Foglio Informativo Data aggiornamento 01 febbraio 2015

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1 Foglio Informativo Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari emanate dalla Banca d Italia in data 29 luglio 2009 e pubblicate nel Supplemento Straordinario n.170 della G.U. del 10 settembre 2009 n.210. Data aggiornamento 01 febbraio 2015 MUTUO OPZIONE FISSO / VARIABILE Prodotto richiedibile online tramite il sito e i portali dei principali broker, oppure tramite le reti dei mediatori convenzionati. INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare di Milano Società Cooperativa a responsabilità limitata Sede Sociale e Direzione Generale Piazza F.Meda, Milano Centralino Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano CHE COS É IL MUTUO Capitale sociale al Euro ,02 int. vers. Registro delle Imprese MI n Cod. Fiscale e Partita IVA N. Iscrizione Albo Cooperative: A Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Iscritta all'albo delle Banche e all'albo dei Gruppi Bancari n Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il Cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, ad opzione. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente aumento dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo opzione Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del Cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il mutuo opzione è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere una decisione definitiva sul tipo di tasso. Nei periodi a tasso variabile, tale forma consentendo di adeguare, a decorrenza rata, il tasso e, pertanto, la misura degli interessi, allinea gli stessi all andamento reale del costo del denaro. Mutuo opzione nella realtà Webank Il mutuo opzione può essere erogato a tasso fisso o variabile, parametrizzato all IRS a 5 anni(*) nel primo caso e all Euribor a 3 mesi(**) nel secondo caso. La tipologia di tasso scelto dal Cliente (fisso o variabile) rimane invariata per i primi 5 anni. In sede di esercizio dell'opzione, il Cliente può decidere di proseguire l'ammortamento del mutuo: con il medesimo tipo di tasso scelto alla stipula del contratto, ma aggiornato al momento dell'opzione; cambiando il tipo di tasso da fisso a variabile o viceversa. In caso di mancato esercizio dell'opzione da parte del Cliente, l'ammortamento del mutuo prosegue con il regime di tasso scelto al momento della stipula del contratto. Pagina 1 di 9

2 Altro: caratteristiche tipiche del mutuo Webank Il mutuo viene commercializzato con le seguenti modalità: Importo finanziabile fino all 80% del minore tra il valore di perizia ed il prezzo di acquisto dell immobile; nel caso di ristrutturazione, l'importo massimo finanziabile è pari al 80% del costo della ristrutturazione entro il limite del 50% del valore dell'immobile; nel caso di surroga di un mutuo precedentemente attivato, l'importo massimo finanziabile è pari al 70% del valore di perizia dell'immobile oggetto di ipoteca. Per l erogazione è necessaria la presenza di un conto corrente Webank di pari intestazione rispetto al finanziamento concesso. Conto Webank è un conto corrente online senza spese di apertura, gestione e chiusura. Per i conti correnti aperti ai fini dell erogazione del finanziamento, è inoltre prevista la gratuità dell imposta di bollo per i primi sei mesi dalla data di erogazione stessa, al fine di consentire al Cliente valutare il servizio senza alcun impegno. Successivamente all'erogazione del mutuo il Cliente può scegliere di rimborsare il finanziamento addebitando il pagamento delle rate sul Conto Webank aperto presso la Banca oppure su altro conto di pagamento aperto presso altro intermediario di propria fiducia. E comunque facoltà del Cliente estinguere il rapporto di conto corrente aperto presso la Banca in qualsiasi momento nel corso del rapporto di finanziamento. Il Conto Webank è un conto corrente online senza spese di apertura, gestione e chiusura. Per le condizioni relative al Conto Webank fare riferimento al relativo Foglio Informativo disponibile su webank.it, su gruppobpm.it e presso tutte le agenzie della Banca. Le rate scadono a fine mese. L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento per il quale verranno addebitati i soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato. Tale addebito è effettuato unitamente all addebito della prima rata di ammortamento. Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell anno civile di 365 giorni. Il mutuo può essere concesso se finalizzato all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile, ovvero alla surroga di un mutuo precedentemente attivato, purché al momento della richiesta del mutuo il valore dell'immobile oggetto dell'ipoteca sia congruo rispetto all'importo richiesto. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca di 1 grado; in caso di surroga di un mutuo esistente avviene il subentro nelle garanzie precedenti come previsto dalla normativa vigente. L'erogazione delle somme può avvenire soltanto in un'unica soluzione. Oltre all ipoteca, la Banca può richiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia reale da parte di terzi a garanzia del rimborso del finanziamento. È prevista: l attivazione di un'assicurazione gratuita sull immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori, stipulata in forma collettiva dalla Banca, con vincolo a favore della Banca stessa; la facoltà per il Cliente di stipulare una assicurazione sulla vita; il costo dell assicurazione è specificato nella sezione "Servizi Accessori"; la facoltà per il Cliente di stipulare una assicurazione di protezione del credito (C.P.I.) con copertura per i casi di invalidità, inabilità, malattia grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero; il costo dell assicurazione è specificato nella sezione "Servizi Accessori". Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: nel caso di opzione a tasso variabile: possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza; nel caso di opzione a tasso fisso: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso; la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) previa comunicazione ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario; l espropriazione del bene ipotecato, nell ipotesi di inadempimento del contratto. Per saperne di più: la Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito e sui siti e alla sezione Trasparenza e comunque sempre disponibile presso le agenzie della Banca. L offerta commerciale della Banca contempla prodotti, servizi e attività differenti che si contraddistinguono per specifiche caratteristiche (es. i prodotti contraddistinti dal marchio Webank possono essere fruiti tramite tecniche di comunicazione a distanza). Ne consegue che per il medesimo servizio od operazione possono essere applicate condizioni economiche differenti in ragione, a titolo esemplificativo, delle modalità di fruizione degli stessi (es. la possibilità di effettuare l operazione su canale telefonico, telematico o presso le agenzie). Prima di sottoscrivere un prodotto e/o servizio e/o attività offerti dalla Banca, il Cliente è invitato a leggere attentamente la documentazione informativa precontrattuale resa disponibile e/o consegnata dalla Banca nonché a verificare che ciò a cui è interessato risponda alle proprie esigenze. Per una scelta consapevole il Cliente può effettuare una comparazione delle condizioni economiche applicate dalla Banca per prodotti e/o servizi e/o attività analoghi facendo riferimento alla relativa documentazione informativa. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Pagina 2 di 9

3 Con partenza a tasso fisso Con partenza a tasso variabile Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (esclusi i costi del pacchetto assicurativo composto da Polizza Temporanea Caso Morte e Polizza C.P.I.) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (compresi i costi del pacchetto assicurativo composto da Polizza C.P.I.) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (compresi i costi del pacchetto assicurativo composto da Polizza Temporanea Caso Morte) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (compresi i costi del pacchetto assicurativo composto da Polizza Temporanea Caso Morte e Polizza 2,638% 2,446% 2,780% 2,587% 2,808% 2,616% 2,953% 2,760% C.P.I.) Esempio di calcolo per un mutuo opzione di euro con partenza a tasso fisso finalizzato all'acquisto, con percentuale finanziata pari all 80% del valore dell immobile, con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del: 2,587% (IRS a 5 anni + 2,300 punti percentuali) Le spese di istruttoria del mutuo sono pari a zero, imposta sostitutiva pari a 250,00. L'IRS utilizzato è quello rilevato il 20 gennaio 2015 ed è pari a 0,287%. Esempio di calcolo per un mutuo opzione di euro con partenza a tasso variabile finalizzato all'acquisto, con percentuale finanziata pari all 80% del valore dell immobile, con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del: 2,400% (EURIBOR a 3 mesi + 2,300 punti percentuali) Le spese di istruttoria del mutuo sono pari a zero. L'EURIBOR utilizzato è la media aritmetica dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi relativi, per valuta, al mese di gennaio 2015, arrotondata allo 0,05 superiore pari a 0,100%. Oltre al TAEG, in caso di mutui aventi finalità diverse dalla surroga vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato (es. Rischicasa). (*) IRS a 5 anni: Interest rate swap di periodo, rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg alle ore 11:00 del giorno 20 (o giorno lavorativo antecedente) del mese precedente la stipula del contratto o all esercizio dell opzione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. (**) Euribor 3 mesi: media per valuta dei tassi giornalieri Euribor 3 mesi/360, rilevata mensilmente dal circuito Bloomberg e relativa al mese solare precedente a quello di applicazione e arrotondata allo 0,05 superiore. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/106 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato online sui siti e alla sezione Trasparenza. IMPORTO E DURATA Importo massimo finanziabile Durata del mutuo TASSI Tasso di interesse nominale annuo Fino al 80% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto. Fino al 80% del costo della ristrutturazione entro il limite del 50% del valore dell'immobile. Fino al 70% del valore di perizia per surroga. Minimo : ,00 euro Massimo: ,00 euro Minima: 120 mesi (10 anni) Massima: 360 mesi (30 anni) In caso di partenza a tasso fisso: 2,587% aggiornato al 20 gennaio 2015 pari all IRS a 5 anni(*) + spread 2,300 punti percentuali In caso di partenza a tasso variabile: 2,400% aggiornato al mese di gennaio 2015 pari all Euribor 3 mesi(**) + spread 2,300 punti percentuali Parametro di indicizzazione Tasso fisso: IRS a 5 anni(*) pari al 0,287% Tasso variabile: Euribor a 3 mesi ( ) pari al 0,100% Spread con partenza a tasso fisso: per importi inferiori a per importi pari o superiori a Spread con partenza a tasso variabile: per importi inferiori a per importi pari o superiori a ,300 punti percentuali 2,200 punti percentuali 2,300 punti percentuali 2,200 punti percentuali Pagina 3 di 9

4 Riduzione spread per mutui con importo finanziato minore o uguale al 60% del valore immobile(#) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 0,10 punti percentuali Pari al Tasso nominale annuo Tasso di interesse nominale annuo + 1,000 punti percentuali OFFERTA valida per mutui richiesti entro il 15 febbraio 2015 ed erogati entro il 30 aprile (*) IRS a 5 anni: Interest rate swap di periodo, rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg alle ore 11:00 del giorno 20 (o giorno lavorativo antecedente) del mese precedente la stipula del contratto o all esercizio dell opzione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. (**) Euribor 3 mesi: media per valuta dei tassi giornalieri Euribor 3 mesi/360, rilevata mensilmente dal circuito Bloomberg e relativa al mese solare precedente a quello di applicazione e arrotondata allo 0,05 superiore. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. (#) il valore dell'immobile è definito come il minore tra l'importo di acquisto ed il valore di mercato dell'immobile. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato online sui siti e alla sezione Trasparenza. SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 0 euro SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Incasso rata (spesa annua) 0 euro (con addebito automatico in c/c) Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di Sintesi) 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Restrizione ipoteca Massimo 50 euro, escluse le spese notarili Sospensione pagamento rate Esente Altro Spese per ricontrattualizzazione mutui Esente Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale (per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso abitazione civile) Esente Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale (altri casi) Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione d ipoteca Esente Esente (##) (##) Ai sensi dell art. 13 (commi da 8-sexies a 8-terdecies) del Decreto Legge n. 7 del 31/01/2007, convertito con modifiche in legge n.40 del 02/04/2007. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Rate comprensive di capitale e interessi, con quota capitale sviluppata sulla base del tasso indicato nella Proposta Contrattuale inviata al Cliente e invariata per tutta la durata del piano. Costante o variabile in funzione del tipo di tasso scelto. Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso fisso: IRS a 5 anni - Interest rate swap di periodo, rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg alle ore 11:00 del giorno 20 (o giorno lavorativo precedente) del mese antecedente la stipula del contratto o all esercizio dell opzione. Data Valore tasso 20 gennaio 2015 IRS 5 anni: 0,287% Tasso variabile: Euribor 3 mesi: media per valuta dei tassi giornalieri Euribor 3 mesi/360, rilevata mensilmente dal circuito Bloomberg e relativa al mese solare precedente a quello di applicazione e arrotondata allo 0,05 superiore. Data Valore tasso Media gennaio 2015 Euribor 3 mesi: 0,100% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Esempi di calcolo per un mutuo opzione di euro finalizzato all'acquisto, con percentuale finanziata pari all 80% del valore dell immobile e con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi). Pagina 4 di 9

5 CASO 1 : Tasso FISSO per i primi 5 anni. Opzione A (proseguendo con il tasso fisso, dopo i primi 5 anni, e confermando il tasso fisso ogni 5 anni). Per il calcolo esemplificativo è stato utilizzato l'irs rilevato il 20 gennaio Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale 2,587% ,73 euro 2,587% ,95 euro 2,587% ,21 euro 2,587% ,06 euro 2,587% ,69 euro Opzione B (proseguendo con l'opzione a tasso variabile, avendo iniziato con il tasso fisso, e cambiando tipo di tasso ogni 5 anni). Per il calcolo esemplificativo è stato utilizzato la media dei valori EURIBOR di gennaio Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni(*) 2,400% ,22 euro 1.013,23 euro 953,30 euro 2,400% ,87 euro 730,51 euro 624,74 euro 2,400% ,66 euro 601,18 euro 469,20 euro 2,400% ,81 euro 527,52 euro 377,22 euro 2,400% ,38 euro 480,98 euro 316,32 euro L opzione di diminuzione del 2% determina un tasso che comunque non può scendere al di sotto del valore dello spread. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato online sui siti e alla sezione Trasparenza. CASO 2 : Tasso VARIABILE per i primi 5 anni. Opzione A (proseguendo con il tasso variabile, dopo i primi 5 anni, e confermando il tasso variabile ogni 5 anni). Per il calcolo esemplificativo è stato utilizzato la media dei valori EURIBOR di gennaio Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni(*) 2,400% ,22 euro 1.013,43 euro 866,70 euro 2,400% ,15 euro 747,36 euro 583,28 euro 2,400% ,09 euro 617,56 euro 441,60 euro 2,400% ,64 euro 542,25 euro 356,61 euro 2,400% ,97 euro 494,07 euro 299,97 euro L opzione di diminuzione del 2% determina un tasso che comunque non può scendere al di sotto del valore dello spread. Opzione B (proseguendo con l opzione a tasso fisso, avendo iniziato con il tasso variabile, e cambiando tipo di tasso ogni 5 anni). Per il calcolo esemplificativo è stato utilizzato l'irs rilevato il 20 gennaio Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale 2,587% ,55 euro 2,587% ,16 euro 2,587% ,60 euro 2,587% ,87 euro 2,587% ,29 euro Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato online sui siti e alla sezione Trasparenza. SERVIZI ACCESSORI Polizza Temporanea Caso Morte (calcolata all erogazione sul debito contratto e annualmente sul residuo d inizio anno) C.P.I. (calcolata sull importo erogato; premio unico anticipato) 0,160% (+) (costo polizza proposta dall Istituto) 1,80% (++) (costo polizza proposta dall Istituto) Pagina 5 di 9

6 (+) ,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all erogazione è pari al debito contratto e successivamente è pari, per tutto l anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1 gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il tasso di premio dello 0,160%. All erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni per Webank: 24,50% del premio imponibile annuo. (++) ,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del 1,80%. Provvigioni per Webank: 43,00% del premio imponibile unico anticipato. Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il Cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Prima della sottoscrizione leggere i fascicoli informativi disponibili su webank.it e presso le agenzie della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica obbligatoria a carico del Cliente per richieste di finanziamenti assistiti da garanzia ipotecaria, mediante Società 0 euro esterna specializzata o Ufficio Tecnico della Banca Adempimenti notarili Definite in sede di atto notarile (a carico della Banca per mutui con finalità surroga) Assicurazione immobile Gratuita. Qualora il Cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore dell Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l Istituto non può garantirne a priori il costo. Commissione di intermediazione per l eventuale attività di acquisizione della richiesta di mutuo svolta da soggetto esterno A carico Banca alla Banca abilitato alla promozione e/o al collocamento fuori sede dei prodotti/servizi bancari Imposte per iscrizione ipoteca: in caso di surroga non è prevista alcuna spesa a carico del Cliente; imposte definite in sede di atto notarile in tutti gli altri casi. APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del Cliente, eliminando l obbligo di pagare l imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL IMPOSTA SOSTITUTIVA: L applicazione dell imposta sostitutiva, prevista ai sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal pagamento delle imposte d atto (imposte di registro, di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché delle tasse sulle concessioni governative). Il costo dell imposta sostitutiva è pari al: - 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; - 0,25% in tutti gli altri casi. APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D ATTO: (**) In alternativa all imposta sostitutiva, le parti possono applicare le imposte d atto. In caso d uso verranno applicate alla presente operazione di finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa l assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte ipotecarie e tasse sulle concessioni governative). Imposte ordinarie Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00; - Imposta di registro: euro 200,00; - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo Pagina 6 di 9

7 avere già assolto l imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00 Imposta di registro: - 0,50% dell importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) Imposta ipotecaria: - 2% dell importo garantito da ipoteca (**) le suddette imposte d atto non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: al massimo 150 giorni (in media, nel corso del 2009, l istruttoria si è conclusa entro 56 giorni). Disponibilità dell importo: al massimo 22 giorni di calendario (in media, nel corso del 2009, l importo è stato reso disponibile entro 5 giorni), subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva. Tempi minimi di gestione delle principali fasi di istruttoria: Delibera reddituale 10 giorni lavorativi dalla ricezione della documentazione completa da parte dei richiedenti Perizia 6 giorni lavorativi da approvazione reddituale e ricezione documenti immobile Delibera definitiva 4 giorni lavorativi dalla ricezione esito perizia e relazione notarile preliminare Organizzazione stipula 5 giorni lavorativi dalla ricezione della chiamata in atto firmata dai richiedenti ALTRO Spesa di rinnovazione ipoteca (se il mutuo ha una durata superiore a 20 anni): Da determinarsi al momento della reiscrizione dell ipoteca. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall'ultima rata alla data di estinzione. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni Procedure di reclamo e ricorso 1. Il Cliente può presentare un reclamo all intermediario per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a: Ufficio Reclami Banca Popolare di Milano Piazza F. Meda, Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di PEC a bpm.gestionereclami@pec.gruppobipiemme.it o di posta elettronica a reclami@webank.it) o, infine, via fax al numero La Banca deve rispondere entro 30 giorni, mediante comunicazione su supporto cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o ). 2. Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il Cliente può rivolgersi all' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all ABF il Cliente può consultare il sito può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. 3. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. 4. Se intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del contratto, il Cliente - ove previsto dalla legge - deve preventivamente rivolgersi all'abf oppure esperire la procedura di Pagina 7 di 9

8 mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'abf purchè iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d.lgs. 28/ Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. 6. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti. LEGENDA Accollo Ipoteca Istruttoria Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dalla quota di capitale rimborsato. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre Pagina 8 di 9

9 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di riferimento rilevato trimestralmente dal Ministero dell'economia e delle finanze e pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale. Un tasso di interesse è usurario, e quindi vietato, se supera la soglia di usura. Per calcolare tale soglia bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso relativo alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali. Il risultato di tale operazione non può essere superiore a otto punti percentuali rispetto al tasso medio di riferimento (Legge n. 108/96 e successive modifiche introdotte dal DL. 70/2011). Pagina 9 di 9