Mutuo offerto ai consumatori

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1 FOGLIO INFORMATIVO RIEPILOGATIVO Mutuo offerto ai consumatori Mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE Piazza Matteotti, San Felice sul Panaro (MO) Tel.: 0535/89811 Fax: 0535/83112 [sito internet: e- mail: info@bpfelice.it]] iscritta all albo presso la Banca d Italia al n Capogruppo del GRUPPO SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - il mutuo a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. - il mutuo a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre il linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. - il mutuo multitasso è caratterizzato da un periodo iniziale di ammortamento solitamente a tasso fisso (di norma 5 anni); al termine di tale periodo il cliente ha la facoltà di scelta tra la prosecuzione per un ulteriore periodo (di norma 5 anni con possibilità ogni 5 anni di effettuare tale scelta) a tasso fisso ricalcolato sulla base dell IRS vigente a quella data e per quel periodo, o la conversione del mutuo ad un ammortamento a tasso variabile. Il periodo iniziale di ammortamento può altresi essere caratterizzato da un tasso variabile ( di norma 5 anni) ; al termine di tale periodo il cliente ha la facoltà di scelta tra la prosecuzione per un ulteriore periodo (di norma 5 anni con possibilità ogni 5 anni di effettuare tale scelta) a tasso variabile ricalcolato sulla base dell Euribor 3 mesi media mese precedente o del tasso BCE vigente a quella data e per quel periodo, o la conversione del mutuo ad un ammortamento a tasso fisso. La descritta tipologia di mutuo presenta un rischio di tasso, per il periodo a tasso fisso, riconducibile ad un ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito; per un il periodo a tasso variabile presenta un rischio di tasso riconducibile ad un rialzo dei tassi di con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente, pertanto vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 1

2 tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito [sul sito della banca e presso tutte le filiali della Banca. QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso variabile Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi - periodicità rate mensile TAN 3,24% (ipotesi formulata con riferimento all Euribor 3 mesi Media mese precedente base 365 rilevato con data 1/11/ spread 1,60) diritti di istruttoria 300,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 3,34% Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi - periodicità rate mensile TAN 2,89 % (ipotesi formulata con riferimento al Tasso Ufficiale Bce rilevato con data 09/11/ spread 1,60) diritti di istruttoria 300,00 spese di incasso rata 1,50; TAEG 2,98% Tasso fisso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso fisso con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 4,75 % (ipotesi formulata con riferimento al IRS a 20 anni rilevato con data 1/11/ spread 1,60%) diritti di istruttoria 300,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 4,85% Multitasso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa multitasso con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 3,74% (ipotesi formulata per il periodo a tasso fisso con riferimento al tasso fisso IRS a 5 anni rilevato con data 1/11/ spread 1,60%); - diritti di istruttoria 300,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 3,84% Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa multitasso con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 3,24% (ipotesi formulata per il periodo a tasso variabile Euribor 3 mesi Media mese precedente base 365 rilevato con data 1/11/ spread 1,60), - diritti di istruttoria 300,00 spese di incasso rata 1,50; TAEG 3,34% Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 2

3 CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso fisso VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di nominale annuo Parametro di riferimento Tasso di di preammortamento Tasso di mora COSTI 80% del costo dell immobile Massima: 25 anni Il tasso di nominale è pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Quest ultimo è dipendente dal rapporto rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. - IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15, 20, 25 anni) arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore l ultimo giorno disponibile del mese antecedente la data di erogazione. Minimo 0,50% massimo 4,25% comunque nel limite massimo del TEG usura Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura. CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso variabile VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di nominale annuo Parametri di indicizzazione Tasso di di preammortamento Tasso di mora COSTI 80% del costo dell immobile Massima: 25 anni Il tasso di nominale è pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Quest ultimo è dipendente dal rapporto rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. - Euribor 3 mesi media mese precedente, 365 giorni, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore che, accompagnato dallo spread concordato, viene arrotondata allo 0,10 superiore e relativa al mese solare precedente quello di stipula. - Tasso Ufficiale Bce vigente alla data di stipula. Minimo 0,50% massimo 4,25% comunque nel limite massimo del TEG usura Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura. Per i mutui a tasso variabile, se previsto contrattualmente, è possibile l applicazione di un tasso minimo (floor) generalmente uguale al tasso di partenza. Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 3

4 SPESE ACCESSORIE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Piano di ammortamento VOCI COSTI 0,30% dell importo richiesto, Istruttoria (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Rimborso ulteriori spese sostenute Nella misura effettivamente per la stipula (es. spese postali) sostenuta Informazioni visure ipocatastali 16,00 Rimborso totale delle spese Minimo 150,00 sostenute dal Personale della Banca Massimo 500,00 per stipule effettuate presso notai Rimborso spese per ogni singola mancata presenza a stipula mutuo 100,00 Spese rinuncia 150,00 1,50 con rata mensile 2,00 con rata bimestrale Incasso rata 2,50 con rata trimestrale 3,50 con rata semestrale Invio comunicazioni 2,00 Documento di sintesi annuo Assenso/cancellazione/ Minimo 100,00 riduzione/restrizione ipoteca massimo 150,00 0,30% dell importo accollato, Accollo mutuo (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Sospensione pagamento rate Nessuna Spese sollecito pagamento premi polizza assicurativa 16,00 Spese invio lettere sollecito pagamento rata 8,00 Certificazione oneri e passività bancarie Massimo 16,00 0,10% del debito residuo Frazionamento in quote del mutuo capitale ( minimo 60,00 massimo 1.200,00) Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/10/ ,594% (Euribor 3 mesi mmp) 09/11/ ,250% (Tasso Ufficiale Bce) 01/11/2011 2,080% (IRS 5 anni) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 4

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO EURIBOR Tasso di Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 3,194% 10 1, , ,16 902,64 3,294% 15 1, ,31 794,90 624,01 3,394% 20 1, ,03 673,58 487,36 3,494% 25 1, ,80 607,27 407,62 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO B.C.E. Tasso di Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 2,850% 10 1, , ,41 887,61 2,950% 15 1, ,68 776,94 608,72 3,050% 20 1, ,60 654,40 471,74 3,150% 25 1, ,55 586,88 391,61 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO IRS a 5 anni Tasso di Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) (**) 3,680% 10 1, , ,780% 15 1, , ,880% 20 1, , ,980% 25 1, , (*) Ipotesi non realistica ai tassi di indicizzazione del periodo (**) Calcolo non applicabile in quanto riservato ai soli mutui che hanno componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI POLIZZE (FACOLTATIVE E OBBLIGATORIE) Polizza di Assicurazione Scoppio/Incendio sull immobile (obbligatoria) Polizze Arca Vita (facoltative) A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione La sottoscrizione di una polizza Arca Vita ( Mutuo Protetto basic ; Temporanea caso morte ; Difendi Mutuo CPI ) consente una riduzione dello spread di 10 punti base Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 5

6 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica (perito di gradimento) Adempimenti notarili Costi Polizze assicurative (se sottoscritte con la Banca) Totalmente a carico cliente (non acquistata tramite la Banca): le tariffe per adempimenti peritali vanno da un minimo di 200,00 per un importo mutuo fino a ,00 ad un massimo di 2.500,00 per un importo mutuo superiore a ,00. Tali compensi si intendono comprensivi di spese di trasferimento e al netto di oneri fiscali e tributari. Totalmente a carico cliente che concorda con il notaio in base alle tariffe notarili in vigore Arca Assicurazioni - In Casa Polizza Scoppio Incendio (81,00 premio annuo )* Cattolica Assicurazioni Multirischi abitazione mutuo Polizza Scoppio Incendio (51,65 premio annuo)** Arca Vita Difendi Mutuo CPI Polizza a copertura del mutuo con garanzia vita e garanzia danni (compreso il rischio impiego) (5.276,00 premio unico)*** Arca Vita Mutuo protetto Basic Polizza vita di puro rischio ( 247,34 premio annuo)**** * premio annuo calcolato su ,00 euro quale valore dell immobile, solo copertura incendio e Rc Civile. ** premio annuo calcolato su ,00 euro quale valore dell immobile, copertura incendio e scoppio, Rc fabbricato, furto rapina e danni agli infissi. *** premio unico calcolato su un mutuo di ,00 euro, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza, inabilità totale temporanea, rischio impiego e ricovero ospedaliero. Indennizzo a copertura del debito residuo. **** premio annuo calcolato su un mutuo di ,00 euro, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza. Indennizzo a copertura del debito residuo. I dettagli, le coperture e i costi relativi alle polizze Arca Vita sono disponibili presso tutti gli sportelli della SANFELICE 1893 Banca Popolare e sul sito della Banca - Imposta sostitutiva : per prima casa 0,25% dell importo finanziato (in ottemperanza alle condizioni di cui alla nota IIbis, art.1 parte prima della tariffa allegata al T.U. delle disposizioni concernenti l imposta di registro (DF.P.R. 26 aprile 1986, n.131) e successive modificazioni; per seconda casa 2% dell importo finanziato - Imposte per iscrizione ipoteca nella misura dovuta per legge e totalmente a carico del cliente - Rimborso delle eventuali imposte reclamate di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 6

7 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni. L estinzione anticipata non prevede alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 30 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (c/o Ufficio Revisione Interna SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE, Piazza Matteotti, San Felice sul Panaro - MO), che risponde entro 30 giorni di ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali di Banca d Italia, oppure presentare reclami all ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all Ombudsman Giurì bancario. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Loan to Value Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato a ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Rapporto tra importo finanziato/valore immobile di perizia Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 7

8 Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Floor T.A.N. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso minimo. Tasso annuo nominale: rappresenta l' annuo ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno. Non viene incluso il costo di oneri come, ad esempio, eventuali spese di istruttoria e di incasso. Aggiornamento al 09/11/2011 Pagina 8