FOGLIO INFORMATIVO MUTUO AMBIENTE - CHIROGRAFO INFORMAZIONI SULLA BANCA CREDITO TREVIGIANO Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale e amministrativa: Via Stazione 3-5 / 31050 Fanzolo di Vedelago (TV) Tel: 0423/7011 Fax: 0423/701650 Sito Internet www.creditotrevigiano.it E-mail: info@creditotrevigiano.it E-mail certificata: creditotrevigiano@legalmail.it Iscriz. Registro Imprese di TV, C.F. e P.IVA n 00274980267 Iscriz. Albo Az. Di Credito n 941 - C.C.I.A.A. Treviso R.E.A. n 11265 Iscriz. Albo Cooperative n A160193 del 23.06.2005 Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Cod.ABI 8917-7 CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo o, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 1 di 7
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca www.creditotrevigiano.it. PROGETTI FINANZIABILI Impianti, tecnologie e soluzioni edilizie che generano un comprovato beneficio ambientale inclusi costi di consulenza, progettazione, attuazione e manutenzione (comprese le ristrutturazioni che godono delle agevolazioni fiscali previste dalla vigente normativa). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG TASSO FISSO Capitale: 10.000,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 7,49% TAEG TASSO INDICIZZATO Capitale: 10.000,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 6,76% Il TAEG è calcolato considerando: - Periodicità della rata (Mensile) - Spese incasso rata 4,00 (Mensile) - Spese Istruttoria 75,00 - Imposta D.P.R. 601/1973 25,00 - Spese invio trasparenza 2,00 (Annue) e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n. 108/96 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali ad esempio le spese relative ad eventuali coperture assicurative facoltative. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Importo massimo finanziabile Durata 100.000,00 per Persone Fisiche 250.000,00 per Persone Giuridiche Massimo 15 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione / riferimento + Spread PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO: Tasso fisso IRS (Interest rate swap) Euro lettera riferito alla durata complessiva del finanziamento, pubblicato di norma su Il Sole 24Ore 2 giorni lavorativi precedenti la stipula e FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 2 di 7
arrotondato allo 0,10 superiore Tasso variabile Tasso misto SPREAD: Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora (oltre il tasso in vigore) Tasso minimo contrattuale Euribor 6 mesi / 360 lettera puntuale, arrotondato allo 0,10 superiore, determinato all inizio di ogni trimestre e rilevato l'ultimo giorno lavorativo del mese che precede la chiusura del trimestre stesso, soggetto a revisione automatica trimestrale. Non previsto 4,25% per Persone Fisiche 5,50% per Persone Giuridiche (riducibile in base al livello di rischio ambientale e alla durata del finanziamento) Pari al tasso di interesse nominale annuo 4 punti percentuali Pari allo spread applicato SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Commissione per finanziamento con piano di rientro libero (elaborazione manuale di un piano di ammortamento personalizzato) Spese trasferta funzionario per stipula fuori sede Banca Imposta D.P.R. 601 / 1973 Trattenuta per S.G.F.A. Società di Gestione Fondi per l'agroalimentare (per i finanziamenti assistiti) Consegna copia del contratto idonea per la stipula Alternativamente: 0,50% sull'importo finanziato/richiesto con un minimo di 75,00 3,00% sull'importo finanziato/richiesto (in presenza di Garanzia rilasciata da Fondi di Garanzia) 250,00 Massimo 250,00 Massimo In base alla normativa vigente Nella misura prevista dalla legge Spese non superiori a quelle di Istruttoria Importo Polizza Assicurativa (facoltativa) Vedi sezione "SERVIZI ACCESSORI" SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni periodiche Trasparenza 12,00 Massimo POSTA: 2,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Accollo mutuo, cambio ragione sociale, frazionamento 300,00 Ristrutturazione / rinegoziazione 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Compenso onnicomprensivo per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (in % sul debito decurtato) Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata (in % sul debito residuo) 1,00% Massimo (salvo esenzioni previste dalla L. 40/2007) (Es.: su capitale restituito anticipatamente di 1.000,00, 1.000x1/100 = 10,00) 1,00% Massimo (salvo esenzioni previste dalla L. 40/2007) (Es.: su capitale restituito anticipatamente di 1.000,00, 1.000x1/100 = 10,00) Nota su Compenso onnicomprensivo: Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 3 di 7
penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Modo pagamento interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante all erogazione Mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale INTERESSI POSTICIPATI Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Periodicità preammortamento Tipo di pre-ammortamento Base calcolo interessi mora Mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale NESSUN PREAMMORTAMENTO Importo rata Altre spese Recupero spese per Visure Catastali, Cerved, ecc. Max 500,00 Lettere, raccomandate, telegrammi a clientela Max 26,00 Solleciti telefonici Max 26,00 Rilascio certificazioni interessi Max 20,00 Gestione anagrafiche, liberatorie garanzie ecc. Max 70,00 Spese rilascio attestazioni capacità finanziaria, referenze, ecc. Max 150,00 Diritti d urgenza Max 300,00 Le spese saranno pari ai costi Spese per copia documentazione o per copia conforme sostenuti per la produzione della documentazione richiesta Ulteriori spese per diritti d urgenza su richiesta documentazione 15,00 Le condizioni, in fase contrattuale, potranno subire delle notevoli riduzioni al fine di non comportare in nessun modo la formazione di un TAEG superiore ai tassi soglia stabiliti per decreto dal Ministero dell Economia e delle Finanze, Dipartimento del Tesoro ed esposti nei locali aperti al pubblico (Legge 7/3/96 n.108) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso di riferimento: IRS 10 Y / 6M Data Valore 16.11.2016 0,7% 29.06.2016 0,4% 15.04.2016 0,6% Tasso di riferimento: EURIBOR 6M / 360 PUNTUALE ARR. 0,10 Data Valore 01.10.2016-0,1% 01.07.2016-0,1% 01.04.2016-0,1% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 10.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 4 di 7
6,2% 10 112,03 Non previsto Non previsto TASSO INDICIZZATO La presente tabella tiene conto dell'eventuale previsione di un tasso minimo Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (anni) mensile per un interesse aumenta interesse diminuisce capitale di: del 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 10.000,00 5,5% 10 108,53 121,85 108,53 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazioni denominate Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.creditotrevigiano.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente, qualora espressamente richiesta dal cliente. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della banca alla sezione "Trasparenza/Fogli Informativi di Terzi/Assicurazioni" e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Assicurazione immobile contro rischio incendio fabbricato di tipo "Laboratorio", comprensiva di garanzia aggiuntiva di cui all'opzione A (Eventi atmosferici - Tumulti - Scioperi - Sommosse - Atti vandalici o dolosi - Terrorismo - Sabotaggio) e opzione B (Danni d'acqua - Fenomeno elettrico) Perizia tecnica Al cliente è riconosciuta libera scelta in merito alla compagnia assicurativa alla quale rivolgersi. Se la polizza è sottoscritta attraverso il Credito Trevigiano il costo è determinato dal dettaglio delle coperture assicurative richieste. I fascicoli informativi delle polizze sono disponibili presso tutte le filiali. - Esempio di calcolo del premio assicurativo per Polizza Retail for Bank di Assimoco spa: Capitale Assicurato 100.000,00 (valore fabbricato garanzia base + garanzia aggiuntiva opzione A + garanzia aggiuntiva opzione B + Ricorso Terzi) 100.000,00 x 2,873 / 1000 = 287,30 premio annuo comprensivo di imposte (di cui 38,77 quota parte percepita dalla banca) Secondo il seguente schema: Perizie RETAIL Primo incarico S.A.L. 190 euro + IVA 145 euro + IVA (per ciascun SAL) Perizie CORPORATE Importo del mutuo richiesto Immobili finiti Immobili in corso di costruzione o ristrutturazione Fino a 500.000 380 euro + IVA 470 euro + IVA 500.000 1.000.000 560 euro + IVA 650 euro + IVA 1.000.000 1.500.000 850 euro + IVA 950 euro + IVA 1.500.000 2.000.000 1.100 euro + IVA 1.200 euro + IVA Oltre 2.000.000 Da definire caso per caso SAL 75 % della spesa addebitata con il primo incarico. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell Istruttoria Disponibilità dell importo La banca concede il finanziamento, a condizione che l istruttoria abbia esito favorevole, entro 60 giorni dalla richiesta del cliente. Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo, entro 8 giorni FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 5 di 7
dalla stipula, salva l acquisizione delle garanzie concordate (la valuta di accredito è pari al giorno di stipula). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo/decurtato, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 8 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami del Credito Trevigiano, Via Stazione 3-5, 31050 Fanzolo di Vedelago (TV), indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) creditotrevigiano@legalmail.it o alla casella di posta elettronica reclami@creditotrevigiano.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, se il reclamo riguarda un servizio bancario, entro 90 giorni se il reclamo riguarda un servizio in materia di investimenti. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini predetti, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il Cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Avvertenza: si invita il Cliente a consultare le guide in materia disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della banca. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito del creditore. Imposta sostitutiva Si applica l imposta sostitutiva pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento nel caso di finanziamenti destinati all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrono le condizioni della prima casa. Si applica l imposta sostitutiva pari al 0,25% dell ammontare del finanziamento in tutti gli altri casi. Esente nel caso si tratti di mutuo trasferito da altra banca/intermediario (ai sensi art. 8 D.L. 31/12/2007 convertito con modificazioni nella Legge 40/2007). FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 6 di 7
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Consumatore Perizia Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento opportuna. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM altri finanziamenti, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Assume tale qualifica il cliente persona fisica che richiede il servizio bancario per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 24/11/2016 (ZF/000002074) Pagina 7 di 7