MUTUO CHIROGRAFARIO CONVENZIONI CONFIDI VARI

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1 1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO CONVENZIONI CONFIDI VARI INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SPINAZZOLA SOCIETA COOPERATIVA Sede legale: Corso Umberto I SPINAZZOLA (BT) Tel. 0883/ Fax 0883/ coopercred@bccspinazzola.bcc.it sito internet: Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Cooperative a mutualità prevalente al n A Iscritta al Registro delle Imprese di Bari al n Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia a tutela degli investitori CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Il finanziamento viene concesso in virtù di Convenzioni sottoscritte dalla Banca con i Consorzi/Cooperative di garanzia collettiva fidi attualmente in vigore, a valere anche sulla misura con l Artigianfidi Puglia. L intervento consiste nel rilascio da parte del Confidi di una fideiussione che garantisce parzialmente/totalmente il rimborso del finanziamento concesso. La Banca può tuttavia richiedere anche altri tipi di garanzia personale e reale. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La Banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (es. fideiussione o cambiale).

2 2 Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il mutuo è proposto in convenzione con i seguenti enti: ARTIGIANFIDI PUGLIA Società Cooperativa a R.L. CON.ART.FIDI - Consorzio Garanzia Collettiva Fidi fra Imprese di Potenza COOPERATIVA ARTIGIANA DI GARANZIA di Canosa di Puglia I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutui a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutui a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO CHIROGRAFARIO con intervento dell ARTIGIANFIDI Società Cooperativa a R.L. di Bari misura La Banca è disponibile a concedere finanziamenti a medio e lungo termine alle piccole e medie imprese socie dell Artigianfidi Puglia, finanziamenti riguardanti prestiti diretti: 1. all attivo circolante (scorte di materie prime e prodotti finiti, contratto di credito edilizio per costruzioni, anticipo export-import, anticipo fatture, anticipo contratti salvo buon fine); 2. all investimento;

3 3 3. al riequilibrio finanziario. La garanzia Artigianfidi copre una percentuale massima dell 80% dell importo finanziato. QUANTO PUÒ COSTARE LA SOVVENZIONE NON REGOLATA IN CONTO CORRENTE A TASSO FISSO Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a sette anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 7,23%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 7,699% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese di assicurazione volontaria e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva nonché commissioni, spese e rimborsi spettanti all ARTIGIANFIDI per la prestazione della garanzia. VOCI Importo finanziabile Massimo ,00 Durata Criterio di calcolo degli interessi Massima 84 mesi Anno civile (365 giorni)

4 SPESE Spese per la stipula del contratto TASSI 4 Tasso di interesse nominale annuo fisso per tutta la durata del finanziamento: ATTUALMENTE: 1 anno 2 anni 3 anni 4 anni 5 anni 6 anni 7 anni IRS + 6,50 (spread massimo applicabile) 1 = 6,69% 6,70% 6,76% 6,84% 6,95% 7,09% 7,23% Parametro di riferimento IRS di periodo (lettera) rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il 1 giorno del trimestre (con riferimento all ultimo giorno del trimestre precedente) ed è applicabile a tutti i finanziamenti stipulati nel trimestre aumentato di uno spread Spread 6,50% Tasso di mora Istruttoria pratica 3 punti percentuali in più del tasso del contratto al momento della mora 0,50% dell importo erogato Spese per il mancato perfezionamento del mutuo deliberato 60,00 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,052 ogni 516,46 di capitale Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) 0,11% dell importo finanziato Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa 2,50 2,50 1 Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto.

5 PIANO DI AMMORTAMENTO 5 Invio comunicazioni Avviso scadenza rata mutuo Altre comunicazioni Rilascio copia documentazione: Ricerca documento archiviato Per ogni copia documento archiviato Accollo mutuo ZERO ZERO 60,00 max 30,00 max NON PREVISTO Sospensione pagamento rate NON PREVISTO Spese per estinzione anticipata e/o decurtazione (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto e/o decurtato) 2 2,00%, se applicabile per legge Spese per sollecito inadempimenti e/o ritardati pagamenti 20,00 per ogni sollecito e/o inadempimento Tipo di ammortamento Progressivo francese Tipologia di rata Importo costante Periodicità delle rate Mensile Per le caratteristiche del Rilascio copia documentazione si rinvia al Foglio Informativo: Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (IRS periodo/6m lettera) Data Valore IRS 6 mesi lettera 1y 2y 3y 4y 5y 6y 7y 01/07/2013 0,63 0,82 1,05 1,28 1,28 1,48 1,64 01/10/2013 0,56 0,76 1,01 1,25 1,25 1,46 1,65 01/01/2014 0,53 0,75 1,01 1,28 1,28 1,51 1,71 01/04/2014 0,43 0,49 0,64 0,81 1,01 1,19 1,37 01/07/2014 0,31 0,33 0, ,67 0,84 1,01 01/10/2014 0,19 0,20 0,26 0,34 0,45 0,59 0,73 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 120 ter del TUB.

6 6 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale 6,69% ,07 6,70% ,83 6,76% ,97 6,84% ,42 6,95% ,90 7,09% ,45 7,23% ,78 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario (categoria altri finanziamenti), può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima. SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia (facoltativa). Vedi Fascicolo Informativo Protezione mutuo in Prodotti di Terzi

7 7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: VOCI Spese per garanzia CONFIDI ove previste COSTI Ove prevista, come da disposizione di addebito sottoscritta dal cliente presso il Confidi che presta la garanzia Imposta sostitutiva: 0,25%della somma erogata. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Massimo 20 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Disponibilità dell importo Contestualmente all atto della stipula del contratto di mutuo

8 8 Mutuo chirografario Con intervento di garanzia da parte della CON.ART.FIDI. Consorzio Garanzia Collettiva Fidi fra Imprese di Potenza Finanziamento riservato esclusivamente alle imprese e garantito dal CON.ART.FIDI. Consorzio Garanzia Collettiva Fidi fra Imprese di Potenza. La garanzia prestata dal predetto Consorzio Fidi, ricorrendone i requisiti, copre da un minimo del 50% ad un massimo dell 80% dell importo finanziato. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO CON GARANZIA ACCESSORIA DA PARTE DEL CON.ART.FIDI DI POTENZA CON GARANZIA 50% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a sette anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 7,03%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 7,593 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese di assicurazione volontaria e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva nonché commissioni, spese e rimborsi spettanti al CON.ART.FIDI. di Potenza per la prestazione della garanzia. + QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE CON GARANZIA ACCESSORIA DA PARTE DEL CON.ART.FIDI DI POTENZA CON GARANZIA 50% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a sette anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 6,606%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 7,139 %

9 9 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese di assicurazione volontaria e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva nonché commissioni, spese e rimborsi spettanti al CON.ART.FIDI. di Potenza per la prestazione della garanzia. VOCI Importo finanziabile Massimo ,00 Durata Criterio di calcolo degli interessi Massima 84 mesi Anno civile (365 giorni)

10 TASSI 10 TASSO FISSO: Tasso di interesse nominale annuo fisso per tutta la durata del finanziamento: ATTUALMENTE: se la garanzia è pari al 50% dell importo finanziato a 2 anni a 3 anni a 4 anni a 5 anni a 6 anni a 7 anni se la garanzia è pari al 60% dell importo finanziato a 2 anni a 3 anni a 4 anni a 5 anni a 6 anni a 7 anni IRS + spread 3 6,50% 6,56% 6,64% 6,75% 6,89% 7,03% 6,30% 6,36% 6,44% 6,55% 6,69% 6,83% se la garanzia è pari al 70% dell importo finanziato a 2 anni a 3 anni a 4 anni a 5 anni a 6 anni a 7 anni se la garanzia è pari all 80% dell importo finanziato a 2 anni a 3 anni a 4 anni a 5 anni a 6 anni a 7 anni 6,10% 6,16% 6,24% 6,35% 6,49% 6,63% 5,90% 5,96% 6,04% 6,15% 6,29% 6,43% 3 Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto.

11 11 Parametro di riferimento Spread: - Finanziamenti con garanzia al 50% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia al 60% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia al 70% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia all 80% dell importo finanziato TASSO VARIABILE: Tasso di interesse nominale annuo ATTUALMENTE: se la garanzia è pari al 50% dell importo finanziato se la garanzia è pari al 60% dell importo finanziato se la garanzia è pari al 70% dell importo finanziato se la garanzia è pari all 80% dell importo finanziato IRS di periodo (lettera) rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il 1 giorno del trimestre (con riferimento all ultimo giorno del trimestre precedente) ed è applicabile a tutti i finanziamenti stipulati nel trimestre aumentato di uno spread 6,30% 6,10% 5,90% 5,70% EURIBOR + spread 4 6,606% 6,406% 6,206% 6,006% Parametro di riferimento Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale mesi di marzo giugno settembre e dicembre immediatamente precedente la stipula del contratto, secondo la quotazione riportata sul SOLE 24 ORE aumentato di uno spread.. Il suddetto tasso indicizzato verrà modificato quattro volte l anno, il 1 gennaio, il 1 aprile, il 1 luglio e il 1 ottobre, in relazione alla misura dell Euribor a 3 mesi tasso 365 media percentuale dei mesi rispettivamente di dicembre, marzo, giugno e settembre di ciascun anno. 4 Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto.

12 SPESE Spese per la stipula del contratto 12 Spread: - Finanziamenti con garanzia al 50% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia al 60% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia al 70% dell importo finanziato - Finanziamenti con garanzia all 80% dell importo finanziato Tasso di mora (per entrambe le tipologie) Istruttoria pratica 6,50% 6,30% 6,10% 5,90% 3 punti percentuali in più del tasso contrattualmente previsto al momento della mora 0,50 dell importo deliberato Spese per il mancato perfezionamento del mutuo deliberato 60,00 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,052 ogni 516,46 di capitale Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa 2,50 2,50 Invio comunicazioni Avviso scadenza rata mutuo Altre comunicazioni ZERO ZERO Rilascio copia documentazione: Ricerca documento archiviato Per ogni copia documento archiviato Accollo mutuo 60,00 max 10,00 max NON PREVISTO Sospensione pagamento rate NON PREVISTO Spese per estinzione anticipata e/o decurtazione (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto e/o decurtato) 5 2,00%, se applicabile per legge 5 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 120 ter del TUB.

13 PIANO DI AMMORTAMENTO 13 Spese per sollecito inadempimenti e/o ritardati pagamenti 20,00 per ogni sollecito e/o inadempimento Tipo di ammortamento Progressivo francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Importo costante o variabile Mensile, trimestrale o semestrale Per le caratteristiche del Rilascio copia documentazione si rinvia al Foglio Informativo: Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (IRS periodo/6m lettera) PER MUTUO A TASSO FISSO Data Valore IRS 6 mesi lettera 1y 2y 3y 4y 5y 6y 7y 01/07/2013 0,63 0,82 1,05 1,28 1,28 1,48 1,64 01/10/2013 0,56 0,76 1,01 1,25 1,25 1,46 1,65 01/01/2014 0,53 0,75 1,01 1,28 1,28 1,51 1,71 01/04/2014 0,43 0,49 0,64 0,81 1,01 1,19 1,37 01/07/2014 0,31 0,33 0, ,67 0,84 1,01 01/10/2014 0,19 0,20 0,26 0,34 0,45 0,59 0,73 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MUTUI TASSO VARIABILE (Euribor 3 mesi tasso 365 media% - mesi di marzo/giugno/settembre/dicembre) Data Valore 01/07/2013 0,211 01/10/2013 0,226 01/01/2014 0,272 01/04/2014 0,307 01/07/2014 0,255 01/10/2014 0,106 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.

14 14 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO CON GARANZIA 50% Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale 6,50% ,35 6,56% ,49 6,64% ,72 6,75% ,98 6,89% ,89 7,03% ,68 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE CON GARANZIA 50% Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,606% , , ,74 6,606% , , ,71 6,606% , , ,69 6,606% , , ,48 6,606% , , ,70 6,606% , ,50 976,57 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario (categoria altri finanziamenti), può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima.

15 15 SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia (facoltativa). Vedi Fascicolo Informativo Protezione mutuo in Prodotti di Terzi ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese per garanzia CONFIDI VOCI COSTI Ove prevista, come da disposizione di addebito sottoscritta dal cliente presso il Confidi che presta la garanzia Imposta sostitutiva: 0,25%della somma erogata. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Massimo 20 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Disponibilità dell importo Contestualmente all atto della stipula del contratto di mutuo

16 16 MUTUO CHIROGRAFARIO Con intervento di garanzia da parte della Cooperativa Artigiana di Garanzia di Canosa di Puglia. Finanziamento riservato esclusivamente alle imprese e parzialmente garantito dalla Cooperativa Artigiana di Garanzia di Canosa di Puglia. La garanzia copre il 50% dell importo finanziato. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a sette anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 7,73%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 8,345% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese di assicurazione volontaria e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva nonché commissioni, spese e rimborsi spettanti alla Cooperativa Artigiana di Garanzia di Canosa di Puglia per la prestazione della garanzia. VOCI Importo finanziabile Massimo ,00= Durata Minima 19 mesi Massima 84 mesi Criterio di calcolo degli interessi Anno civile (365 giorni)

17 SPESE Spese per la stipula del contratto TASSI 17 Tasso di interesse nominale annuo fisso per tutta la durata del finanziamento: ATTUALMENTE: 2 anni 3 anni 4 anni 5 anni 6 anni 7 anni IRS + 7,00 (spread massimo applicabile) 6 = 7,20% 7,26% 7,34% 7,45% 7,59% 7,73% Parametro di riferimento IRS di periodo (lettera) rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il 1 giorno del trimestre (con riferimento all ultimo giorno del trimestre precedente) ed è applicabile a tutti i finanziamenti stipulati nel trimestre aumentato di uno spread Spread Massimo 7,00% Tasso di mora Istruttoria pratica 3 punti percentuali in più del tasso del contratto al momento della mora 0,50 % dell importo deliberato Spese per il mancato perfezionamento del mutuo deliberato 60,00 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi 0,052 ogni 516,46 di capitale Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa 2,50 2,50 6 Si avverte che il tasso indicato è quello in vigore alla data del presente foglio informativo e pertanto,in relazione all andamento del parametro al momento della stipula, potrebbe non corrispondere a quello da applicarsi effettivamente al contratto.

18 PIANO DI AMMORTAMENTO 18 Invio comunicazioni Spese postali per invio avviso scadenza rata mutuo Altre comunicazioni Rilascio copia documentazione: Ricerca documento archiviato Per ogni copia documento archiviato Accollo mutuo 0,00 0,00 60,00 max 10,00 max NON PREVISTO Sospensione pagamento rate Spese per estinzione anticipata e/o decurtazione (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto e/o decurtato) 7 NON PREVISTO 2,00 %, se applicabile per legge Spese per sollecito inadempimenti e/o ritardati pagamenti Tipo di ammortamento 20,00 per ogni sollecito e/o inadempimento Progressivo francese Tipologia di rata Importo costante Periodicità delle rate Mensili, trimestrali, semestrali Per le caratteristiche del Rilascio copia documentazione si rinvia al Foglio Informativo: Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (IRS periodo/6m lettera) Data Valore IRS 6 mesi lettera 1y 2y 3y 4y 5y 6y 7y 01/07/2013 0,63 0,82 1,05 1,28 1,28 1,48 1,64 01/10/2013 0,56 0,76 1,01 1,25 1,25 1,46 1,65 01/01/2014 0,53 0,75 1,01 1,28 1,28 1,51 1,71 01/04/2014 0,43 0,49 0,64 0,81 1,01 1,19 1,37 01/07/2014 0,31 0,33 0, ,67 0,84 1,01 01/10/2014 0,19 0,20 0,26 0,34 0,45 0,59 0,73 7 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 120 ter del TUB.

19 19 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO CON GARANZIA PONDERATA AL 50% Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale 7,20% ,55 7,26% ,89 7,34% ,46 7,45% ,14 7,59% ,53 7,73% ,83 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario (categoria altri finanziamenti), può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima. SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia (facoltativa). Vedi Fascicolo Informativo Protezione mutuo in Prodotti di Terzi ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: VOCI Spese per garanzia CONFIDI ove previste COSTI Ove prevista, come da disposizione di addebito sottoscritta dal cliente presso il Confidi che presta la garanzia

20 20 Imposta sostitutiva: 0,25%della somma erogata. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Massimo 20 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Disponibilità dell importo Contestualmente all atto della stipula del contratto di mutuo ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul capitale anticipatamente restituito, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.

21 21 Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca Corso Umberto I n SPINAZZOLA (BT) o all indirizzo di posta elettronica coopercred@bccspinazzola.bcc.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale LEGENDA Accollo CONFIDI Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Ente che presta la garanzia sulla sovvenzione. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento

22 22 (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/ intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può essere superiore a 8 punti percentuali.