MUTUO CHIROGRAFARIO"PRIMA CASA SOCI" A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL'EURIBOR

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHECOS'ÈILMUTUO Il mutuo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. Il Mutuo chirografario Prima Casa Soci è un finanziamento destinato ai Soci della Banca o ai loro coniugi conviventi, non legalmente separati o divorziati (il mutuatario non deve già aver usufruito di un precedente prestito agevolato per lo stesso scopo dalla nostra banca). L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo Prima Casa Soci è pari a ,00. Esso può essere concesso per: l acquisto, la costruzione, la ristrutturazione, l ampliamento, la miglioria e l ammodernamento (compresa la manutenzione straordinaria resa necessaria per consentire l abitabilità dei locali), l acquisto quota coeredi, il riscatto, la permuta con altra casa, l acquisto in diritto di superficie, l assegnazione appartamenti da cooperative edilizie, l estinzione di residui mutui contratti per medesime finalità, l estinzione di passività onerose(che il socio possa comprovare derivanti specificatamente per l acquisto della prima casa). Non può essere concesso, invece, per l acquisto dell arredamento. L immobile da finanziare deve essere adibito, per tutta la durata del finanziamento, ad abitazione principale del mutuatario e deve essere ubicato nei comuni della zona di competenza territoriale della Cassa, cioè nei comuni nei qualilacassahalasede,lefilialieicomunilimitrofi,inmodochecisiatraquesticontiguitàterritoriale. Per abitazione principale si intende quella nella quale il mutuatario dimora abitualmente(la definizione di abitazione principale è quella prevista dalla normativa in materia di detrazione fiscale degli interessi passivi, in vigore al momento della stipula). La durata superiore ai 18 mesi permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale(taeg), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. ITIPIDIMUTUOEILORORISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione(ad esempio il tasso Euribor) indicati nel contratto. Il parametro di indicizzazione utilizzato è l Euribor 360/3 mesi: il tasso viene calcolato sulla base della media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondato allo 0,10 superiore, aumentata di uno spread. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Iltassovariabileèconsigliabileachivuoleuntassosempreinlineaconl andamentodelmercatoepuòsostenere un eventuale aumento dell importo delle rate. - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina1di6

2 Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PRIMA CASA SOCI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Tasso Annuo Effettivo Globale(TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento(anni): 10 T.A.E.G.: 3,48% OltrealTAEGvannoconsideratialtricosti,qualilespeseeleimposteperlastipuladelcontratto. Importo massimo finanziabile massimo ,00 Durata massimo 15 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, concordato al momento della stipula del contratto. Media mensile del "Euribor 360/3 mesi", rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Pari a 2,95 punti percentuali A titolo puramente esemplificativo, si riporta di seguito il tasso attualmente applicabile: EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0,3%) + 2,95 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,25% Stesso valore del tasso di interesse annuo di preammortamento 4 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,4% Minimo: 50,00 Perizia tecnica 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Richiesta copia contratto idonea per la stipula Subordinata al pagamento di una somma pari alle spese di istruttoria. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina2di6

3 Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,1% Minimo: 1,50 Sospensione pagamento rata 0,00 Spese decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,00 Invio documenti trasparenza cartaceo 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 Invio doc. variazioni condizioni cartaceo 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate(1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate(2 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 Imposta D.P.R. 601 Aliquota D.P.R. 601 come da normativa vigente come da normativa vigente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Ammortamento alla francese Tipologia di rata Rata costante posticipata Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI/ 360 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Data Valore ,3% ,3% ,3% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento(anni) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2%dopo2anni del2%dopo2anni ,00 3,25% , , ,79 3,25% , ,40 903,60 3,25% ,67 791,09 620,55 Il Tasso Effettivo Globale Medio(TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura(l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina3di6

4 SERVIZI ACCESSORI Polizza vita di gruppo Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa per l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Imposta sostitutiva Adempimenti notarili Perizia tecnica 0,25% dell ammontare del finanziamento Eventuali spese notarili da regolare direttamente al notaio sono a carico del cliente. La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da soggetti terzi. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che può intercorrere tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, per posta ordinaria all indirizzo Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL), o in via telematica all indirizzo cracortina@cracortina.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se ilclientenon èsoddisfattoononha ricevutorispostaentroi30giorni,primadiricorrerealgiudicepuòrivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Oltre alla procedura innanzi all ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina4di6

5 Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. LEGENDA Euribor Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Come indica il suo nome per intero, Euro Inter Bank Offered Rate, l Euribor è il tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - altre destinazioni della somma finanziata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota interessi Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla preammortamento data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamemnto. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse dovuto (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA(TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana(di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale(di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo- ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40- determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50%; - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina5di6

6 0,20% nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimidueannidiammortamentodelmutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50%; 0,20% nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimidueannidiammortamentodelmutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90%nellaprimametàdelperiododiammortamentodelmutuo; 1,50%nellasecondametàdelperiododiammortamentodelmutuo; 0,20% nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00%negliultimidueannidiammortamentodelmutuo; d)pericontrattidimutuoatassomisto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondoquantostabilitoaipuntia)eb); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi(cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare- ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c)- è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1)neimutuidicuialleletterea)eb)-0,20%; 2)neimutuiatassofissodicuiallaletterac)-qualoralamisuradellapenalecontrattualesiapariosuperiorea1,25 punti percentuali- 0,25%; 3) nei mutuiatassofissodi cuiallalettera c)-qualorala misura dellapenale contrattualesiainferiorea1,25punti percentuali- 0,15%. - Aggiornato al: 01/10/2013 Pagina6di6