INFORMAZIONI RELATIVE AL CONTRAENTE

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1 ADEGUATEZZA RAMO VITA Art. 120 comma 3 del Codice delle Assicurazioni Art. 52 del Regolamento ISVAP 5/2006 QUADERNO

2 2 Questionario per la valutazione dell Adeguatezza dei Contratti di Assicurazione Vita e Capitalizzazione Art. 52 del Regolamento ISVAP n. 5 del 16/110/2006 Con il presente manuale si danno le indicazioni per una corretta acquisizione e valutazione delle informazioni da raccogliere mediante l utilizzo del Questionario sull Adeguatezza del contratto offerto, cercando di trasformare l utilizzo imposto dalla norma in uno strumento commerciale per l acquisizione di dati utili e formulare al meglio l offerta assicurativa. I contenuti del presente documento sono da intendersi riferiti a prodotti individuali e fanno riferimento al contraente persona fisica. Nel caso si dovesse trattare di persona giuridica il questionario dovrà adattare opportunamente il questionario e le informazioni da richiedere Il Questionario è diviso in tre quadri A INFORMAZIONI RELATIVE AL CONTRAENTE Informazioni di carattere generale sull anagrafica del contraente, sullo stato occupazionale soggetti da tutelare, la situazione assicurativa e finanziaria. sui B INFORMAZIONI SULLE ASPETTATIVE DEL CONTRATTO Le informazioni relative alle aspettative del contraente in relazione al contratto (obiettivi, orizzonte temporale, propensione al rischio) sono rilevanti per poter individuare l adeguatezza del contratto in termini di struttura del prodotto, durata del contratto, asset - allocation sottostante, intervallo temporale nel quale il contraente ritiene di effettuare il proprio programma dei versamenti. C ESITI DEL QUESTIONARIO DICHIARAZIONI DI ADEGUATEZZA/INADEGUATEZZA Il contratto offerto deve essere coerente con gli obiettivi assicurativo - previdenziali dichiarati dal contraente. Il processo di valutazione da parte dell intermediario deve prevedere anche: la dichiarazione, rilasciata dal contraente, con la quale rifiuta di fornire in tutto o in parte le informazioni; la dichiarazione di volontà, rilasciata dal contraente, nella quale dichiara di voler sottoscrivere la polizza anche in caso di possibile inadeguatezza. A INFORMAZIONI ANAGRAFICHE Le informazioni anagrafiche (nome e cognome) ovviamente irrilevanti ai fini della valutazione dell adeguatezza, sono necessari per l identificazione del contraente. Al contrario l età o la data di nascita possono rilevare ai fini della valutazione dell adeguatezza del contratto in riferimento all orizzonte temporale, agli obiettivi assicurativi e previdenziali che il contraente si propone.

3 3 INFORMAZIONI ANAGRAFICHE INFORMAZIONI SULLO STATO OCCUPAZIONALE Le informazioni anagrafiche (nome e cognome) ovviamente irrilevanti ai fini della valutazione Le dell adeguatezza, informazioni su sono stato necessari occupazionale per l identificazione e attività del professionale cliente. possono aiutare a determinare, unitamente Al contrario ad l età altre o informazioni, la data di nascita un profilo possono complessivo. rilevare ai fini della valutazione dell adeguatezza del Infatti, contratto in in caso riferimento di contraente all orizzonte privo temporale, di occupazione, agli obiettivi ovvero assicurativi con un rapporto e previdenziali di lavoro che temporaneo il clienti si determinato, propone. occorrerà verificare la disponibilità finanziaria attuale e futura per valutare la capacità dello stesso di far fronte agli impegni contrattualmente assunti, relativi al pagamento del premio. INFORMAZIONI SULLO STATO OCCUPAZIONALE INFORMAZIONI SULL ATTUALE SITUAZIONE ASSICURATIVA Le informazioni su stato occupazionale e attività professionale possono aiutare a determinare, Tale unitamente informazione ad altre si informazioni, riferisce alle un profilo coperture complessivo. assicurative già in essere e serve per valutare sia l eventuale Infatti, in caso cumulo di clienti delle coperture non occupati assicurative, ovvero con che un si rapporto potrebbe di venire lavoro a temporaneo creare con l acquisto determinato, del prodotto occorrerà offerto, verificare altresì la disponibilità verificare finanziaria se nel complesso attuale e le futura coperture valutare siano adeguate la capacità alle dello esigenze stesso del di contraente far fronte agli e quindi impegni colmare contrattualmente eventuali limitazioni assunti, e/o relativi esclusioni al pagamento del premio. INFORMAZIONI SULLA SULL ATTUALE SITUAZIONE SITUAZIONE FINANZIARIA ASSICURATIVA Tali Tale informazioni informazione si si riferiscono riferisce alle disponibilità coperture assicurative finanziarie patrimoniali già in essere del contraente, e serve per quindi valutare alla sua sia capacità l eventuale immediata cumulo di delle investimento coperture e assicurative, la sua capacità che futura si potrebbe di accantonamento venire a creare dei premi con da l acquisto versare. del La prodotto mancata offerto, risposta altresì da verificare parte del se contraente nel complesso compromette le coperture la siano possibilità adeguate di conoscere alle esigenze le reali del disponibilità, cliente e quindi rendendo colmare difficile eventuali stabilire limitazioni quali e/o contratti esclusioni ritenere adeguati. INFORMAZIONI SUI SULLA SOGGETTI SITUAZIONE DA TUTELARE FINANZIARIA Tali informazioni si si riferiscono al alle contraente disponibilità e all eventuale finanziarie nuclei patrimoniali familiare del o altri cliente, soggetti quindi da alla tutelare sua ed capacità è rilevante immediata ai fini di della investimento valutazione e la circa sua capacità l adeguatezza futura di del accantonamento contratto offerto; dei per premi esemplificare, da versare. in caso La mancata di carichi risposta familiari da con parte una del situazione cliente compromette patrimoniale - la reddituale possibilità e di propensione conoscere al le rischio reali disponibilità, limitata, la proposta rendendo dovrebbe difficile stabilire orientarsi quali verso contratti prodotti ritenere di adeguati. risparmio o investimento con un rischio finanziario contenuto. INFORMAZIONI SUI SOGGETTI DA TUTELARE B Tali informazioni si riferiscono al cliente e all eventuale nuclei familiare o altri soggetti da tutelare ed è rilevante ai fini della valutazione circa l adeguatezza del contratto offerto; per esemplificare, in caso di carichi familiari con una situazione patrimoniale-reddituale e propensione al rischio limitata, la proposta dovrebbe orientarsi verso prodotti di risparmio o investimento con un rischio finanziario contenuto. B OBIETTIVI DEL CONTRATTO Tale informazione è importante per valutare se il prodotto assicurativo soddisfa le esigenze prospettate dal contraente (protezione assicurativa di rischio/risparmio/investimento). Inoltre essa è necessaria altresì per valutare la situazione assicurativa pregressa ed identificare il cumulo delle coperture assicurative che si verrebbe a creare con la sottoscrizione della polizza offerta. VERSAMENTO OBIETTIVI DEL DEI CONTRATTO PREMI E Tale importante informazione richiedere è importante al contraente per valutare in che se il prodotto modo intende assicurativo perseguire soddisfa gli le obiettivi esigenze assicurativi prospettate - previdenziali dal cliente (protezione in termini assicurativa di frequenza di dei rischio/risparmio/investimento). versamenti (premio unico o periodico) e l entità degli stessi (importo Inoltre essa predeterminato è necessaria o flessibile). altresì per valutare la situazione assicurativa pregressa ed identificare il cumulo delle coperture assicurative che si verrebbe a creare con la sottoscrizione della polizza offerta. ORIZZONTE TEMPORALE VERSAMENTO DEI PREMI Tale informazione fornisce un indicazione fondamentale per l individuazione della durata del contratto. E importante richiedere al cliente in che modo intende perseguire gli obiettivi assicurativi-previdenziali PROPENSIONE in termini di frequenza AL RISCHIO dei versamenti (premio unico o periodico) e l entità degli stessi (importo predeterminato o flessibile). L insieme delle domande deve essere orientato a individuare se il contraente preferisce realizzare la conservazione ORIZZONTE TEMPORALE o la significativa crescita del patrimonio investito, quindi verificare la tollerabilità dello stesso verso perdite di capitale. Tale informazione fornisce un indicazione fondamentale per l individuazione della durata del contratto. PROPENSIONE AL RISCHIO L insieme delle domande deve essere orientato a individuare se il cliente preferisce realizzare la conservazione o la significativa crescita del patrimonio investito, quindi verificare la tollerabilità dello stesso verso perdite di capitale.

4 4 C L intermediario dopo aver acquisito tutti gli elementi che gli consentano di avere un quadro delle informazioni completo ed esprime il proprio giudizio circa l adeguatezza o meno del contratto offerto; a tal riguardo il questionario riportato costituisce un mero strumento esemplificativo che richiede personalizzazioni ed adattamenti. DICHIARAZIONE DA SOTTOSCRIVERE: 1) DICHIARAZIONE DI ADEGUATEZZA/INADEGUATEZZA In caso di polizze inadeguate l intermediario deve informare il contraente, illustrando i principali motivi dell inadeguatezza e deve firmare una dichiarazione nella quale risulti di aver informato il cliente dei principali motivi per i quali la proposta potrebbe non risultare adeguata. 2) DICHIARAZIONE DI RIFIUTO DI FORNIRE LE INFORMAZIONI RICHIESTE In caso di rifiuto del contraente di fornire, in tutto o in parte, le informazioni richieste, l intermediario deve effettuare, in ogni caso, la valutazione dell adeguatezza sulla base delle risposte fornite dal contraente, sebbene incomplete. Occorre che il contraente sottoscriva tale dichiarazione relativa rifiuto 3) DICHIARAZIONE DI VOLONTA DI ACQUISTO IN CASO DI POSSIBILE INADEGUATEZZA Nell eventualità in cui il contratto offerto non risulti adeguato, o possa non risultare adeguato, alle esigenze assicurative del contraente e lo stesso intenda, in ogni caso, procedere all acquisto del prodotto, deve essere sottoscritta la dichiarazione di volontà di acquisto in caso di possibile inadeguatezza.

5 5 QUADRO A Questionario per la valutazione dell Adeguatezza dei Contratti di Assicurazione Vita e Capitalizzazione Art. 52 del Regolamento ISVAP n. 5 del 16/110/2006 INFORMAZIONI ANAGRAFICHE Nome e Cognome Data e luogo di nascita Indirizzo Località Provincia e Cap Tel/Cell Stato Civile Composizione Nubile/Celibe Nucleo Familiare Figli minorenni Coniugata/Coniugato Figli maggiorenni Libero di Stato Single Vedova/Vedovo Altre persone a carico STATO OCCUPAZIONALE SITUAZIONE ASSICURATIVA

6 6 Nome e Cognome Data e luogo di nascita Indirizzo Località Provincia e Cap Qual è attualmente il suo stato occupazionale? Attualmente possiede altri prodotti vita? Dipendente/subordinato con contratto a tempo indeterminato Si, risparmio Pensionato Si, investimento Imprenditore/Autonomo/Libero Professionista Si, previdenza/pensione Occupato con contratto atipico (es. temporaneo, a progetto, interinale, ecc) Si, protezione assicurativa di rischio/sicurezza (morte, invalidità, malattie gravi, LTC) Non occupato No, nessuna copertura vita QUADRO A Questionario per la valutazione dell Adeguatezza dei Contratti di Assicurazione Vita e Capitalizzazione Art. 52 del Regolamento ISVAP n. 5 del 16/110/2006 STATO FINANZIARIO PERSONE DA TUTELARE Qual è la sua capacità di risparmio annuo? Lei ha eventuali soggetti da tutelare? (carichi familiari, altre persone) Fino a Euro, Da a Euro Si NO Oltre 15000

7 7 Qual è il suo patrimonio disponibile all investimento? EURO QUADRO B Questionario per la valutazione dell Adeguatezza dei Contratti di Assicurazione Vita e Capitalizzazione Art. 52 del Regolamento ISVAP n. 5 del 16/110/2006 ASPETTATIVE IN RELAZIONE AL CONTRATTO OBIETTIVI ASSICURATIVO-PREVIDENZIALI MODALITA DI VERSAMENTO DEL PREMIO

8 8 Quali sono gli obiettivi assicurativo - previdenziali che intende perseguire con la stipula del contratto? Intende perseguire i suoi obiettivi assicurativo previdenziali attraverso: Risparmio Versamento Unico Investimento Versamenti periodici di importo predefinito Previdenza/Pensione Complementare Versamenti periodici di importo flessibile Protezione Assicurativa di rischio (morte, invalidità, malattie gravi; LTC) ORIZZONTE TEMPORALE Quale orizzonte temporale si prefigge per la realizzazione degli obiettivi? Qual è la probabilità di dover disinvestire la sua posizione nei prossimi anni di contratto? BREVE (5 anni o meno) ALTA (superiore al 50%) MEDIO (tra 6 e 15 anni) MEDIA (superiore al 20%) LUNGO (oltre i 5 anni) BASSA (inferiore al 20%) PROPENSIONE AL RISCHIO E CONOSCENZA DEGLI STRUMENTI FINANZIARI Qual è la sua propensione al rischio (e conseguentemente il livello di possibile rendimento dell investimento) relativamente al prodotto proposto? Qual è la sua conoscenza in materia di investimenti in strumenti finanziari?

9 9 BASSA (non sono disposto ad accettare oscillazioni del valore del mio investimento nel tempo e di conseguenza accetto rendimenti modesti ma sicuri nel tempo) POCO/GENERICA MEDIO/ALTA MEDIA (sono disposto ad accettare possibili oscillazioni modeste del valore del mio investimento nel corso della durata del contratto, di conseguenza accetto probabili rendimenti a medi a scadenza del contratto o al termine dell orizzonte temporale consigliato) ALTA (sono disposto ad accettare possibili forti oscillazioni del valore del mio investimento nell ottica di massimizzarne la redditività nella consapevolezza che ciò comporta dei rischi) CORRETTEZZA E VERIDICITA DELLE INFORMAZIONI FORNITE il Contraente dichiara inoltre che le informazioni fornite con il questionario sono corrette e veritiere, nonché una domanda del tipo CONSEGNA DEL FASCICOLO INFORMATIVO E/O CONDIZIONI GENERALI DI POLIZZA Dichiaro di aver ricevuto e preso visione del contenuto del Fascicolo Informativo redatto secondo quanto disciplinato dal Reg. Isvap 35/2010. Data Firma del Cliente QUADRO C Questionario per la valutazione dell Adeguatezza dei Contratti di Assicurazione Vita e Capitalizzazione Art. 52 del Regolamento ISVAP n. 5 del 16/110/2006 ESITI QUESTIONARIO Le risposte date sono sufficienti per effettuare la valutazione di adeguatezza del contratto proposto? Se si, il contratto proposto è adeguato alle esigenze del cliente?

10 10 Si Si NO NO Data Firma del Cliente ATTENZIONE.: La presente sezione deve essere compilata e firmata, nei corrispondenti riquadri sottostanti, esclusivamente se i riquadri precedenti risultano anche parzialmente incompleti o se le risposte alle domande hanno evidenziato la possibile inadeguatezza del contratto assicurativo che si intende sottoscrivere DICHIARAZIONE DI RIFIUTO DI FORNIRE LE INFORMAZIONI RICHIESTE Da sottoscrivere se non si voglia dare risposta ad alcuna delle domande riportate nel Questionario per la valutazione dell adeguatezza del contratto DICHIARAZIONI Dichiaro di non voler rispondere alle domande nel questionario per la valutazione dell adeguatezza del contratto o ad alcune di esse, nella consapevolezza che ciò ostacola la valutazione dell adeguatezza del contratto alle mie esigenze assicurative Firma del Cliente DICHIARAZIONE DI VOLONTA DI ACQUISTO IN CASO DI POSSIBILE INADEGUATEZZA Da sottoscrive se il contratto, sulla base delle risposte fornite o no dal cliente o sulla base di altre informazioni disponibili, non risulta o potrebbe non risultare adeguato. Il sottoscritto intermediario dichiara di aver informato il cliente dei principali motivi, di seguito riportati, per i quali, sulla base delle informazioni disponibili, la proposta assicurativa non risulta o potrebbe non risultare adeguata alle esigenze assicurative. MOTIVAZIONI PER LE QUALI LA PROPOSTA ASSICURATIVA NON RISULTA ADEGUATA Il sottoscritto cliente dichiara di voler sottoscrivere comunque il relativo contratto Firma dell Intermediario Firma del Cliente