INDICE - SOMMARIO I. PREMESSA

INDICE - SOMMARIO I. PREMESSA 1. Revisione della normativa in materia di credito fondiario, edilizio e alle opere pubbliche, nell ambito della riforma in materia bancaria e creditizia. Impostazione e contenuti dell opera... 1 2. L origine del credito fondiario ed edilizio... 14 3. L origine del credito alle opere pubbliche e del credito agevolato... 21 II. IL CREDITO FONDIARIO (art. 38) 1. Nozione di credito fondiario... 25 1.1. Il finanziamento fondiario. Natura... 25 1.2. La forma... 39 1.3. Le operazioni fondiarie in conto corrente... 40 1.4. La species del c.d. credito edilizio. L art. 2825-bis, c.c.... 42 1.5. Costo e valore nel finanziamento fondiario... 44 1.6. Il concetto di «finanziamenti a medio e lungo termine»... 51 2. Le garanzie integrative supplementari... 52 2.1. Forme aggiuntive di garanzia, reali o personali... 52 2.2. I c.d. mutui integrativi... 58 3. L istruttoria... 59 3.1. Istruttoria da parte delle banche... 59 3.2. Prospetto informativo europeo standardizzato... 74 III. L IPOTECA FONDIARIA (art. 39) 1. Iscrizione ipotecaria... 77 1.1. L ipoteca «fondiaria»... 77 1.2. Ipoteca e contratto preliminare trascritto... 85 1.3. Ipoteca costituita dal donatario e dai successivi acquirenti... 95 2. Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro... 96 3. Indicizzazione... 101 4. Revocatoria ordinaria e fallimentare, pagamenti... 104 4.1. Revocatoria fallimentare. Pagamenti... 104 4.2. Revocatoria ordinaria... 109 4.2.1. Il problema... 109

668 IL CREDITO FONDIARIO NELLA NUOVA LEGGE BANCARIA 4.2.2. Un caso di mutuo fondiario con contestuale suo utilizzo per l estinzione di un debito pregresso... 110 4.2.3. Il t.u. bancario e le tematiche relative alle ipotesi di revocatoria ordinaria e simulazione... 112 4.2.4. Un caso analogo: simulazione di un operazione di credito fondiario... 117 4.2.5. I doveri di discernimento del banchiere in Francia... 118 4.2.6. La volontà delle parti e la verifica delle motivazioni di concessione del finanziamento fondiario... 120 4.2.7. Se un finanziamento fondiario possa essere nullo perché in frode alla legge o per motivo illecito. La rilevanza del problema se il contratto di finanziamento fondiario sia un contratto tipico... 126 4.2.8. Prime conclusioni... 129 4.2.9. La percentuale di concessione come limite al finanziamento fondiario... 135 4.2.10. I riflessi del d.lgs. n. 61 dell 11 aprile 2002... 139 5. Restrizione e riduzione... 139 6. Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell ipoteca... 141 6.1. Le tematiche del frazionamento... 141 6.2. Riflessi della percentuale di concessione. Il contratto A.B.I.-Notariato... 143 6.3. La valutazione aggiornata e i diritti del debitore e del terzo acquirente... 152 6.4. Responsabilità delle banche... 166 6.5. Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell ipoteca. Qualificazione giuridica... 176 6.6. La l. 2 agosto 2004, n. 210, e il d.lgs. 20 giugno 2005, n. 122. 181 7. Diritti vari... 183 IV. ESTINZIONE ANTICIPATA E RISOLUZIONE NEL CREDITO FONDIARIO (art. 40) 1. Estinzione anticipata... 185 1.1. Facoltà di estinzione anticipata. Compenso... 185 1.2. Tasso soglia e prestiti usurari... 190 1.2.1. La legge 7 marzo 1996, n. 108... 190 1.2.2. La modificazione del tasso usurario... 199 1.3. Estinzione e cancellazione dell ipoteca... 202 1.4. Le obbligazioni fondiarie... 203 1.4.1. Scelta delle serie obbligazionarie da estinguere anticipatamente. Le operazioni di provvista... 203 1.4.2. Le emissioni obbligazionarie... 206 2. Risoluzione... 214 2.1. Risoluzione e clausola risolutiva espressa... 214 2.1.1. Clausola risolutiva espressa e risoluzione per inadempimento... 214

INDICE SOMMARIO 669 2.1.2. La natura imperativa della norma. Il problema della risoluzione del contratto di «mutuo fondiario» per effetto della attivazione della condizione risolutiva. La decadenza dal beneficio del termine... 216 2.1.3. Il problema degli effetti della attivazione della clausola. 221 2.2. Risoluzione e Contratto A.B.I.-... 225 V. IL PROCEDIMENTO ESECUTIVO NEL CREDITO FONDIARIO (art. 41) 1. Notificazione... 227 1.1. Esenzione dalla notifica del contratto in copia esecutiva... 227 1.2. L art. 20, r.d. n. 646 1905... 230 1.2.1. L art. 20, r.d. n. 646/1905 e il c.d. principio dell indifferenza ai fini esecutivi dell avvenuto trasferimento dell immobile gravato da ipoteca per mutuo fondiario... 230 1.2.2. Il quadro generale... 232 1.2.3. Espropriazione contro il defunto... 233 1.2.4. Rilevanza dell art. 161, commi 1 e 6, t.u.b. Contratti di credito fondiario conclusi e procedimenti esecutivi in corso... 233 1.2.5. La «costituzionalità» dell art. 20 t.u. cred. fond.... 235 1.2.6. Notifica-comunicazione dell alienazione-successione. Obbligo di elezione di domicilio... 236 1.2.7. Art. 615 c.p.c. Rilevanza per i successivi trasferimenti... 239 1.2.8. Art. 498 c.p.c. Riflessi del contraddittorio nel processo esecutivo... 240 1.2.9. Mancanza di accollo e azione contro il terzo proprietario. Gli artt. 602 s. c.p.c.... 247 2. Privilegi sostanziali e processuali... 250 2.1. L azione esecutiva individuale nel fallimento e nelle altre procedure concorsuali... 250 2.1.1. L azione esecutiva individuale nel fallimento... 250 2.1.2. L azione esecutiva individuale nelle altre procedure concorsuali... 259 2.1.3. La c.d. duplice autonoma esecuzione... 262 2.2. Interessi di mora ed esecuzione immobiliare individuale e fallimento. L art. 2855 c.c.... 265 2.2.1. Effetti del t.u. bancario... 265 2.2.2. Due casi di applicazione alla esecuzione individuale, al di fuori delle procedure concorsuali, dell art. 2855 c.c. in presenza di un creditore ipotecario istituto di credito fondiario... 265 2.2.3. La non riproposizione nel t.u.b. della disposizione previgente in tema di maturazione di interessi sulle rate insolute... 272 2.2.4. L art. 25, d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342; suoi riflessi... 276 2.2.5. L art. 2855 c.c.: i diritti di commissione e le provvigioni speciali... 280 2.3. Valore del bene... 281

670 IL CREDITO FONDIARIO NELLA NUOVA LEGGE BANCARIA 3. Custode... 283 4. Vendita e aggiudicazione... 285 4.1. Procedura e documentazione... 285 4.2. La vendita... 292 5. Aggiudicazione e subentro nel contratto... 295 6. Decreto di trasferimento... 299 VI. IL CREDITO PER LE OPERE PUBBLICHE (art. 42) 1. Le operazioni di credito per opere pubbliche... 303 2. Le garanzie... 317 3. Rinegoziazione dei tassi... 325 4. Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali... 333 5. Il project financing... 337 5.1. Regolamentazione normativa... 337 5.2. Emissione di obbligazioni con garanzia ipotecaria... 345 5.3. Obbligazioni nominative o al portatore... 347 5.4. L art. 129 t.u.b... 348 VII. I FINANZIAMENTI CONVENZIONATI (art. 47) 1. Finanziamenti agevolati e o convenzionati e gestione di fondi pubblici 351 1.1. La normativa vigente... 351 1.2. L edilizia residenziale pubblica... 360 1.3. Riflessi dell art. 2825-bis c.c... 363 1.4. La rinegoziazione dei tassi... 364 2. Garanzia ipotecaria e statale nei mutui c.d. «convenzionati»... 366 2.1. L art. 10-ter, legge n. 492 del 1975... 366 2.2. Le vicende normative degli anni 80. L art. 5, comma 15, legge 25 marzo 1982, n. 94... 371 2.3. Il problema delle indennità di esproprio... 374 3. La decadenza o la revoca della convenzione da parte dell ente pubblico, dopo l iscrizione ipotecaria... 376 3.1. Riflessi di tale decadenza o risoluzione... 376 3.2. Raffronto con i rimedi previsti in caso di inadempimento del sovvenuto... 384 4. L esecuzione... 386 4.1. Il problema dell esecuzione in presenza di garanzia statale... 386 4.1.1. Posizione degli assegnatari e diritti dei creditori ipotecari... 386 4.1.2. Assenza di norme che modifichino i principi generali dell esecuzione. Limiti alla cessione volontaria... 389 4.1.3. Correlazione tra obbligo di concessione ed obbligo di esecuzione... 397 4.1.4. La decadenza dal contributo statale... 397 4.1.5. Ampia possibilità di partecipazione alle aste giudiziarie per gli immobili in diritto di superficie con contributi dello Stato... 400

INDICE SOMMARIO 671 4.2. Lo schema di convenzione-tipo... 401 4.2.1. La convenzione-tipo e la previsione dell aggiudicazione a soggetto non avente i requisiti... 401 4.2.2. Altre clausole... 403 4.2.3. Opportunità e legittimità di clausole di trasformazione o conversione di un finanziamento agevolato... 407 4.3. Conclusioni... 408 VIII. APPENDICE NORMATIVA 1. Decreto legislativo 1 O settembre 1993, n. 385. Stralcio dal Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, successive modifiche e norme collegate... 413 2. Documentazione pertinente il t.u.b. e sue modifiche... 427 2.1. Relazione illustrativa del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, approvato dal Consiglio dei Ministri il 27 agosto 1993... 427 2.2. Documentazione pertinente il d.lgs. n. 342 del 1999, recante modifiche al d.lgs. n. 385 del 1993... 434 2.2.1. Relazione agli emendamenti al testo approvato, in prima lettura, dal Consiglio dei Ministri il 18 maggio 1999... 434 2.2.2. Parere approvato dalla VI Commissione Finanze della Camera... 437 2.2.3. Parere approvato dalla Commissione Finanze e Tesoro del Senato... 438 3. Istruzioni della Banca d Italia per gli enti creditizi... 440 3.1. Operatività a medio e lungo termine e raccolta in titoli delle banche (circolari del 31 gennaio 1994, aggiornamento n. 106 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988, in G.U. 21 marzo 1994, n. 66, e del 19 dicembre 1996, aggiornamento n. 133, in G.U. 7 gennaio 1997, n. 4)... 440 3.1.1. Vigilanza creditizia e finanziaria. Aggiornamento n. 106 441 3.1.2. Vigilanza creditizia e finanziaria. Aggiornamento n. 133 443 3.2. Particolari operazioni di credito. Aggiornamenti n. 119 e n. 126 (del 26 giugno 1995 e del 12 aprile 1996) alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988 (in G.U. n. 115 del 5 luglio 1995 e n. 94 del 22 aprile 1996)... 444 3.2.1. Vigilanza creditizia e finanziaria. Aggiornamento n. 119 444 3.2.2. Vigilanza creditizia e finanziaria. Aggiornamento n. 126 446 4. Banca d Italia. Comunicati e provvedimenti... 446 4.1. Banca d Italia. Comunicazione del febbraio 1994. Chiarimenti sul Testo Unico (d.lgs. n. 385/93)... 446 4.2. Banca d Italia. Comunicazione del maggio 1994. Chiarimenti sul Testo Unico (d.lgs. n. 385/93)... 451 4.3. Banca d Italia. Comunicato. Garanzie integrative per il credito fondiario (in G.U. n. 76 del 2 aprile 2005)... 453

672 IL CREDITO FONDIARIO NELLA NUOVA LEGGE BANCARIA 4.4. Banca d Italia. Provvedimento del 30 luglio 1999. Raccolta in titoli delle banche. Trasparenza (in G.U. 19 agosto 1999, n. 194) 454 5. Comitato interministeriale per il credito ed il risparmio... 457 5.1. Deliberazione 22 aprile 1995. Norme in materia di credito fondiario, in attuazione dell art. 38, comma 2, del d.lgs. 1 o settembre 1993, n. 385: «Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia» (in G.U. n. 111 del 15 maggio 1995)... 457 5.2. Deliberazione 9 febbraio 2000. Credito fondiario. Disciplina dell estinzione anticipata dei mutui (art. 40, comma 1, del testo unico bancario, come modificato dall art. 6 del d.lgs. n. 342/1999) (in G.U., 22 febbraio 2000, n. 43)... 458 5.3. Deliberazione 9 febbraio 2000. Modalità e criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti nelle operazioni poste in essere nell esercizio dell attività bancaria e finanziaria (art. 120, comma 2, del testo unico bancario, come modificato dall art. 25, del d.lgs. n. 342/1999) (in G.U. 22 febbraio 2000, n. 43)... 459 5.4. Deliberazione del CICR 4 marzo 2003. Disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari (in G.U. 27 marzo 2003, n. 72)... 461 6. Banca d Italia. Istruzioni per le banche (circolare n. 229 del 21 aprile 1999, in G.U. 24 maggio 1999, n. 119, 11 o aggiornamento, aprile 2006)... 466 6.1. Titolo IV. Cap. 8. Controllo dell esposizione al rischio di tasso di interesse... 466 6.2.1. Titolo V. Cap. 1. Particolari operazioni di credito... 470 6.2.2. Titolo V. Cap. 3. Raccolta in titoli delle banche... 473 6.3. Titolo X. Cap. 1. Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari... 481 7. Provvedimenti U.E.... 498 7.1. Commissione delle Comunità Europee. Proposta di Direttiva del Consiglio sulla libertà di stabilimento e sulla libera prestazione di servizi nel campo del credito fondiario, presentata al Consiglio il 4 febbraio 1985 (in G.U.C.E., c. 42 del 14 febbraio 1985); proposta modificata di Direttiva presentata al Consiglio il 27 maggio 1987 (in G.U.C.E., c. 161 del 19 giugno 1987)... 498 7.2. Raccomandazione n. 2001/193/CE della Commissione sull informativa precontrattuale fornita ai consumatori dagli istituti di credito che offrono mutui per la casa d abitazione, del 1 o marzo 2001 (in G.U.C.E. 10 marzo 2001, n. L 69, notificata con il numero C(2001) 477)... 510 7.3. Direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio relativa all accesso all attività degli enti creditizi ed al suo esercizio, n. 2000/12/CE del 20 marzo 2000 (in G.U.C.E. 26 maggio 2000, n. L 126, entrata in vigore il 15 giugno 2000)... 515 8. Ministero del tesoro... 518 8.1. Decreto ministeriale 7 ottobre 1997, n. 390 (in G.U. 12 novembre 1997, n. 264). Regolamento recante la disciplina della garanzia primaria dello Stato per i mutui ipotecari concessi in pendenza dei procedimenti di espropriazione, ai sensi dell art. 10-ter del decre-

INDICE SOMMARIO 673 to-legge 13 agosto 1975, n. 376, convertito, con modificazioni, dalla legge 16 ottobre 1975, n. 492... 518 8.2. Decreto ministeriale 23 aprile 1998 (in G.U. 16 maggio 1998, n. 112). Dati relativi ai mutui edilizi fruenti della garanzia dello Stato da comunicare al Ministero del tesoro da parte delle banche... 520 8.3. Ministero del Tesoro, lettera del 23 febbraio 1988, avente oggetto: Mutui edilizi assistiti dalla garanzia dello Stato. Operatività della garanzia... 521 9. Decreto ministeriale 8 marzo 1994 (in G.U. 14 marzo 1994, n. 60). Approvazione della convenzione-tipo prevista dall art. 6, comma 9, della legge 17 febbraio 1992, n. 179, regolante i rapporti tra le banche e le regioni per la concessione delle agevolazioni di cui all art. 19 della legge 5 agosto 1978, n. 457... 525 10. Decreti ministeriali... 530 10.1. Decreto ministeriale 5 agosto 1994 (in G.U. 20 agosto 1994, n. 194). Criteri e modalità per la definizione del valore dei contributi in materia di edilizia agevolata... 530 10.2. Decreto ministeriale 21 dicembre 1994 (in G.U. 30 dicembre 1994, n. 304). Nuovi criteri per la determinazione dei tassi di riferimento da applicare alle operazioni di credito agevolato ai sensi di varie disposizioni legislative... 537 10.3. Decreto ministeriale 5 agosto 1994 (in G.U. 20 agosto 1994, n. 194). Determinazione dei limiti massimi di costo per gli interventi di edilizia residenziale sovvenzionata e di edilizia residenziale agevolata... 540 11. Circolari del Ministero dei lavori pubblici e provvedimenti vari... 547 11.1. M. LL.PP. circ. 16 marzo 1995, n. 1150 (in G.U. 14 febbraio 1995, n. 37). All art. 11, comma 6, del decreto-legge 6 settembre 1965, n. 1022, convertito dalla legge 1 o novembre 1965, n. 1179: assegnazione o vendita degli alloggi fruenti di mutui edilizi agevolati... 547 11.2. M. LL.PP. circ. 30 giugno 1995, n. 31/seg. (in G.U. 12 ottobre 1995, n. 239). Disposizioni esplicative della l. 24 dicembre 1993, n. 560, recante: «Norme in materia di alienazione degli alloggi di edilizia residenziale pubblica»... 551 11.3. M. LL.PP. circ. 1 o agosto 1995, n. 3825 (in G.U. 26 agosto 1995 n. 199). Accertamento dei requisiti soggettivi per l edilizia agevolata... 556 11.4. L. 13 maggio 1999, n. 133. Disposizioni in materia di perequazione, nazionalizzazione e federalismo fiscale... 559 11.5. Decreto ministeriale 24 marzo 2000, n. 110 (in G.U. 9 maggio 2000, n. 106). Regolamento recante disposizioni per la rinegoziazione dei mutui edilizi agevolati... 560 11.6. Decreto 31 marzo 2003 (in G.U. 7 aprile 2003, n. 81, Serie Generale). Determinazione, ai sensi dell art. 145, comma 62, legge 23 dicembre 2000, n. 388, ai fini del rapporto tra Stato e regioni, del tasso effettivo globale medio dei mutui agevolati al-

674 IL CREDITO FONDIARIO NELLA NUOVA LEGGE BANCARIA l edilizia in corso di ammortamento, per l applicazione dell art. 29 della legge 13 maggio 1999, n. 133... 564 12. Associazione Bancaria Italiana... 565 12.1.1. A.B.I., circolare serie Legale n. 33 del 9 ottobre 2000: «Contratti bancari. Mutui fondiari: contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico e Capitolato di patti e condizioni generali. Protocollo di intesa con le Associazioni dei consumatori»... 565 12.1.2. A.B.I., lettera circolare del 25 febbraio 2005, n. LG/000906, «Contratti bancari. Condizioni generali relative al rapporto banca-cliente. Contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico e Capitolato di patti e condizioni generali»... 572 12.2. Schema A.B.I. di Contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico e annesso Capitolato... 572 12.2.1. Contratto di finanziamento fondiario stipulato in atto unico... 573 12.2.2. Capitolato di patti e condizioni generali... 578 Indice degli Autori... 587 Indice della Giurisprudenza... 641 Indice analitico... 655 Indice cronologico dei provvedimenti contenuti nell Appendice... 663 Indice sommario... 667