VADEMECUM MUTUI Dicembre 2009

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1 VADEMECUM MUTUI Dicembre 2009

2 DOCUMENTAZIONE OBBLIGATORIA e CONSIGLIATA DA ALLEGARE AD UNA PRATICA DI MUTUO DOCUMENTI DI RICHIESTA MUTUO Privacy Cliente/i correttamente compilata e controfirmata Domanda di Mutuo Questionario Antiriciclaggio Isvap Tool del Price at Risk Contratto CPI - se presente DOCUMENTI ANAGRAFICI/GENERALI Documento in corso di validità Codice fiscale ufficiale (no scaricato da internet) Certificato contestuale cumulativo (stato di famiglia+residenza) in corso di validità (sei mesi) IN ORIGINALE (no autocertificazione) Certificato storico di residenza (da richiedere in caso di residenza attuale inferiore a 5 anni e per verifica omonimia protesti) Auto-dichiarazione Debito Residuo e reg. pagamenti mutuo solo per mutui di sostituzione Solo per non residenti: documentazione regolarità 12 mesi precedenti in caso di presenza di altri mutui Per richiedenti stranieri: permesso di soggiorno valido o carta di soggiorno (o permesso scaduto+copia della richiesta di rinnovo) Per richiedenti comunitari di Bulgaria e Romania: Attestazione di iscrizione anagrafica di cittadinanza dell Unione Europea Per separati/divorziati: verbale di separazione con omologa o sentenza di divorzio (con specifica delle condizioni economiche e patrimoniali) Estratto conto cliente ultimi tre/sei mesi Proposta di vendita e/o compromesso di acquisto DOCUMENTI REDDITUALI LAVORATORI DIPENDENTI 2 Buste paga dell ultimo trimestre o cedolino riepilogativo pensione Mod. CUD (ultimo disponibile): se non ancora disponibile o se periodo lavorativo inferiore ai 360 gg. Dichiarazione del datore di lavoro contenente indicazione tipo di contratto e stipendio annuo lordo Dichiarazione di anzianità lavorativa (se non direttamente riscontrabile dalle buste paga) DOCUMENTAZIONE REDDITUALE LAVORATORI AUTONOMI Mod. Unico completo di F24 ricevute di versamento a saldo Irpef (se a debito, in alternativa dichiarazione fiscalista di avvenuta presentazione telematica). In caso di rateizzazione occorre presentare tutte le ricevute disponibili Iscrizione CCIAA o albo professionale o attribuzione P.IVA Ricevuta presentazione UNICO 2

3 DOCUMENTAZIONE REDDITUALE LAVORATORI ATIPICI Colf/Badanti: cedolini di contributi INPS (ultimi tre anni) e dichiarazione del datore di lavoro Lavoratori tempo Determinato: minimo 2 anni di anzianità di lavoro con 180gg di lavoro per ogni anno. CUD ultimi due anni Lavoratori Stagionali: minimo 3 anni di lavoro con 180gg di lavoro per ogni anno. CUD ultimi tre anni. 3

4 SCHEDA REQUISITI E FINANZIABILITA FINALITA SOGGETTI FINANZIABILI ETA MASSIMA PERCENTUALE MAX D INTERVENTO IMPORTO MINIMO Acquisto; Acquisto + Ristrutturazione; Ristrutturazione; Completamento; Acquisto + Completamento Sostituzione + Ristrutturazione/Completamento; Sostituzione con consolidamento + Liquidità (solo per spese personali); SOLO PERSONE FISICHE CHE SIANO: Lavoratori dip. a tempo indet.: anzianità lavorativa di almeno 6 mesi; Lavoratori autonomi /soci di società: iscritti in camera di comm. da almeno 12 mesi, e con almeno 1 dichiarazione dei redditi; Pensionati. Cittadini stranieri (Comunitari e non) : residenza in Italia da almeno 3 anni ; 10 anni per sost/cons/liq Non Residenti in Italia: Rapporto I/R Max. 33% e preferibile contenere LTV al 50% - 60% Richiedenti: - 75 anni alla scadenza del mutuo; viene presa in considerazione l età del richiedente più giovane; Garanti: - 80 anni alla scadenza del mutuo (ai fini della valorizzazione del reddito) LTV 80% legato alle soglie Rip (se M8 max 70%) Durata 30 anni Durata > 30 anni 40% Reddito Netto 35% Reddito Netto RAPPORTO RATA\REDDITO E PONDERAZIONI PONDERAZIONI REDDITI: Lavoratori dipendenti: 100% del reddito mensile calcolato da CUD, se datore di lavoro è immutato; Pensionati:100%; Lavoratori autonomi: iscritti in camera di commercio da almeno 12 mesi, con la prima dichiarazione redditi già presentata; REDDITO IMPONIBILE - IMPOSTA NETTA /12 mesi 4

5 Affitto percepito: 100% (Se con Contratto registrato, ed ancora in essere ); Alimenti percepiti: 100%; Trasferte: 100% ( se presenti in almeno 3 buste paga continuative, media aritmetica degli importi). Garanti: 100% da sommare al reddito dei richiedenti ( solo genitori, coniuge, fratelli o sorelle ( dipendenti o pensionati ). PONDERAZIONI IMPEGNI FINANZIARI: Scadenza entro 6 mesi: non considerati; Scadenza > 6 mesi: 100% ( da sommare alla rata di mutuo calcolata secondo il tasso di servizio in vigore per il calcolo del Rapporto I/R). DURATA Minima 5 Anni Massima 40 Anni IMMOBILE PROVENIENTE DA DONAZIONE IMMOBILE PROVENIENTE DA SUCCESSIONE IMMOBILI FINANZIABILI E possibile intervenire solo se: - il donante è deceduto da almeno 10 anni; - sono trascorsi 20 anni dalla donazione. Qualsiasi altra situazione verrà valutata direttamente dalla Banca se ne raccomanda la segnalazione il prima possibile per consentire le necessarie verifiche Verificare sempre che l atto di accettazione, anche tacita, sia stato trascritto ( in RNP deve esserci la continuità delle trascrizioni) se ne raccomanda la segnalazione il prima possibile per consentire le necessari everifiche Categorie catastali finanziabili: A1-A2-A3-A4-A5-A6-A7- A8 E A10 ( per gli A10 uso misto, solo se almeno il 50% del valore complessivo dell immobile deriva dalla componente ad uso abitativo); Nel caso di immobili A10 solo se: - perizia certifica l effettiva destinazione a civile abitazione (presenza bagni, cucina, allacciamenti etc) - ponderazione valore secondo uso ufficio *da sottolineare che va fatto presente al cliente che tale categoria nn consente di avvalersi di tutti i benefici fiscali x la prima casa. Categorie catastali finanziabili solo come pertinenze: C2-C6-C7: (Magazzini, Box, Tettoie etc). E possibile 5

6 N PARTECIPANTI AL MUTUO (RICHIEDENTI+ GARANTI ) RICHIESTA DI MUTUO INTESTATA AD UN SOLO CONIUGE MUTUATARIO SEPARATO/DIVORZIATO COMPRAVENDITE PARENTI TRA TERZO DATORE D IPOTECA IMMOBILI IN EDILIZIA CONVENZIONATA (prezzo imposto da convenzione) finanziarli anche se il Mutuatario li Acquista nei due anni successivi alla stipula, sempre come pertinenze e costituendo ipoteca di secondo grado sull Immobile. Sarà inoltre discrezione della Banca valutare caso per caso tutte le altre tipologie immobiliari particolari, non rientranti tra quelle sopra esposte. - Non sono finanziabili gli immobili commerciali. Max 5 persone ( verranno presi in considerazione, direttamente dal sistema,solamente i tre redditi più significativi ) Solo se in separazione dei beni e non vi sono a carico dell altro coniuge situazioni pregiudizievoli (protesti, fallimenti, prestiti pagati male,.). La separazione può essere anche effettuata il giorno stesso dell atto ma antecedente ad esso. In comunione dei Beni Presentazione dell omologa di separazione ante atto. In caso contrario il soggetto NON è finaziabile Separazione dei Beni Omologa di separazione o verbale della prima udienza dal quale si evidenzia l obbligo eventuale al pagamento di alimenti Separato di fatto finanziabile solo se il regime matrimoniale è già della separazione dei beni NO se parenti in linea retta(nonno/padre/figlio); Se parenti collaterali o affini ( zio/nipote/fratelli ) valutazione della Direzione Crediti (ci deve essere una vendita effettiva) NO (Il datore di Ipoteca deve essere presente nel Mutuo come Coobbligato o Garante) 100% del prezzo imposto (non della reale compravendita) purché rientri nell 80% del valore di perizia MODALITA RATE RIMBORSO Mensile, prima scadenza nel mese successivo a quello di stipula, lo stesso giorno di calendario. Addebito su c/c acceso presso qualsiasi Istituto ( escluso Poste Italiane ) GRADO DI ISCRIZIONE IPOTECARIA Primo grado sostanziale o secondo grado formale. Durata inferiore a 30 anni = iscrizione 150% importo erogato Durata superiore a 30 anni = iscrizione 200% importo erogato ACQUISTO POST ATTO - AMMESSO SOLO IN PRESENZA DI SOGGETTI NON FALLIBILI (con compravendita riportante quietanza 6

7 totale del prezzo e rinuncia alla Ipoteca Legale.) - Intervento previsto entro 6 mesi dall atto di acquisto. EROGAZIONE Non Contestuale se il venditore è soggetto fallibile e L importo di mutuo > e in tutti i casi valutati a maggior tutela TIPO ATTO Unilaterale; Bilaterale per erogazione a SAL o su richiesta esplicita a maggior tutela TASSO EFFETTIVO Viene applicato il Tasso di Interesse del Primo Giorno APPLICATO AL CLIENTE Lavorativo del Mese in cui è avvenuta la Delibera che viene mantenuto sino alla validità della pratica 7

8 COME MIGLIORARE IL PROCESSO E LA PROBABILITA DI ACCETTAZIONE: Le 10 Regole D ORO 1. VALUTA SEMPRE LA CONGRUITà DELLA PRATICA (PROFILO CLIENTE / LTV/RIR) 2. COMPILA CORRETTAMENTE LA DOMANDA DI MUTUO E LA DOCUMENTAZIONE RELATIVA ALLA POLIZZA ASSICURATIVA E AL QUESTIONARIO ANTIRICICLAGGIO. 3. ALLEGA SEMPRE TUTTA LA DOCUMENTAZIONE DI BASE IN FASE DI ALLESTIMENTO PRATICA 4. DOCUMENTA SEMPRE OGNI INFORMAZIONE UTILE E AGGIUNTIVA ALLA PRATICA (ES. ALTRI REDDITI; CONTRATTI DI AFFITTO registrati o meno) 5. VERIFICA L EVENTUALE CANALIZZAZIONE DEI REDDITI SU C/C DEL GRUPPO (UNICREDIT/FINECO BANK) : NEL CASO, DOCUMENTA E CARICA IL DATO CORRETTAMENTE 6. ALLEGA E/CONTO TRIMESTRALE DEL CLIENTE (Fondamentale se Canalizza lo stipendio) E LA DOCUMENTAZIONE RELATIVA ALL IMMOBILE (Proposta di vendita e/o compromesso di acquisto) 7. INSERISCI E DOCUMENTA SEMPRE LA DATA DI PRIMA ASSUNZIONE (SOPRATTUTTO SE DIVERSA E ANTECEDENTE A QUELLA ATTUALE) 8. PRESENTA, PER CLIENTI SEPARATI E DIVORZIATI, IL VERBALE DI SEPARAZIONE CON OMOLOGA E SENTENZA DI DIVORZIO 9. RICORDA DI VERIFICARE LA CORRETTEZZA DEI RECAPITI TELEFONICI DEL/DEI MUTUATARIO/I E DEL DATORE DI LAVORO 10. PRESENTA UNA RELAZIONE ALLA PRATICA E INDICA NELLE NOTE DI PASSAGGIO DOVE LA INSERISCI. La Regola platinum Ogni dato inserito a sistema DEVE essere corredato da adeguata e completa documentazione comprovante. 8