TAEG - Usura

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