FOGLIO INFORMATIVO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA
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- Fabiana Farina
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1 FOGLIO INFORMATIVO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Valdinievole - Banca di Credito Cooperativo di Montecatini Terme e Bientina società cooperativa Via Foscolo n. 16/2 Montecatini Terme Tel.: Fax: areamercato@creditovaldinievole.it / sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di Pistoia n Iscritta all albo della Banca d Italia n Cod. ABI Iscritta all albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Dati e qualifica del soggetto incaricato dell offerta fuori sede Cognome e nome Qualifica Iscrizione all Albo Unico dei promotori Finanziari al n Telefono Indirizzo CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA L apertura di credito è un contratto mediante il quale la Banca, a fronte della iscrizione di una ipoteca volontaria su immobile di proprietà del cliente o di un terzo, mette a disposizione del correntista, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse, se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato o a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e micro imprese, ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto. La Banca, ai fini della concessione del finanziamento, richiede la sottoscrizione di una polizza assicurativa sui beni ipotecati - contro i danni da scoppio, incendio e caduta del fulmine di gradimento della Banca, che il cliente può liberamente scegliere sul mercato. CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Apertura del rapporto VOCI DI COSTO Di seguito riportiamo le condizioni economiche del prodotto che sono quantificate nella misura massima se a favore della Banca e nella misura minima se a favore del cliente. Requisiti minimi di accesso per l apertura del rapporto essere titolari di conto corrente Costo totale del credito Non è determinabile a priori perché dipende dall effettivo utilizzo del credito da parte del cliente TASSO DI INTERESSE DEBITORE Fidi Tasso debitore annuo fisso per utilizzo entro i limiti del fido TAN 10,00% TAE 10,381% Tasso debitore annuo variabile nominale per utilizzo entro i limiti del fido
2 Sconfinamenti extra-fido Per il calcolo degli interessi si potrà fare riferimento ai seguenti parametri arrotondati ai 10 centesimi superiori: - all'euribor 3 mesi su base 365 che sarà ancorato alla media del mese precedente calcolati con riferimento alla media Euribor 3M del mese di gennaio, quelli di marzo con riferimento alla media Euribor 3M di febbraio). - all'euribor 6 mesi su base 365 che sarà ancorato alla media del mese precedente calcolati con riferimento alla media Euribor 6M del mese di gennaio, quelli di marzo con riferimento alla media Euribor 6M di febbraio). Spread applicato al parametro di riferimento utilizzato: 8,00 punti percentuali Tasso debitore annuo fisso per utilizzo oltre i limiti del fido TAN 10,00% TAE 10,381% Tasso debitore annuo variabile nominale per utilizzo oltre i limiti del fido Per il calcolo degli interessi si potrà fare riferimento ai seguenti parametri arrotondati ai 10 centesimi superiori: - all'euribor 3 mesi su base 365 che sarà ancorato alla media del mese precedente calcolati con riferimento alla media Euribor 3M del mese di gennaio, quelli di marzo con riferimento alla media Euribor 3M di febbraio). - all'euribor 6 mesi su base 365 che sarà ancorato alla media del mese precedente calcolati con riferimento alla media Euribor 6M del mese di gennaio, quelli di marzo con riferimento alla media Euribor 6M di febbraio). Tasso debitore annuo per interessi di mora Spread applicato al parametro di riferimento utilizzato: 8,00 punti percentuali uguale al tasso debitore contrattualizzato per utilizzo oltre i limiti del fido accordato Clicca qui per vedere gli ultimi valori assunti dal parametro di riferimento TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (T.A.E.G.) Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. È possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Esempio 1 Contratto con durata indeterminata e commissione per la messa a disposizione dei fondi Accordato: Tasso debitore nominale annuo: 10,00% Durata: indeterminata Utilizzato: euro per tutta la durata Esempio 2 Contratto con durata di 18 mesi e commissione per la messa a disposizione dei fondi Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 10,00% Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 100,00 euro una tantum TAEG = 21,912% Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 100 euro una tantum TAEG = 17,910% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo agli sconfinamenti in assenza di fido e alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( CAPITALIZZAZIONE Periodicità di capitalizzazione competenze (per il calcolo degli interessi si fa riferimento al divisore anno civile giorni) Chiusura contabile trimestrale marzo, giugno, settembre, dicembre (in caso di estinzione del conto la periodicità di capitalizzazione potrà essere nel corso del trimestre) SPESE E COMMISSIONI Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea 0,00 on line gratuita Spese per altre comunicazioni 0,00 Spese per altre comunicazioni mediate raccomandata 0,00 Commissione sul fido accordato (calcolata trimestralmente in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a 0,50%
3 disposizione del cliente e alla durata dell affidamento) Commissione di istruttoria veloce (CIV) per i rapporti accesi a soggetti che rivestono la qualifica di consumatori per i rapporti accesi a soggetti che non hanno la qualifica di consumatori per trimestre 20,00 a trimestre per ogni sconfinamento e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre a condizione che l importo complessivo dello sconfinamento sia superiore a 500,00 (con un importo massimo addebitabile per trimestre di 150,00) la CIV è applicata nelle misure sotto indicate per ogni sconfinamento e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre a condizione che l importo complessivo dello sconfinamento sia superiore a 500,00 (con un importo massimo addebitabile per trimestre di 500,00) 1. fino a euro 5.000: 25,00 2. da euro a euro : 25,00 3. oltre euro : 55,00 La CIV si applica nelle misure e alle condizioni qui indicate qualora per effetto di uno o più addebiti si generi, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata, uno sconfinamento rispetto al limite dell affidamento concesso o un incremento di uno sconfinamento preesistente. la CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca svolge un istruttoria veloce e può essere calcolata in maniera diversa a seconda che il cliente rivesta o meno la qualifica di consumatore. Casi in cui è svolta l istruttoria veloce Esenzioni ALTRI ONERI L istruttoria veloce viene svolta in occasione di ogni sconfinamento o aumento di un precedente sconfinamento, che sia autorizzato dalla Banca o che non sia dipendente da un pagamento fatto a suo favore La CIV non è dovuta se lo sconfinamento o l aumento di un precedente sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca. Se il cliente riveste la qualifica di consumatore la CIV non è dovuta anche nel caso in cui, per effetto di uno o più addebiti, si è generato uno sconfinamento contemporaneamente: - di ammontare complessivo pari o inferiore a 500 euro e - di durata pari o inferiore a 7 giorni consecutivi. Questa esenzione è applicata una sola volta per trimestre. Spese per richiesta copia di singolo documento 10,50 Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente Restrizione di ipoteca 103,00 Riduzione di ipoteca 130,00 Revisione di ipoteca 80,00 Rinnovazione di ipoteca 130,00 Certificazione di interessi 8,00 Certificato di sussistenza credito 50,00 Atto di consenso alla cancellazione di ipoteca 103,00 Rimborso dell imposta sostitutiva ex art. 15 DPR 601/73 (in caso di finanziamento di durata superiore a 18 mesi) secondo la prescrizione di legge Spese notarili secondo quanto richiesto dal notaio Spese di perizia secondo quanto richiesto dal tecnico Imposta per iscrizione di ipoteca secondo la prescrizione di legge Assicurazione immobile La polizza assicurativa, di durata pari a quella del finanziamento, deve prevedere le seguenti coperture: - scoppio - incendio - caduta del fulmine. Il Cliente può sottoscrivere le polizze assicurative emesse della compagnia ASSIMOCO SPA, che sono offerte dalla Banca. SERVIZI ACCESSORI Il Cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. Per un maggiore dettaglio si rinvia al Fascicolo Informativo disponibile presso le Filiali della Banca. Inoltre, il Cliente è tenuto ad assicurare i beni su cui è iscritta l ipoteca, per tutta la durata del finanziamento, contro i danni da scoppio, incendio e caduta del fulmine, con una polizza assicurativa prestata da una compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca, qualora essa sia espressamente e liberamente richiesta dal Cliente, o da un altra compagnia proposta dal cliente medesimo, compagnia che sia ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa. A tal fine, il Cliente può liberamente aderire alla polizza assicurativa della compagnia meglio specificata nella voce ALTRI ONERI, che è offerta dalla Banca. Per maggiori informazioni relative a tale polizze, il Cliente può consultare il Fascicolo Informativo disponibile presso tutte le Filiali. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore della banca. Qualora, invece, il Cliente stipuli la polizza con una compagnia di suo gradimento (e non distribuita dalla Banca) tale polizza sarà vincolata in relazione all operazione di finanziamento sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dalla compagnia di assicurazioni l indennità da questi dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull immobile Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto
4 Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato oppure è a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese e ricorrono specifici eventi e condizioni indicati nel contratto), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Le parti hanno la facoltà di recedere per giusta causa, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito a tempo determinato. A mero titolo esemplificativo, costituisce giusta causa di recesso per la banca il verificarsi di una delle ipotesi indicate nell art cod. civ. (insolvenza del Cliente; diminuzione, da parte di questi, delle garanzie date; mancata concessione delle garanzie promesse) o il prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca. Per il pagamento di quanto dovuto viene dato al cliente, con le medesime modalità, un preavviso di 2 giorni. Se l apertura di credito è a tempo indeterminato, le parti hanno la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di 2 giorni, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. In presenza di giusta causa o di giustificato motivo, le parti possono recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Il recesso, anche verbalmente comunicato, ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso. Gli eventuali pagamenti allo scoperto che la banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza o dopo la comunicazione di recesso, non comportano ripristino dell apertura di credito. Il cliente, anche senza un espressa richiesta della banca, è tenuto ad eseguire il pagamento di tutto quanto dovuto alla scadenza del contratto o alla data in cui diviene operante il recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (Via Foscolo n. 16/ Montecatini Terme) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il Cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il Cliente intende rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperita presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Fido o affidamento Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore effettivo Tasso di interesse di mora Commissione di istruttoria veloce Consumatore Microimpresa Commissione sul fido Accordato Sconfinamento Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Saldo per valuta Sconfinamento extra-fido Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione degli interessi. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Importo addebitato trimestralmente al cliente a fronte dello sconfinamento in assenza di fido ovvero oltre il limite del fido concesso. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l'impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all'ammontare dell'affidamento concesso. È calcolata sull'importo medio dell'affidamento concesso al cliente nel periodo di liquidazione e applicata con periodicità trimestrale. Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso (utilizzo extrafido). Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull'ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriore 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso.
5 Credito Valdinievole s.c. Il sottoscritto..... dichiara di aver ricevuto dalla Banca una copia del presente foglio informativo all atto dell apertura del rapporto. Data.. (firma).
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