FINANZIAMENTO ARTIGIANCASSA

Transcript

1 Pag. 1 / 6 INFORMAZIONI SULLA BANCA BIVERBANCA S.p.A. Via Carso Biella Numero verde ( biverbk@biverbanca.it. / sito internet ). N. iscrizione Albo delle Banche presso la Banca d Italia 5239 Codice Banca Codice Gruppo Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Biella: Società soggetta all'attività di direzione e coordinamento di Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. Gruppo Bancario Monte dei Paschi di Siena. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Capitale Sociale ,00 Riserve ,54 CHE COS E IL E un finanziamento a medio e lungo termine regolato a condizioni particolari concesse alle Imprese Artigiane ai sensi della Legge n. 949/1952 e successive modificazioni, nonché del "Regolamento per le operazioni di credito artigiano agevolato" della Cassa per il Credito alle Imprese Artigiane S.p.A. o dei Regolamenti/Modalità Operative per le operazioni di credito agevolato deliberati dalle Regioni nell'ambito dei poteri derivanti dal decentramento amministrativo. Il finanziamento è concesso alle aziende aventi la qualifica artigiana ed è finalizzato alla costruzione, acquisto, ampliamento e ristrutturazione del laboratorio, all'acquisto di macchine e attrezzi, di scorte di materie prime e di prodotti finiti. Le caratteristiche del finanziamento possono variare in funzione di eventuali modifiche e/o integrazioni che le Regioni possono autonomamente apportare al "Regolamento per le operazioni di credito artigiano agevolato". Le Regioni che hanno approvato il "Regolamento/Modalità Operative" che prevede la stipula dei finanziamenti a tasso fisso di mercato (vale a dire tasso IRS) oppure variabile (vale a dire tasso Euribor) sono: Abruzzo, Basilicata, Calabria, Campania, Emilia Romagna, Friuli Venezia Giulia, Lazio, Liguria, Lombardia, Marche, Molise, Piemonte, Puglia, Sardegna, Sicilia, Veneto e Valle d Aosta. Nelle Regioni Toscana, Umbria il finanziamento è regolato a tasso fisso o a tasso variabile Il finanziamento viene rimborsato dall artigiano mediante rate calcolate al tasso globale. L eventuale contributo in conto interessi liquidato da Artigiancassa viene riconosciuto all artigiano, tramite la Banca, con la stessa valuta attribuita da Artigiancassa al bonifico effettuato a favore della Banca. Il finanziamento può essere garantito da: ipoteca immobiliare, ipoteca automobilistica, pegno su denaro/titoli, privilegio su attrezzi e macchine, garanzia fideiussoria, garanzia Confidi e dalla garanzia integrativa del Fondo Centrale di Garanzia, istituito presso l'artigiancassa S.p.A. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto I rischi sono connessi alla scelta del tasso di interesse. Nel caso di applicazione del tasso fisso, l impresa finanziata non potrà beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Nel caso di applicazione del tasso variabile, questo può aumentare nel tempo e comportare un incremento dell importo delle rate da pagare. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B.: le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte.

2 TASSI Pag. 2 / 6 QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) * Esempio di calcolo per un mutuo ipotecario di alla data del 23/12/2010, con spese di istruttoria pari a 300,00 Tasso fisso 9,30% Durata anni 5 - rata semestrale Tasso variabile 7,96% Durata anni 5 - rata semestrale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) * Esempio di calcolo per un mutuo chirografario di alla data del 23/12/2010, con spese di istruttoria pari ad 500,00 Tasso fisso 9,33% Durata anni 5 - rata semestrale Tasso variabile 7,98% Durata anni 5 - rata semestrale VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo COSTI Variabile sulla base delle tipologie di spesa individuate dai singoli Regolamenti/Modalità Operative per le operazioni di credito agevolato deliberati dalle Regioni Per mutui ipotecari :15 anni massimo Per mutui chirografari: 5 anni massimo Per i mutui a tasso variabile Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, rimane valido per il periodo di preammortamento e per il numero di mesi pattuito. Le rate successive verranno regolate per periodi semestrali ad un tasso pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: - parametro media Euribor a 6 mesi /365 (media mese precedente); - spread (misura fissa annua) Per i mutui a tasso fisso Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, resta fisso per tutta la durata del finanziamento ed è pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: - parametro IRS (Interest Rate Swap) euro lettera di periodo /365; - spread (misura fissa annua) * Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura.

3 SPESE Spese per la stipula del contratto Pag. 3 / 6 Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora A) Operazioni relative ad aziende ubicate nelle Regioni Abruzzo, Basilicata, Calabria, Campania, Emilia Romagna, Friuli Venezia Giulia, Lazio, Liguria, Lombardia, Marche, Molise, Piemonte, Puglia, Sardegna, Sicilia, Valle d Aosta e Veneto. Tasso Fisso con parametrazione all'irs di periodo rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" o da altro quotidiano equipollente il giorno di stipula del contratto di finanziamento, aumentato di uno spread Tasso Variabile con parametrazione alla media Euribor a 6 mesi /365 (media mese precedente). B) Operazioni relative ad aziende ubicate nelle Regioni Toscana, Umbria: Tasso Fisso pari al Tasso di Riferimento in vigore alla data di stipula del contratto di finanziamento. Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. Tasso Variabile con parametrazione alla media Euribor a 6 mesi /365 (media mese precedente). 6,50% massimo per qualsiasi durata e/o tipologia di finanziamento Il tasso è calcolato nel medesimo modo del tasso di interesse nominale annuo, come sopra rappresentato. Maggiorazione di massimo 3 punti percentuali del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto Contributo in conto Il contributo interessi è subordinato alla presentazione alla Cassa per il Credito alle Imprese Artigiane Spa della domanda di richiesta delle agevolazioni creditizie e della documentazione di spesa prevista nel Regolamento/Modalità Operative delle operazioni di credito agevolato.. Le quote di contributo interessi liquidate da Artigiancassa Spa vengono riconosciute all artigiano, tramite la Banca, con la stessa valuta attribuita da Artigiancassa Spa al bonifico disposto a favore della Banca. Nell'ipotesi in cui la durata dei contratti risulti superiore a quella massima di riconoscimento del contributo, il contributo medesimo verrà determinato sulla base di piani di ammortamento sviluppati per le durate massime consentite. In tale ipotesi, la parte residua dell'ammortamento non assistita dal contributo resterà regolata a tasso contrattuale. VOCI COSTI Istruttoria 0,50% (calcolato sull importo finanziato) con un importo minimo di 150,00 per i finanziamenti chirografari; 0,30% (calcolato sull importo finanziato) con un importo minimo di 250,00 per i finanziamenti ipotecari. Imposta sostitutiva Nella misura prevista dalla legge Imposta di bollo Nella misura prevista dalla legge

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Pag. 4 / 6 Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Non previsto 1,80 spese amministrative per invio rata esenti qualora l invio avvenga con strumenti di comunicazione telematica Esente Cancellazione ipoteca Atto di consenso con autentica notarile 51,65 Cancellazione senza autentica notarile: esente Variazione/Restrizione e postergazioni di ipoteca Per importi fino a : 51,65 Per importi oltre a : 154,94 Frazionamenti di ipoteca 51,65 Sospensione pagamento rate Esente Invio di comunicazioni di modifica unilaterale di Esente condizioni contrattuali Commissioni per invio comunicazioni condizioni 1,80 esenti qualora l invio avvenga con strumenti di comunicazione telematica Spese per certificazione interessi 12,00 Penale su rate mutuo insolute 5,00 Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Rata costante Periodicità delle rate Per tutte le durate rimborso con scadenza: mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 1/11/2010 Media Euribor a 6 mesi/365 1,22% 1/12/2010 Media Euribor a 6 mesi/365 1,28% 20/12/2010 Irs euro lettera a 10 anni / 365 3,33% 21/12/2010 Irs euro lettera a 10 anni / 365 3,32% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,51 % , , ,62 7,51% , , ,62 7,51% , ,00 829,17 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996) può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca

5 Pag. 5 / 6 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Polizza danni Se acquistati attraverso la banca/intermediario Secondo quanto richiesto dal professionista. Secondo quanto richiesto dal professionista. Verrà richiesta dalla banca una polizza assicurativa contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere a garanzia dell immobile ipotecato. Imposta sostitutiva : da corrispondere al momento dell erogazione, è calcolata sull importo mutuato nella misura prevista dalla Legge. SERVIZI ACCESSORI Non sono al momento previsti servizi accessori. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo nei termini concordati in contratto Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il giorno del rimborso definitivo del finanziamento e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Reclami I reclami vanno inviati all ufficio reclami della Banca, Servizio Compliance e Customer Care, Via Carso BIELLA reclami@biverbanca.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. LEGENDA Fideiussione Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Garanzia in forza della quale il fideiussore, obbligandosi personalmente (con tutto il suo patrimonio), garantisce l adempimento di un obbligazione altrui. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

6 Pag. 6 / 6 Privilegio Quota capitale Quota interessi Rata costante Regolamento/Modalità Operative Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Titolo di prelazione accordato dalla legge in considerazione della causa del credito Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata, quale somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Atto normativo che ogni singola Regione ha emanato per regolare l applicazione della Legge 949/1952 (Artigiancassa) Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.