Mini Guida Le assicurazioni online
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LE ASSICURAZIONI ONLINE In questa guida parleremo delle assicurazioni auto online, le più diffuse ed anche quelle più spesso oggetto di tutela del consumatore da parte delle associazioni dei consumatori. E opportuno però ricordare che le assicurazioni on-line riguardano un ampia gamma di servizi che a poco a poco sta coinvolgendo l intero settore assicurativo, dalle polizze vita o infortuni alle polizze per responsabilità professionale o sulla casa, ed altre ancora. Le assicurazioni online, che hanno avuto una enorme diffusione in questi ultimi anni, sono un servizio di cui molti automobilisti, vista la convenienza dei preventivi online, hanno deciso di usufruire, sottoscrivendo nuovi contratti e polizze su internet e abbandonando i vecchi contratti sottoscritti in agenzia. Le assicurazioni online hanno permesso alle compagnie assicurative ed ai loro utenti di abbattere i costi di affitto-locali, la gestione del personale e delle consulenze; attraverso un semplice algoritmo informatico hanno elaborato un motore di ricerca interno che struttura il preventivo personalizzandolo a seconda delle caselle barrate. Tuttavia, non bisogna farsi attrarre dall obiettivo risparmio a tutti i costi, perché il risparmio sia effettivo e perché il contratto sottoscritto non dia luogo a sorprese, è necessario seguire alcune semplici regole.
LE REGOLE DA SEGUIRE PER CHI È INTERESSATO A SOTTOSCRIVERE UNA POLIZZA AUTO ONLINE 1. E necessario confrontare tra loro i preventivi di diverse compagnie che applicano trattamenti economici diversi tra loro in base alla regione di appartenenza e alla classe di merito. In rete sono disponibili numerosi compara tori, ma è bene verificare ulteriormente presso il sito della compagnia d assicurazione. Fare il confronto richiede tempo ma è molto semplice: è sufficiente inserire gli stessi dati del proprietario dell automobile e quelli relativi al mezzo. Per essere sicuri di aver individuato la migliore assicurazione auto online, è necessario coinvolgere molte compagnie e controllare vari preventivi, inserendo con cura tutti i dati che devono necessariamente essere gli stessi. Le assicurazioni online in alcuni casi sono talmente convenienti che tra una polizza tradizionale e una online ci può essere una differenza anche del 50% (circa 500 euro all anno in media). 2. Bisogna poi fare la dovuta attenzione nella scelta delle garanzie accessorie, vale a dire furto & incendio, cristalli, assistenza stradale, kasko, eventi atmosferici, eventi socio-politici. A questo riguardo, oltre i costi, è bene fare attenzione a franchigie e scoperti. La franchigia viene definita attraverso una cifra ben definita, mentre lo scoperto viene indicato attraverso una percentuale. Sarà quindi opportuno calcolare con precisione quanto verrà effettivamente rimborsato dalla compagnia. 3. Il terzo aspetto riguarda le clausole contrattuali: come in ogni contratto, sono queste a nascondere le insidie più pericolose. In particolare sarà bene accertarsi se la compagnia risponde in caso di guida libera o di guida riservata al contraente o anche nel caso di tutti i patentati al di sopra dei 26 anni. A volte, inoltre, possono essere indicati dei vincoli chilometrici di percorrenza. E molto importante inoltre, essere consapevoli dei casi in cui la compagnia si rifiuta di pagare (conducente in stato di ubriachezza, o numero di passeggeri superiore al consentito).
I siti delle assicurazioni online, proprio perché non hanno sedi fisiche di riferimento, sono molto ben articolati, con diverse aree informative dove conoscere come funziona un assicurazione online e quali sono i vantaggi. Per parlare direttamente con un operatore, quasi tutti i siti hanno a disposizione un numero verde da chiamare gratuito. Il sito di un assicurazione online è strutturato in modo tale che chi sottoscrive una polizza online possa essere seguito passo passo nella gestione della propria pratica o in caso di sinistro. La sezione sinistri raccoglierà la documentazione nel caso di incidenti e un apposita sezione, quella del rinnovo, consentirà all assicurato di rinnovare la propria polizza in pochi minuti quando sarà il momento. Ma come sapere se un sito è affidabile oppure no? Per essere sicuri i siti web degli intermediari assicurativi devono indicare i seguenti estremi, reperibili anche sul sito dell Ivass (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni): - dati identificativi dell intermediario; - indirizzo della sede, recapito telefonico, numero di fax e indirizzo di posta elettronica; - numero e data di iscrizione al Registro unico degli intermediari assicurativi e riassicurativi e indicazione che l intermediario è soggetto al controllo dell IVASS. Prima di sottoscrivere un qualsiasi contratto di tipo assicurativo, anche se di breve durata, è consigliabile consultare sul sito dell Ivass: - gli elenchi delle imprese italiane ed estere ammesse ad operare in Italia (elenchi generali ed elenco specifico per la r. c. auto); - l elenco degli avvisi relativi a Casi di contraffazione o società non autorizzate ; - il Registro unico degli intermediari assicurativi e l elenco degli intermediari della Unione Europea. Nel caso in cui si è vittime di una truffa è possibile richiedere la restituzione di quanto pagato in sede giudiziaria, dopo aver denunciato l accaduto all Ivass (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni). Per informazioni è possibile contattare il Call Center dell Ivass: - Numero verde 800-486661 (dal lunedì al venerdì dalle 9.00 alle 13.30) oppure, negli altri orari 06/421331
IL PREVENTIVATORE ONLINE Il Ministero dello Sviluppo Economico e l Ivass hanno istituito il preventivatore unico RC Auto, un servizio informativo on-line a disposizione del consumatore per orientarsi e confrontare, in base alla convenienza economica, i preventivi rc auto di tutte le imprese presenti sul mercato. Per la comparazione dei preventivi assicurativi è possibile consultare il sito www.tuopreventivatore.it. Lo strumento del c.d.: preventivatore online è proposto anche dalle stesse compagnie assicurative, permettendo agli utenti di internet di conoscere e calcolare la polizza auto, a propria immagine e somiglianza. Attraverso i siti internet delle compagnie assicurative, è possibile ottenere preventivi personalizzati gratuiti e vincolanti per le imprese che li forniscono per almeno 60 giorni e si può prendere visione della documentazione necessaria ad effettuare la valutazione complessiva del prodotto per confrontarlo con le altre proposte presenti sul mercato. L elenco dei siti internet delle imprese, dai quali si possono ottenere preventivi personalizzati, è agevolmente consultabile sia sul sito dell Ivass (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni) (www.ivass.it) sia su quello della Ania (Associazione nazionale fra le imprese assicuratrici) (www.ania.it). Tale elenco ha la finalità di fornire all utenza uno strumento che agevoli l individuazione e il collegamento ai siti delle imprese, le quali sono responsabili in via esclusiva dell operatività e funzionalità degli stessi, nonché della correttezza e completezza dei dati ivi pubblicati.
Si ricorda che le imprese esercenti la RC Auto sono tenute ad accettare, secondo le condizioni di polizza e le tariffe che hanno l obbligo di stabilire preventivamente, le proposte per l assicurazione obbligatoria che sono loro presentate. E necessario comunque contattare sempre la Compagnia assicurativa per verificare che il preventivo online corrisponda effettivamente ai prezzi da loro praticati e quindi il contratto simulato trovi effettivo riscontro nella realtà. Le polizze auto, stipulate in rete, sono certamente un occasione di risparmio, ma possono nascondere insidie non sempre evidenti ad un occhio esperto. Non sono pochi i casi di consumatori che, sottoscritto un preventivo online si sono poi ritrovati con la sorpresa che in agenzia la polizza aveva dei prezzi diversi rispetto a quelli precedentemente prospettati. ALCUNE FONDAMENTALI REGOLE DA SEGUIRE NELLA SCELTA DEL PREVENTIVO ONLINE 1. confrontare tra loro i preventivi di diverse compagnie che applicano trattamenti economici diversi tra loro in base alla regione di appartenenza e alla classe di merito. In rete sono disponibili numerosi comparatori, ma è bene verificare ulteriormente presso il sito della compagnia d assicurazione; 2. evitare di stipulare polizze di assicurazione con imprese estere non ammesse all esercizio dell attività in Italia: si può rischiare di acquistare coperture non conformi alle disposizioni di leggi italiane, soprattutto a quelle che regolano la responsabilità civile auto, e di infrangere, senza volerlo, norme fiscali o assicurative; 3. prima di stipulare il contratto leggere attentamente il fascicolo informativo disponibile sul sito dell impresa, che fornisce indicazioni sull impresa e sul prodotto. Il fascicolo informativo deve essere trasmesso dall impresa, prima della conclusione del contratto, su carta o in formato elettronico immagazzinabile su supporto duraturo (floppy-disk, CD, disco rigido del computer...);
4. controllare nel fascicolo informativo quale è la legge applicabile al contratto, vale a dire la legge che ogni giudice, indipendentemente dal fatto di essere italiano e straniero, applicherà in caso di controversia. Se la legge non è quella italiana e non si conosce bene la legge straniera che l impresa propone di scegliere, si possono incontrare maggiori difficoltà ad affrontare un eventuale contenzioso; 5. tenere presente che esiste la possibilità, da verificare nel fascicolo informativo, che in caso di controversia con una compagnia estera la competenza sia attribuita ad un giudice straniero, con la conseguenza di dover sostenere i maggiori disagi connessi allo svolgimento del giudizio all estero; 6. prima di stipulare il contratto leggere le condizioni di polizza disponibili sul sito dell impresa. Controllare attentamente quale è il momento di decorrenza della copertura assicurativa. Il contratto deve essere comunque consegnato su carta; 7. tenere presente che per le assicurazioni r.c. auto, oltre al contratto, devono essere rilasciati dall impresa, in originale, il contrassegno e il certificato assicurativo entro 5 giorni dal pagamento del premio. In attesa di ricevere tali documenti, per evitare contravvenzioni, occorre applicare sul veicolo la ricevuta di pagamento del premio che l assicuratore è obbligato a rilasciare tempestivamente; 8. se si contatta il sito di un intermediario assicurativo verificare sul sito dell Ivass l iscrizione al Registro unico degli intermediari assicurativi e riassicurativi (R.U.I.) o all Elenco degli intermediari stranieri annesso al registro. In caso di dubbio telefonare all IVASS 06/42133526 Servizio Vigilanza Intermediari. Un modo per risparmiare con le assicurazioni online è partecipare alle varie promozioni che vengono lanciate in diversi periodi l anno: per esempio, alcune propongono più mesi di polizza gratuita sottoscrivendo anche il furto e l incendio. Per tutelare i consumatori e il settore assicurativo, l Ivass dal mese di gennaio 2014 ha avviato la Best practices, ossia una serie d incontri di valutazione con i broker gestori dei siti comparativi e le principali compagnie assicurative, per valutare la trasparenza e i criteri di comparazione. La valutazione permetterà di verificare se i comparatori online rispondono ai requisiti di trasparenza delle informazioni al cliente, i criteri di comparazione delle polizze e i conflitti d interesse derivanti dagli accordi di partnership con le compagnie di assicurazione, le modalità di remunerazione e la quota di mercato che coprono i comparatori online.