4 - Apertura di credito in conto corrente

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 4 - Apertura di credito in conto corrente INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE Con l'apertura di credito in conto corrente la Banca tiene a disposizione del Cliente una determinata somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato, con facoltà per il Cliente di addebitare il conto corrente oltre il saldo disponibile e nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante emissione di assegni bancari) in una o più volte l'importo messogli a disposizione e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità di credito, con facoltà dello stesso Cliente di riutilizzare le rimesse ma sempre nel limite della somma messagli a disposizione dalla Banca (importo totale del credito). Il Cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti della somma messagli a disposizione e la Banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 1

2 Se la Banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni pattuiti per detta fattispecie nel presente Foglio informativo. Nel caso in cui l'importo totale del credito venga concesso in forma di apertura di credito a rientro valgono le regole di cui sopra, con la precisazione che per effetto di detta forma tecnica di apertura di credito a tempo determinato l'importo totale del credito messo a disposizione subisce delle decurtazioni automatiche e parziali a scadenze prestabilite dalle parti: entro le predette scadenze il Cliente è tenuto a rimborsare alla Banca l'importo delle decurtazioni medesime, oltre agli accessori, in modo tale che sul conto corrente non si verifichino mai sconfinamenti in relazione al credito concesso tempo per tempo dalla Banca fino alla naturale scadenza dell'apertura di credito a rientro. Nel caso in cui l'importo totale del credito venga concesso in forma di Delta fido valgono le regole di cui sopra, con la precisazione che per effetto di detta forma tecnica di apertura di credito la Banca, subordinatamente alla presentazione per l'incasso al salvo buon fine del portafoglio commerciale del Cliente, tiene a disposizione dello stesso Cliente, per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato, le somme corrispondenti agli importi degli effetti tempo per tempo accettati dalla Banca fino alla concorrenza dell'importo massimo pattuito dalle parti, e in eccedenza alle disponibilità esistenti sul conto corrente anche se tali disponibilità derivino da eventuali diverse aperture di credito accordate dalla Banca. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso; possibili variazioni in senso sfavorevole, sulla base delle fluttuazioni di mercato, dei tassi applicati all apertura di credito; per esempio l aumento del tasso cosiddetto passivo o dare comporterebbe l incremento degli interessi da pagare sull utilizzo del fido; rischio variazione delle condizioni economiche applicate al rapporto, diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle spese per l invio periodico della documentazione di trasparenza comporta un maggior onere a carico del cliente; rischio cambio, variabilità del tasso di cambio, qualora l apertura di credito sia utilizzabile in valuta estera, per esempio dollari USA, un indebolimento del cambio del dollaro nei confronti dell Euro comporterebbe la diminuzione, del controvalore in Euro, della esposizione del cliente nei confronti della banca. rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto dei fidi concessi, nell eventualità di utilizzo non corretto dell affidamento; per esempio a fronte di un conto che presenta costantemente saldi eccedenti le linee di credito concesse, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione della esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. rischio di insoluto per mancato pagamento del debitore in caso di aprtura di credito concessa in forma di Delta Fido: è il rischio a cui è esposto ogni creditore nei confronti del proprio debitore qualora quest ultimo non dovesse onorare i propri impegni. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 2

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL CONTO CORRENTE Indicatore Sintetico di Costo (ISC) TIPO DI CONTI SPORTELLO ONLINE C/World cittadini del mondo giovani (1) 30,20 30,20 (2) C/Donna c. ordinario famiglie operatività bassa (1) 284,75 284,75 (2) C/Donna c. ordinario famiglie operatività media (1) 327,40 327,40 (2) C/Donna c. ordinario famiglie operatività elevata (1) 325,70 325,70 (2) C/Mongolfiera pensionati operatività bassa (1) 69,94 69,94 (2) C/Mongolfiera pensionati con operatività media (1) 111,13 111,13 (2) C/ Pro light - (1) 87,75 87,75 (2) C/ Pro (1) 200,00 200,00 (2) C/ordinario giovani (1) 169,85 169,85 (2) C/ordinario pensionati bassa operatività (1) 189,75 189,75 (2) C/ordinario pensionati operatività media (1) 248,94 248,94 (2) Oltre a questi costi vanno considerati l imposta di bollo obbligatoria per legge indicata nella sezione operatività particolare connessa alla gestione della liquidità, gli eventuali interessi attivi e/o passivi maturati sul conto e le spese per l apertura del conto. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono ai profili di operatività, meramente indicativi stabiliti dalla Banca d Italia tranne i conti Pro. Per saperne di più si possono consultare i fogli informativi relativi ai singoli c/c presso le filiali della Banca o sul sito internet (1) stipula del contratto solo presso le Filiali della banca (2) con canone annuo di Home Banking gratuito QUANTO PUÒ COSTARE IL FIDO Ai fini del computo del T.A.E.G. abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: - affidamento a tempo indeterminato di ,00; - tasso d interesse debitore: TAN 14,50% TAE 15,307% Non potendo conoscere l evoluzione dei tassi per la durata dell affidamento si è ipotizzato che il tasso debitore rimanga immutato per tutta la durata del fido. - Commissione di Messa a disposizione Fondi (C.M.F.): 2% (annuo) - Spese visure: non quantificabili, a priori, in ogni caso pari al costi sostenuti dalla banca; nell esempio abbiamo ipotizzato 30,00 In relazione all apertura di credito ordinaria, si è poi ipotizzato che l'importo totale del credito sia prelevato per intero e per l'intera durata del contratto. Inoltre, essendosi ipotizzato un affidamento a tempo indeterminato, il TAEG è calcolato in base all'assunto che la durata del credito sia pari a tre mesi in ossequio al Provvedimento del di Banca d'italia. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 3

4 In relazione all'apertura di credito a rientro si è ipotizzata una durata di tre mesi e si è ipotizzato che l'importo totale del credito sia prelevato per intero alla data più vicina nel tempo e che le singole decurtazioni del credito avvengano a scadenza mensile. In relazione al Delta Fido, si è ipotizzato che l'importo totale del credito sia prelevato per intero e per l'intera durata del contratto. Inoltre, non essendo nota la durata in concreto dell'apertura di credito, il TAEG è calcolato in base all'assunto che la durata del credito sia pari a tre mesi in ossequio al Provvedimento del di Banca d'italia. Ai fini del computo del TAEG, sono state considerate anche le commissioni relative al servizio di gestione incassi in quanto detto servizio è obbligatorio per ottenere la linea di credito Delta Fido, con la precisazione che sono stati calcolati due diversi TAEG ipotizzando rispettivamente per il primo l assenza di insoluti e per il secondo n.5 insoluti. Poiché il TAEG varia a seconda dei costi del conto corrente sul quale è acceso l affidamento, si riportano tanti TAEG per quante sono le tipologie di conto utilizzabili. In particolare, i costi di gestione del conto da includere nel TAEG devono garantire la rappresentatività dell esempio. L ISC dei conti sotto indicati (escluso i conti World Cittadini del mondo, ordinario giovani e ordinario non consumatori) è pertanto calcolato come media dell importo degli ISC del singolo conto relativi a ciascuno dei profili indicati da Banca d Italia e valorizzati per ogni conto nella precedente sezione Indicatore Sintetico di Costo. APERTURA DI CREDITO ORDINARIA E A RIENTRO Fido in C/c World - Cittadini del mondo Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,53% Apertura di credito a rientro TAEG: 18,82% Fido in C/c Donna - c. ordinario famiglie Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,85% Apertura di credito a rientro TAEG: 19,15% Fido in C/c Mongolfiera Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,60% Apertura di credito a rientro TAEG: 18,89% Fido in C/c Pro light Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,60% Apertura di credito a rientro TAEG: 18,89% Fido in C/c Pro Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,72% Apertura di credito a rientro TAEG: 19,02% Fido in C/ordinario giovani Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,69% Apertura di credito a rientro TAEG: 18,98% Fido in C/ordinario pensionati Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,75% Apertura di credito a rientro TAEG: 19,04% Fido in c/c ordinario non consumatori : Apertura di credito ordinaria TAEG: 18,71% Apertura di credito a rientro TAEG: 19,00% Ai fini del conteggio del costo del c/c ordinario non consumatori abbiamo considerato: - 164,00 (sommatoria dell'importo minimo spese annue, delle spese annue di liquidazione Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 4

5 interessi debitori e dei bolli di legge ); - 14,00 annui per l invio dell estratto conto; - 7,75 annui per il Bancomat Per un totale di 185,75 annui. Nel calcolo del TAEG non vengono incluse le rimanenti spese di gestione del c/c in quanto non è possibile conoscerne a priori l incidenza sul TAEG visto che dette spese variano in base al numero annuo di operazioni che il cliente eseguirà sul conto: in ogni caso nella sezione Altre Condizioni Economiche sono riportate le principali spese per operazioni. APERTURA DI CREDITO DELTA FIDO Delta Fido su titoli cambiari Operazione di anticipo Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / durata 3 mesi / / giorni banca 10 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo affidamento n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 15 4,00 60,00 n. insoluti 0 6,00 0 costo c/c (1) 185,75 185,75 Totale spese 249,25 TAEG 18,75% Operazione di anticipo Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / durata 3 mesi / / giorni banca 10 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo affidamento n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 15 4,00 60,00 n. insoluti 5 6,00 30,00 costo c/c (1) 185,75 Totale spese 279,25 TAEG 18,78% Delta Fido su Riba Operazione di anticipo Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / durata 3 mesi / / giorni anca 0 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo affidamento n. distinte n. effetti 15 3,50 52,50 n. insoluti 0 5,00 0 Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 5

6 costo c/c (1) 185,75 Totale spese 238,25 TAEG 18,73% Operazione di antici o Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / durata 3 mesi / / giorni banca 0 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo affidamento n. distinte n. effetti 15 3,50 52,50 n. insoluti 5 5,00 25,00 costo c/c (1) 185,75 Totale spese 263,25 TAEG 18,76% Delta Fido su R.I.D. Operazione di anticipo Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / durata 3 mesi / / giorni banca 0 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo af damento n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 15 3,50 52,50 n. insoluti 0 5,00 0 costo c/c (1) 185,75 Totale spese 241,75 TAEG 18,74% Operazione di anticipo Costo unitario Costo totale accordato ,0 / / durata 3 mesi / / giorni banca 0 / / tasso annuo (TAE) 15,307% / / Commissione su 2% annuo affidamento n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 15 3,50 52,50 n. insoluti 5 5,00 25,00 costo c/c (1) 185,75 Totale spese 266,7 TAEG 18,77% 1) Ai fini del conteggio del costo del c/c ordinario non consumatori abbiamo consi- Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 6

7 derato: - 164,00 (sommatoria dell'importo minimo spese annue, delle spese annue di liquidazione interessi debitori e dei bolli di legge ); - 14,00 annui per l invio dell estratto conto; - 7,75 annui per il Bancomat Per un totale di 185,75 annui. Nel calcolo del TAEG non vengono incluse le rimanenti spese di gestione del c/c in quanto non è possibile conoscerne a priori l incidenza sul TAEG visto che dette spese variano in base al numero annuo di operazioni che il cliente eseguirà sul conto: in ogni caso nella sezione Altre Condizioni Economiche sono riportate le principali spese per operazioni. Nel caso in cui la Banca, dietro richiesta del cliente, consenta a propria discrezione l utilizzo dell affidamento oltre i limiti dell importo totale del credito (c.d. extrafido), si applicheranno il Tasso Extrafido e la Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) come indicati nella sezione Sconfinamenti Extrafido : entrambe le predette condizioni economiche incidono in modo rilevante sulla misura del T.A.E.G.. Inoltre incidono sulla misura del TAEG gli oneri indicati nella sezione Altre Condizioni Economiche. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono a ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi sul sito Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti da un consumatore medio titolare di un conto corrente. Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti in relazione sia al singolo conto sia all operatività del singolo cliente. Quindi, prima di scegliere e firmare il contratto è necessario leggere attentamente anche le condizioni economiche che seguono e la sezione Altre condizioni economiche nonché i fogli informativi relativi ai singoli conti correnti e il foglio informativo riguardante la Gestione incassi in relazione alla linea di credito Delta Fido. FIDI E SCON- FINA- MENTI Fidi Sconfinamenti extra - fido APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE VOCI DI COSTO Commissione di messa a disposizione 0,50% trimestrale di fondi (C. M. F.) Spese per mancato perfezionamento di pratiche di affidamento deliberate, su richiesta documentata del cliente, e non perfezionate dallo stesso Spese visura TAN debitore sulle somme utilizzate TAE debitore sulle somme utilizzate 14,500% 15,307% Commissioni di istruttoria veloce 20,00 (*) Altre spese Non previste fino ,00 100,00 da ,00 a ,00 200,00 oltre ,00 300,00 Ad oggi non quantificabili, ma in ogni caso pari ai costi sostenuti dalla banca. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 7

8 CAPITALIZ- ZAZIONE Periodicità Modalità di calcolo degli interessi Trimestrale Viene utilizzato l anno civile (*) La CIV è applicata in ogni caso in cui la Banca consente al cliente l utilizzo di somme di denaro o addebiti in c/c in misura eccedente rispetto all importo dell affidamento concesso (utilizzo extrafido), avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La commissione NON è applicata quando per gli utilizzi extrafido il saldo passivo complessivo, anche se derivante da più addebiti, è inferiore o pari ad 1000,00 ed a una durata non superiore a 7 giorni oppure, in via alternativa, nel caso in cui lo sconfinamento si è verificato per effettuare un pagamento a favore della Banca, fermo restando che il cliente può beneficiare di detta esclusione per un massimo di una volta per ciascun trimestre. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 delle Legge sull usura (L.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della banca ESEMPI DI APPLICAZIONE DELLA C.I.V. 1) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c verificatosi in aumento per addebiti eseguiti in giorni diversi Saldo disponibile Numero Addebiti Importo sconfinamento C.I.V ,00 4 per un totale 2.000,00 80,00 (20 x 4 addebiti) di 5.000,00 2) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c di durata non superiore a 7 giorni e verificatosi una sola volta nel quadrimestre a causa di più addebiti nello stesso giorno o in giorni diversi, a condizione che il complessivo importo dello sconfinamento sia inferiore o pari ad 1.000,00 Saldo disponibile Numero Addebiti Durata sconf. Importo sconf. C.I.V ,00 3 per un totale 5 giorni 300,00 Non applicata di 1.300,00 3) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c verificatosi una sola volta nel quadrimestre per effettuare un pagamento a favore della Banca (ad es. addebito in c/c della rata del mutuo); Saldo disponibile Numero Addebiti Importo sconfinamento C.I.V. 800,00 1 per un totale 700,00 Non applicata di 1.500,00 ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE Per il conto corrente ordinario si indicano le principali condizioni economiche, con la precisazione che le altre condizioni economiche potranno essere consultate nei fogli informativi relativi ai singoli conti correnti: - spese per operazione 1,50 - spese invio estratto conto trimestrale 3,50 Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 8

9 - spese liquidazioni interessi debitori e creditori 12,00 trimestrali - bonifico 4,00 - canone annuo Bancomat 7,75 - Prelievo sportello automatico presso la stessa banca in Italia 0,50 - Prelievo sportello automatico presso 0,50 (piazze ove la Banca non è presente) altra banca in Italia 2,00 ove la banca è presente - bolli di legge persone fisiche 34,20 (giacenze annue superiori a 5 mila) - bolli di legge per enti 100,00 - Polizza infortuni clienti (si rinvia agli strumenti di trasparenza stabiliti dalla normativa di settore) 8,00 In relazione al DELTA FIDO si indicano le principali condizioni economiche della gestione incassi, con la precisazione che le altre condizioni economiche potranno essere consultate nel foglio informativo Gestione Incassi : VOCI DI COSTO Sbf Cartaceo Commissione di presentazione 3,50 Commissioni per effetto ns. sportello / altri Istituti 4,00 Spese per Maggiorazione per effetti non trattabili 0,50 operatività Commissioni per effetti su Uffici Postali 15,50 Commissione di brevità 2,50 Spese richiesta di esito 6,20 Spese per proroga scadenza 0,00 Aliquota commissione per effetto protestato 4,75% Ritorno di minimo 9,00 effetti massimo 25,00 impagati commissione insoluto 6,00 con spese commissione richiamo 11,50 effetti a scadenza su nostri sportelli giorni lavorativi 10 fuori piazza giorni lavorativi 20 presso uffici postali giorni lavorativi 25 Valute effetti a vista su piazza giorni lavorativi 15 fuori piazza giorni lavorativi 25 presso uffici postali giorni lavorativi 30 giorni di brevità su nostro sportello giorni lavorativi 12 su altri istituti giorni lavorativi 20 Sbf Ri.Ba. Spese per operatività durata massima del credito da smobilizzare Commissione di presentazione per effetto 3,50 Commissione di presentazione per distinta 0,00 Spese richiesta di esito 0, giorni Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 9

10 Spese per operatività Commissione insoluto 5,00 Commissione richiamo 5,00 Commissione proroga scadenza 0,00 Sbf R.I.D. durata massima del credito da smobilizzare 120 giorni Commissione di presentazione per effetto ns. sportello / altri Istituti 3,50 Commissione di presentazione per distinta 3,50 Spese richiesta di esito 0,00 Commissione insoluto 5,00 Commissione richiamo 5,00 Commissione proroga scadenza 0,00 RECESSO DAL CONTRATTO DI APERTURA DI CREDITO IN C/C Apertura di credito a tempo determinato Se l'apertura di credito è a tempo determinato, il Cliente è tenuto ad eseguire alla scadenza il pagamento di quanto da Lui dovuto per capitale, interessi, commissioni di massimo scoperto, spese, imposte, tasse e ogni altro accessorio anche senza un'espressa richiesta della Banca. Se l'apertura di credito è a tempo determinato, la Banca può recedere dal contratto mediante comunicazione scritta, con effetto immediato e senza preavviso, prima della scadenza del termine ove ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa. In caso di apertura di credito a tempo determinato, se il Cliente non riveste la qualifica di consumatore, la Banca può recedere dal contratto mediante comunicazione scritta e con preavviso di 15 giorni anche in assenza di una giusta causa. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura dell'operazione mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio. Salvo le eccezioni previste dall'art. 122 D.lgs 385/1993 (quali, ad esempio, finanziamenti di importo inferiore ad 200,00 o superiore ad ; apertura di credito con rimborso delle somme su richiesta della Banca ovvero entro tre mesi dal prelievo; ecc.), il Cliente che rivesta la qualifica di consumatore può recedere dal contratto di apertura di credito a tempo determinato entro quattordici giorni dalla conclusione del contratto ovvero, se successivo alla stipula del contratto, dal momento in cui il Cliente consumatore riceve tutte le condizioni e le informazioni previste dall'art. 125 bis comma 1 D.lgs 385/1993 e dalle relative disposizioni di attuazione: il Cliente consumatore comunica il recesso a mezzo di raccomandata con avviso di ricevimento da inviare alla Banca prima della scadenza del predetto termine di quattordici giorni; nel caso in cui il contratto di apertura di credito abbia avuto esecuzione in tutto o in parte, entro trenta giorni dall'invio della comunicazione di recesso, il Cliente consumatore è tenuto a restituire il capitale e a pagare gli interessi maturati fino al momento della restituzione, rimborsando le somme non ripetibili corrisposte dalla Banca alla pubblica amministrazione. Salvo le eccezioni previste dall'art. 122 D.lgs 385/1993 (quali, ad esempio, finanziamenti di importo inferiore ad 200,00 o superiore ad ; apertura di credito con rimborso delle somme su richiesta della Banca ovvero entro tre mesi dal prelievo; ecc.), il Cliente che riveste la qualifica di consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l'importo dovuto alla Banca: in tal caso, il Cliente consumatore ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito pari all'importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto di apertura di credito. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 10

11 Apertura di credito a tempo indeterminato Se l'apertura di credito è a tempo indeterminato, nel caso in cui il Cliente rivesta la qualifica di consumatore, il rimborso delle somme avviene su richiesta scritta della Banca con le modalità di seguito indicate, con la precisazione che al Cliente consumatore può essere richiesto in qualunque momento il rimborso del credito. Se l'apertura di credito è a tempo indeterminato la Banca può recedere dal contratto in qualsiasi momento mediante comunicazione scritta, con il preavviso di 15 giorni. Qualora ricorra taluna delle ipotesi dell'art cod. civ., ovvero sussista altro giustificato motivo, la Banca può recedere senza preavviso dandone comunicazione al Cliente. Per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al Cliente, con lettera raccomandata, un preavviso non inferiore a 15 giorni, salvo i casi previsti dall'art cod. civ. (decadenza dal termine). Con le modalità e gli effetti di cui al presente articolo, la Banca può ridurre l'ammontare della somma messa a disposizione del Cliente, ovvero sospenderne l'ulteriore utilizzo. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura dell'operazione mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio, con la precisazione che fermo restando il preavviso di 15 giorni - il solo Cliente consumatore sarà tenuto all'immediato pagamento di quanto dovuto dopo aver ricevuto la richiesta scritta di rimborso della Banca. Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario, chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. Effetti del recesso In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo del credito concesso. Le eventuali disposizioni allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'apertura di credito neppure per l'importo delle disposizioni eseguite. L'eventuale scoperto consentito oltre il limite dell'apertura di credito non comporta l'aumento di tale limite. RECLAMI E TUTELA STRAGIUDIZIALE Per eventuali controversie relative all'interpretazione e all'applicazione del contratto di apertura di credito in conto corrente, il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami della Banca presso la Direzione Generale. I reclami vanno inviati all ufficio Reclami della Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN), responsabile Signora Fraternali Nadia, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. mail: Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) : Collegio con sede a Milano Segreteria Tecnica- Via Cordusio, Milano, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio in Emilia Romagna; Collegio con sede a Roma Segreteria Tecnica- Via Venti Settembre, 97/e Roma, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio nelle Marche. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 11

12 Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi alla banca. Le decisioni dell'abf non sono vincolanti per le parti che hanno sempre la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria. Il Cliente inoltre, qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare, presso il Conciliatore Bancario Finanziano - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it), una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può, infine, attivare, anche presso il suddetto Conciliatore Bancario Finanziario, una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Apertura di credito (fido o affidamento) Capitalizzazione degli interessi Commissione di messa a disposizione dei fondi Commissione di i- struttoria veloce Causale Capitalizzazione degli interessi Data contabile Data Valuta Giustificato motivo Importo totale del credito: Incasso al salvo buon fine Insoluto La somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del Cliente oltre il saldo a credito disponibile. Una volta accreditati e addebitati sul conto, gli interessi sono contabilizzati nel conto e producono a loro volta interessi.. Commissione calcolata e liquidata con periodicità trimestrale in misura proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del Cliente e alla durata dell affidamento. Commissione che il cliente è tenuto a corrispondere nel caso in cui la Banca ritenga di eseguire eventuali disposizioni oltre i limiti della pattuita apertura di credito: detta commissione è commisurata ai costo sostenuti dalla banca. codice numerico che identifica le diverse operazioni contabilizzate nel conto. meccanismo per cui, normalmente trimestralmente e comunque secondo cadenze e modalità prefissate, gli interessi - una volta contabilizzati sul conto - producono a loro volta altri interessi; Data di registrazione dell'operazione sul conto corrente. E la data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al cliente alcun diritto circa la disponibilità dell importo Evento estraneo alla volontà della Banca che pregiudica il rapporto fiduciario tra Banca e Cliente o che comporta per la Banca la necessità di modificare determinate clausole contrattuali indica il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione in virtù del contratto di apertura di credito la clausola con la quale la Banca si riserva di verificare il buon fine di un'operazione di incasso di effetti Effetto per il quale la Banca ha ricevuto la comunicazione di impagato Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 12

13 Organo competente per le controversie Periodicità di capitalizzazione degli interessi Portafoglio commerciale (o Effetti): Saldo contabile Saldo disponibile Sconfinamento Spese di istruttoria Tasso di interesse debitore (o interesse passivo): T.A.N. T.A.E. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di mora da parte della banca domiciliataria. La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio Reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca - Direzione Generale Via Bucci, Morciano di Romagna periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi indica titoli di credito, ricevute bancarie, fatture, richieste di versamento a carico di terzi ed altre ricevute commerciali in formato cartaceo e/o elettronico presentate alla Banca per l'incasso al salvo buon fine e nel contempo accettate dalla stessa Banca in quanto ritenute, a suo insidacabile giudizio, di proprio gradimento Saldo risultante dalla mera somma algebrica delle scritture dare/avere in cui sono compresi importi non ancora giunti a maturazione Giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata indica l'utilizzo da parte del Cliente di fondi concessi dal finanziatore in eccedenza rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di credito concessa spese che il Cliente deve pagare alla Banca nel caso in cui, prima della stipula del contratto, la determinazione delle condizioni economiche sia effettuata sulla base di un'istruttoria con conseguente consegna al Cliente di documenti personalizzati; corrispettivo riconosciuto alla Banca dal Cliente per l utilizzo del credito concesso a quest ultimo dalla Banca stessa: il tasso di interesse debitore è rapportato su base annua e calcolato tenendo conto degli effetti della capitalizzazione infrannuale Tasso annuo nominale. Tasso annuo effettivo, che tiene conto cioè della capitalizzazione degli interessi con cadenza inferiore all anno (trimestrale). indica il costo totale del credito per il Cliente al dettaglio espresso in percentuale annua; E il tasso di interesse dovuto per il ritardato pagamento alla scadenza delle somme dovute. La Banca tiene conto, ai sensi della legge sull usura, del tasso soglia degli interessi moratori stabilito dalle normative in vigore. Aggiornato al 09/02/2015 Pagina 13

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