FOGLIO INFORMATIVO (MUIP10d) DESTINATO ALL ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE ED ALL ACQUISTO, COSTRUZIONE O RISTRUTTURAZIONE DI ABITAZIONI DIVERSE DA QUELLA PRINCIPALE La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati. INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa Piazza Risorgimento, 16-82029 San Marco dei Cavoti (BN) Tel.: 0824 996711 - Fax: 0824 996730 Email: info@bccsanmarcocavoti.it Sito internet: www.bccsanmarcocavoti.it Registro delle Imprese della CCIAA di Benevento n. 52880 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4736 - cod. ABI 08997 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A159783 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il MUTUO IPOTECARIO CASA PROMO 2 a tasso fisso è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto o costruzione casa, anche dell abitazione principale, con le caratteristiche di immobile residenziale, ad uso abitativo, sito in centro urbano. In generale la sua durata va da un minimo di 10 anni ad un massimo di 20 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso. Le rate sono mensili. Il finanziamento viene perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà a quello nuovo. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio-lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 29/9/1973, n. 601. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria della pratica, spese per la perizia sul valore dell immobile, spese per l assicurazione dell immobile, spese notarili, spese per l iscrizione ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi sono indicati nella successiva sezione Condizioni economiche. Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca. Informazioni generali su sgravi fiscali relativi agli interessi sui mutui casa o su altri sussidi pubblici correnti possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze (www.finanze.it). Pagina 1 di 6
FOGLIO INFORMATIVO Può essere prevista una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Per agevolare il debitore nel pagamento delle rate di mutuo, la Banca, previa formale richiesta del mutuatario e in assenza di rate in mora, ha individuato delle soluzioni che rendono l estinzione del finanziamento più flessibile: 1. riduzione dell importo della rata; 2. riduzione della durata del mutuo; 3. sospensione delle rate per un periodo predefinito; 4. temporanea riduzione dell importo della rata; La Banca si riserva la facoltà di accettare o non accettare la richiesta del mutuatario di rivedere il piano di ammortamento del finanziamento. Il mutuo ipotecario CASA PROMO 2 prevede i seguenti requisiti: può essere concesso a persone fisiche con età non superiore a 75 anni alla scadenza del mutuo. il rapporto tra rata e reddito medio non può essere superiore al 30 % considerando sia il reddito dei richiedenti che dei garanti a condizione che almeno il 50% della capacità di rimborso provenga dal reddito dei richiedenti. può essere finanziato fino al 50% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto dell immobile posto a garanzia o della spesa preventivata (desumibile da computo metrico). è necessario ipotecare il bene oggetto di compravendita o di costruzione. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca, www.bccsanmarcocavoti.it. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 90.000,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 2,99% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, le spese di incasso rata e l imposta sostitutiva. Nel calcolo esemplificativo sono comprese anche: - l assicurazione obbligatoria sull immobile ipotecato, considerando un premio una tantum di Euro 330 pagato all erogazione del finanziamento e calcolato su di un immobile del valore di Euro 150.000, ubicato in provincia di Benevento e destinato ad abitazione civile. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche dell immobile ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. - spese di perizia per Euro 250. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e le spese per servizi accessori non obbligatori. Importo massimo finanziabile Non superiore al 50% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto dell immobile posto a garanzia o della Pagina 2 di 6
Durata Modalità di calcolo degli interessi FOGLIO INFORMATIVO spesa preventivata (desumibile da computo metrico). Fino ad un massimo di 20 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) TASSI N.B. i tassi sono indicati nella misura massima applicabile Tasso di interesse Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 10 A.T.FIS.N.SOC: 2,4% MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 15 A.T.FIS.N.SOC: 2,55% MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 20 A.T.FIS.N.SOC: 2,75% Uguale al tasso nominale applicato contrattualmentte MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 10 A.T.FIS.N.SOC: 1 punti percentuali MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 15 A.T.FIS.N.SOC: 1 punti percentuali MUTUO IPOT.CASA PROMO 2 20 A.T.FIS.N.SOC: 1 punti percentuali N.B. il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali indicati al tasso corrispettivo in vigore al momento dell'inandempimento. SPESE N.B. Le spese sono indicate nella misura massima applicabile. Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,85% Massimo: 600,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 1,00 Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo alla "Francese". La rata di tale piano prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. A mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. Rata costante. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Mensile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Pagina 3 di 6
Tasso di interesse applicato FOGLIO INFORMATIVO Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 90.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,4% 10 844,34 Non previsto Non previsto 2,55% 15 602,23 Non previsto Non previsto 2,75% 20 487,95 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccsanmarcocavoti.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. Perizia tecnica Tassa ipotecaria Spese notarili Recupero spese assicurazione immobile annuale Recupero spese assicurazione immobile una tantum Aliquota D.P.R. 601 0,25% Secondo la tariffa applicata dal perito Già compresa nelle spese notarili. Secondo la tariffa applicata dal notaio. Assicurazione contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato per tutta la durata del finanziamento con vincolo a favore della Banca. Il costo viene determianto in base alle tariffe applicate dalla compagnai AXA Assicurazioni SPA Assicurazione contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato per tutta la durata del finanziamento con vincolo a favore della Banca. Il costo viene determianto in base alle tariffe applicate dalla compagnai AXA Assicurazioni SPA TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro - Entro un massimo di 25 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Entro un massimo di 45 giorni dalla stipula del contratto. ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 4 di 6
FOGLIO INFORMATIVO Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente ed in qualsiasi momento, tutto o in parte il mutuo, senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza del beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, P.zza Risorgimento, 16 82029 San Marco dei Cavoti (BN), email: info@bccsanmarcocavoti.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla Pagina 5 di 6
preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) FOGLIO INFORMATIVO data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 6 di 6