Microfinanza e Start up sociali per uno sviluppo inclusivo. CERCHI.GIAMPIERO@GMAIL.COM 06 Novembre 2015
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1 Microfinanza e Start up sociali per uno sviluppo inclusivo CERCHI.GIAMPIERO@GMAIL.COM 06 Novembre 2015
2 Creazione e sostegno di micro e piccole imprese Sostegno finanziario attraverso risorse pubbliche e private
3 Sommario Crowdfunding ed Equity Crowdfunding Fondo di Garanzia sulle operazioni di Microcredito Nuove Imprese a Tasso Zero (D.lgs. n. 185/2000 Titolo I Capo 01) MicroPrestito Regione Puglia
4 Definizione di Crowdfunding Il processo attraverso cui un gruppo di persone finanzia un progetto ideato da altre persone o organizzazioni di vario genere Processo di finanziamento dal basso Aiuto in occasione di tragedie umanitarie Campagne di beneficienza Sostegno all arte ed ai beni culturali Ricerca scientifica Micro-prestiti Finanziamento di progetti imprenditoriali
5 Classificazione Crowfunding per motivazione In funzione della Motivazione del finanziatore Business: compartecipazione al capitale di rischio o prestito finanziario Donazione-Beneficienza: progetti ad utilità sociale (ricompensa nonmonetaria) Cooperazione: obiettivo sociale con ricompensa monetaria (ristrutturazione bene pubblico) Mecenatismo: progetti personali senza ritorni puramente monetari Fiscale: ad esempio l Art bonus consente la detrazione dalle imposte - fino al 65% dell'importo donato per l'anno 2015, fino al 50% per il a chi effettua erogazioni liberali (azienda o privato) a sostegno del patrimonio culturale pubblico italiano. Ad oggi raccolti 34 milioni di euro
6 Classificazione Crowfunding per modello Donation-based: mera donazione motivata da incentivi di filantropici o di sponsorizzazione Finanziamento Organizzazioni no-profit Lending-based: micro-credito, ovvero prestito tra privati con interessi e rate concordati (acquisto auto o corso scolastico ecc.). La piattaforma intermedia il prestito e ripartisce il rischio su più progetti. Finanziatore riceve un tasso più alto Reward-based: finanziamento in cambio di un premio in natura (prototipo di un nuovo prodotto tecnologico) Pre-Purchase Model (diritti di opzione) Equity-based: capitale di rischio per le aziende. Non è richiesto il notaio e non sono soggetti alle procedure MIFID
7 Lending Crowdfunding Finanziatore presta direttamente al proponente Finanziatore investe in un veicolo societario che sia assume il rischio di insoluto e che eroga il prestito al proponente Regolamentazione è quella del prestito tra privati Regolamentazione è degli intermediari finanziari, gestori di micro-credito ed istituti di pagamento
8 Reward Crowdfunding Reward è un pre-ordine del prodotto finanziato Reward è un premio di natura finanziaria (quota di ricavi o di utili) Configurazione giuridica è quella della vendita di un bene futuro (vendita a distanza ecommerce) Configurazione giuridica è quella della Associazione in partecipazione (artt e ss codice civile). Aspetto negativo: indeducibilità degli utili attribuiti agli associati in partecipazione
9 Equity Crowdfunding Possibilità di raccogliere capitale di rischio tramite portali on-line Gli investitori, grandi o piccoli che siano, per assumere le informazioni necessarie a decidere se investire in strumenti finanziari emessi da start-up e PMI innovative, sono tenuti a consultare alcune piattaforme (portali) preventivamente autorizzate e vigilate dalla Consob che facilitano la raccolta del capitale di rischio delle startup e PMI innovative e che forniscono agli investitori le informazioni sulle emittenti e sulle singole offerte.
10 Normativa Equity Crowdfunding Decreto Legge 179/2012 Decreto Crescita Bis Regolamento Consob n del 26 giugno 2013 Regolamento sulla raccolta di capitale di rischio da parte di start up innovative tramite portali on-line Decreto Legge 3/2015 Decreto Crescita 3.0 D.Lgs. 58/1998 Testo Unico della Finanza L Italia è stato il primo Paese a regolamentare questa forma di crowdfunding rivolta ad investitori non professionali
11 I portali di raccolta del risparmio I portali e le offerte sono iscritte nel registro della Consob e destinatari di una disciplina più morbida rispetto a quella dettata per gli intermediari tradizionali, presso cui abitualmente i risparmiatori effettuano i propri investimenti Non possono detenere somme di denaro di pertinenza degli investitori Non possono eseguire direttamente gli ordini per la sottoscrizione degli strumenti finanziari offerti sui propri portali, dovendo a tal fine trasmetterli esclusivamente a banche o Sim (su un c/c indisponibile a favore dell emittente) Non possono poi svolgere in alcun modo consulenza finanziaria nei confronti degli investitori Le operazioni delle campagne di crowdfunding non possono superare i 5 milioni di euro la piattaforma più famosa al Mondo Il Louvre la utilizza per reperire risorse da destinare al museo Barack Obama per la campagna elettorale Prima piattaforma italiana con 2 milioni di Euro di raccolta 941 Progetti finanziati
12 Elementi essenziali Solo investimenti nel capitale di rischio delle Start up e PMI innovative Possono raccogliere capitali di rischio attraverso piattaforme on line anche Organismi di Investimento Collettivo del Risparmio (OICR) o altre società che investono prevalentemente in Start-up e PMI innovative Diritto di recesso degli investitori retail entro 7 giorni dall adesione: i soldi verranno restituiti. Il gestore deve verificare che la start up-pmi abbia previsto nello Statuto sociale il diritto di recesso dalla società o il diritto di co-vendita delle proprie partecipazioni nel caso in cui i soci di controllo, successivamente all offerta, trasferiscano il controllo a terzi e che abbia previsto la eventuale pubblicazione sul proprio sito dei patti parasociali Niente distribuzione di utili per 5 anni per le Start up ma benefici fiscali per l investitore in start up innovative Esenzione MIFID per investimenti inferiori a euro 500 per singolo ordine in caso di persone fisiche e 5 mila euro per investimenti di persone giuridiche (No profilatura cliente) A garanzia degli investitori almeno il 5% delle offerte deve essere sottoscritto da investitori professionali o fondazioni bancarie o incubatori Il portale applica mediamente delle Commissioni del 5% Deroga alle regole ordinarie di circolazione delle quote previste dall art c.c. nel caso di Start up e PMI innovative in forma di S.r.l. (attraverso intermediari finanziari abilitati)
13 Agevolazioni fiscali Detrazione IRPEF del 19% o 25% per start up a vocazione sociale o attiva nel settore energetico e ad alto valore tecnologico. Investimento deve essere mantenuto per almeno 2 anni e non può superare euro 500 mila per periodo di imposta Deduzione IRES del 20% o 27% per start up a vocazione sociale o attiva nel settore energetico e ad alto valore tecnologico. Investimento deve essere mantenuto per almeno 2 anni e non può superare 1,8 milioni di euro per periodo di imposta
14 Start-up innovative a vocazione sociale Assistenza sociale, ai sensi della legge 8 novembre 2000 n. 328, in materia di sistema integrato di interventi e servizi sociali Assistenza sanitaria, per l erogazione delle prestazioni di cui al DPCM 14 febbraio 2001, in materia di livelli essenziali di assistenza Assistenza socio sanitaria, ai sensi del DPCM 14 febbraio 2001, in materia di indirizzo e coordinamento per le prestazioni socio sanitarie Educazione, istruzione e formazione, ai sensi della Legge 53/2003 Tutela dell ambiente e dell ecosistema, ai sensi della Legge 308/2004 Valorizzazione del patrimonio culturale, di cui al D.lgs 42/2004 Turismo sociale, art. 7 c. 10 Legge 135/2001 Formazione universitaria e post universitaria Ricerca ed erogazione di servizi culturali Formazione extrascolastica, finalizzata alla prevenzione della dispersione scolastica e al successo scolastico e formativo Servizi strumentali alle imprese sociali, resi da enti composti in misura superiore al 70% da organizzazioni che esercitano un impresa sociale
15 Normativa Fondo di Garanzia per operazioni di Microcredito Decreto MISE 24 dicembre 2014 Decreto MISE 18 marzo 2015 Decreto Ministero Economia e Finanze n. 176 del 17 ottobre 2014 Art. 111 Testo Unico bancario
16 Copertura del Fondo di Garanzia Il Fondo interviene fino all 80% dell ammontare del finanziamento concesso (Garanzia Diretta) o all 80% dell importo garantito da Confidi o da Altro Fondo di garanzia, a condizione che le garanzie da questi rilasciate non superino l 80% del finanziamento (Controgaranzia) La concessione della garanzia è completamente gratuita, non comportando il pagamento di alcuna commissione al Fondo
17 Beneficiari Imprese già costituite da non più di 5 anni Professionisti già titolari di partita IVA da non più di 5 anni Professionisti e imprese non possono avere più di 5 dipendenti Società di persone, SRL semplificate, cooperative non più di 10 dipendenti Attivo patrimoniale massimo euro Ricavi lordi fino a euro Livello di indebitamento non superiore a euro I professionisti, inoltre, devono essere iscritti agli ordini professionali o aderire alle associazioni professionali iscritte nell'elenco tenuto dal Ministero dello sviluppo economico ai sensi della legge 4/2013 Professionisti e imprese devono operare nei settori ammissibili in base alle Disposizioni operative del Fondo
18 Iniziative ammissibili Finanziamenti finalizzati a: acquisto di beni e servizi direttamente connessi all'attività svolta (compreso il pagamento dei canoni del leasing, il microleasing finanziario e il pagamento delle spese connesse alla sottoscrizione di polizze assicurative) pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti o soci lavoratori sostenimento dei costi per corsi di formazione
19 Servizi ausiliari I soggetti che erogano un'operazione di microcredito sono tenuti a prestare, in fase di istruttoria e durante il periodo di rimborso, almeno due dei servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei soggetti finanziati previsti dalla normativa. Tali servizi possono riguardare: supporto alla definizione della strategia di sviluppo, formazione sulle tecniche di amministrazione uso di tecnologie avanzate definizione di strategie di marketing supporto per la soluzione di problemi legali, fiscali e amministrativi o per l'individuazione di criticità del progetto finanziato
20 Forma e misura del finanziamento Durata max di 7 anni Non possono essere assistiti da Garanzie reali Non possono eccedere euro Può arrivare ad euro qualora il finanziamento preveda l'erogazione frazionata, subordinando i versamenti al pagamento puntuale di almeno le ultime sei rate pregresse e al raggiungimento di risultati intermedi stabiliti dal contratto E' possibile concedere allo stesso soggetto un nuovo finanziamento per un ammontare, che sommato al debito residuo di altre operazioni di microcredito, non superi il limite di euro o, nei casi previsti, di euro
21 Come accedere al Fondo La prenotazione: prenotare on line la garanzia accedendo alla procedura telematica. Inserendo nome, cognome, codice fiscale e indirizzo è possibile registrarsi. Successivamente si può effettuare la prenotazione, indicando soltanto codice fiscale, ragione sociale, forma giuridica, posta elettronica certificata, e- mail e importo dell operazione. La procedura on line emette una ricevuta, con relativo codice identificativo, che attesta la prenotazione e che il beneficiario può stampare La conferma della prenotazione: la prenotazione non comporta automaticamente la concessione di una garanzia nè del connesso finanziamento. La prenotazione resta valida per i 5 giorni lavorativi successivi. Entro questo termine il soggetto beneficiario deve trovare un soggetto disponibile a concedere il finanziamento e a confermare on line la prenotazione. A tal fine si deve presentare al finanziatore la ricevuta di prenotazione e l'allegato La presentazione della domanda di ammissione alla garanzia: dopo la conferma della garanzia, entro 60 giorni deve essere presentata la richiesta di ammissione alla garanzia da parte di un soggetto abilitato ad operare con il Fondo. Nessuna valutazione economico-finanziaria del soggetto beneficiario finale. Ciò significa che, ai fine dell accesso alla garanzia, non occorre presentare al Fondo alcun documento contabile né un business plan: il merito di credito dell impresa o del professionista viene valutato dal soggetto finanziatore.
22 Soggetti Abilitati Per la conferma della prenotazione l'impresa o il professionista può rivolgersi a una banca, a un intermediario finanziario vigilato o a un operatore di microcredito (ex art.111), abilitato alla presentazione delle richieste di garanzia al Fondo. Dopo che uno dei soggetti elencati ha effettuato la conferma della prenotazione, la richiesta della garanzia, sempre entro 60 giorni, può essere anche effettuata da un confidi a condizione che quest'ultimo indichi come soggetto finanziatore lo stesso che ha effettuato la conferma (in altri termini il confidi non può effettuare la conferma della prenotazione, ma può fare la richiesta di ammissione alla garanzia sulla base di una prenotazione confermata da un finanziatore). La prenotazione non è un passaggio necessario per ottenere la garanzia. Imprese e professionisti si possono rivolgere direttamente a banche, intermediari vigilati, operatori di microcredito o confidi che, anche in assenza di prenotazione, possono effettuare la richiesta di ammissione alla garanzia per un operazione di microcredito.
23 Normativa e Prassi Nuove imprese a Tasso Zero D.lgs. n. 185/2000 Titolo I Capo 01 Regolamento MISE n. 140/2015 Circolare MISE n /2015 Provvedimento Direttore Generale Incentivi alle Imprese del MISE (in corso di pubblicazione)
24 Forma e misura dell aiuto Finanziamento agevolato a tasso zero Durata di 8 anni Importo non superiore al 75% della spesa ammissibile Rate semestrali costanti posticipate Garanzie reali tramite ipoteca di 1 grado sull immobile e privilegio speciale sui beni agevolati per un importo pari al finanziamento concesso Fidejussione per le spese di ristrutturazione Risorse finanziarie pari min al 25% dell investimento attraverso Capitale proprio e/o finanziamento esterno
25 Presentazione domande Soggetto gestore: Invitalia S.p.A. Procedura a sportello Dal 13 gennaio 2016 Procedura telematica Copia autentica Atto costitutivo e statuto Eventuali planimetrie, licenze, titoli di disponibilità e conformità Piano di impresa
26 Piano di impresa Dati e profilo del soggetto proponente Descrizione dell attività proposta Analisi del mercato e relative strategie Aspetti tecnico-produttivi ed organizzativi Aspetti economico-finanziari
27 Beneficiari Imprese costituite in forma societaria, incluse le cooperative Compagine societaria composta in maggioranza (di soci e quote di partecipazione) da under 36 anni o donne Costituite da non oltre 12 mesi dalla data di presentazione della domanda Imprese di micro e piccola dimensione ai sensi dell Allegato 1 al Reg. GBER (CE n. 651/2014)
28 Settori esclusi Pesca e Acquacoltura Produzione primaria di prodotti agricoli
29 Iniziative ammissibili Spese non superiori ad euro Produzione di beni nei settori dell industria, dell artigianato, della trasformazione di prodotti agricoli Fornitura di servizi alle imprese e alle persone Commercio di beni e servizi Turismo Attività turistico-culturali per la valorizzazione e fruizione del patrimonio culturale, ambientale e paesaggistico, nonché al miglioramento della ricettività e dell accoglienza Innovazione sociale: produzione di beni e servizi che creano nuove relazioni sociali ovvero soddisfino nuovi bisogni, anche attraverso soluzioni innovative
30 Spese ammissibili Suolo aziendale (max 10% dell investimento ammissibile) Fabbricati, opere edili/murarie, comprese le ristrutturazioni (max 70% nel turismo; 40% negli altri settori) Macchinari, impianti e attrezzature nuovi di fabbrica (attivo di bilancio per 5 anni) Programmi informatici e servizi per le tecnologie dell informazione e della comunicazione (max 20% dell investimento ammissibile) Brevetti, licenze e marchi (max 20% dell investimento ammissibile con perizia giurata) Formazione specialistica dei soci e dei dipendenti (max 5% dell investimento ammissibile) Consulenze specialistiche (max 5% dell investimento ammissibile)
31 Normativa e Prassi Microprestito Puglia Avviso pubblicato sul BURP n. 30 del 26/02/2015 Delibera Giunta Regionale n. 2934/2011 Delibera Giunta Regionale n. 1969/2013 Delibera Giunta Regionale n. 2694/2014 Art. 111 D.lgs n. 385/1993 (Testo Unico Bancario)
32 Forma e misura dell aiuto Mutuo di importo min euro e max euro Durata di 60 mesi più preammortamento di 6 mesi Tasso interesse fisso: 70% del tasso riferimento UE Tasso di mora pari al tasso legale Rate costanti posticipate Garanzie personali solo per le coop a.r.l., le s.r.l. e le associazioni professionali Premialità pari agli interessi versati per chi avrà rispettato tutte le scadenze
33 Presentazione domande Soggetto gestore: Puglia Sviluppo S.p.A. Copia autentica Atto costitutivo e statuto Eventuale agibilità immobile, licenze, titoli di disponibilità e conformità Preventivi di spesa Piano di impresa Colloquio di tutoraggio
34 Beneficiari Microimprese: meno di 10 occupati e fatturato annuo o totale di bilancio non superiore a 2 milioni di euro Ditta individuale, cooperative, imprese costituite in forma societaria Associazioni professionali o singoli professionisti Emesso la prima fattura almeno 6 mesi prima della presentazione della domanda Non avere partecipazioni di maggioranza detenute da altre imprese Imprese NON BANCABILI
35 Imprese non bancabili Situazione economico patrimoniale IV Direttiva CEE dei 12 mesi precedenti alla presentazione della domanda Disponibilità liquide non superiori a euro Immobilizzazioni materiali non superiori a euro Ricavi non superiori a euro Negli ultimi 12 mesi non abbiamo beneficiato di altri finanziamenti esterni o mutui di importo superiore a euro Attestati da un professionista abilitato
36 Settori esclusi Pesca e Acquacoltura Produzione primaria di prodotti agricoli Trasformazione e commercializzazione di prodotti Esportazione verso Paesi terzi o Stati Membri Settore carboniero Trasporto di merci su strada per conto terzi Costruzione navale Siderurgia Fibre sintetiche Fornitura e produzione di energia, acqua e gestione reti fognarie Lotterie, scommesse e case a gioco Organizzazioni associative
37 Spese ammissibili Opere murarie Almeno 30% del totale spese previste Macchinari, automezzi commerciali (escluse autovetture e motoveicoli), impianti e attrezzature nuovi di fabbrica Programmi informatici Brevetti, licenze Max 70% del totale spese previste Materie prime, semilavorati, materiali di consumo Spese di locazione di immobili Utenze Premi per polizze assicurative su beni materiali
38 Garanzia Morale Individuare nell ambito dei gruppi sociali abitualmente frequentati, una persona che conosce direttamente e che sia disposta a garantire moralmente Presentazione tecnica dell iniziativa prodotta da uffici territoriali di forze Sociali rappresentate al CNEL
39 Soggetti abilitati a prestare Garanzia Morale Associazioni iscritte al Registro regionale delle associazioni di promozione sociale Associazioni iscritte al Registro regionale delle associazioni di volontariato Organizzazioni religiose Fondazioni ONG Organizzazioni sindacali e datoriali Associazioni iscritte al Registro Nazionale delle associazioni e società sportive dilettantistiche Associazioni iscritte al Registro regionale delle associazioni di immigrati Associazioni culturali iscritte ad Albi tenuti dalle Pubbliche Amministrazioni Associazioni iscritte al Registro regionale delle associazioni femminili Uffici delle Pubbliche Amministrazioni
40 Presentazione tecnica Affidabilità dei soci o promotori dell iniziativa Piano di investimento e le capacità finanziarie dell impresa sono stati analizzati Disponibilità a fornire informazioni in merito al soggetto richiedente per tutta la durata del finanziamento Supportare i soci dell iniziativa offrendo assistenza e orientamento
41 Forze Sociali rappresentate nel CNEL ABI ACLI AVIS CASARTIGIANI CGIL CIA CIDA CISL CIU CNA COLDIRETTI COMPAGNIA DELLE OPERE CONFAGRICOLTURA CONFARTIGIANATO CONFCOMMERCIO CONFCOOPERATIVE CONFEDERAZIONE NAZIONALE DELLE MISERICORDIE D'ITALIA CONFEDIR CONFESERCENTI CONFETRA CONFINDUSTRIA CONFITARMA CONFSAL CONSERVIZI CONSIGLIO NAZIONALE DEGLI INGEGNERI CONSIGLIO NAZIONALE DEI CHIMICI COPAGRI CUB FEDERPESCA LEGACOOP MCL MO.V.I. UGL UIL
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