La Soluzione al «fallimento di mercato» delle fideiussioni: il Fondo di Garanzia mutualistico ConfeserFidi

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2 Cos è un fallimento di mercato Si riferisce alla situazione in cui il reperimento di un prodotto/servizio, effettuato tramite il libero mercato, non è efficiente; ad es. un prodotto o un servizio utile a soddisfare bisogni aziendali, non si trova nel mercato, oppure c è, ma di fatto, non risulta vantaggioso per l impresa richiedente. E stato, di recente, più volte riscontrato un fallimento di mercato nel settore delle Fideiussioni La Soluzione al «fallimento di mercato» delle fideiussioni: il Fondo di Garanzia mutualistico ConfeserFidi Tipologia e finalità della Fideiussione Mutualistica rilasciata da ConfeserFidi ConfeserFidi rilascia Fideiussioni a valere sul Fondo di Garanzia Mutualistico, secondo lo schema previsto da ciascun Beneficiario, proponendo un prodotto derivante da esperienze storiche, che risulta fortemente innovativo, rispetto a quanto presente ad oggi sul mercato, e consiste nell emissione di Fideiussioni a fronte della costituzione di un Fondo di Garanzia in danaro, gestito da Confeserfidi e di proprietà dello stesso. Tale Fondo viene alimentato attraverso il versamento in esso di una parte delle somme, versate al Confidi da ciascuna impresa, prima dell emissione dell Atto fideiussorio. Il principio mutualistico si riscontra nel fatto che, contribuendo ciascuna impresa alla costituzione del Fondo di Garanzia con versamenti in denaro, viene costituita una riserva di liquidità utile a fronteggiare il rischio che, in prima istanza, il Confidi assume nei confronti del Beneficiario della Fideiussione rilasciata. Natura del Fondo di Garanzia Mutualistico e degli apporti delle singole imprese Il Fondo di Garanzia, liquido e mutualistico, viene acceso e gestito dal Confidi ed è finalizzato alla prestazione mutualistica di garanzie, a copertura delle prime perdite, a favore delle stesse imprese che lo hanno costituito ed alimentato attraverso il versamento di una percentuale calcolata sull importo delle fideiussioni richieste al Confidi e da questo ammesse (come da tabella A di seguito indicata). Pag. 2 di 5

3 Di seguito si riporta lo schema del Fondo di Garanzia mutualistico per il rilascio di fideiussioni : Presidi a fronte del rischio di credito ConfeserFidi Garanzie personali dell impresa e terzi coobbligati Impresa richiedente la fideiussione Fondo di garanzia mutualistico ConfeserFidi Garanzia FdG o altri Enti (se previste) Ente beneficiario della fideiussione Portafoglio garanzie Il portafoglio di garanzie fideiussorie, rappresentato dall insieme di garanzie personali rilasciate dalle imprese e dai loro coobbligati, ed acquisite dal Confidi in occasione del rilascio della singola fideiussione al Beneficiario, rappresenta un ulteriore presidio al rischio di Confeserfidi; infatti in caso di insolvenza e/o default di un impresa debitrice e di escussione da parte del Beneficiario, il Confidi avvierà le procedure esecutive a carico della stessa e/ o dei suoi garanti al fine di recuperare le somme escusse. La valutazione del merito creditizio delle imprese Valutazione del merito creditizio Il Confidi valuta le imprese richiedenti la fideiussione secondo la sua politica di credito, tempo per tempo vigente, con particolare riguardo ed attenzione all acquisizione di garanzie personali (proprie dell impresa e dei suoi eventuali garanti) e, laddove possibile, anche all acquisizione della garanzia diretta del Fondo Centrale di Garanzia o di altri Enti, secondo quanto stabilito dalle normative di riferimento. Pag. 3 di 5

4 Inoltre, il Confidi può valutare, al ricorrere della circostanza, anche l acquisizione di garanzie da parte di enti privati ( ad es. Confidi) sulla base di specifiche convenzioni. Possono essere richieste ed emesse Fideiussioni, anche a seguito di richiesta da parte di imprese start-up, di imprese neo-costituite o non valutabili da Crif o Cerved; tali richieste sono considerate valutabili a condizione che non risultino pregiudizievoli e protesti in capo al titolare, ai soci e/o agli eventuali terzi coobbligati. Di seguito si riportano le classi di Rating Crif e la PD calcolata ed attribuita, a seconda si tratti di Ditte Individuali e/o di Società Pricing applicato Il Confidi applica un pricing che tiene conto dei principali fattori da retribuire, in primo luogo il rischio di credito e quello relativo agli assorbimenti patrimoniali; ConfeserFidi, infatti, rilascia al Beneficiario una garanzia di firma, personale e a prima richiesta e che, dunque, comporta per Confidi il massimo assorbimento patrimoniale. Pag. 4 di 5

5 Il pricing applicato comprende, inoltre, anche i costi operativi (commerciali, di istruttoria ed amministrativi). Il pricing applicato è quello riportato nella seguente Tabella A: Tabella A DESCRIZIONE VOCI VALORI SPESE APERTURA PRATICA max 400,00 DIRITTI DI SEGRETERIA * 175,00 SPESE PER PREISTRUTTORIA, ISTRUTTORIA, COLLOCAMENTO E AMMINISTRAZIONE (su base annua) CONTRIBUZIONE AL FONDO DI GARANZIA (su base annua) ** SCORING (CRIF Business Default Index) per il primo anno 1,25% 1,25% 1,25% 1,50% 1,50% 1,50% 1,50% 1,75% 1,75% 1,75% 1,75% per gli anni successivi o in caso di rinnovo*** 1,00% 1,00% 1,00% 1,25% 1,25% 1,25% 1,25% 1,50% 1,50% 1,50% 1,50% per il primo anno 1,00% 1,10% 1,20% 2,50% 3,00% 3,50% 4,00% 4,50% 5,50% 6,50% 7,00% per gli anni successivi o in caso di rinnovo*** 1,00% 1,10% 1,20% 1,25% 1,50% 1,75% 2,00% 2,25% 2,75% 3,25% 3,50% COMMISSIONE DI GARANZIA (su base annua) 0,25% 0,25% 0,25% 0,50% 0,50% 0,50% 0,50% 0,75% 0,75% 0,75% 0,75% CONTRIBUTO INSOLVENZA Con controgaranzia del FdG per le PMI (legge 662/96) Senza controgaranzia del FdG per le PMI (legge 662/96) 0,25% 0,50% CAPITALE SOCIALE (una quota) **** 250,00 TASSO DI MORA 2,00% La Fideiussione Mutualistica è operazione esente iva ai sensi dell'art. 10 DPR 633/72. Il versamento, da parte del Cliente, delle somme dovute è condizione necessaria per l'emissione della Fideiussione Mutualistica. I costi relativi ad eventuali spese burocratiche, quali spese per registrazioni, invio con firma digitale notarile ecc., laddove previsti, rimangono a carico del Cliente. Le Fideiussioni Mutualistiche rilasciate da ConfeserFidi potranno essere assistite, qualora sussistano i requisiti di ammissibilità, dalla garanzia di fondi pubblici e/o privati; in tal caso potrebbero essere previsti dei versamenti aggiuntivi a carico del Cliente per l inoltro della richiesta così come previsto dalle normative di riferimento. Le fideiussioni Mutualistiche rilasciate da ConfeserFidi potranno essere assistite da garanzie reali o titoli cambiari; in tal caso i costi di costituzione della garanzia o dei titoli sono a carico del cliente o dei terzi garanti. Le voci di costo, indicate in tabella, saranno calcolate su base annua anche qualora la durata della fideiussione dovesse essere inferiore ad un anno. * I Diritti di Segreteria comprendono le spese per marche da bollo e per la spedizione di eventuali ricevute o attestazioni. ** I versamenti relativi alla Contribuzione al Fondo di Garanzia sono ridotti: del 30% per le fideiussioni con obbligo di dare, se garantite dal Fondo Centrale di garanzia con garanzia diretta, e del 50% nel caso di controgaranzia Mcc ottenuta tramite un Confidi certificatore del merito creditizio che garantisce la fideiussione per non meno dell'80%. Nel caso di collaterale in denaro costituito in pegno in favore di Confeserfidi, il versamento a titolo di Contribuzione al Fondo di garanzia viene ridotto proporzionalmente di una percentuale pari al collaterale in relazione all'importo della fideiussione da rilasciare *** In caso di rinnovo della fideiussione per lo stesso importo si applicano le percentuali indicate in tabella. **** Il capitale sociale è restituibile al Cliente nei modi e nei termini previsti dallo Statuto sociale. Pag. 5 di 5