CHE COS'È IL FINANZIAMENTO EKOS RIQUALIFICAZIONE ENERGETICA

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1 FOGLIO INFORMATIVO Finanziamento Ekos riqualificazione energetica - Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI MARCON VENEZIA Società Cooperativa Piazza Municipio, MARCON (VE) Telefono Fax info@bccmarconvenezia.it info@pec.bccmarconvenezia.it - C.F./P.IVA/Registro Imprese Codice ABI Iscrizione: Albo Creditizio n Albo Cooperative n.a RUI n.d Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL FINANZIAMENTO EKOS RIQUALIFICAZIONE ENERGETICA Struttura e funzione economica Il finanziamento è dedicato a progetti, studi di fattibilità e/o interventi che aumentino il livello di efficienza energetica degli edifici esistenti: - riduzione del fabbisogno energetico (per il riscaldamento, il raffreddamento, la ventilazione, l illuminazione); - miglioramento termico dell edificio (finestre, comprensive di infissi, coibentazioni, pavimenti); - sostituzione degli impianti di climatizzazione invernale. Importo concedibile: fino al 100% del costo dell investimento, con un massimo di Euro Durata del finanziamento: da 13 mesi a 10 anni, compreso l eventuale periodo di preammortamento. Possono essere concesse anticipazioni in preammortamento, in base allo stato di avanzamento degli investimenti, fino ad un massimo di 18 mesi. Il finanziamento si perfeziona mediante la sottoscrizione di un contratto di mutuo chirografario. Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto, che non potrà superare i 10 anni, è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate costanti con interessi posticipati. Può eventualmente essere concesso il rimborso con maxi-rata o balloon finale nella misura massima individuata nell ammontare dell eventuale detrazione dalle imposte sui redditi delle spese sostenute prevista dalla vigente normativa fiscale. In tal caso la maxi-rata potrà essere periodicamente decurtata mediante versamenti in conto capitale effettuati in relazione al rimborso fiscale ricevuto. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Caratteristiche e rischi tipici RISCHI DI MUTUO A TASSO VARIABILE Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Requisiti Prodotto destinato a privati (Famiglie consumatrici) che: - abbiano un età massima alla scadenza del finanziamento non superiore a 75 anni; - siano proprietari o usufruttuari dell'immobile oggetto d'intervento. E richiesta copia dell'eventuale attestato di certificazione o di qualificazione energetica e della scheda informativa inviate all'enea ai sensi del decreto del Ministero dello Sviluppo economico dell 11 marzo E richiesta l apertura di un rapporto di conto corrente di corrispondenza ordinario presso la banca con canalizzazione diretta dello stipendio/pensione. Per le condizioni economiche del conto corrente si fa riferimento al corrispondente Foglio Informativo. Pagina 1 di 6

2 Inoltre, è possibile ricorrere, sotto forma di adesione o altra forma di stipula, ad una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, perdita impiego, infortunio e invalidità. I finanziamenti richiesti verranno concessi e erogati secondo le leggi vigenti, nonché le norme statutarie e regolamentari della Banca, ai cui organi amministrativi è demandato il giudizio insindacabile sulla concedibilità o meno del finanziamento richiesto. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL'EURIBOR Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 8,68% Per il calcolo del TAEG si fa riferimento ad un mutuo con rimborso a rate mensili. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, i premi assicurativi. Per quanto concerne i mutui agganciati ad un parametro di indicizzazione, il tasso di interesse ed il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, in quanto ipotizzano un valore del parametro di indicizzazione che rimane immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Il TAEG massimo applicato per le operazioni della specie non sarà comunque superiore al Tasso di Usura così come disposto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996). Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) ed il relativo Tasso di Usura previsti dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativi ad altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, possono essere consultati in filiale e sul sito internet ( Importo massimo finanziabile ,00 Durata da 13 mesi a 10 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo, eventuale parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Termine periodo di preammortamento ed inizio ammortamento Spread tasso di mora Tasso di mora EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: -0,2%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 7,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,08498% EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: -0,2%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 7,8% Possono essere concesse anticipazioni in preammortamento fino ad un massimo di 18 mesi. La rata di preammortamento avrà sempre scadenza a fine mese con inizio del periodo di ammortamento a far data dal primo giorno del mese successivo. (punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora) EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: -0,2%) + 10 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 9,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 9,8% SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: 200,00 Aliquota imposta sostitutiva D.P.R ,25% Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Pagina 2 di 6

3 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Spese annuali per incasso rate Spese annuali per avvisi Commissioni per decurtazione 0% Spese per estinzione anticipata 0% Spese aggiuntive rata in mora 5,00 Spese per sollecito rata in mora 10,00 Stampa elenco condizioni 0,00 Richiesta informativa precontrattuale 0,00 Invio documentazione periodica di trasparenza 1,50 Cassa: 60,00 ( 5,00 Mensili) Presenza rapporto: 48,00 ( 4,00 Mensili) RID/SDD: 120,00 ( 10,00 Mensili) Qualora richiesti dal cliente: 36,00 ( 3,00 Mensili) Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio documentazione variazioni sfavorevoli delle condizioni 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità rate Criterio di calcolo interessi Francese Costante A discrezione del mutuatario la periodicità potrà essere scelta tra mensile, trimestrale, semestrale od annuale. Anno civile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,2% ,15% ,1% EURIBOR 3 MESI/365 Valore medio mensile dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi calcolato secondo il criterio di calcolo giorni effettivi/365, riferito al mese precedente quello di applicazione, pubblicato di norma su Il Sole-24 Ore ovvero su altre pubblicazioni equipollenti, arrotondato ai 5 centesimi superiori. La revisione del parametro di riferimento così calcolato avrà effetto dal primo giorno di ogni mese. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL'EURIBOR Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,8% 5 605,42 623,33 587,65 7,8% 8 421,06 444,88 397,88 7,8% ,82 387,33 335,29 Pagina 3 di 6

4 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE* Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 2.082,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 7,8% 10 25,04 26,88 23,27 * Esempio di polizza a premio unico anticipato a copertura del rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia. Stima dell importo della rata dovuta per il pagamento del premio, in caso di premio unico anticipato e finanziato, per un cliente persona fisica lavoratore dipendente privato, da sommare alla rata dovuta per il mutuo. SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere, a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, ecc., le polizze di assicurazione facoltative "CPI Mutui" della compagnia AXA France oppure "Veneto E' protezione del credito" della compagnia Assimoco Vita. Per maggiori informazioni sulle polizze assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture e i relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda ai rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sui siti internet delle Compagnie ( e ) e presso le filiali e la sede legale della BCC Marcon Venezia Ufficio Assicurazioni e Previdenza. In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE VOCI COSTI Richiesta copia della documentazione relativa a singole Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la produzione operazioni compiute negli ultimi dieci anni e copie della documentazione richiesta. conformi all'originale di contabili, quietanze, assegni, L ammontare di tali spese verrà comunicato in via contratti (rilascio entro e non oltre 90 giorni) preventiva. Rilascio attestazione interessi passivi 15,00 Recupero spese per solleciti alla clientela 25,00 Rimborso imposte: rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista oppure, in caso di durata superiore ai 18 mesi, rimborso dell imposta sostitutiva prevista dagli artt.15 e segg. del D.p.r. 601/73: 0,25% dell importo erogato. L'imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.p.r. 601/73, così come integrato dal comma 6 dell'art.1-bis del D.L. 12/07/2004 n.168, è elevata al 2% dell'importo erogato qualora il finanziamento sia destinato all'acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrano le condizioni di cui alla nota II-bis all'art. 1 della tariffa parte prima annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro approvato con il D.p.r. n. 131/86. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 60 giorni dalla data di ricevimento della documentazione completa Giorno di stipula del contratto Pagina 4 di 6

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Anche la mancata canalizzazione del contributo e dei flussi derivanti dall eventuale vendita di energia costituisce giusta causa di recesso da parte della Banca dell affidamento concesso. Costituisce causa di risoluzione del contratto anche l ipotesi in cui il contratto di assicurazione, con vincolo a favore della Banca, venisse risolto senza che fosse possibile stipularlo con altre compagnie di gradimento della Banca. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (indirizzo postale: Piazza Municipio n Marcon (VE), indirizzo mail: reclami@bccmarconvenezia.it, indirizzo PEC: info@pec.bccmarconvenezia.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Pratiche e formalità necessarie alla banca per valutare la capacità di indebitamento del cliente in relazione al finanziamento richiesto. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale Pagina 5 di 6

6 (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità - se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel Tasso effettivo globale medio (TEGM) pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 6 di 6