FOGLIO INFORMATIVO N. 28/006. relativo al

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1 FOGLIO INFORMATIVO N. 28/006 relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CON CONTRIBUTO A CARICO PROVINCIA DI SALERNO IN CONTO INTERESSI CONVENZIONE PROVINCIA DI SALERNO /FEDERAZIONE CAMPANA BCC A SOSTEGNO DELLE PICCOLE E MEDIE IMPRESE SOTTOSCRITTA IL 10 MAGGIO 2010 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di BUCCINO Società Cooperativa fondata nel 1982 Sede legale in Buccino, Piazza Mercato Loc. Borgo, cap Tel.: Fax: [ info@bccbuccino.it / sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F. n Iscritta all Albo delle banche tenuto della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CON CONTRIBUTO IN CONTO INTERESSE A CARICO PROVINCIA DI SALERNO Il mutuo chirografario agevolato a favore delle PMI, con contributo in conto interessi a carico della Provincia di Salerno, comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo pari a 36 mesi, di cui 12 di preammortamento, RIMBORSABILE a partire dal 13 mese. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche (mensili) comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è fisso: esso è determinato nella misura del 2,50%, di cui l 1,50% a carico della PMI e l 1% a carico della Provincia di Salerno. Possono accedere a tale finanziamento le PMI ( Piccole e Medie Imprese) e cioè le imprese, con sede nella provincia di Salerno, incluse famiglie produttrici (artigiani; altre famiglie produttrici), come determinate ai sensi delle Istruzioni della Banca d Italia relative alla classificazione della clientela per settori e gruppi di attività economica: Banca d Italia, aggiornamento settembre che occupano meno di 250 persone, il cui fatturato annuo non supera i 50 milioni di euro oppure il cui totale di bilancio annuo non supera i 43 milioni di euro come indicato nella Raccomandazione della Commissione Europea del 6 maggio 2003 relativa alla definizione delle microimprese, piccole e medie imprese (2003/361/CE). Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili o pegno. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, avallo cambiario). Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 1 di 8

2 I TIPI DI MUTUO E I SUOI RISCHI Mutuo a tasso fisso Vantaggi e rischi Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il vantaggio che tale tipologia offre al cliente consiste nel non dover sopportare aumenti della rata conseguenti al rialzo dei tassi d interesse praticati in ambito bancario; il rischio principale dei mutui a tasso fisso è invece quello di non beneficiare di eventuali discese dei tassi d interesse rilevabili all interno del mercato bancario. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Ove la Provincia non riscontrasse la sussistenza, a favore della PMI, dei requisiti previsti per la concessione del contributo in conto interessi, il relativo onere cadrà direttamente a carico della PMI interessata, che sarà tenuta a corrisponderlo alla Banca in misura pari al doppio (2% invece dell originario 1%). Ove non riscontrasse la sussistenza, a favore della PMI, dei requisiti C CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro della durata di 36 mesi di cui 12 di preammortamento, rimborsabile da 13 mese, con rata mensile, al tasso nominale fisso dell 1,50% 1,865% Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). VOCI COSTI Importo massimo finanziabile ,00 durata Mesi 36 Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 2 di 8

3 Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo 1,50% TASSI MASSIMI Tasso di interesse annuo di preammortamento Tasso di mora 1,50% (uguale al tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato 4,50% (Tasso del contratto in vigore al momento della mora + 3 punti percentuali e comunque nei limiti di legge) SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Spese Istruttoria: 180,00 Recupero Spese visure A carico del cliente SPESE MASSIME Spese la gestione del rapporto Gestione pratica 0 Incasso rata: - Con addebito automatico in conto - Con pagamento per cassa Invio comunicazioni comprensive di avviso di scadenza rata e spese postali Spese invio comunicazioni (ex artt. 118 e 119 D. Lgs. 385/93) 0 0 euro 0,80 (per ogni singola rata) euro 0,80 (per rimborso spese postali) PIANO DI AMMORT AMENTO Tipo di ammortamento francese Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 3 di 8

4 Tipologia di rata costante Periodicità delle rate Mensile PRE- AMMORTAMEN TO Periodicità delle rate Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DI AMMORTAMENTO DAL 13 AL 36 MESE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale dal 13 mese 1,50 % ,75 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DI PRE- AMMORTAMENTO PER I PRIMI 12 MESI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile per (mesi) ,00 di capitale 1,50% 36 50,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 4 di 8

5 SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte o invalidità del cliente. 2,58 su base annua ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (trattandosi di finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% oppure 2% della somma erogata Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia Spese per copia documentazione 0,1 per mille dell importo della cambiale (trattandosi di finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Max 30,00 per ogni documento richiesto Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: massimo 45 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 5 di 8

6 Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 3 (tre) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Reclami Piazza Mercato Buccino SA) per lettera raccomandata A/R, a mezzo fax al n. 0828/ o inviando una richiesta all indirizzo info@bccbuccino.it, utilizzando il modulo Reclami disponibile in Agenzia o sul sito internet. La Banca risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 6 di 8

7 LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento e fino alla scadenza del 12 mese successivo. Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 7 di 8

8 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Foglio informativo aggiornato al 1/04/2015 Pagina 8 di 8