L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA CASSA RURALE CENTROFIEMME-CAVALESE Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede: P.zza C. Battisti, CAVALESE TN Tel.: Fax: Indirizzo Home-page: Codice ABI Codice fiscale e Partita IVA: Registro delle Imprese della CCIAA di TRENTO n Iscritta all Albo della Banca d Italia n Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. Aderente al Fondo di Garanzia ex art. 62 comma 1 D.Lgs. 23 luglio 1996 nr. 415 cod. BAN2254 CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 1 di 6

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è c onsigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e s econdo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e s econdo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 9,38% E comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/95 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 2 di 6

3 Il Taeg è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, incluse le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il finanziatore è a conoscenza, escluse le spese notarili.. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 9% , ,86 969,34 9% ,98 638,98 554,57 9% ,85 266,80 231,55 9% ,58 222,55 193,14 TASSI SPREAD TASSO MORA 2 punti percentuali TASSO GLOBALE AMMORTAMENTO EURIBOR 6 MESI 360GG + spread (max.8% min.5%) (Parametro arrotondato ai 5 centesimi superiori). EURIBOR 6 MESI 360GG + spread (max.8% min.5%) TASSO PREAMMORTAMENTO GLOBALE (Parametro arrotondato ai 5 centesimi superiori). Tasso globale di ammortamento: (spread variabile, tasso variabile concordato in fase contrattuale dal cliente nei limiti del tasso massimo previsto dalla Legge 108/96) Massimo: EURIBOR 6 MESI 360 GG + 8,00% (non socio) Tasso massimo EURIBOR 6 MESI 360 GG + 7,00% (socio) Tasso minimo Qualora il valore dell'indice di riferimento per la determinazione del tasso di interesse dovesse risultare negativo, esso sarà comunque considerato pari allo 0 (zero). Euribor 6 mesi 360 gg arrotondato ai 5 centesimi superiori. Parametro di indicizzazione IL PARAMETRO DI RIFERIMENTO E' RILEVABILE DAL QUOTIDIANO "IL SOLE 24 ORE". Se il mutuo è a tasso variabile indicizzato, il parametro di riferimento viene rilevato sulla media del mese precedente la stipula o la decorrenza di ogni singola rata. SPESE IMPOSTA F.I.G. IMPOSTA D.P.R. 601 SPESE AVVISI 0,00 SPESE DECURTAZIONE 0,00 Come previsto dalla normativa vigente Come previsto dalla normativa vigente SPESE ESTINZIONE ANTICIPATA 0,00 SPESE EROGAZIONE 0,5% Minimo: 31,50 Massimo: 4.200,00 DIRITTI D'URGENZA 0,00 SPESA DI CONSULENZA PER EROGAZIONE CONTRIBUTI 0,00 Il costo complessivo della copertura è pr oporzionale ai rischi generati dall'oggetto di assicurazione. PREMIO ASSICURAZIONE INCENDIO Si rinvia per maggiori dettagli su caratteristiche e costi della eventuale polizza assicurativa alla documentazione della compagnia assicurativa. ( PREMIO ASSICURAZIONE INFORTUNIO Il costo complessivo della copertura è pr oporzionale al rischio generato dal soggetto richiedente. Si rinvia per maggiori dettagli su caratteristiche e costi della eventuale polizza assicurativa alla documentazione della compagnia assicurativa. ( PERIZIA TECNICA 250,00 più imposte come da normativa vigente (importo FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 3 di 6

4 per unità abitativa) se eseguita dalla Banca REC. SPESE EST. ANT. RATA 0,00 REC. SPESE EST. ANT. MUTUO 0,00 Estinzione per rinegoziaz. PAT 0,00 Spese fisse rinegoziazione PAT 0,00 Oneri rinegoziazione mutui PAT 0,00 Liberazione ipot. rinegoz. PAT 0,00 RECUPERO SPESE RATA Per conto 1,65 Rid 5,00 Bonifico 5,00 Per cassa 5,00 SPESE SOLLECITO-1 0,00 SPESE SOLLECITO-2 0,00 IMPOSTA BOLLO CONTRATTO STAMPA ELENCO CONDIZIONI 0,00 TRASP. INFO PRECONTRATTUALE 0,00 PER INFORMAZ. ULTERIORI O PIU' FREQUENTI O TRASMESSE CON STRUMENTI DIVERSI 1,05 TRASP. DOCUMENTAZ. PERIODICA 0,00 Se non regolato in conto: 16,00 TRASP. DOCUMENTAZ. VARIAZIONI 0,00 RIMBORSO SPESE RICERCA E COPIA 1,00 per ogni foglio prodotto con un minimo di 5,00 DOCUMENTAZIONE MASSIMALI E ALTRE CONDIZIONI BASE CALCOLO INTERESSI MORA PERIODICITA' PREAMMORTAMENTO PERIODICITA' RATE Importo rata SOVVENZIONE SCADENZA FISSA mensile / bimestrale / trimestrale / quadrimestrale / semestrale TIPO CALENDARIO GIORNI COMMERCIALI / 360 MODO CALCOLO INTERESSI MODO PAGAMENTO INTERESSI TIPO PIANO AMMORTAMENTO MATEMATICA INTERESSI POSTICIPATI RATA LIBERA ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,022% ,036% ,045% ,049% RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o pr ofessionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 4 di 6

5 parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 14 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (P.zza C. Battisti, Cavalese (TN) oppure all indirizzo reclami@cr-centrofiemme.net che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a R oma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) francese italiano tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 1 8 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o r istrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. di Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 5 di 6

6 Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è us urario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2016 (ZF/ ) Pagina 6 di 6