Partnership ING Direct NEXUS. 24 Maggio 2012

Транскрипт

1 Partnership ING Direct NEXUS 24 Maggio 2012

2 Agenda Andamento partnership: un triennio insieme Riepilogo Prodotti Chi e cosa finanziamo Elenco documenti obbligatori Credito Riepilogo processo: cosa fare dopo la delibera reddituale 2

3 Punti di Attenzione Per collaborare in piena sintonia con i valori di ING Direct ricordiamo sempre: L mportanza assoluta del principio della Fondiarietà del mutuo: le operazioni devono sempre rispettare LTV MAX 80% del DICHIARATO IN ATTO La totale TRASPARENZA dell OFFERTA Cross selling polizze: LE POLIZZE CPI SONO SEMPRE FACOLTATIVE per i nostri clienti 3

5 Riepilogo Prodotti: Acquisto, Rifinanziamento e Surroga Finalità LTV max ACQUISTO 1 e 2 casa 80% Specifiche Importo min Importo max L 80% viene calcolato sul minore tra valore di perizia e compromesso di acquisto Euro Euro RIFINANZIAMENTO sostituzione mutuo + liquidità 70% È possibile sostituire il mutuo e chiudere MAX un ulteriore finanziamento in essere Euro Euro Se Liquidità aggiuntiva <= debito Residuo 70% 1 2 casa Euro Euro Se Liquidità aggiuntiva > debito Residuo 70% 50% Se dipendenti Se autonomi Euro Euro

6 Rifinanziamento come pura liquidità Finalità LTV max Specifiche Importo min Importo max RIFINANZIAMENTO DIPENDENTI (LIQUIDITA PURA) 70% Esclusivamente 1 casa Richiedente pieno proprietario immobile Euro Euro RIFINANZIAMENTO AUTONOMI (LIQUIDITA PURA) 50% Esclusivamente 1 casa Richiedente pieno proprietario immobile Euro Euro NB: Il limite minimo di euro è stato concordato in deroga tra ING Direct e Nexus, il portale per i preventivi prevede infatti una soglia minima di euro. Per invio operazioni inserire a portale l importo minimo previsto riportando sulla domanda di mutuo firmata dal cliente l importo corretto. 6

8 Chi e cosa finanziamo SOGGETTI FINANZIABILI Età minima al momento della richiesta 18 anni; età massima al termine del finanziamento 80 anni Cittadini italiani Cittadini stranieri residenti in Italia da almeno 3 anni (per gli extracomunitari il permesso di soggiorno deve essere in corso di validità) Lavoratori dipendenti a tempo indeterminato Lavoratori autonomi con almeno 2 anni nella medesima attività (2 Modelli Unici) Lavoratori a tempo determinato SOLO in presenza di un commutuatario o di un garante a tempo indeterminato o di un lavoratore autonomo da almeno due anni. Il reddito del lavoratore a tempo determinato sarà valutato solo se sarà dimostrata una continuità lavorativa di 18 mesi negli utimi 24. La durata del contratto in essere non dovrà essere inferiore a sei mesi dalla data di approvazione UNITA IMMOBILIARI FINANZIABILI Unità immobiliari costruite a uso civile abitazione ubicate sul territorio nazionale e in regola con la vigente normativa edilizia Percentuale di intervento: MAX 80% del valore minore tra il compromesso e la perizia per acquisto da privati, valore di perizia per acquisto da costruttore. SOGGETTI COINVOLTI Massimo 2 mutuatari Massimo 2 garanti 8

9 La figura del garante I garanti devono rispondere alle stesse caratteristiche di finanziabilità dei mutuatari e possono essere: i genitori Il coniuge; Il partner (ovvero soggetti non coniugati aventi una relazione stabile) presente sullo stesso stato di famiglia o genitore di prole in comune, o cointestatario dell immobile (anche in minima parte) I figli, fratelli e sorelle Caratteristiche reddituali dei garanti Il reddito annuo lordo deve essere di almeno per fratelli e figlio (considerati singolarmente) e per i genitori (singolarmente o cumulativo). Reddito, oneri e carico famigliare dei garanti sono da considerare al 100% per tutte le categorie, tranne per fratelli e sorelle, considerati al 50%. Caratteristiche anagrafiche: garante (nel caso in cui i redditi siano necessari per la fattibilità dell operazione): è richiesto che al compimento del 80 anno, il finanziamento sia giunto ad almeno 2/3 della sua durata; garante coniuge: l eta max a fine mutuo deve essere sempre <=80 anni; garante unica fonte di reddito dell operazione (tipicamente i genitori garanti che intestano mutuo e immobile al figlio senza reddito): l eta max a fine mutuo deve essere sempre <=80 anni; 9

11 Documentazione Anagrafica e immobiliare Documento valido d identità Codice Fiscale o tessera sanitaria riportante il codice fiscale Stato di Famiglia e residenza, anche cumulativo (o plurimo) Casi particolari Estratto degli Atti di Matrimonio con annotazione sul regime patrimoniale della separazione dei beni (solo nei casi di acquisto con intestazione immobile ad un solo coniuge) Verbale di separazione con omologa o sentenza di divorzio completa delle condizioni economiche Permesso di soggiorno (per cittadini extracomunitari residenti in Italia) Domanda di mutuo firmata da tutti i richiedenti Atto provenienza e planimetrie catastali Concessione edilizia (se non menzionata nell atto di provenienza) Preliminare o proposta d acquisto o compromesso di compravendita Documentazione saldo prezzo (quando ltv > 65%) come per es. dossier titoli, fondi, evidenza caparre già versate. Per Mutuo di Rifinanziamento Ultime due quietanze di pagamento (solo se addebito rata non evidente da e/c) Copia atto mutuo da estinguere Conteggio estintivo aggiornato (ante stipula per la surroga a cura di ING Direct) 11

12 Documentazione reddituale obbligatoria LAVORATORE DIPENDENTE: Due buste paga massimo a due mesi prima Ultimo Modello Cud 730 o modello Unico (solo per i contratti a termine) Estratti conto ultimi 3 mesi contratto di lavoro (solo nei casi di tempo determinato o atipico) Cud o 730 PENSIONATI: Estratti conto ultimi 3 mesi Ultimi 2 Cedolini pensione o Cedolino Pensione Anno in Corso oppure Modello Obis AUTONOMO O LIBERO PROFESSIONISTA Ultimi due modelli unico personali + F24 e ricevuta di presentazione telematica dell ultima dichiarazione Estratti conto ultimi 6 mesi 12

13 Specifiche documentazione reddituale autonomi Lavoratori autonomi - Ultimi due Modelli Unico personali + F24 e ricevuta di presentazione telematica relativi all'ultima dichiarazione - Estratto conto ultimi 6 mesi con movimentazione relativa all'attività Soci di snc e sas - Ultimi due Modelli Unico personali + F24 e ricevuta di presentazione telematica relativi all'ultima dichiarazione - Estratto conto ultimi 6 mesi personale con movimentazione relativa all'attività - Ultimo modello unico societario Amministratore e/o consigliere di srl Soci di srl con quote di partecipazione in altre società (srl) - Ultimi due modelli unico personali + F24 e ricevuta di presentazione telematica relativi all'ultima dichiarazione - CUD, Buste paga, sei mesi di ec personale - Ultima dichiarazione dei redditi personale (in caso di modello Unico fornire anche F24 e ricevuta di presentazione telematica) Estratto conto ultimi 6 mesi con movimentazione relativa all'attività 13

15 Sostenibilità della rata: rapporto rata/reddito Rapporto Rata Reddito rata di mutuo / (reddito mensile netto impegni mensili superiori a 9 mesi) R/R massimo Tasso Variabile MAX 40% per durate <=20 ANNI MAX 37% per durate >20 e <=25 ANNI MAX 35% per durate > 25 e <= 30 anni MAX 33% per durate > 30 anni Tasso Fisso e Rinegoziabile 40% 15

16 Analisi reddituale: calcolo dei redditi Per la valutazione delle operazioni l analisi reddituale è determinata sulla base del reddito mensile netto così calcolato: LAVORATORI AUTONOMI LAVORATORI DIPENDENTI (Reddito Lordo da CUD Imposte* impegni mensili superiori a 9 mesi /12) *Imposte da detrarre ai dipendenti: IRPEF, addizionale regionale e comunale Media redditi ultimi due Mod. Unici - Imposte e Oneri** / 12 **Imposte da detrarre ai lavoratori autonomi: imposta IRPEF lorda oneri deducibili detrazione per abitazione principale addizionale regionale e comunale Nella valutazione reddituale complessiva dell operazione, oltre al reddito netto e agli eventuali impegni finanziari in essere ING Direct considera anche la numerosità della famiglia dei soggetti coinvolti nell operazione così da stimare al meglio il reddito disponibile necessario per far fronte alle comuni spese quotidiane. 16

17 Analisi reddituale: la canalizzazione dello stipendio obbligatoria Per potere valutare redditualmente gli attori coinvolti nell operazione di mutuo necessitiamo dell accredito dello stipendio con bonifico per i richiedenti Pratica mono richiedente: Obbligatoria canalizzazione dello stipendio con bonifico su conto corrente Pratica con più di un richiedente accredito dello stipendio con bonifico per almeno un richiedente È ammesso il versamento con assegno su cc per gli altri attori: redditualmente verrà valutata la media di quanto versato cu conto corrente Non sono redditualmente valutabili clienti che percepiscono retribuzione in contanti e/o operazioni mono firma di cliente che percepisce la retribuzione con assegno 17

18 Intervista al cliente: cosa ci occorre conoscere INFORMAZIONI Prestiti in corso/alimenti corrisposti Accredito stipendio Evidenza di risparmio Partecipazioni in altre società SPECIFICHE Mutuatari e/o garanti Canalizzazione su conto corrente Libretti postali, BOT, conto titoli, ecc. Lavoratori autonomi 18

19 DOMANDE E RISPOSTE 1/4 D: Avete il mutuo per consolidamento debiti? R: Il mutuo per consolidamento debiti NON è previsto tra i prodotti, Il mutuo di rifinanziamento può essere utilizzato per sostituire 1 mutuo e chiudere al massimo 1 finanziamento. D: E possibile acquistare all asta? R: No, a meno che il cliente non acquisiti con mezzi propri (atto di aggiudicazione e trasferimento, immobile interamente quietanzato) e poi si proceda al reintegro entro 12 mesi D: Avete il terzo datore d ipoteca? R: Il terzo datore d ipoteca non è previsto, gli intestatari dell immobile devono sempre intervenire come garanti o mutuatari. D: In caso di usufrutto o nuda proprietà come si comporta ING Direct? R: Sono operazioni che non finanziamo D: Qual è la validità della delibera? R: 6 mesi D: Si può intervenire con il mutuo dopo l acquisto? R: Si, entro un anno del rogito, purché interamente quietanzato. D: Possiamo finanziare immobile con attività commerciale al piano terra e appartamento al 1 piano? R: si, l ipoteca verrà messa sull intero fabbricato, finanzieremo esclusivamente l 80% del valore della parte adibita a civile abitazione 19

20 DOMANDE E RISPOSTE 2/4 D: E possibile richiedere il mutuo per acquisto tra parenti? R: no D: E possibile richiedere il mutuo per acquisto di quote dai coeredi di immobile proveniente da eredità indivisa? R: si D: E possibile richiedere il mutuo per acquisto di quote di ex-coniuge R: si, a seguito omologa di separazione o sentenza di divorzio per un intervento fino all 80% del valore di perizia dell immobile oggetto dell operazione di mutuo. Se non presente mutuo sull immobile: l intervento potrà avvenire nei limiti del minor valore tra il prezzo concordato ed il valore attribuito alla quota dal perito Se presente mutuo sull immobile: In presenza di mutui da controestinguere, l intervento sarà nei limiti della somma del prezzo della quota concordato + il 50% del debito residuo al momento dell erogazione del mutuo, posto il limite dell 80% di ltv. 20

21 DOMANDE E RISPOSTE 3/4 D: Vengono considerati i canoni di locazione? R: Si, sono imputati all 80% dell importo previsto dal contratto di locazione o ricalcolati dalla dichiarazione dei redditi in caso di mancanza di contratto di affitto D: Vengono considerati gli assegni di mantenimento? R: Si, anche quelli a favore dei figli D: Gli intestatari dell immobile possono essere fratelli/sorelle, genitore/figlio? R: No, non vengono finanziati immobili con fratelli/sorelle in qualità di commutuatari per nessun tipo di operazione, altrettanto immobili cointestati tra genitore e figlio D: Vengono considerate eventuali pensioni di invalidità? R: si, se si tratta di invalidità permanente 21

22 DOMANDE E RISPOSTE 4/4 D: Posso rifinanziare un mutuo con ipoteca su più immobili R: Si, finanzieremo LTV dell immobile di residenza, gli altri immobili verranno comunque ipotecati D: in caso di 2 richiedenti, se uno canalizza lo stipendio e l altro accredita gli emolumenti su libretto postale, come valuto i redditi R: al 100% per entrambi D: Consideriamo la pensione di reversibilità (a seguito decesso coniuge) R: Si D: Quando posso richiedere un mutuo di liquidità? R: quando si tratta di 1 casa e il richiedente è pieno proprietario dell immobile; l immobile dovrà essere di proprietà da almeno 1 anno (per durata inferiore si potrà procedere impostando mutuo acquisto) 22

24 I livelli di servizio Consegna della pratica 7 giorni Istruttoria e delibera reddituale 8 giorni Perizia ed RNP Valutazione tecnico-legale 7 giorni Erogazione del mutuo Atto unilaterale con erogazione contestuale 24

25 Dopo l approvazione reddituale: la stipula A delibera reddituale avvenuta, l agente deve comunicare al Back Office Nexus: RIFERIMENTI DEL NOTAIO SCELTO DAL CLIENTE RIFERIMENTI DEL CONTATTO PER INCARICO PERIZIA la data di stipula Al rientro della perizia l agente comunica al Back Office Nexus: l intestazione e il taglio degli assegni NB: La data di stipula può essere fissata già al 7 gg lavorativo dal rientro della perizia. 25

26 Grazie per l attenzione 26