FOGLIO INFORMATIVO PRESTITO PERSONALE TASSO FISSO MLT INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca Popolare Vesuviana Sc Via Kerbaker 91 int 8 80121 Napoli Direzione Generale: Via Passanti 34, 80047 San Giuseppe Vesuviano (Na) Tel. 081/5280911 fax: 081/5295573 Email: info@popves.it sito internet www.popves.it N. iscrizione nell Albo delle Società Cooperative: A138915 Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei depositi che fornisce garanzia nei limiti di 100.000,00 per ogni depositante. Codice ABI: 05602 CHE COS'È IL PRESTITO PERSONALE Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 155 e superiore ad euro 30.987. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 1 di 6
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 10.000,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 12,07% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile 50.000 Durata 5 ANNI TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread 10,5% Tasso di interesse di preammortamento 10,5% Tasso di mora 2 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione Altre spese iniziali Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate 24,00 ( 2,00 Mensili) POSTA: 1,30 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,30 NON INVIATA: 1,30 CASELLARIO ELETTRONICO: 1,30 Gratuita IMPOSTA F.I.G. 0,00 IMPOSTA D.P.R. 601 0,00 ALIQUOTA F.I.G. 0,00 ALIQUOTA D.P.R. 601 0,25% ALIQUOTA D.P.R. 601 (2) 0,00 Spese assicurative Spese a Confidi Spese postali FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 2 di 6
Spese custodia pegno Spese altre Spese per avvisi 1,55 RECUPERO IMPOSTA DI BOLLO SPESE DECURTAZIONE 1% Spese per est.anticipata rata SPESE EST. ANT. MUTUO 1% SPESE INCASSO RATA 2,00 Estinzione per rinegoziaz. PAT Spese fisse rinegoziazione PAT Oneri rinegoziazione mutui PAT Liberazione ipot. rinegoz. PAT RECUPERO SPESE RATA PAGAM.RATA % SU DEB RESIDUO Spese aggiuntive rata in mora SPESE PER INVIO SOLLECITO 5,00 SPESE PER SECONDO SOLLECITO 6 SPESA PER LIQUIDAZIONE 7 SPESA PER LIQUIDAZIONE SPESE EST. ANT. MUTUO FISSE SPESE FISSE DECURTAZIONE CERTIFICAZIONE COMPETENZE 12,00 VARIAZIONI CONTR (SU RICHIEST) 110,00 RINUNCIA FINANZ IN FASE INIZ 30,00 RILASCIO DUPLICAZIONE DOCUMENT 3,00 RINUNCIA FINANZ IN FASE AVANZ RILASCIO SUPPLETIVO PIANI AMM CERTIFICAZIONI FISCALI INFORMATIVA PRECONTRATTUALE 30,00 STAMPA ELENCO CONDIZIONI TRASP. DOCUMENTAZ. PERIODICA 1,30 TRASP. DOCUMENTAZ. VARIAZIONI PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Tipologia di rata Periodicità delle rate MENSILE MODO PAGAMENTO INTERESSI INTERESSI POSTICIPATI MODO CALCOLO INTERESSI MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI COMMERCIALI / 360 PERIODICITA PREAMMORTAMENTO SOVVENZIONE SCADENZA FISSA BASE CALCOLO INTERESSI MORA Importo rata COSTO ESTINZIONE ANTICIPATA IMPORTO PENALE ESTINZ.ANTICIP. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 3 di 6
** RINEGOZIAZ. D.L. 93/2008 ** NESSUNA SPESA TASSO RIF.TO CONTO ACCESSORIO SPREAD IRS CONTO ACCESSORIO FREQ.CAPITAL.CONTO ACCESSORIO ****************************** NUMERO RATE AMMORTAMENTO DATA SCADENZA NUMERO RATE PREAMMORTAMENTO SCADENZA PRIMA RATA IMPORTO PRIMA RATA Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 10.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 10,5% 5 214,94 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.popves.it). SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Altro VOCI COSTI TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro 15 GIORNI 15 GIORNI ALTRO FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 4 di 6
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Recesso del cliente Se il Cliente riveste la qualità di Consumatore può recedere dal contratto, senza penali e senza dover indicare il motivo, nel termine di 14 (quattordici) giorni (c.d. diritto di ripensamento) decorrenti dalla data di conclusione del contratto. Tale facoltà è esercitabile previa restituzione di tutte le somme a qualsiasi titolo già erogate mediante l invio alla Banca di una lettera raccomandata Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Passanti 34 80047 San Giuseppe Vesuviano (NA), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 5 di 6
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/01/2017 (ZF/000002303) Pagina 6 di 6