Alle Imprese di assicurazione che esercitano i rami vita con sede legale in Italia LORO SEDI

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1 SERVIZI DI VIGILANZA I E II Roma 29 aprile 2011 Prot. n All.ti n. vari Alle Imprese di assicurazione che esercitano i rami vita con sede legale in Italia LORO SEDI Alle Imprese di assicurazione che esercitano i rami danni con sede legale in Italia LORO SEDI Alle Rappresentanze Generali per l Italia delle Imprese di assicurazione con sede legale in uno Stato terzo rispetto allo S.E.E. che esercitano i rami danni LORO SEDI e p.c. Al Ministero dello Sviluppo Economico Via Molise, ROMA All'ANIA Via della Frezza, ROMA Lettera circolare Oggetto: Indagine sulle polizze connesse a mutui e ad altri contratti di finanziamento Dopo l indagine svolta nel 2008 in materia di polizze connesse a mutui e ad altri contratti di finanziamento, l Autorità intende svolgere una nuova analisi al fine di acquisire informazioni aggiornate sulla struttura dei costi delle polizze vita e danni, sulla quota degli stessi riconosciuta alla rete distributiva nonché sugli accordi di distribuzione con le reti di vendita. Rispetto alla precedente indagine il contesto di riferimento è mutato a seguito dell entrata in vigore del regolamento n. 35 del 26 maggio 2010 che ha introdotto

2 nuove disposizioni in materia di restituzione del premio in caso di estinzione anticipata e di trasferimento del mutuo o del finanziamento nonché obblighi di trasparenza nella documentazione precontrattuale e contrattuale. Preliminarmente si chiede alle imprese in indirizzo di trasmettere una relazione illustrativa degli accordi distributivi in essere al 31 dicembre 2010, riguardanti le polizze in oggetto, riportante almeno le seguenti informazioni, classificate per singolo intermediario: denominazione commerciale del prodotto e sintetica descrizione delle coperture offerte con indicazione del ramo assicurativo; tipologia contrattuale (collettivo o individuale); obbligatorietà della copertura assicurativa ai fini dell erogazione del finanziamento; indicazione del contraente, specificando se trattasi dell intermediario o del richiedente il finanziamento; indicazione del beneficiario specificando se trattasi dell intermediario o del richiedente il finanziamento; misura percentuale della provvigione riconosciuta, dei rappels e delle partecipazioni agli utili; per l ipotesi di estinzione anticipata o di trasferimento del finanziamento, descrizione dei criteri e delle modalità di restituzione del premio puro non goduto e dei relativi ; illustrazione di eventuali accordi sottoscritti con la rete distributiva per il recupero della quota di provvigione percepita dall intermediario e relativa alla parte di premio restituito; indicazione se la commercializzazione del prodotto è antecedente o successiva al 1 dicembre Le informazioni dovranno essere fornite anche qualora non sia stato formalizzato uno specifico accordo di distribuzione. Le imprese dovranno inoltre fornire specifiche informazioni secondo le istruzioni riportate nell allegato 1 e la struttura delle tabelle dati, individuata negli allegati da 2 a 12. In particolare, vengono richiesti elementi statistici volti a definire l entità dimensionale del fenomeno oggetto di indagine, avuto riguardo al numero dei contratti (per le polizze individuali), teste assicurate (per le polizze collettive) in vigore al 31 dicembre 2010 e relativi premi lordi contabilizzati nell esercizio 2010 (allegato 2). Inoltre, per ciascuna commercializzata nell anno 2010 (relativamente alle polizze di nuova produzione) vengono richieste informazioni relative alle aliquote provvigionali riconosciute ai diversi canali di distribuzione per l attività di intermediazione, integrate con l importo delle provvigioni riferite ai premi lordi contabilizzati nell esercizio 2010 (allegato 3). Per le prime tre tariffe - in termini di volume della produzione nell anno relative ad assicurazioni in caso di morte, a coperture dei rischi relativi alla perdita dell occupazione e ad assicurazioni incendio e scoppio, abbinate a mutui e/o a prestiti personali, le informazioni dovranno essere integrate da un prospetto esemplificativo delle tariffe e dei applicati con riferimento a parametri contrattuali standardizzati definiti dall Autorità (allegati da 4 a 8). Sono inoltre richieste le distribuzioni per età degli assicurati, con riferimento alle prime tre tariffe commercializzate afferenti le coperture caso morte abbinate ai mutui e ai prestiti personali, secondo lo schema di cui agli allegati 9 e 10. Infine, avuto riguardo alle prime tre tariffe - in termini di volume della produzione nell anno relative ad assicurazioni in caso di morte e ad assicurazioni incendio e scoppio, che non siano abbinate a mutui e/o a prestiti personali, è richiesta la compilazione 2

3 dei prospetti esemplificativi delle tariffe e dei applicati con riferimento a parametri contrattuali standardizzati definiti dall Autorità (allegati 11 e 12) Le imprese dovranno inviare, entro il 23 maggio 2011, la relazione illustrativa, firmata da un responsabile dell, da trasmettere (in formato pdf) unitamente ai dati di sintesi delle indagini svolte (in formato excel) all indirizzo di posta elettronica monitoraggio.mutui@isvap.it. Nella relazione dovrà essere indicato il nominativo di un referente al quale questa Autorità potrà rivolgersi per eventuali chiarimenti. Qualora l non abbia in portafoglio contratti connessi a mutui e ad altri contratti di finanziamento di cui alla presente lettera circolare, dovrà darne informativa a questa Autorità trasmettendo nello stesso termine, al medesimo indirizzo, una nota (in formato pdf) firmata da un responsabile dell. Distinti saluti Il Vice Direttore Generale (Flavia Mazzarella) 3

4 Allegato 1 ISTRUZIONI Le informazioni devono essere comunicate utilizzando il file excel di cui agli allegati da 2 a 12 allegati alla presente lettera circolare. In particolare, nel caso di autorizzata all esercizio dei rami vita, andranno compilati gli allegati nn. 2, 3, 4, 5, 9, 10 e 11; nel caso di autorizzata all esercizio dei rami danni, andranno compilati gli allegati nn. 2, 3, 6, 7, 8 e 12. Le imprese miste dovranno compilare tutti gli allegati. Specifiche istruzioni sulle informazioni richieste nelle colonne di dettaglio sono richiamate ai margini delle singole tabelle. La tabella di cui all allegato n. 2 individua le informazioni relative ai numeri dei contratti e dei premi lordi contabilizzati relativi alle tariffe oggetto di indagine, distinti per ramo, come risultano dal bilancio al 31 dicembre La tabella di cui all allegato n. 3 deve essere compilata per tutte le tariffe commercializzate nell arco dell esercizio 2010, con riferimento ai contratti di nuova emissione; l deve fornire evidenza specifica delle tariffe commercializzate alla data dell entrata in vigore del Regolamento n. 35/2010. Inoltre, per le prime tre tariffe commercializzate nel in termini di volume della produzione emesse in forma individuale e/o collettiva, relative ad assicurazioni in caso di morte, a coperture dei rischi relativi alla perdita dell occupazione e ad assicurazioni incendio e scoppio, abbinate a mutui e/o a prestiti personali, devono essere elaborate le tabelle di cui agli allegati dal n. 4 al n. 8. La tabella di cui all allegato n. 4 deve essere elaborata facendo riferimento a un assicurato di sesso maschile di 40 anni, a un finanziamento con tasso di interesse del 6% su base annua, per durate del finanziamento pari a 10, 15 e 20 anni e per capitali mutuati di importo pari a,, e. Ove il premio di preveda una distinzione per età, sesso dell assicurato, tasso del finanziamento e durata non rispondente ai criteri suddetti, la compagnia deve utilizzare i parametri individuati in dandone evidenza in tabella. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 5 deve essere elaborata facendo riferimento a un assicurato di sesso maschile di 40 anni, a un finanziamento con tasso di interesse del 6% su base annua, per durate del finanziamento pari a 2, 3 e 5 anni e per finanziamenti di importo pari a , e Ove il premio di preveda una distinzione per età, sesso dell assicurato, tasso del finanziamento e durata non rispondente ai criteri suddetti, la compagnia deve utilizzare i parametri individuati in dandone evidenza in tabella. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 6 deve essere elaborata facendo riferimento a un assicurato di sesso maschile di 40 anni, a un finanziamento con tasso di interesse del 6% su base annua, per durate del finanziamento pari a 10, 15 e 20 anni e per capitali mutuati di importo pari a,,,. Ove il premio di preveda una distinzione per età, sesso dell assicurato, tasso del finanziamento e durata non 4

5 rispondente ai criteri suddetti, la compagnia deve utilizzare i parametri individuati in dandone evidenza in tabella. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 7 deve essere elaborata facendo riferimento a un assicurato di sesso maschile di 40 anni, a un finanziamento con tasso di interesse del 6% su base annua, per durate del finanziamento pari a 2, 3 e 5 anni e per finanziamenti di importo pari a , e Ove il premio di preveda una distinzione per età, sesso dell assicurato, tasso del finanziamento e durata non rispondente ai criteri suddetti, la compagnia deve utilizzare i parametri individuati in dandone evidenza in tabella. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 8 deve essere elaborata facendo riferimento a un finanziamento per durate pari a 10, 15 e 20 anni e per capitale assicurato di importo pari a,, e. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle altre spese, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 9, deve riportare la distribuzione per età degli assicurati al momento della sottoscrizione della polizza e la durata media dei contratti per ciascuna delle tre tariffe di cui all allegato 4. I dati devono essere aggiornati alla data del 31 dicembre La tabella di cui all allegato n. 10, deve riportare la distribuzione per età degli assicurati al momento della sottoscrizione della polizza e la durata media dei contratti per ciascuna delle tre tariffe di cui all allegato 5. I dati devono essere aggiornati alla data del 31 dicembre Infine, per le prime tre tariffe commercializzate nel in termini di volume della produzione emesse in forma individuale relative ad assicurazioni in caso di morte e ad assicurazioni incendio e scoppio, non abbinate a mutui e/o a prestiti personali, devono essere elaborate le tabelle di cui agli allegati dal n. 11 al n. 12. La tabella di cui all allegato n. 11 deve essere elaborata facendo riferimento a un assicurato di sesso maschile di 40 anni, per durate contrattuali pari a 10, 15 e 20 anni, con capitali assicurati iniziali pari a,, e. La prestazione di riferimento deve essere a capitale decrescente; ove tali tariffe non risultino presenti nel portafoglio, si farà riferimento a prestazioni a capitale costante. Ove il premio di preveda una distinzione per età, sesso dell assicurato, e durata non rispondente ai criteri suddetti, la compagnia deve utilizzare i parametri individuati in dandone evidenza in tabella. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. La tabella di cui all allegato n. 12 deve essere elaborata facendo riferimento a durate pari a 10, 15 e 20 anni e per capitali assicurati di importo pari a,, e. Le coperture assicurative devono far riferimento al rischio incendio e scoppio per le abitazioni residenziali. Nei casi di tariffe che utilizzano impliciti per finanziare le provvigioni da corrispondere alla rete ovvero destinate alle, deve essere data indicazione degli importi corrispondenti negli appositi campi. 5

6 Contratti in vigore allegato 2 Isvap Ramo di riferimento polizze Individuali Bilancio 2010 Premi lordi contabilizzati polizze Collettive Premi lordi contabilizzati a b c d e f nota: i premi lordi contabilizzati si riferiscono al portafoglio italiano, lavoro diretto e sono espressi in migliaia di euro; peri rami vita i premi sono comprensivi dei premi relativi alle coperture complementari a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: per i rami danni indicare il codice numerico del ramo assicurativo a cui si riferisce la copertura (ad esempio:1 per le coperture del ramo infortuni, 2 per le coperture del ramo malattia, 16 per le coperture del ramo perdite pecuniarie) per i rami vita sommare al codice numerico del ramo assicurativo a cui si riferisce la copertura il numero 90 (ad esempio: 91 per le coperture di ramo I) c: indicare per ciascun ramo il numero di contratti in vigore al 31/12/2010 d: indicare per ciascun ramo i premi lordi contabilizzati nell'esercizio 2010 relativamente al complesso delle polizze individuali e: indicare per ciascun ramo il numero di teste assicurate, relativamente al complesso delle polizze collettive, al 31/12/2010 f: indicare per ciascun ramo i premi lordi contabilizzati nell'esercizio 2010, relativamente al complesso delle polizze collettive

7 Tariffe commercializzate nel 2010 allegato 3 Tariffe vita Tariffe Danni Provvigioni Commercializzazione Isvap Ramo di riferimento Tariffa Tariffa Denominazione commerciale Prodotto Forma di Finanziamento Individuali - collettive Durata della Copertura Tipologia di premio Intermediari assicurativi aliquota min aliquota max altro Provvigioni riconosciute Premi lordi contabilizzati Prima del 1/12/2010 Dopo il 1/12/2010 a b c d e f g h i j k l m n o p q r nota: i premi lordi contabilizzati e le provvigioni riconosciute sono espressi in migliaia di euro. a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: per i rami danni indicare il codice numerico del ramo assicurativo a cui si riferisce la copertura (ad esempio: 1 per le coperture del ramo infortuni, 2 per le coperture del ramo malattia, 16 per le coperture del ramo perdite pecuniarie); per i rami vita sommare al codice numerico del ramo assicurativo a cui si riferisce la copertura il numero 90 (novanta) c: indicare il codice Isvap della utilizzato per l'invio della relativa comunicazione sistematica ai sensi della circolare n. 416/s del 23/8/2000 d: indicare il codice societario utilizzato per l'invio della relativa comunicazione sistematica ai sensi della circolare n. 416/s del 23/8/2000 e: indicare il codice societario f: indicare la denominazione del prodotto. Ove lo stesso prodotto assicurativo sia composto da più di una garanzia assicurativa, andrà compilato un record per ciascuna relativa alle garanzie prestate ripetendo la medesima denominazione commerciale del prodotto g: indicare "M" se la è abbinata ai mutui, "P" se la è abbinata a prestiti personali, ovvero "MP" se la è abbinata sia ai mutui sia ai prestiti personali h: indicare "I" per prodotti di tipo individuale, "C" per prodotti di tipo collettivi i: indicare con "1" se la durata della copertura è monoannuale, "0" altrimenti j: indicare con "U" se il premio è unico, "A" altrimenti indicare il canale distributivo utilizzato per la raccolta: - "A" Per gli Agenti - "B" per i Brokers k: - "DB" per le Banche - "DIF" per Intermediari finanziari ex art. 107 del TUB - "DSIM" per le Sim - "DP" per Poste Italiane S.p.A. l: indicare l'aliquota provvigionale minima riconosciuta all'intermediario assicurativo (espressa in misura percentuale dei premi di ) m: indicare l'aliquota p provvigionale massima riconosciuta all'intermediario p gassicurativo (espressa in misura percentuale dei premi di ). Nel caso in cui l'aliquota provvigionale sia unica il campo andrà valorizzato con lo stesso valore indicato per l'aliquota minima. n: La voce in argomento va compilata avuto riguardo ad esempio, ad aliquote provvigionali o retrocessioni determinate in funzione del saldo tecnico annuale della o: indicare l'importo delle provvigioni riconosciute, riferite ai premi lordi contabilizzati nell'esercizio 2010 p: indicare i premi lordi contabilizzati nell'esericizio 2010 q: indicare con SI se la era commercializzata prima del 1 dicembre 2010, NO altrimenti r: indicare con SI se la era commercializzata dopo il 1 dicembre 2010, NO altrimenti

8 Dettaglio Temporanea Caso Morte abbinata ai mutui allegato 4 per 10 per per 15 per per 20 per per 10 per per 15 per per 20 per per 10 per per 15 per per 20 per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice Isvap della utilizzato per l'invio della relativa comunicazione sistematica ai sensi della circolare n. 416/s del 23/8/2000 c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

9 Dettaglio Temporanea Caso Morte abbinata ai prestiti personali allegato Durata del prestito personale anni: per per per per per per Durata del prestito personale anni: per per per per per per Durata del prestito personale anni: per per per per per per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice Isvap della utilizzato per l'invio della relativa comunicazione sistematica ai sensi della circolare n. 416/s del 23/8/2000 c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

10 Dettaglio per la copertura dei rischi relativi alla perdita dell occupazione abbinata ai mutui allegato 6 Tariffa per per per per per 20 per Tariffa per per per per per 20 per Tariffa per per per per per 20 per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice societario c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

11 Dettaglio per la copertura dei rischi relativi alla perdita dell occupazione abbinata ai prestiti personali allegato Durata del prestito personale anni: Tariffa per per per per per per età espressa in anni: M età: 40 Durata del prestito personale anni: Tariffa per per per per per per Durata del prestito personale anni: Tariffa per per per per per per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice societario c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

12 Dettaglio incendio e scoppio abbinata ai mutui allegato 8 Tariffa per per per per per per Tariffa per per per per per per Tariffa per per per per per per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice societario c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

13 Distribuzione per età degli assicurati per le tariffe temporanee caso morte collegate ai mutui allegato 9 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 a: Si fa riferimento all'età degli assicurati al momento della sottoscrizione del contratto b: Per le polizze individuali considerare il numero degli assicurati, per le polizze collettive considerare il numero di teste assicurate c: Indicare l'ammontare complessivo dei capitali assicurati inizialmente. Gli importi dovranno essere espressi in migliaia di euro d: Indicare la durata media ponderata dei contratti, con pesi pari ali capitali assicurati iniziali

14 Distribuzione per età degli assicurati per le tariffe temporanee caso morte collegate ai prestiti personali allegato 10 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 Età Numero assicurati Capitale assicurato Durata media a b c d <= >60 a: Si fa riferimento all'età degli assicurati al momento della sottoscrizione del contratto b: Per le polizze individuali considerare il numero degli assicurati, per le polizze collettive considerare il numero di teste assicurate c: Indicare l'ammontare complessivo dei capitali assicurati inizialmente. Gli importi dovranno essere espressi in migliaia di euro d: Indicare la durata media ponderata dei contratti, con pesi pari ali capitali assicurati iniziali

15 Dettaglio Temporanea Caso Morte NON abbinata ai mutui allegato 11 per per per per per per per per per per per per per per per per per per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice Isvap della utilizzato per l'invio della relativa comunicazione sistematica ai sensi della circolare n. 416/s del 23/8/2000 c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto

16 Dettaglio incendio e scoppio NON abbinata ai mutui allegato 12 Tariffa per per per per per per 000 Tariffa per per per per per per Tariffa per per per per per per a: indicare il codice attribuito dall'isvap alla compagnia b: indicare il codice societario c: indicare l'importo in euro d: indicare l'importo in euro e: indicare l'importo in euro f: indicare l'importo in euro g: indicare l'importo in euro h: indicare l'importo in euro i: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le provvigioni alla rete j: indicare l'importo, in euro, del caricamento implicito, ove previsto, destinato a finanziare le del contratto