(MUIP06b) Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO "ENERGIA RINNOVABILE" A TASSO INDICIZZATO (MUIP06b) INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa Piazza Risorgimento, San Marco dei Cavoti (BN) Tel.: Fax: info@bccsanmarcocavoti.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Benevento n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Pagina 1 di 7

2 Il MUTUO IPOTECARIO ENERGIA RINNOVABILE a tasso variabile è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il finanziamento viene perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. Nel mutuo fondiario l ipoteca sull immobile è normalmente di primo grado. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà a quello nuovo. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. Il MUTUO IPOTECARIO ENERGIA RINNOVABILE è destinato al finanziamento di sistemi e tecnologie attinenti alla produzione di energie da fonti rinnovabili (impianti solari, fotovoltaici, eolici, mini-idroelettrico, biomasse e mini-cogenerazioni). La garanzia principale è rappresentata dal privilegio speciale sugli impianti oggetto del finanziamento. Potrà essere richiesta una garanzia ipotecaria su beni immobili. E prevista come garanzia accessoria la cessione del contributo oppure il mandato a favore della Banca per la vendita dell impianto. E necessaria, inoltre, la garanzia del fornitore dei componenti fondamentali dell impianto (es. pannelli ed inverter), per la durata del finanziamento o per la durata massima possibile. E previsto un prefinanziamento massimo del 70% del valore dell investimento è per la durata massima di 6 mesi al tasso contrattuale previsto per il finanziamento. Rating di legalità per le imprese Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell esercizio chiuso l anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da almeno due anni possono chiedere all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) l attribuzione del rating di legalità secondo quanto disciplinato dall art. 5 ter del Dlgs 01/2012 e dal regolamento MEF_MISE del 08 Aprile Il rating di legalità, attribuito sulla base delle dichiarazioni e della documentazione presentata dall impresa all AGCM, ha durata due anni ed è rinnovabile su richiesta dell impresa stessa. Alle imprese che abbiano ottenuto e mantengano il rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello del rating di legalità ad esse assegnato, secondo lo schema indicato di seguito: Rating in possesso Agevolazioni di da parte dell impresa norma applicabili su spese di istruttoria 1 stella 10 punti base rispetto alla % di listino 2 stelle 20 punti base rispetto alla % di listino 3 stelle 30 punti base rispetto alla % di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi debitori 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi di mora 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Pagina 2 di 7

3 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto, le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Calcolo esemplificativo TAEG Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 3,87% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, le spese di incasso rata e l imposta sostitutiva. Nel calcolo esemplificativo sono comprese anche: - l assicurazione obbligatoria sull immobile ipotecato, considerando un premio annuo di Euro 300, calcolato su di un opificio industriale del valore di Euro , ubicato in provincia di Benevento, realizzato in muratura e cemento armato e destinato ad attività di produzione di carpenteria metallica. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche dell immobile ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. Inoltre si è ipotizzato che il premio annuale rimanga immutato per tutta la durata del contratto di mutuo. - l assicurazione obbligatoria sull impianto, è stato considerando un premio annuo di Euro 450, calcolato su di un massimale di Euro , per un impianto fotovoltaico ubicato in provincia di Benevento. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche e tipologie dell impianto, ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. Inoltre si è ipotizzato che il premio annuale rimanga immutato per tutta la durata del contratto di mutuo. - spese di perizia per Euro 250. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e le spese per servizi accessori non obbligatori. Il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Importo massimo finanziabile Euro e fino ad un massimo del 100% delle spese da sostenere. Durata Modalità di calcolo degli interessi Fino ad un massimo di 20 anni. Gli interessi vengono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) TASSI N.B. I tassi sono indicati nella misura massima applicabile Parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR MEDIA % 6 MESI GG 365 (Attualmente pari a: - 0,136%) + 2,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,364% Riferito alla media aritmetica del mese precedente a quello in corso. Rilevato il primo giorno del mese a partire dal mese successivo alla stipula del contratto. Decorrenza il primo giorno di ogni mese. Uguale al tasso nominale applicato contrattualmente. Pagina 3 di 7

4 1 punti percentuali Tasso di mora N.B. il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali indicati al tasso corrispettivo in vigore al momento dell'inandempimento. N.B. Nei mutui a tasso variabile (tasso indicizzato) il tasso di interesse varia sulla base del valore del parametro di indicizzazione. Il valore del parametro di indicizzazione viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore (ovvero, nel caso in cui detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economicofinanziario, ovvero, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID). SPESE N.B. Le spese sono indicate nella misura massima applicabile Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,75% Massimo: 500,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 2,50 Invio comunicazioni Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo alla "Francese". La rata di tale piano prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. A mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. - Rata variabile (in funzione dell andamento del parametro di indicizzazione) - Se stipulata, l'importo della rata può essere concordato. In tal caso varia la durata del finanziamento. Si rimanda al contratto e al piano di ammortamento per i dettagli. Mensile, Trimestrale o Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Ultime rilevazioni riferite al parametro di indicizzazione Euribor a 6 mesi, gg. 365, media mese precedente. Data Valore ,136% ,113% ,057% Pagina 4 di 7

5 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,364% , , ,71 2,364% , , ,19 2,364% , , ,40 2,364% , ,04 880,04 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Tassa ipotecaria Spese notarili Recupero spese assicurazione una tantum Recupero spese assicurazione annuale Aliquota D.P.R ,25% Secondo la tariffa applicata dal perito Già compresa nelle spese notarili Secondo la tariffa applicata dal notaio. Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato e contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto dell'impianto. Costo stabilito dalla Compagnia di Assicurazione. Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato e contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto dell'impianto. Costo stabilito dalla Compagnia di Assicurazione. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria - Entro un massimo di 25 giorni dalla presentazione della Pagina 5 di 7

6 Disponibilità dell'importo Altro documentazione completa. - Entro un massimo di 45 giorni dalla stipula del contratto. ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente ed in qualsiasi momento, tutto o in parte il mutuo, senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es. mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, P.zza Risorgimento, San Marco dei Cavoti (BN), info@bccsanmarcocavoti.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 6 di 7

7 Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rata concordata Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi varia al variare del parametro di indicizzazione utilizzato per la determinazione del tasso di interesse applicato. L importo della rata rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La variazione del parametro di indicizzazione, infatti, determina un ricalcolo del piano di ammortamento originario che potrà aumentare o ridurre la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 7 di 7