Informazioni Generali sul Credito Immobiliare ai Consumatori

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1 Informazioni sulla banca Denominazione e forma giuridica: BANCA DEL SUD S.p.A. Sede legale e amministrativa: VIA CALABRITTO, NAPOLI Recapiti (telefono e fax) , , Sito internet: Indirizzo telematico: info@bancadelsud.com Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: 5663 Numero di iscrizione al Registro delle imprese: C.C.I.A.A. di Napoli Numero di Repertorio Economico Amministrativo: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Capitale sociale: Che cos è il Credito Immobiliare Il Credito Immobiliare ovvero Mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 25 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ovvero per liquidità su un immobile di proprietà. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamenti a Tasso Fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del mutuo. Il tasso fisso offerto da Banca del Sud è indicizzato all Eurirs di periodo ( anni) media mese precedente. Vantaggi: - si conosce con certezza l importo della rata che resterà invariata per tutta la durata del mutuo. - Non si è soggetti ad aumenti dell importo della rata in caso di aumento dei tassi. Svantaggio - Non è possibile beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamenti a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, Tasso BCE, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 1 di 10

2 Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Il tasso d interesse e di conseguenza anche l importo delle rate può variare, in aumento o diminuzione, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Parametri di indicizzazione previsti: Euribor (uno, tre, sei mesi) Tasso di Rifinanziamento principale BCE. Vantaggi: - Si può beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato di riferimento e di conseguenza di una minore rata da rimborsare. Rischi tipici: - Il tasso variabile non permette di conoscere l importo futuro delle rate - Si è soggetti ad eventuali rialzi dei tassi di riferimento e di conseguenza anche dell importo della rata Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Caratteristiche comuni a tutti i Mutui Per tutti i mutui sono previsti: - Durata massima del mutuo: 25 anni - Durata minima del mutuo: non previsto - Periodicità rimborso rate: Mensile, Trimestrale, Semestrale, Annuale, a scelta del cliente, su valutazione positiva della Banca; - Piano di Ammortamento: Francese; la rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. - Durata dell istruttoria: 45 giorni - Disponibilità dell importo: 15 giorni Per saperne di più: La Guida Il mutuo per la casa in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della Banca del Sud S.p.A. o sul sito internet Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 2 di 10

3 Principali condizioni economiche QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Il TAEG degli esempi sotto indicati è stato calcolato considerando le spese riepilogate nella tabella appresso indicata. Gli esempi si riferiscono ad un mutuo per ristrutturazione su prima casa, su un capitale di ,00. IMPOSTA SOSTITUTIVA 250,00 ISTRUTTORIA 300,00 GESTIONE PRATICA 0,00 SPESA DI PERIZIA 250,00 POLIZZA INCENDIO OBBLIGATORIA 450,00 CERTIFICAZIONE INTERESSI 0,90 INVIO COMUNICAZIONE ANNUALE 0,90 TASSO VARIABILE Calcolato al tasso di interesse iniziale del 4,747% (parametro Euribor 6 mesi mmp del -0,253% alla data del 01/06/17 maggiorato di uno spread pari a 5%) per la durata di 120 mesi Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,40 Importo totale dovuto dal cliente: ,40 TAEG: 4,92% TASSO FISSO Calcolato al tasso di interesse del 4,28% (parametro Eurirs 10 anni mmp del 0,780% alla data del 01/06/17 maggiorato di uno spread pari a 3,5%) per la durata di 120 mesi Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 TAEG: 4,44% TASSO BCE Calcolato al tasso di interesse iniziale del 3,50% (parametro BCE 0,000% alla data del 01/03/17 maggiorato di uno spread pari a 3,5%) per la durata di 120 mesi Importo totale del credito: Costo totale del credito: Importo totale dovuto dal cliente: ,20 TAEG: 3,56% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Il TAEG sopra riportato è meramente esemplificativo, ipotizzando che le spese ed il tasso di interesse rimarranno invariati rispetto al livello iniziale e si applicheranno fino alla scadenza del contratto. Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 3 di 10

4 TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Garanzie accettate Valuta disponibile COSTI non superiore al 80% del valore dell immobile accertato dal perito Massimo 25 anni 1. Ipoteca I costi applicati sono riportati alla voce Perizia tecnica sotto riportata. Previa valutazione del bene immobile da perito incaricato dalla Banca Non è ammessa se l immobile è situato in un altro Stato membro UE 2. Pegno 3. Fidejussione eventualmente integrativa Euro Tasso d interesse nominale annuo *EURIBOR/ 365 (mmp 1,3,6 mesi) /Eurirs di periodo/bce + Spread Parametro d indicizzazione - EURIBOR 365 mmp 1, 3, 6 mesi - Tasso BCE per il tasso variabile Parametro di riferimento - EurIRS per il tasso fisso Spread 7,00% max Tasso d interesse di preammortamento Stesso tasso applicato al mutuo *rilevamento del parametro in essere al giorno della delibera e successivamente variabile mensilmente; Istruttoria Max 1% della somma erogata SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Perizia Tecnica Quelle sostenute con un max di 2.500,00 Assicurazione dell immobile Imposta sostitutiva Recupero spese visure Gestione pratica 0,00 Incasso rata - Spese produzione/ Invio per ogni comunicazione Vedere sezione Servizi Accessori 0,25% dell importo mutuato nel caso di prima casa 2% dell importo mutuato nel caso di seconda casa; Quelle sostenute 0,00 con addebito automatico in c/c 0,00 con pagamento per cassa Spesa per Lettera Trasparenza - Tramite servizio postale: 0,90 - Tramite servizio Comunicazione OnLine: 0,00 Spese per rendicontazione periodica inviata a garanti - Tramite servizio postale: 0,90 - Tramite servizio Comunicazione OnLine: 0,00 Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 4 di 10

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Periodicità rate Tipologia di rata Spesa per Lettera quietanza: - Tramite servizio postale: 0,90 - Tramite servizio Comunicazione OnLine: 0,00 Spesa per certificazione interessi annuale - Tramite servizio postale: 0,90 - Tramite servizio Comunicazione OnLine: 0,00 Spesa per avviso scadenza rata (non previsto per mutui c addebito automatico in conto): - Tramite servizio postale: 0,90 - Tramite servizio Comunicazione OnLine: 0,00 Francese Mensile, Trimestrale, Semestrale a scelta del cliente, previa valutazione positiva della Banca Costante Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA ESEMPI DI TASSO VARIABILE Parametro di riferimento Euribor 365 a sei mesi mmp rilevato il 1/6/17 Tasso d interesse applicato (-0,254%+5,00%) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso d interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso d interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,747% , ,09 953,97 4,747% ,68 884,74 678,48 4,747% ,06 760,19 542,02 4,747% ,94 690,72 461,16 Parametro di riferimento BCE, rilevato il 01/03/2017 Tasso d interesse applicato (0,00% +3,50%) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso d interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso d interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 3,50% , ,26 897,91 3,50% ,88 817,08 620,74 Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 5 di 10

6 3,50% ,96 687,89 482,55 3,50% ,62 614,09 399,94 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. ESEMPIO D TASSO FISSO Parametro di riferimento Eurirs, rilevato il 01/06/2017 Tasso d interesse applicato (0,780%+3,50%) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 4,28% ,81 4,28% ,80 4,28% ,84 4,28% ,42 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza Incendio Il Cliente è tenuto ad assicurare, l immobile su cui è iscritta l ipoteca contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine per tutta la durata del finanziamento Polizza per rischio incendio e accessori: costo dipendente dalla compagnia assicurativa prescelta Il cliente può recedere dal contratto di assicurazione incendio e scoppio senza dover recedere dal mutuo stesso, previa sottoscrizione di una nuova polizza, anche con altra Compagnia, con vincolo a favore della Banca. In caso di estinzione anticipata, i premi assicurativi, saranno rimborsati per la quota parte non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Al momento della stipula il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da terzi: Tasso di mora Sospensione pagamento rate Variazione/restrizione ipoteca Spese per rinnovazione di ipoteca Spesa per eventuale voltura Adempimenti notarili + 3 punti sul tasso nominale annuo vigente al momento. Non previsto 120,00 oltre alle spese e competenze notarili 120,00 oltre alle spese e competenze notarili 100,00 oltre alle spese e competenze notarili da pagare direttamente al Notaio scelto da parte del Cliente Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 6 di 10

7 Imposta di registro Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti Tasse ipotecarie Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative temo per tempo vigenti Accollo mutuo 0,50% del capitale residuo Spese per rilascio duplicato di quietanza o 2,70 per ciascun duplicato rimborso anticipato Spese per rilascio di sussistenza del credito 51,00 Tempi di erogazione Durata dell istruttoria: 45 giorni Disponibilità dell importo: 15 giorni, salvo diversa pattuizione tra le parti SERVIZI DI CONSULENZA Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della consulenza Compenso dovuto dal consumatore per la consulenza Commissione corrisposta dal finanziatore all intermediario del credito per la consulenza Attualmente non praticato Attualmente non richiesto, come conseguenza del punto precedente Attualmente non richiesta, come conseguenza dei punti precedente Informazioni e documenti per la verifica del merito creditizio Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 10 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti 1. Fotocopia documento identità in corso di validità (Fronte / Retro) 2. Fotocopia tesserino codice fiscale o Carta dei Servizi 3. Ultime 2 buste paga consecutive se dipendente / cedolino pensione se pensionato 4. Modello Unico e iscrizione C.C.I.A.A. o Albo Professionale se lavoratore autonomo relativo ai due precedenti periodi d imposta con ricevuta di trasmissione, 5. Ultimi 2 Modelli Certificazione Unica se presenti modelli 730/Unico 6. Certificato contestuale di residenza 7. Ultimo contratto di lavoro 8. Permesso di soggiorno in formato cartaceo o elettronico, se soggetto extracomunitario 9. Eventuale sentenza di divorzio o di omologa separazione Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 7 di 10

8 10. Atto di provenienza dell immobile e assenza di gravami; 11. Visura catastale 12. Documenti sulla situazione reddituale e patrimoniale del richiedente Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. Estinzione anticipata, portabilità e reclami Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diversi dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2,50% del debito residuo in linea capitale Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene tutti i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 45 giorni Reclami I reclami vanno inviati a Banca del Sud, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a Banca del Sud SpA, Ufficio Reclami - Via Calabritto, Napoli ufficio.reclami@bancadelsud.com; Tel Fax La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito: chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure chiedere presso le Filiali di banca del Sud, dove è disponibile la Guida informativa sull Arbitro. Conseguenze dell inadempimento per il cliente Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 8 di 10

9 Il finanziatore può acquisire l immobile dato in garanzia per soddisfare il proprio credito senza dover attivare le procedure esecutive giudiziarie in caso di mancato pagamento delle rate per un ammontare equivalente a diciotto rate mensili. L acquisizione dell immobile da parte del finanziatore può essere quindi più rapida rispetto al tempo normalmente necessario per l esecuzione forzata davanti al giudice. In questi casi, se il valore dell immobile come stimato dal perito o l ammontare dei proventi della vendita è superiore al debito residuo, il cliente ha diritto a ricevere la differenza. E RECLAMI Legenda Accollo Imposta di Registro Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria M M P Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) /Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta indiretta (cioè che colpisce il trasferimento di ricchezza) ed è dovuta per la registrazione di una scrittura, pubblica o privata ed è commisurata ai valori espressi nella scrittura medesima. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione dell immobile. Si applica in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e delle tasse sulle concessioni governative attraverso apposita clausola inserita in atto. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Media mese precedente Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso d interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso d interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 9 di 10

10 preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Variabile Estinzione anticipata o parziale Tasso EURIBOR Tasso BCE Tasso EurIRS di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze compre visto dalla legge sull usura: Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Il tasso d interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto mutuo. È la facoltà concessa al mutuatario di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. Tasso interbancario che determina il costo pagato dalle Banche per lo scambio di depositi in Euro È il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. È più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Tasso interbancario medio alla quale le banche operanti nell Unione Europea stipulano contratti a copertura del rischio d interesse. Aggiornamento al 22 Giugno 2017 Pagina 10 di 10