PROFESSIONI TECNICHE Responsabilità Civile Professionale. Catania, 15 Aprile 2011 Katiuscia Vanin Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide.
La professione tecnica La rilevanza della tutela assicurativa TUTELA ASSICURATIVA Conoscenze teoriche, competenze tecniche ed operative Aspetti relazionali e commerciali Tutela Tutela del del Patrimonio Patrimonio Riforma delle Professioni Professioni Aspetti fiscali Appalti Appalti Pubblici Pubblici Aspetti previdenziali Responsabilità Responsabilità Professionali Professionali Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 2
La professione tecnica La Tutela del patrimonio La Tutela del Patrimonio vede il suo cardine nella garanzia per la Responsabilità Civile del professionista, che ha assunto una grande rilevanza soprattutto a seguito dell aumento del contenzioso al quale si è assistito negli ultimi anni, dovuto tra l altro a: declino del mito dell immunità delle professioni liberali; atteggiamento maggiormente critico dei clienti; maggiore esposizione al rischio dovuta al particolare momento economico C è l esigenza di tutelare il patrimonio del professionista dalle richieste di risarcimento avanzate dai terzi danneggiati dalla Sua attività dai costi civili e penali che il professionista deve sopportare per difendersi dai contenziosi Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 3
La professione tecnica La Tutela del patrimonio Il professionista si trova a fronteggiare: evoluzione continua degli emendamenti normativi e di legge; scadenze sempre più stringenti; pressione dei clienti; mancanza di tempo e di occasioni per confrontarsi SOTTO PRESSIONE ANCHE IL MIGLIOR PROFESSIONISTA PUÒ SBAGLIARE Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 4
La professione tecnica La Riforma delle Professioni 1 2 3 4 5 Il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall esercizio dell attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell assunzione dell incarico, gli estremi della polizza assicurativa stipulata per la responsabilità professionale e il relativo massimale. Gli estremi della polizza collettiva di cui al comma 5 o di quelle individuali attuative dell obbligo sono resi disponibili ai terzi senza alcuna formalità presso l Ordine territoriale. La violazione degli obblighi di cui ai commi 1 e 2 comporta l apertura del procedimento disciplinare a carico del professionista. Gli ordinamenti professionali stabiliscono le sanzioni disciplinari applicabili a seguito dell accertamento delle violazioni. Le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al presente articolo possono essere negoziate, in convenzione per i propri iscritti, dagli Ordini di appartenenza e da enti previdenziali dei professionisti. I Consigli Nazionali possono provvedere a forme collettive di assicurazione per la responsabilità civile derivante dall esercizio dell attività professionale, uniformi per tutti gli iscritti all Albo, con oneri a carico del proprio bilancio. L impresa assicuratrice è scelta con procedure ad evidenza pubblica nel rispetto della normativa comunitaria e nazionale in materia. Nell ipotesi di ricorso a forme collettive di copertura assicurativa, è fatta salva la facoltà di ciascun professionista di stipulare polizza aggiuntiva a proprie spese. Il Ministro della Giustizia, di concerto con il Ministro delle Attività Produttive, sentiti i Consigli Nazionali, individua con decreto il massimale minimo delle polizze assicurative individuali e collettive di ciascuna categoria professionale. Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 5
La professione tecnica Gli appalti pubblici d. lgs 163/2006 La garanzia assicurativa richiesta dal D. Lgs si riferisce all ipotesi di perdite patrimoniali subite dall amministrazione aggiudicataria, consistenti in nuove spese di progettazione e maggiori costi per varianti determinate da errori imputabili a colpa professionale del progettista. L obbligo assicurativo si esplica in due fasi: 1. LETTERA DI IMPEGNO il progettista contestualmente alla sottoscrizione del contratto di progettazione deve produrre una dichiarazione di una compagnia di assicurazione contenente l impegno a rilasciare la polizza di responsabilità professionale, ai sensi del D.P.R. 554/1999 art.105 2. POLIZZA ASSICURATIVA emessa nel momento in cui la pubblica amministrazione approva il progetto e richiede l emissione del documento contrattuale di polizza, nel rispetto della lettera di impegno E necessario un singolo contratto assicurativo per ogni opera, con l intero premio pagato all atto dell emissione, per garantire alla stazione appaltante la certezza della validità della garanzia per l intera durata dei lavori. Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 6
La professione tecnica Le responsabilità professionali Spesso il professionista assume incarichi di direzione lavori e responsabile della sicurezza con conseguente aumento delle proprie responsabilità e la necessità di tutelare in modo ancor più accurato il proprio patrimonio Oltre alla propria polizza di Rc professionale il professionista dovrà aver cura di assicurarsi che anche l impresa esecutrice dei lavori abbia una polizza RCT/O (ovvero polizza che garantisca i danni a cose, persone e dipendenti) e che la suddetta polizza soddisfi alcuni importanti requisiti ovvero 1. avere un massimale adeguato (non inferiore ad 1.500.000,00) 2. non avere sottolimiti per danni a dipendenti (RCO) Inoltre è opportuno che il professionista abbia cura di chiedere l inserimento di una clausola estensiva a garanzia delle responsabilità del direttore dei lavori o del responsabile della sicurezza (ad.es. La garanzia di cui alla presente polizza, tanto ai fini della garanzia RCT che della garanzia RCO, viene estesa alla responsabilità civile personale del direttore dei lavori/ responsabile della sicurezza, anche non dipendente, limitatamente all'attività svolta a favore della contraente ). Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 7
La professione tecnica Esempi di sinistro Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 8
La garanzia RC Professionale Situazione assicurativa nazionale La maggior parte delle coperture professionali acquistate dai singoli professionisti, sono stipulate con massimali di importo ridotto a giustificazione di premi contenuti L acquisto di massimali più elevati è sporadico, in quanto prevede la corresponsione di un premio molto più alto Spesso a massimali più elevati corrispondono numerosi sottolimiti per le garanzie di polizza, specialmente per le Perdite Patrimoniali (spesso ridotte ad un terzo dei massimali di polizza) e numerosi casi di esclusione anche di difficile intellegibilità Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 9
La garanzia RC Professionale Il mercato assicurativo Il mercato italiano vede principalmente 3 gruppi di Players: Compagnie di matrice italiana Compagnie di matrice americana Lloyd s of London Ciascuno ha delle peculiarità che possono riguardare principalmente: il massimale per perdite patrimoniali la rinnovabilità o meno del medesimo contratto a scadenza alcune definizioni di polizza Il mercato americano tende ad usare il principio del massimale unico Il mercato dei Lloyd s of London ragiona come il mercato americano Il mercato italiano parte dal concetto che il cuore della copertura siano i danni di RCT/O e che il danno patrimoniale sia una sorta di estensione, sottolimitando quindi il massimale. Ma un massimale limitato per tale tipologia di danno potrebbe costituire una vera e propria carenza di garanzia per il professionista (ad es. interruzione di attività) Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 10
La garanzia RC Professionale Quale formula è la più adatta? Loss Occurrence e Claims Made sono i due regimi a cui può essere assoggettata una polizza di responsabilità civile verso terzi Con il regime di Loss Occurrence si assume che il sinistro si verifichi nel momento in cui avviene materialmente il fatto illecito da cui scaturisce la responsabilità per la quale è stata stipulata la polizza, e pertanto le relative garanzie operano da quel momento. La garanzia cessa nel momento della scadenza della polizza. La formula Claims Made (che si basa invece sulla data di denuncia del sinistro, che deve essere presentata nel periodo di vigenza della polizza), garantisce maggiormente l assicurato perchè: copre, a decorrere dal periodo di retroattività, indipendentemente da quando si sia verificata la condotta illecita (colposa) garantisce anche una maggior vicinanza fra Assicurato e Compagnia di Assicurazione in quanto riporta la copertura al momento della denuncia del sinistro consente di scegliere un massimale adeguato al momento effettivo in cui potrebbero manifestarsi la richiesta di risarcimento Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 11
La Polizza di Tutela Legale per i Tecnici Caratteristiche Il professionista tutela il proprio patrimonio in caso di controversia civile o penale in quanto è l'impresa di assicurazione che, verso pagamento di un premio, si obbliga a sopportare le spese legali occorrenti all assicurato per la difesa dei suoi interessi in sede giudiziale, o in sede extragiudiziale. Cosa si intende per spese legali? spese per l intervento del legale incaricato della gestione del caso assicurativo; spese per l intervento del Consulente Tecnico d Ufficio; spese per l intervento dei periti di parte (CTP); spese di soccombenza (ovvero nel caso di procedimento giudiziale, le spese legali che il giudice pone a carico della parte che ha perso il giudizio); spese di giustizia (ovvero quelle relative al compimento di atti necessari all'attività processuale, ad es. quelle poste a carico del condannato nel processo penale e quelle relative al pagamento del contributo unificato nel processo civile). Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 12
Il Gruppo MMC Marsh & McLennan Companies Presenza mondiale e leadership in Italia Marsh & McLennan Companies (MMC) è una società globale di servizi professionali attiva nei settori della gestione dei rischi, dell assicurazione e della consulenza 51.000 dipendenti Presenza in più di 100 Paesi Ricavi 2010 pari a 10,5 miliardi di US$ Oltre 650 dipendenti Sede e direzione generale: Milano 16 uffici in tutta Italia Ricavi 2009 superiori ai 200 milioni Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 13
Marsh in Italia La Professional Associations Practice Marsh Italia dedica un intera struttura, la Professional Associations Practice, alla gestione dei rischi dei professionisti 10 esperti specializzati nel fornire una risposta alle esigenze di ogni professionista per la tutela del suo patrimonio 4 esperti specializzati nella trattazione e nella gestione dei sinistri Ineguagliata esperienza specifiche per la gestione delle problematiche delle Associazioni e/o Ordini Professionali Oltre 100.000 professionisti assicurati in tutt Italia Oltre 3.000 sinistri gestiti ogni anno PER QUALSIASI INFORMAZIONE VIVIANA ZOCCARATO Via San Crispino 114, 35129 Padova Tel: 049.828-5425 Fax: 049.828-5474 Viviana.Zoccarato@marsh.com Marsh Leadership, Knowledge, Solutions Worldwide. 14
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