Facciamoci i conti in tasca:

Transcript

1 Facciamoci i conti in tasca: dal conto corrente al bilancio familiare ( prima parte ) Commissione Carità, Volontariato e Missioni e Commissione Economica 1

2 Altopascio 25 gennaio

3 Introduzione La commissione Carità, Volontariato e Missioni e la commissione Economica hanno deciso di intraprendere insieme un mini percorso di educazione finanziaria che si svolgerà in due serate. - La prima riguardante i conti correnti ed i rapporti con le banche; - La seconda riguardante il bilancio familiare. Il percorso infatti è proprio questo, passare da una conoscenza minima delle principali operazioni che come singoli e come famiglie ci troviamo a effettuare con le banche e gli istituti finanziari fino ad arrivare ad una più corretta gestione dei risparmi attraverso lo strumento del bilancio familiare. L'idea di questa collaborazione è nata perché l'educazione finanziaria presuppone la coesistenza di due realtà: quella economica che si concretizza nella gestione del risparmio, con l apprendimento di conoscenze minime economico-finanziarie e quella della carità che si pone l'obbiettivo di educare le persone ad una corretta amministrazione dei redditi e dei risparmi come risposta migliore alla crisi. Per questo su ispirazione della nostra Caritas diocesana e nell'ottica di una maggiore crescita della nostra parrocchia abbiamo deciso di condividere con tutti voi questo progetto. Che cosa è il conto corrente? Il conto corrente bancario semplifica la gestione del denaro: innanzitutto il cliente deposita in banca il denaro, la banca lo custodisce e poi offre una serie di servizi, quali accredito dello stipendio o della pensione, pagamenti, incassi, bonifici, domiciliazione delle bollette, carta di debito, carta di credito e, infine, assegni. Il cliente può versare e prelevare denaro dal conto corrente in qualsiasi momento. Tipologia di conto Conti Ordinari: Sono i cosiddetti conti a consumo, in cui le spese dipendono dal numero di operazioni effettuate: più operazioni si fanno, più si spende. Conti a Pacchetto: Sono i conti con un canone che può comprendere anche altri servizi, quali cassette di sicurezza,assicurazioni e gestione del risparmio. I conti a pacchetto si distinguono in conti con franchigia, in cui il canone include un numero limitato di operazioni gratuite, e conti senza franchigia, in cui è possibile effettuare un numero illimitato di operazioni gratuite. Conti di base: È il conto dedicato a chi ha esigenze finanziarie limitate. Include infatti solo un determinato numero di operazioni e alcuni servizi, quali carta di debito, accredito della pensione o dello stipendio, versamento di contanti o di assegni bancari e circolari, prelievo di contante, domiciliazione delle principali utenze domestiche. Il conto di base ha un canone annuo. Conti in convenzione: Sono i conti che beneficiano di sconti e agevolazioni grazie ad accordi con determinate categorie di clienti. 3

4 I costi del conto Il costo complessivo del conto è di solito composto da una parte fissa e da una parte variabile. I costi fissi: Ci sono sempre e non variano, perché non dipendono da quanto e da come si utilizza il conto. I principali sono il canone annuo del conto corrente, i canoni legati a eventuali carte di pagamento, le imposte di bollo, le spese per l invio delle comunicazioni al cliente. I costi variabili: Variano in base al tipo e al numero di operazioni che si fanno (ad esempio: prelievo di denaro con la carta di debito, incasso assegni). Dipendono da come il cliente utilizza il conto e dalle scelte commerciali della banca. Ecco i principali costi variabili da considerare con attenzione quando si sceglie un conto: - spese per la registrazione sul conto di ogni operazione; - commissioni per l esecuzione dei singoli servizi; - spese di liquidazione periodica, ogni volta che la banca calcola gli oneri e gli interessi; - interessi e altri oneri in caso di scoperto. Un utile parametro di valutazione dei costi può essere l ISC Indicatore Sintetico di Costo. L ISC fornisce un idea del costo complessivo del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che possono essere addebitate al cliente nel corso dell anno, senza considerare gli oneri fiscali e gli interessi. L ISC viene calcolato per uno o più profili di operatività tipo (famiglie e pensionati) individuati dalla Banca d Italia. Il Foglio Informativo e l estratto conto indicano l ISC per i profili tipo di operatività. Modalità di pagamento Assegno Bancario: Con l assegno bancario il cliente dà ordine alla banca di pagare una somma di denaro, a terzi o a se stesso. La banca normalmente consegna blocchetti di assegni con la clausola non trasferibile prestampata. Se il cliente desidera avere assegni senza la clausola non trasferibile, deve chiederlo espressamente alla banca e pagare un imposta. L assegno bancario deve essere compilato in questo modo: Firmare e inserire sempre la data in cui l assegno viene emesso, l importo in lettere e in cifre e il beneficiario, per evitare utilizzi impropri dell assegno. Se un assegno ha la clausola non trasferibile può essere incassato solo dal beneficiario. Se non ha la clausola non trasferibile può essere trasferito, mediante girata, ad altri soggetti che possono a loro volta girarlo. Assegno Circolare: E' un titolo di credito che viene emesso dalla banca (emittente) e che incorpora la promessa di pagare una determinata somma di denaro a favore di una data persona (beneficiario). L'assegno circolare è un titolo nominativo poiché deve essere indicato il nome del beneficiario. In buona sostanza si può rendere la definizione di un assegno circolare indicandolo come un impegno al pagamento da parte dello stesso istituto di credito. Proprio in virtù di questa caratteristica non è possibile emettere assegni circolari scoperti. È infatti l istituto di credito che è tenuto a verificare nel momento del rilascio la disponibilità di denaro effettivamente versato da parte di colui che emette l assegno. 4

5 Bonifico: Operazione con la quale si trasferiscono somme da un conto corrente a un altro, anche di banche diverse. Per fare un bonifico è necessario avere l I.B.A.N. (International Bank Account Number) del beneficiario. L IBAN è il codice formato da lettere e numeri che consente di identificare in modo univoco il conto corrente. Funziona da indirizzo del conto e infatti è indispensabile per trasferire denaro tra conti. Anche se il nome del beneficiario è errato o incompleto, con l IBAN corretto un bonifico va comunque a buon fine. Se invece si vuol effettuare un bonifico fuori europa bisogna conoscere il codice SWIFT (WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMINICATIONS) Codice di telecomunicazione finanziaria interbancaria mondiale. Carta di Credito: Carta che permette al titolare di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito posticipato. Le operazioni prevedono generalmente un massimale di utilizzo (il cosiddetto plafond) definito nel contratto. Il titolare della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta di credito, pagherà in un unica soluzione, di solito ogni mese con addebito sul conto corrente ( carta di credito classica o charge ), oppure a rate, con gli interessi ( carta di credito revolving ). Carta di Credito Revolving: Con la carta di credito revolving il titolare non solo ha a disposizione uno strumento di pagamento ma riceve anche un vero e proprio prestito, che può utilizzare per fare acquisti direttamente presso i venditori o per prelevare denaro liquido. Il prestito si rimborsa a rate e con gli interessi, a un tasso che di solito è variabile. La carta può essere utilizzata fino al raggiungimento del limite massimo (plafond) stabilito dal finanziatore. Ogni volta che, attraverso le rate, si restituisce la somma utilizzata (quota capitale), questa somma può essere nuovamente spesa utilizzando la carta. Per questo la carta si chiama revolving. E da sottolineare che la carta di credito revolving ha tassi di interesse che possono essere più alti rispetto alle altre forme di credito ai consumatori. La rata minima è di solito bassa, per questo, nella documentazione informativa, occorre verificare la parte della rata (quota capitale) che contribuisce a ridurre l importo del debito residuo. Il rischio, altrimenti, è che si allunghi di molto la durata del prestito e di conseguenza i tempi di restituzione. Carta di Debito (Bancomat): Carta che permette al titolare, in base a un contratto con la propria banca, di acquistare (tramite POS) beni e servizi presso qualsiasi esercizio commerciale aderente al circuito al quale la carta è abilitata o di prelevare contante (tramite ATM) con addebito immediato sul conto corrente collegato alla carta. Utilizzare la carta di debito come strumento di pagamento dei propri acquisti di solito non comporta spese per il cliente. Invece, i prelievi di contante allo sportello automatico ATM possono avere un costo, in spese e commissioni, soprattutto se effettuati presso una banca diversa da quella che ha emesso la carta. Domiciliazione bancaria (R.I.D.): È un servizio associato al conto corrente che consente di fare pagamenti periodici, come le bollette e le rate del mutuo, con addebito automatico direttamente sul conto corrente. 5

6 CAI - Centrale di Allarme Interbancaria Archivio informatizzato istituito presso la Banca d Italia per assicurare il regolare funzionamento dei pagamenti. Vi vengono iscritti i soggetti: - che hanno emesso assegni bancari e postali senza essere autorizzati o senza avere i fondi necessari per far fronte al pagamento; - a cui sia stata revocata l autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito a causa del mancato pagamento delle somme relative alle operazioni effettuate. Nel caso degli assegni, l iscrizione nella CAI determina l applicazione della revoca di sistema, cioè il divieto di emettere assegni e stipulare nuove convenzioni di assegno presso il sistema bancario e postale per sei mesi. Nel caso delle carte di pagamento, l iscrizione determina la revoca dell autorizzazione all utilizzo di carte di credito e di debito per due anni, ma ha valore soltanto informativo. A questo proposito è importante sottolineare l esistenza del Crif, cioè il gestore del principale Sistema di Informazioni Creditizie (SIC). Cosa è il Crif? Si tratta di un archivio informatico che contiene i dati sui finanziamenti richiesti ed erogati a privati e imprese. Le informazioni contenute nel SIC vengono raccolte e trasmesse al CRIF dalle banche e dalle società finanziarie che aderiscono volontariamente al sistema. Le stesse banche e società finanziarie possono consultare le informazioni registrate sul SIC per quei soggetti che richiedono credito al fine di valutarne l affidabilità desumibile dalla storia dei finanziamenti e dei rimborsi e il livello di indebitamento attuale e prospettico. Chi è un cattivo pagatore? Un cattivo pagatore e colui che ha sottoscritto un finanziamento, un prestito o un mutuo e poi non ha rispettato le scadenze per due volte. Gli istituti di credito per chi non ha pagato due o piu rate provvedono a fare la segnalazione al sic informando il cliente con 15 giorni di preavviso. Durata segnalazione al CRIF Morosità di due rate (o mesi) e poi pagate. La segnalazione resta 12 mesi dalla regolarizzazione. Morosità superiori a due rate (o mesi) e poi pagate. La segnalazione resta 24 mesi dalla regolarizzazione. Morosità mai pagate restano visibili 36 mesi dalla scadenza contrattuale. Interessi attivi e interessi passivi Gli interessi attivi sono gli interessi sulle somme depositate, che sono poi accreditati sul conto una volta sottratte le ritenute fiscali. Gli interessi passivi, invece, sono quelli a carico del cliente sulle somme utilizzate oltre le disponibilità del conto. Questi sono poi addebitati sul conto. Fido o affidamento È la somma che la banca, su richiesta del cliente, si impegna a mettere a sua disposizione oltre il saldo disponibile. 6

7 Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate e una commissione onnicomprensiva. Mutuo Il mutuo bancario è la forma più diffusa di mutuo ed è quel prestito erogato da un istituto di credito, solitamente per importi di un certo rilievo, contro la prestazione di una garanzia. Il caso tipico è il mutuo richiesto e concesso per agevolare il mutuatario nell acquisto di un immobile. TAN e TAEG Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso di interesse puro, in percentuale sul credito concesso e su base annua. Puro significa che non comprende spese o commissioni e non indica il costo totale del finanziamento, espresso invece dal TAEG. Quindi un prestito con TAN pari a zero potrebbe avere un TAEG molto maggiore di zero. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), espresso in percentuale sul credito concesso e su base annua, comprende tutti i costi e per questo è particolarmente utile per capire quale può essere il finanziamento più adatto alle proprie esigenze e possibilità economiche. Il TAEG è lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito ai consumatori. Non solo comprende tutti i costi, ma è un indice armonizzato a livello europeo. Permette quindi di confrontare facilmente e rapidamente tutti i finanziamenti, anche quelli offerti da operatori stranieri sul mercato italiano. Internet Banking Con l internet banking i clienti della banca possono effettuare operazioni bancarie come bonifici e pagamenti senza andare in filiale, ma collegandosi a internet. Si accede ai servizi con i propri codici. Oltre alla comodità, l internet banking spesso offre i servizi bancari a costi inferiori. 7