Focus sul sistema bancario italiano nel 2016
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- Elisabetta Micheli
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1 Focus sul sistema bancario italiano nel 2016 Dati aggregati non consolidati Nel 2016 l insieme delle banche italiane con totale attivo tangibile superiore a 50 mil. contava 461 unità, il 6,3% in meno sul Il numero delle SpA si è ridotto da 98 a 88 unità (-10,2%), quello delle Bcc da 327 a 306 (-6,4%). Considerando i bilanci consolidati dei gruppi bancari, il numero degli istituti è passato da 435 a 410 unità (-5,7%), essenzialmente a seguito di operazioni di fusione o incorporazione. L andamento nel 2016 dei 461 istituti evidenzia che: - I ricavi sono in calo del 7,1% sul 2015 e segnano flessioni in tutte le proprie componenti: margine di interesse (-6,7%), commissioni (-3,6%), negoziazione (-38,7%) e dividendi (-15%) - I costi sono in crescita sia con riferimento alle spese per il personale (+7,6%) sia a quelle amministrative (+6,7%) - Il cost income ratio (calcolato escludendo i ricavi da negoziazione) cresce sensibilmente dal 69,5% al 79,4% - Le svalutazioni crediti raggiungono il 50,8% dei ricavi (escluso il trading) dal 28,5% dell anno precedente - Il roe è negativo (-8,6%) - Il cost income ratio è particolarmente elevato per le banche Popolari (88,8%) le quali scontano anche la più elevata incidenza della svalutazione crediti (61,4% dei ricavi), segnando un roe particolarmente negativo (-12,8%); migliore il quadro delle Bcc con cost income ratio al 79,9%, svalutazioni crediti al 36,9% e roe solo marginalmente negativo all 1,2% (Tab. 1). Tab. 1 Indicatori di conto economico (2016) Cost income ratio (netto trading) Sval in % dei ricavi (netto trading) Roe Banche SpA 81,0 54,7-10,9 Popolari 88,8 61,4-12,8 Bcc 79,9 36,9-1,2 Credito mobiliare 50,9 50,0 +1,8 Gestione patrimoni 58,8 2,7 +30,0 Totale 79,4 50,8-8,6 1
2 Le importanti perdite d esercizio consuntivate da alcuni istituti di credito nel 2016 hanno prodotto un depauperamento patrimoniale (la leva passa da 12,3x a 13,9x). Si tratta di perdite in buona misura riconducibili al riallineamento del valore di carico dei crediti, soprattutto ad opera di alcune categorie di banche (SpA e Popolari). Il peso dei crediti rispetto al Core Tier1 resta particolarmente elevato nelle banche Popolari (125,4%), anche con riferimento alla sola componente rappresentata dalle sofferenze nette (55%), mentre le Bcc mostrano un profilo migliore anche in base a questi parametri (Tab. 2). Tab. 2 Indicatori di struttura patrimoniale (2016) Leva (volte) Crediti netti in % del Core Tier1 Sofferenze nette in % del Core Tier1 Total capital ratio/ RWA Banche SpA 13,2 83,5 39,4 19,2 Popolari 13,6 125,4 55,0 16,4 Bcc 11,5 77,4 34,2 17,0 Credito mobiliare 19,9 69,3 28,3 15,7 Gestione patrimoni 19,4 9,8 4,8 17,2 Totale 13,9 87,5 39,9 18,1 La svalutazione dei crediti ha prodotto una riduzione della loro incidenza sul totale dei crediti erogati. Essa è caduta dal 19,7% al 18,5% in termini di crediti lordi e dal 12,1% al 10,6% in termini netti. Il tasso di copertura è nel contempo cresciuto dal 44,4% al 48,1%. Tab. 3 Indicatori relativi alla qualità del credito (2016) Crediti lordi in % dei crediti lordi v/clienti Crediti netti in % dei crediti netti v/clienti Tasso di copertura sofferenze inad. prob. scaduti e sconfinanti Banche SpA 18,7 10,1 51,4 62,6 34,0 22,7 Popolari 21,5 13,7 42,0 53,5 28,9 11,8 Bcc 19,4 11,8 44,7 57,5 29,6 8,1 Credito mobiliare 12,4 7,5 43,4 53,2 34,4 15,4 Gestione patrimoni 3,2 1,6 50,1 62,3 27,8 19,5 Totale 18,5 10,6 48,1 59,7 32,3 17,5 2
3 Nelle banche Popolari il peso dei crediti su quelli erogati resta relativamente più elevato (13,7% considerando i netti) mentre la loro copertura permane più bassa (42%). Nell insieme le banche SpA segnano i tassi di copertura più ampi (51,4%). I crediti non coperti da fondi rettificativi possono essere assistiti da garanzie la cui escussione dovrebbe assicurare il recupero dell eventuale insoluto. L 85,2% del valore dei crediti netti è coperto da garanzia. Tale quota comprende due componenti: il 77,6% che rappresenta la porzione di crediti totalmente coperta in cui il valore della garanzia equivale a quello del credito e il 7,6% che rappresenta la parte parzialmente garantita in cui il valore della garanzia non copre integralmente quello del credito (Tab. 4). Si segnala che rispetto al 2015 i crediti garantiti sono saliti dall 82,1% all 85,2%, quelli totalmente garantiti dal 75% al 77,6% e quelli parzialmente garantiti dal 7,1% al 7,6%. Tab. 4 Indicatori relativi alle garanzie dei crediti (2016) totalmente garantita (a) parzialmente garantita (b) garantita (a+b) Banche SpA 75,2 7,6 82,8 Popolari 78,4 7,0 85,4 Bcc 87,9 6,5 94,4 Credito mobiliare 80,5 11,2 91,7 Gestione patrimoni 76,0 12,5 88,5 Totale 77,6 7,6 85,2 Graf.1 Evoluzione dei fondi rettificativi e delle garanzie (valori %) 3
4 Nell insieme quindi il presidio dei crediti appare rafforzato durante il biennio sia attraverso l innalzamento della copertura con fondi rettificativi (dal 44,4% al 48,1%), sia attraverso il potenziamento delle garanzie (dall 82,1% all 85,2%). Le garanzie che assistono i crediti netti totalmente garantiti sono composte per l 80,1% da immobili, per l 1,1% da titoli, per il 2,3% da altre garanzie reali e per il residuo 16,5% da garanzie personali (Tab. 5). Tab. 5 Composizione % delle garanzie che assistono i crediti netti (2016) Immobili Titoli Altre garanzie reali Garanzie personali Banche SpA 77,8 1,0 2,4 18,8 Popolari 81,5 1,1 1,9 15,5 Bcc 85,5 0,2 0,6 13,7 Credito mobiliare 85,4 2,7 6,8 5,1 Gestione patrimoni 80,3 8,2 1,6 9,9 Totale 80,1 1,1 2,3 16,5 La Tab. 6 riporta una selezione di unitamente ai valori soglia il cui superamento può assumersi come sintomatico di criticità. L analisi è qui ristretta a 414 istituti che esercitano credito ordinario, con esclusione quindi delle banche di investimento e di quelle di gestione patrimoniale. Tab. 6 Indicatori, soglie e incidenze (2016) Indicatore N. Istituti In % del totale Totale attivo ( mld.) In % del totale Texas ratio > 100% ,3 705,7 31,8 Cost income ratio > 90% 91 22,0 649,8 29,2 NPLs ratio > 20% ,8 641,4 28,9 NPLs netti in % CoreTier1 > 100% ,5 772,0 34,7 Nel dettaglio, a fine 2016 operavano in Italia: 4
5 - 113 istituti con Texas ratio superiore al 100%; essi rappresentavano 705,7 mld. in termini di totale attivo, pari al 31,8% del sistema; - 91 istituti con cost income ratio superiore al 90%; essi rappresentavano 649,8 mld. in termini di totale attivo, pari al 29,2% del sistema; istituti con NPLs ratio superiore al 20%; essi rappresentavano 641,4 mld. in termini di totale attivo, pari al 28,9% del sistema; istituti con rapporto tra NPLs e CoreTier1 superiore al 100%; essi rappresentavano 772 mld. in termini di totale attivo, pari al 34,7% del sistema. Complessivamente 191 banche (il 46,1% del totale) non eccedono nessuno dei quattro valori soglia di cui alla Tab. 6; si contano 87 istituti (21%) che eccedono un parametro, 35 (8,5%) che ne eccedono due, 63 (15,2%) che ne superano tre e infine 38 (9,2%) che contemporaneamente segnano valori elevati per tutti e quattro gli. Quest ultimo gruppo di istituti riporta valori mediani sfavorevoli per ciascun indicatore: Texas ratio al 128,3%, cost income ratio al 104,2%, NPLs ratio al 28% e rapporto tra i netti e CoreTier1 al 170,2%. Inoltre, i medesimi istituti spesano, sempre in mediana, svalutazioni crediti in rapporto ai ricavi pari al 57,5%, riportando infine un roe negativo del 15,5%. Per contro, la fascia delle 191 banche più virtuose che non eccede nessuno dei quattro valori critici mostra rassicuranti: Texas ratio al 54,3%, cost income ratio al 75,8%, NPLs ratio all 11,9% e incidenza dei NPLs netti sul CoreTier1 al 42,1%. La svalutazione dei crediti si attesta al 18,4% e il roe è positivo al 3%. Tab. 7 Composizione per tipologia di istituto Nessun indicatore Un indicatore Indicatori oltre la soglia (in %) Due Tre Quattro Totale Banche SpA 15,7 21,8 25,7 22,2 39,5 21,0 Bcc 77,5 72,4 71,4 63,5 50,0 71,3 Popolari 6,8 5,8 2,9 14,3 10,5 7,7 Totale 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 L analisi della Tab. 7 indica che l insieme delle 414 banche in esame è composto per il 21% da SpA, per il 71,3% da Bcc e per il residuo 7,7% da Popolari. Sia le SpA (39,5%) che le Popolari (10,5%) mostrano una concentrazione particolarmente elevata all interno dell insieme con quattro oltre la soglia, mentre è bassa la presenza nel gruppo virtuoso (rispettivamente 15,7% e 6,8%); per contro, le Bcc segnano una presenza relativamente modesta nel gruppo a maggiore criticità (50%) e una più elevata nella fascia più meritevole (77,5%). 5
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