Foglio informativo ANTICIPAZIONI SU CREDITI E/O FATTURE INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri 87036 Rende (CS) Tel. 0984.841811 Fax 0984.841805 e-mail: credito.cooperativo@mediocrati.bcc.it - sito internet: www.mediocrati.it Registro delle Imprese di Cosenza n. 46914 n. R.E.A. 156519 Cod. ABI 07062.3 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 5419 Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A160927 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L ANTICIPAZIONE SU CREDITI E/O FATTURE L operazione di anticipazione su crediti e/o fatture è analoga all apertura di credito, dalla quale si differenzia per la presenza di documenti riferibili a rapporti commerciali che il cliente è tenuto ad esibire a fronte delle singole richieste di anticipazione. In tal modo il cliente consegue l anticipata monetizzazione di un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso derivante da apposito mandato del cliente o da cessione del credito da parte di questi - la banca ottiene il rimborso delle somme anticipate al cliente, con obbligo legale da parte di quest ultimo di adempiere ove manchi il pagamento del terzo. L operazione può essere, secondo le valutazioni della banca, assistita da idonea garanzia. Sotto il profilo operativo, l importo risultante dai documenti giustificativi del credito presentati alla banca viene, di norma, da questa addebitato sul conto anticipi (di esclusiva evidenza interna) e accreditato sul conto corrente del cliente, sul quale periodicamente vengono addebitati i relativi interessi. Alla scadenza dei termini di pagamento dei documenti e trascorsi i giorni tecnici eventualmente convenuti, se il debitore esegue la prestazione dovuta, si estingue anche la partita debitoria aperta al conto anticipi, con contestuale accreditamento del residuo (scarto) al conto corrente del cliente; laddove, invece, il terzo debitore non adempia l obbligazione, la partita debitoria accesa al conto anticipi è ugualmente estinta, con addebito della posta al conto corrente del cliente. Le competenze via via maturate sul conto anticipi sono direttamente portate a debito del corrispondente conto corrente del cliente. Per le operazioni regolate in conto corrente si rimanda ai relativi fogli informativi. Principali rischi: - obbligo da parte del cliente di rimborsare alla banca le somme da questa anticipate ove manchi il pagamento del terzo; - variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse, commissioni e spese) ove contrattualmente prevista. Pagina 1 di 7
CONDIZIONI ECONOMICHE Anticipazioni su Crediti e/o Fatture Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Tasso debitore annuo massimo nominale fisso - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo fisso - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo indicizzato a) per utilizzi nei limiti del fido concesso - soci - non soci b) per utilizzi oltre i limiti del fido concesso - soci - non soci TASSI Soci 9,50% Non soci 10,00% Soci 11,50% Non soci 12,00% Soci 9,84383% Non soci 10,38129% Soci 12,00551%% Non soci 12,55088% Euribor 6 M 365 gg. + spread di 7,00 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 7,50 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 9,00 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 9,50 punti Tali tassi variano mensilmente in base al seguente parametro: EURIBOR a sei mesi arrotondato ai cinque centesimi percentuali superiori, pubblicato di norma da IL SOLE24ORE e/o da riviste equipollenti, riferito all ultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di applicazione (ad esempio: ultimo giorno lavorativo di giugno per il tasso applicato nel mese di luglio). SPESE E COMMISSIONI Spese tenuta conto affidato 0,00 Rimborso forfettario 0,00 Spesa massima unitaria per operazione 3,00 Commissioni per insoluto, percentuale dell'importo dell'effetto (% min -max) 0% - 10,00-10,00 fido accordato (commissione onnicomprensiva) variabile secondo le seguenti aliquote: Da Eur Commissione 5.000,01 Soci 0,30% Non soci 0,40% Minimo Massimo Non previsto Non previsto Pagina 2 di 7
CONDIZIONI DI INCASSO Commissioni d'incasso, percentuale dell'importo dell'effetto (% min - max) 0% - 10,00-10,00 Spese incasso 0,00 Giorni banca scadenza per l'incasso 10 Spese per insoluto 0,00 Commissioni per proroga, percentuale dell'importo dell'effetto (% min - max) 0% - 0,00-0,00 Spese per proroga 0,00 Commissioni per richiamo, percentuale dell'importo dell'effetto (% min -max) 0% - 10,00-10,00 Spese per richiamo 0,00 Spese acquisizione 0,00 Spese piazzatura 0,00 Criterio calcolo giorni banca Lavorativi Spese cartacee per Distinta 0,00 Spese riba per Distinta allo sportello 0,00 Spese rid per Distinta allo sportello 0,00 Spese mav per Distinta allo sportello 0,00 Spese riba per Distinta Relax 0,00 Spese riba per Distinta CBI 0,00 Spese rid per distinta Relax 0,00 Spese rid per distinta CBI 0,00 Spese mav per distinta Relax 0,00 Spese mav per distinta CBI 0,00 Periodicità di capitalizzazione interessi debitori Chiusura contabile ALTRI DATI Trimestrale Marzo, giugno, settembre, dicembre CLAUSOLE DEL FIDO Spese istruttoria iniziale 0,00 Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. RATING DI LEGALITA In ottemperanza all art. 4 del D.M. del 20 febbraio 2014 n. 57 in ipotesi di concessione di finanziamenti ad imprese a cui è stato attribuito un rating di legalità, ottenibile su istanza di parte all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM), le banche considerano il rating di legalità tra le variabili utilizzate per la valutazione al credito dell impresa e ne tengono conto nella determinazione delle condizioni economiche di erogazione, ove riscontrano la rilevanza rispetto all andamento del rapporto creditizio. Il rating di legalità ha un range tra un minimo di una stelletta a un massimo di tre stellette. La presenza del rating di legalità per l impresa richiedente comporta, pertanto, un miglioramento dei tempi d istruttoria, dei costi d istruttoria e delle condizioni economiche da applicare per l operazione. La Banca, rispetto alle condizioni standard, applicherà le riduzioni di seguito riportate: Rating di legalità tempi d istruttoria costi d istruttoria pricing Le pratiche dovranno essere gestite con carattere di priorità rispetto alle altre. Pagina 3 di 7-10% dal listino - 0,25 p.p. dal listino -25% dal listino - 0,50 p.p. dal listino -50% dal listino - 0,75 p.p. dal listino
Con riferimento agli affidamenti in conto corrente, in sede di revisione, nell ipotesi di modifica del rating originariamente attribuito, la banca provvederà ad applicare le condizioni previste in relazione al nuovo rating assegnato. INDICATORE SINTETICO Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Si ipotizza che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Contratto con durata indeterminata a favore di non socio persona fisica. Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi. Accordato: 1.500 euro Durata: 3 mesi Utilizzato: 1.500 euro per tutta la durata ESEMPIO 1 fido accordato: 0,00 Interessi su base trimestrale: 37,50 euro Spese, su base trimestrale: 19,00 euro Altre spese: 0 euro TAEG = 15,939% ESEMPIO 2 Accordato: 30.000 euro Interessi su base trimestrale: 750,00 euro Durata: 3 mesi fido accordato: 120,00 Spese, su base trimestrale: 139,00 euro Utilizzato: 30.000 euro per tutta la durata Altre spese: 0 euro TAEG = 12,390% Contratto con durata di 12 mesi a favore di non socio persona fisica. Accordato: 1.500 euro ESEMPIO 3 Interessi su base annua: 150,00 euro Pagina 4 di 7
Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo determinato si suppone una durata del finanziamento pari a 12 mesi. Durata: 12 mesi Utilizzato: 1.500 euro per tutta la durata fido accordato: 0,00 Altre spese: 0 euro ESEMPIO 4 Spese, su base annua: 76,00 euro TAEG = 15,066% Accordato: 30.000 euro fido accordato: 120,00 Altre spese: 0 euro Interessi su base annua: 3.000,00 euro Spese, su base annua: 556,00 euro Durata: 12 mesi Utilizzato: 30.000 euro per tutta la durata TAEG = 11,853% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di anticipazione, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.mediocrati.it. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 5 giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l immediato pagamento degli effetti presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso. Se affidamento è concesso a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 15 giorni. Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 2 mesi e indicare il motivo che giustifica la modifica. La proposta può essere respinta entro la data prevista per la sua applicazione, chiudendo il contratto alle precedenti condizioni. Termini massimi di chiusura del rapporto contrattuale La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento di quanto dovuto. Reclami Pagina 5 di 7
I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri - 87036 Rende (CS); e-mail: ufficioreclami@mediocrati.bcc.it PEC: 07062.bcc@actaliscertymail.it ], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, il sito della banca www.mediocrati.it, chiedere presso le filiali della Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. LEGENDA Commissione onnicomprensiva Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Fido o affidamento Informativa Commissione onnicomprensiva, calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del cliente e alla durata dell affidamento. Il suo ammontare non può eccedere lo 0,50% per trimestre, della somma messa a disposizione del cliente. E calcolata sull importo operante del fido su base trimestrale. È il tasso d interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating massimo). Viene pubblicato alle ore 11.00 del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini - il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad esempio, l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole-24 Ore - inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della Pagina 6 di 7
precontrattuale Istruttoria Periodicità di capitalizzazione degli interessi Spese di istruttoria Tasso debitore annuo nominale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso effettivo Tasso Effettivo Globale Medio(TEGM) Valuta conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del l affidamento. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Le spese di istruttoria remunerano la Banca per la valutazione del merito creditizio del Cliente e vengono addebitate indipendentemente dall esito della valutazione Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi Pagina 7 di 7