FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO CREDIMPRESA Requisito minimo per l apertura del rapporto: essere consorziato Credimpresa INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo San Giuseppe di Petralia Sottana Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: Petralia Sottana Corso Paolo Agliata, n. 149 Tel.: 0921641621 Fax: 0921680054 E-mail relazioniesterne@petralia.bcc.it sito internet: http://www.bccpetraliasottana.it Registro delle Imprese della CCIAA di Palermo n 00223510827 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 912 - cod. ABI 08976 Codice Fiscale 00223510827 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A163857 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Si specifica che la Banca opera con il Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96) art 2 comma 100, lettera a) e che, in caso di richiesta da parte dell impresa cliente, verrà valutata l ammissibilità all intervento. 1
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro I principali presupposti sono i seguenti: La dimostrazione di essere in grado di restituire nel tempo la somma dovuta, ad esempio esibendo la documentazione relativa al reddito percepito; A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio o invalidità permanente da infortunio pari a superiore al 55% dell importo di. 10,00 annui e per tutta la durata del finanziamento. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso variabile - Il mutuo chirografario a tasso variabile, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le Agenzie e sul sito www.bccpetraliasottana.it della Banca di Credito Cooperativo di Petralia Sottana. 2
CA C CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO CREDIMPRESA A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 7,754% QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO CREDIMPRESA A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 8,518% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di 100.000,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, un recupero spese visure di 300,00, commissione di istruttoria di 300,00 ed imposta sostitutiva pari allo 0,25% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora, i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento, le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. VOCI Tasso fisso COSTI Tasso variabile Importo massimo finanziabile Durata massima Criterio di calcolo degli interessi. 100.000,00. 100.000,00 10 ANNI 10 ANNI Anno civile Tasso di interesse nominale annuo IRS + SPREAD 7,00% EURIBOR 3M/365 + SPREAD 7,200 % TASSI Se il parametro di indicizzazione assume valori negativi, al finanziamento verrà applicato un tasso di interesse nominale annuo pari allo Spread. 3
Parametro di indicizzazione IRS 1 pari alla durata del mutuo IRS di riferimento aggiornato al 12/01/2016= 0,910% 2 (10anni) EURIBOR 3 Euribor 3 mesi (365), rilevato per valuta 01 gennaio, 01 aprile, 01luglio e 01 ottobre di ogni anno - aggiornato al 01/01/2016= - 0,133 % Spread 7,00% 7,20% Tasso di mora (in più del tasso applicato) 2,00% 2,00% Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,00% del capitale mutuato con un massimo di. 300,00 Recupero spese per visure ipocatastali Quante reclamate da terzi coinvolti con un massimo di. 300,00 Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge Gestione pratica ZERO Incasso rata - mediante addebito in c/c BCC Petralia 0,00 euro SPESE Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni In forma cartacea On line Accollo mutuo - mediante addebito in c/c altra Banca 5,00 euro per singola rata - mediante pagamento per cassa 5,00 euro per singola rata. 2,50 Gratuito ZERO Sospensione pagamento rate ZERO 1 L IRS (Interest Rate Swap, Anche Eurirs IRS area euro) è il parametro di riferimento per i mutui a tasso fisso e varia in funzione della durata (1 anno, 3 anni, 5 anni). All aumentare del periodo di riferimento aumenta il suo valore, pertanto l IRS 1 anno sarà inferiore all IRS 5 anni. 2 Per l esempio è stato utilizzato l EURIRS a 10 anni 3 L Euribor (European Interbank Offered Rate) è il tasso interbancario europeo al quale avvengono le transazioni finanziarie tra le grandi banche appartenenti all area Euro. Esistono diversi tipi di Euribor 4
Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) * 0,50% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento * 0,50% * Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007. Tipo di ammortamento Francese PIANO DI AMMORTAMENTO Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensile, Trimestrale, Semestrale EURIBOR TRIMESTRALE (365) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIRS 10 ANNI Data Valore 01/01/2016-0,133 % 01/10/2015-0,041 % 01/07/2015-0,016 % Data Valore 12/01/2016 0,910 % 01/10/2015 0,950 % 01/07/2015 1,230% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per. 100.000 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 1 7,200%. 60. 1.989,57. 2.067,45. 1.989,57 120. 1.175,42. 1.268,17. 1.171,42 1 Se il parametro di indicizzazione assume valori negativi, al finanziamento verrà applicato un tasso di interesse nominale annuo pari allo Spread. 5
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO IRS 1 SPREAD Tasso di interesse Durata del finanziamento Importo della rata mensile per. 100.000,00 di capitale applicato (mesi) 0,280% 7,280% 60 1.993,36 7,00% 0,910% 7,910% 120. 1.208,53 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccpetraliasottana.it. SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa facoltativa (CPI) Il cliente ha la facoltà di sottoscrivere un contratto di assicurazione che garantisca il rimborso del debito a fronte dei rischi morte per infortunio e invalidità permanente da infortunio di grado pari o superiore al 55%. Rilascio certificazione interessi passivi oltre la prima richiesta (la prima copia viene fornita gratuitamente) Tasso fisso COSTI Tasso variabile L adesione facoltativa ad una polizza collettiva comporta l addebito di. 10,00 annui. I costi di eventuali ulteriori coperture assicurative sono commisurati all importo e alla durata del mutuo nonché all età del mutuatario. Si veda il foglio informativo Rilascio copia documentazione TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 30 giorni lavorativi (tra la presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto) Stesso giorno (dopo la raccolta delle eventuali garanzie previste e la stipula del contratto) 1 IRS aggiornato al 12/01/2016 6
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all'ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo "San Giuseppe" di Petralia Sottana - Società Cooperativa - Corso Paolo Agliata, 149-90027 - Petralia Sottana (PA), mail ufficioreclami@petralia.bcc.it e PEC bccpetralia.reclami@pec.it ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. 7
LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Assicurazione infortuni Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Assicura i clienti da infortuni professionali ed extra professionali per il caso di morte o invalidità permanente quest ultima pari o superiore al 55% 8