FOGLIO INFORMATIVO (MUCH04b) INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa Piazza Risorgimento, 16-82029 San Marco dei Cavoti (BN) Tel.: 0824 996711 - Fax: 0824 996730 Email: info@bccsanmarcocavoti.it Sito internet: www.bccsanmarcocavoti.it Registro delle Imprese della CCIAA di Benevento n. 52880 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4736 - cod. ABI 08997 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A159783 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo CHIROGRAFARIO ENERGIA a tasso variabile comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, o semestrali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I mutui chirografari Energia sono destinati al finanziamento di sistemi e tecnologie attinenti alla produzione di energie da fonti rinnovabili (impianti solari, fotovoltaici, eolici, mini-idroelettrico, biomasse e minicogenerazioni), per impianti fino a 10 Kw di potenza. E prevista come garanzia la cessione del contributo. E necessaria, inoltre, la garanzia del fornitore dei componenti fondamentali dell impianto (es. pannelli ed inverter), per la durata del finanziamento o per la durata massima possibile. E previsto un prefinanziamento massimo del 70% del valore dell investimento è per la durata massima di 6 mesi al tasso contrattuale previsto per il finanziamento. Rating di legalità per le imprese Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell esercizio chiuso l anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da almeno due anni possono chiedere all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) l attribuzione del rating di legalità secondo quanto disciplinato dall art. 5 ter del Dlgs 01/2012 e dal regolamento MEF_MISE del 08 Aprile 2014. Il rating di legalità, attribuito sulla base delle dichiarazioni e della documentazione presentata dall impresa all AGCM, ha durata due anni ed è rinnovabile su richiesta dell impresa stessa. Alle imprese che abbiano ottenuto e mantengano il rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello del rating di legalità ad esse assegnato, secondo lo schema indicato di seguito: Rating in possesso Agevolazioni di da parte dell impresa norma applicabili su spese di istruttoria 1 stella 10 punti base rispetto alla % di listino 2 stelle 20 punti base rispetto alla % di listino 3 stelle 30 punti base rispetto alla % di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi debitori 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi di mora 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Pagina 1 di 6
Mutuo a tasso variabile FOGLIO INFORMATIVO Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto, le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Calcolo esemplificativo TAEG Capitale: 60.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 180 T.A.E.G.: 3,64% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Per quanto riguarda l assicurazione obbligatoria, è stato considerato un premio annuo di Euro 270, calcolato su di un massimale di Euro 60.000, per un impianto fotovoltaico ubicato in provincia di Benevento. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche e tipologie dell impianto, ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. Inoltre si è ipotizzato che il premio annuale rimanga immutato per tutta la durata del contratto di mutuo. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le imposte per la stipula del contratto (diverse dall imposta sostitutiva che è già inclusa nel TAEG), nonché le spese per i servizi accessori non obbligatori. Il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Importo massimo finanziabile Euro 60.000 e fino ad un massimo del100% delle spese da sostenere (impianto, progettazione,iva). Durata Modalità di calcolo degli interessi Da un minimo di 19 ad un massimo di 180 mesi. Gli interessi vengono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) TASSI N.B. I tassi sono indicati nella misura massima applicabile Parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR MEDIA % 6 MESI GG 365 (Attualmente pari a: 0,05%) + 2,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,55% Riferito alla media aritmetica del mese precedente a quello in corso. Rilevato il primo giorno del mese a partire dal mese successivo alla stipula del contratto. Decorrenza il primo giorno di ogni mese. Tasso contrattuale previsto per il finanziamento. Durata massima del preammortamento 6 mesi. Pagina 2 di 6
FOGLIO INFORMATIVO 2 punti percentuali Tasso di mora N.B. il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali indicati al tasso corrispettivo in vigore al momento dell'inandempimento. N.B. Nei mutui a tasso variabile (tasso indicizzato) il tasso di interesse varia sulla base del valore del parametro di indicizzazione. Il valore del parametro di indicizzazione viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore (ovvero, nel caso in cui detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economicofinanziario, ovvero, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID). SPESE N.B. Le spese sono indicate nella misura massima applicabile Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,75% Massimo: 600,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 2,50 Invio comunicazioni Accollo mutuo Sospensione pagamento rate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo alla "Francese". La rata di tale piano prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. A mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. - Rata variabile (in funzione dell andamento del parametro di indicizzazione) - Se stipulata, l'importo della rata può essere concordato. In tal caso varia la durata del finanziamento. Si veda contratto e piano di ammortamento per i dettagli. Mensile, trimestrale o semestrale. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01.08.2015 0,05% 01.07.2015 0,05% 01.06.2015 0,059% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Pagina 3 di 6
Tasso di interesse applicato FOGLIO INFORMATIVO Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 60.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 2,55% 19 3.225,43 3.247,09 3.204,27 2,55% 60 1.066,17 1.109,45 1.024,01 2,55% 120 210,04 277,23 153,09 2,55% 180 401,49 456,75 350,58 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccsanmarcocavoti.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Aliquota D.P.R. 601 Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) Imposta di bollo sulle cambiali in garanzia Recupero spese assicurazione impianto annuale Recupero spese assicurazione impianto una tantum 0,25% oppure 2% della somma erogata. Euro 16,00-0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) - 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto degli impianti oggetto dell investimento. Il costo viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di Assicurazione. Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto degli impianti oggetto dell investimento. Il costo viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di Assicurazione. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro un massimo di 25 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste e comunque subito dopo il collaudo dell investimento ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 4 di 6
FOGLIO INFORMATIVO Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, P.zza Risorgimento, 16 82029 San Marco dei Cavoti (BN), email: info@bccsanmarcocavoti.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 5 di 6
Accollo Imposta sostitutiva FOGLIO INFORMATIVO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata variabile Per i mutui a tasso variabile la somma tra quota capitale e quota interessi varia al variare del parametro di indicizzazione utilizzato per la determinazione del tasso di interesse applicato. Rata concordata L importo della rata rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La variazione del parametro di indicizzazione, infatti, determina un ricalcolo del piano di ammortamento originario che potrà aumentare o ridurre la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli altri finanziamenti alle famiglie e imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 6 di 6